Действия коллекторов и их законность

Как правильно вести себя с коллекторами

Зачастую заемщик узнает, что его кредит продан, получив уведомление от банка и затем от коллекторского агентства. Ситуация вполне распространенная. И это не повод для волнения. Ведение счета должника и процесс возврата задолженности обходятся кредитной организации дорого и требуют больших затрат по времени. Поэтому банки, после небольшого периода попыток вернуть долг самостоятельно, предпочитают передавать права требования по просроченным кредитам профессиональным коллекторам. В коллекторском агентстве обычно работает целый штат специалистов, в чьи обязанности входит планирование различных программ, которые помогают справиться с кредитными обязательствами людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Что же делать, если Вы получили уведомление о переуступке кредита? Как вести себя с коллекторами при разговоре по телефону и при встрече? Давайте разбираться.

Содержание статьи

Почему коллекторы Вам звонят

Если человек уже длительное время не платит по кредиту, неудивительно, что в один прекрасный день ему могут позвонить коллекторы. Как правило, банки сначала пробуют самостоятельно связаться с недисциплинированным заемщиком, но, если он не идет на контакт, обращаются к помощи коллекторов. Здесь возможны две схемы работы:

• Агентский договор. Агентство представляет интересы банка и действует от его имени. Возвращать деньги нужно банку.
• Договор цессии. Банк уступает коллектору права требования Ваших долговых обязательств, после чего Вы должны погашать кредит уже в адрес коллекторского агентства, которому перешли права требования.

Правовое регулирование работы коллекторов

Большинство из нас имеют кредиты в банках. И не всегда обстоятельства позволяют погашать их вовремя, от финансовых проблем никто не застрахован. Чтобы не оказаться в ситуации растерянности, если вдруг Вам звонят коллекторы, нужно знать, какие у них есть права и как правильно вести с ними разговор. Законом определено, на что имеют право коллекторы в процессе взыскания. Работа современных коллекторских агентств регулируется нормами Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ.

На что коллекторы имеют право

Деятельность коллекторов в сознании людей до сих пор ошибочно ассоциируется с угрозами и бесконечными звонками в любое время суток. Однако профессиональные коллекторские агентства общаются с клиентами, строго соблюдая нормы закона.

Поэтому лучше постараться совместно с коллекторским агентством найти выход из ситуации в досудебном порядке, поскольку после принятия судом решения об уплате задолженности может последовать блокировка счетов и арест имущества.

Коллектор имеет право:

• в рабочие дни — с 8 утра до 10 вечера;
• в выходные дни — с 9 утра до 8 вечера;
• не более 1 раза в течение дня;
• 2 за неделю;
• не более 8 в течение месяца

• в рабочие дни — с 8 утра до 10 вечера;
• в выходные дни — с 9 утра до 8 вечера;
• не более 2 раз в сутки;
• 4 за неделю;
• не более 16 в течение месяца

В Вашем кредитном договоре изначально могут быть прописаны и другие условия взаимодействия с коллектором. В любом случае коллектор должен строить общение на принципах вежливости и разумной достаточности.

Коллектору запрещено:

• Звонить в ночное время или чаще, чем определено в законе.
• Не представляться во время звонка или визита.
• Действовать анонимно, а также скрывать регистрационный номер и название агентства.
• Скрывать свой номер телефона.
• Оказывать психологическое давление, грубить, унижать человека.
• Давать ложную информацию о сумме долга и сроках погашения.
• Неправомерно заявлять о своей принадлежности к госорганам.
• Раскрывать сведения о клиенте и его долге третьим лицам.
• Применять физическую силу, угрожать жизни и здоровью.
• Причинять вред имуществу заемщика либо угрожать этим.

Звонки родственникам и знакомым

Еще один вопрос часто волнует граждан: имеют ли право коллекторы звонить коллегам, Вашим родным или знакомым? Да, сотрудники могут с ними связываться, если их контактный номер был оставлен при заключении договора кредитования и было дано согласие на звонки. Но при этом обсуждать долг с родственниками или знакомыми коллектор имеет право, только если эти люди являются поручителями по договору или если имеются специальные согласия.

Коллекторы звонят по чужому кредиту

Неожиданностью может стать звонок, связанный с чужим долгом. Возможно, у Вашего родственника остался непогашенный кредит или он по ошибке был передан для взыскания третьей стороне. Требовать от Вас погашения такого кредита коллекторы могут, если Вы являетесь:

• поручителем по договору займа родственника;
• наследником умершего заемщика;
• супругой/супругом клиента (при определенных обстоятельствах).

Во всех других случаях за долги родственников Вы ответственность не несете.

Как разговаривать с коллекторами, если Вам звонят

Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получает уведомление от коллекторского агентства. Что делать, если звонят из агентства? Как вести себя с коллекторами? Прежде всего не стоит впадать в панику. Не волнуйтесь: ситуация вполне распространенная. В этом случае нужно получить максимум информации о новом кредиторе:

• Выслушайте сотрудника, выясните цель звонка.
• При необходимости запишите имя и должность специалиста, название агентства, из которого звонят.
• Уточните сумму задолженности и условия погашения. Не нужно бояться: профессиональная коллекторская компания будет действовать в Ваших интересах.
• Попросите для ознакомления договор цессии или копию агентского договора, чтобы уточнить для себя условия.
• Найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП.
• Коллекторское агентство должно в обязательном порядке состоять в реестре ФССП, в противном случае его деятельность незаконна.
• Задайте все интересующие Вас вопросы оператору службы поддержки клиентов.

Разговаривайте спокойно — волноваться не нужно. Ваша задача сейчас — просто получить необходимую информацию, чтобы понять, как действовать дальше. Специалисты, наоборот, будут стараться помочь и предложат оптимальные варианты погашения займа. Если Вам сложно сразу воспринять информацию, перенесите разговор или встречу на другое время, чтобы все обдумать. После того как Вы убедитесь в законности требования задолженности, можете начинать сотрудничество с коллекторами. Иногда уже при первом общении можно договориться об изменении графика платежей по кредиту или о дисконте. Если заемщик ранее обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, но ему было отказано, сотрудники агентства учтут это и с большой вероятностью пойдут ему на уступки.

А что, если кредит выплатили, а коллекторы звонят

Бывают случаи, когда техническая ошибка со стороны банка или невнимательность становится причиной образования задолженности. Например, Вы погасили заем и, вероятно, уже забыли о нем, однако на счету остался непогашенным 1 рубль. Кредитор продолжает начислять проценты и штрафы, а затем продает долг коллекторскому агентству. И Вам снова напоминают о долге телефонным звонком. Не нужно паниковать. В разговоре с сотрудником нужно:

• выяснить причину звонка и правовые основания требования задолженности;
• объяснить ситуацию, указав, когда Вами был погашен кредит;
• сообщить о наличии справки об отсутствии задолженности.

Если справки нет на руках, ее можно получить в банке, предоставив квитанции об оплате, выписки и счета по кредиту.

Что делать, если столкнулись с недобросовестными коллекторами

К сожалению, иногда можно столкнуться с сотрудниками компаний, нарушающими нормы закона, этики и морали. Если к Вам пришли незнакомые люди, которые представляются коллекторами, но при этом нарушают своими действиями Ваши права, грубят и угрожают, разглашают личную информацию, сообщают заведомо ложные сведения — это недобросовестные сотрудники или даже мошенники. Сразу откажитесь от общения с ними. Любое уважающее себя агентство ценит свою репутацию и работает исключительно в рамках закона и в интересах людей. Если Вы отметили нарушения законодательства, Вы можете заполнить обращение с помощью сервиса НАПКА «Добро пожаловаться»: http://zhaloba.napca.ru/ или обратиться в правоохранительные органы.

Отношения коллекторских агентств и клиентов должны быть уважительными, взаимовыгодными и строиться в рамках закона. В случае разумного поведения у заемщика есть все шансы справиться со сложной финансовой ситуацией, если он имеет дело с профессиональными коллекторами. Агентство ЭОС заинтересовано в решении Вашей проблемы и готово помочь. Мы настроены на конструктивный диалог! За консультацией обращайтесь по телефону 8 800 200 17 10.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Закон № 230 – защита должников от коллекторов

До 2016 года в законодательстве Российской Федерации не было статей, регулирующих деятельность коллекторских агентств. И рядовые граждане, задолжавшие по кредитам, мирились с вседозволенностью представителей кредиторов. В результате отдельные коллекторы применяли к должникам методы психологического и физического давления. Правоохранительные органы открывали уголовные дела, но многие должники не обращались в полицию, опасаясь за здоровье и жизнь родственников.

Госдума обратила внимание на проблему и приняла новый закон, ограничивающий полномочия коллекторов. Документ от 03.07.2016 N 230-ФЗ под названием «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» регламентирует обязанности и права должников, кредиторов и уполномоченных ими представителей — коллекторских агентств.

Суть 230-ФЗ: как ограничили работу коллекторов

Сотрудники коллекторских агентств не имеют права применять физическое насилие по отношению к должнику и его родственникам. Также коллекторам запрещено применять психологическое давление и портить имущество гражданина. Другие методы воздействия разрешены — телефонные звонки, визиты, электронные письма. Но звонить должнику сотрудник коллекторского агентства имеет право не больше 2 раз в неделю. Время звонков тоже ограничено: с 8 до 22 часов в рабочие дни, в праздничные и выходные — с 9 до 20 часов. Навещать должника можно раз в неделю, по адресу, который указан в кредитном договоре. Телефонные номера и электронные адреса, с которых поступают звонки и письма от коллекторов, должны быть открытыми.

Важные моменты закона № 230

По новому закону коллекторам запрещено уведомлять о финансовой несостоятельности должника третьих лиц — расклеивать объявления и листовки около места проживания заемщика, публиковать посты соответствующего содержания в социальных сетях. Еще один момент — возможность гражданина отказаться от общения с представителями коллекторского агентства. Для этого следует предоставить на адрес агентства нотариально заверенный отказ. Известить коллекторов можно по почте — рекомендуется отправить заказное письмо с уведомлением о его получении.

Коллекторы действуют противозаконно — что делать

Когда сотрудники коллекторского агентства действуют противозаконно, гражданин вправе обратиться для получения помощи и защиты в полицию. Для этого необходимо предоставить доказательства нарушения закона:

записи телефонных разговоров с коллектором;

фотографии объявлений и надписей с угрозами или извещениями о долге;

письменные показания свидетелей;

данные сотрудника агентства, совершающего противоправные действия.

Взаимодействие банков и коллекторов при ипотечных долгах

Большинство банковских организаций при работе с несостоятельным заемщиком проводят процедуру реструктуризации долга. Если и с послаблениями должник не в состоянии погасить долг по ипотечному кредиту, купленное жилье продается. Заемщик вправе согласиться на добровольную реализацию объекта. В противном случае продажа осуществляется через суд. При продаже заложенной недвижимости ряд банков обращается к коллекторским агентствам. Коллекторы проводят переговоры с должником, ищут покупателя.

Ипотечные кредиты входят в категорию с наименьшим риском для банков, потому что обеспечены залогом — недвижимостью. Поэтому коллекторы привлекаются к процедуре взыскания долга в единичных, особо сложных, случаях.

Итог: коллекторы обязаны действовать в рамках закона

Теперь вы знаете, как противостоять коллекторам — новый закон 230-ФЗ защищает должников от физического и психологического давления. Если вы столкнулись с нарушением закона — обращайтесь в полицию, собрав доказательства: записи телефонных разговоров, фотографии.

Граждане, взявшие ипотечный кредит, вправе рассчитывать на мирное урегулирование вопроса, если не могут выплачивать долг. Банки предлагают реструктуризацию кредита. Если она не помогает, погасить долг можно при помощи продажи залоговой недвижимости.

Нормы жилплощади по закону

Государство предоставляет квадратные метры только в исключительных случаях, попасть в очередь на улучшение условий проживания очень трудно. Но знание норм площади, положенных на человека, по-прежнему актуально.

Как завещать недвижимость в соответствии с новым законом

В сентябре 2018 года вступит в силу закон о создании наследственных фондов. О сути принятых к Гражданскому кодексу поправок и о том, как теперь граждане могут завещать недвижимость – читайте в статье.

Защита дольщиков усилена – все о 218-ФЗ

В чем суть закона № 218-ФЗ о защите прав участников долевого строительства? Как теперь будут защищены деньги покупателей недвижимости по ДДУ при банкротстве застройщиков? Что изменит закон в деятельности строительных компаний? Все ответы — в статье.

Законы о недвижимости: изменения 2021 года

В 2021 году застройщиков будут контролировать сильнее, жильцы смогут проводить собрания онлайн, тарифы за коммунальные услуги снова вырастут, но получить льготы станет проще. Все подробности о новых законах — в нашей статье.

Остаться без крыши: за долги теперь могут забрать единственное жилье

Конституционный суд РФ отчаялся ждать изменений в Гражданском процессуальном кодексе и принял решение, которое может лишить должников единственного дома или квартиры.

Кредитная карта и ипотека

Что делать пользователям кредитных карт, планирующим взять ипотеку? Можно ли оставить кредитку и рассчитывать на одобрение банком жилищного займа? Или лучше не рисковать, и сразу отказаться от использования карты?

Лицензия с правом на угрозу

alt=»Коллекторы не считают давление на граждан нарушением закона. Юристы с ними не согласны. Фото: Сергей Михеев/РГ» />

В последние дни жительнице города Чудово Новгородской области Ирине Дмитриевой ежедневно приходят СМС угрожающего содержания: «Будет рассмотрен вопрос о возбуждении уголовного дела». «Уведомляем о возможном выезде сотрудника по адресу проживания. Просим не покидать населенный пункт». Такие сообщения шлет некое «МБА Финансы». Под этим названием скрывается коллекторская фирма, которая про себя рассказывает, что принадлежит чешскому холдингу со штаб-квартирой в Лондоне. В нашей стране контора якобы представлена тремя офисами в Москве, Брянске и Смоленске.

Жительница Чудово — должница одного из банков. Таких как она — сотни тысяч по стране. Дмитриева была мелким предпринимателем. Разорилась. Остался долг, который она, естественно, признает и по возможности гасит.

Но недавно в ее отношениях с банком появились коллекторы. Никакого уведомления от банка о передаче взыскания женщине не приходило, хотя в статье 385 Гражданского кодекса сказано — заемщик имеет право убедиться, что долг был передан. В один из дней раздался звонок, и девушка на другом конце трубки в ультимативной форме потребовала погашения долга либо самой должницей, либо кем-то из ее родственников.

В противном случае дама пообещала забрать имущество у родни в счет долга. Следующие дни телефон должницы не умолкал. Коллекторы не могут звонить должнику больше двух раз в неделю. Когда же одуревшая от непрекращающихся звонков должница напомнила это требование закона, ей пошли СМС с угрозами. Вряд ли коллекторы не знают, что возбуждать дело могут лишь правоохранители, а ограничивать передвижение человека только суд.

Если верить соцсетям, для конкретно этой коллекторской организации подобный стиль работы — обычная практика. Мониторинг соцсетей показал, что большинство должников, столкнувшихся с этой фирмой, страдают от того, что сотрудники агентства часто нарушают закон. Подобный стиль работы, впрочем, касается немалого числа коллекторских фирм, которые действуют с лицензией.

Редакция хотела узнать, какой нормой закона руководствовались коллекторы, предлагая должникам «не покидать населенный пункт». В фирме с прессой разговаривать отказались и заблокировали свой колл-центр для редакционных звонков. Позже, правда, передумали и ответили:

«МБА Финансы» действует в рамках правового поля и не нарушает закон. Любые уведомления, которые компания отправляет должникам, носят информационный характер, не содержат угроз или какой-либо недостоверной информации и всегда согласованы с клиентами. Смс-сообщение не нарушает прав должника и не вводит в заблуждение. Мы сообщаем о праве кредитора обратиться в правоохранительные органы для осуществления проверочных мероприятий с целью выявления состава преступления, если оно имеет место быть».

В национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА) заявили вот что: «Все действия, в том числе содержание сообщений и разговоров, согласуются коллекторским агентством с кредитором. Скорее всего, данный случай не исключение, так как идти на нарушение соглашения невыгодно ни одной компании».

Проще говоря, ассоциация поясняет, что незаконные действия взыскателей долгов согласованы с банком. В этом есть доля правды. В августе прошлого года Верховный суд РФ пересматривал итоги спора должницы с банком. Она пожаловалась приставам на запугивания, оскорбления в соцсетях и прочие «прелести» психологического воздействия на нее сотрудников банка. Суд оштрафовал банк на 20 тысяч рублей. Обиженный банк дошел до Верховного суда. Здесь судьи решили, что штраф наложен неправомерно. Признав, что банк нарушил 230-ФЗ, Верховный суд сослался на то, что субъектами статьи КоАП, которая определяет меры наказания, являются «кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах (за исключением кредитных организаций)».

А банк не являлся «субъектом вмененного административного правонарушения».

Федор Куприянов, кандидат юридических наук:

— Вне всякого сомнения, приведенные примеры являются правонарушениями. Отношения между коллекторами и должниками — физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей, с 2017 года регулируются специальным законом № 230-ФЗ. В нем сказано, в какое время дня, в какие дни недели можно звонить должнику, сколько раз.

Закон содержит прямой запрет на описанные действия. Нельзя оказывать психологическое давление на должника и тем более на его родственников. Нельзя вводить должника, как, впрочем, и иных лиц, в заблуждение относительно передачи дела о возврате долга на рассмотрение суда, о возможности применения к должнику и его родным мер административного и уголовно-процессуального воздействия, уголовного преследования. Нельзя грозить арестом, лишением всего имущества.

Коллекторам запрещено приписывать себе полномочия должностных лиц и госорганов, например, запрещать выход из дома, выезд из населенного пункта. Коллекторы не имеют права выдавать должнику и его близким устные и письменные «предписания» на совершение каких-либо действий личного характера или со своим имуществом. Служба приставов имеет право исключить коллектора из реестра, за однократное грубое нарушение закона, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, на срок три года.

Иначе говоря, если экспертным путем удастся доказать связь между звонком коллектора, например, с угрозой уголовного преследования и гипертоническим кризом должника, коллектор лишится и места в реестре, и работы. Вместе с административным наказанием вполне возможна и компенсация причиненного коллекторами морального вреда. Такая компенсация за счет нарушителя предусмотрена законом. Причем компенсацию морального вреда могут требовать в суде не только сами должники, но их близкие, которых коснулись незаконные действия коллекторов. Например, те, кого коллектор оскорбил, кому угрожал.

Комитет Госдумы по безопасности и противодействию коррупции планирует создать рабочую группу для проработки внесения в Уголовный кодекс поправок о специальной уголовной ответственности коллекторов.

Если в работе коллектора есть признаки общеуголовных преступлений — надо жаловаться в прокуратуру, в полицию. Для фиксации нарушений записывать все телефонные разговоры с ним, а встречи записывать на видео. Полезно купить недорогой специальный нагрудный видеорегистратор. Можно повесить на грудь или поставить на стол уже имеющийся у вас автомобильный видеорегистратор, заснять встречу на телефон. При неожиданном визите незваных гостей не следует открывать дверь и вызывать родных, друзей или соседей. В случае эксцессов они станут свидетелями. В таких случаях вызывайте полицию.

Есть и еще инстанция, в которую можно жаловаться и на которую можно жаловаться. Это банк-кредитор. Крупные банки не ждут от коллекторов противоправных действий. Но если банк-кредитор бездействует, имеет смысл пожаловаться непосредственно на кредитора — в Центробанк.

Закон о звонках коллекторов – как можно защитить свои права

Говоря о коллекторах, многие представляют образ «громил» из 90-х годов, которые никого не боятся. Однако это не более чем устаревший стереотип, поскольку современные коллекторы стараются сыграть на нервозности заемщика, его способности впадать в панику, поэтому действуют через непрекращающиеся звонки и угрозы, причем беспочвенные.

Кредиторы отличаются лучшей памятью, чем должники (Б. Франклин).

Представители коллекторских компаний отнюдь не физической расправой угрожают, а обещают отобрать имущество, автомобиль и т.д. Однако никаких полномочий для этого коллекторы не имеют, поскольку все решения выносит суд.

В то же время никому не приятно слышать постоянные звонки подобных «специалистов», которые могут тревожить и ваших близких и коллег с прошением вернуть долг банку. Но с 1 января 2017 года вступил в силу новый «Закон о коллекторах», который существенно ограничил деятельность представителей таких компаний и облегчил жизнь заемщикам.

Стоит учесть, что данные нововведения относятся исключительно к физическим лицам (для ИП все останется по-старому) и не касаются задолженности по коммунальным платежам.

Изменения касательно деятельности коллекторских компаний

Прежде чем решать, законны ли звонки коллекторов и другие угрозы представителей подобных компаний, следует выяснить, имеет ли право организация вообще заниматься коллекторской деятельностью.

Прежде всего, компания должна быть включена в реестр коллекторских организаций, а работники, которые содержатся в ее штате, не должны иметь судимости и обязаны являться резидентами РФ.

Поэтому, если к вам приходят представители коллекторской службы, они должны показать все необходимые свидетельства, которые подтверждают законность их деятельности.

В противном случае можно обращаться в прокуратуру, и в отношении нарушителей будут заведены уголовные дела. Если компания в общий реестр не входит, то ее руководство или основатели могут быть оштрафованы на сумму от 200 тысяч до 2 миллионов рублей. Если деятельность организации законна, однако нарушения зафиксированы в плане работы сотрудников, то штрафные санкции могут применяться в сумме от 50 до 500 тысяч рублей.

Варианты контакта с должником

Согласно новому закону, коллекторы имеют право связываться с должником следующими способами:

1. личные встречи;
2. телефонные звонки;
3. сообщения;
4. почтовые извещения.

И вроде ничего существенного не изменилось, поскольку у представителей коллекторских агентств и ранее были такие полномочия, однако существенно изменилась их частотность.

Время для звонков коллекторов новый закон регламентирует четко – по будням с 8 до 22 часов, а по выходным – с 9 до 20 часов. При этом за неделю представители коллекторского агентства не имеют права связываться с должником чаще двух раз. За этот же период предусмотрена только одна личная встреча.

Новый закон запрещает коллекторам оказывать психологическое воздействие на должника, всячески угрожать ему, а также сообщать недостоверную информацию – например, завышать сумму долга или же умалчивать структуру погашения задолженности. Все эти данные должны предоставляться должнику в письменном виде с заверением банка или другой финансовой организации.

Данные о должниках работники коллекторских агентств не вправе разглашать третьим лицам, а это значит, что любые «пристыдительные» сообщения в подъездах и т.д. теперь считаются незаконными.

Как отстаивать свои права

В настоящее время заемщику намного проще отстоять свои права. Если закон нарушается, о звонках коллекторов или визитах можно сообщать в прокуратуру и компанию, к которой данные работники прикреплены – меры будут приняты незамедлительно.

Также, согласно новому нормативно-правовому акту заемщик имеет право отказаться общаться с коллекторами, а если с момента появления задолженности прошло более четырех месяцев, то должник вправе воспользоваться услугами адвоката.

Что думают сами коллекторы?

По сути, данный закон является единственным нормативно-правовым актом, который будет регулировать деятельность коллекторских агентств. Ранее законодательство ограничивалось лишь отдельными статьями кодексов или положениями законов, которые не могли охватить сектор в целом. Федеральный Закон № 230 эту ситуацию исправил.

Представители коллекторских компаний, как ни странно, введение закона одобрили. Они полагают, что с его помощью рынок избавится от многих мошенников и мелких организаций, не имеющих никаких лицензий на выполнение коллекторской деятельности. В результате сектор станет легальным, регулируемым и станет развиваться навстречу должнику, поскольку цель крупных компаний – не забрать последнее, а вернуть долг финансовой организации.

Кредитные юристы — юридическое бюро «Правильный курс». Антиколлекторские услуги, списание долгов, банкротство физических и юридических лиц. Представительство в суде.

Закон о коллекторах в 2021 году: ограничения и запреты на выбивание долгов

По данным НАПКА (Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств) в 2020 году коллекторы в 20% случаев звонили «коронавирусным» должникам. Речь идет о заемщиках, долги которых продали коллекторским агентствам в период с апреля по август 2020 года.

Новый закон о коллекторах в 2021 году устанавливает ряд ограничений для взыскателей. Коллекторы не имеют права звонить ночью, угрожать, рассказывать о просроченном кредите родственникам должника.

Узнать, могут ли коллекторы требовать от вас возврат долга

ФЗ о коллекторах: идея правовой защиты должников

Деятельность коллекторских агентств появилась еще в 90-е годы, но до 2011 года она находилась вне правового поля. Создавались микроофисы, которые нанимали на работу молодых людей спортивного телосложения, и заключали договоры с кредитными организациями. Контроль в этой сфере отсутствовал, привлечь к ответственности такие агентства было невозможно.

Часто коллекторы использовали криминальные способы взыскания просроченных задолженностей: нанесение ущерба репутации должника, угроза здоровью, жизни, преследование родственников, киднепинг, доведение до самоубийства. Закон о коллекторах стал официальным регулятором их деятельности в России, установив контроль, рамки полномочий и ответственность за подобную деятельность.

С 1 января 2017 года в силу вступил Федеральный закон № 230-ФЗ, строго регулирующий деятельность коллекторов. Он ввел ограничения на общение взыскателей с должниками, установил четкие правила игры и уровни ответственности за допущенные нарушения.

В 2019 году Верховный суд РФ пояснил, что продать долг коллекторам можно, только если такая возможность прописана в договоре кредитования. Если по договору такого права у банка нет, то должник может обратиться в суд и отменить переход долга к коллекторам.

Также в интересах должников были приняты:

• № 231-ФЗ от 3 июля 2016 года, которым устанавливаются дополнительные регламенты для коллекторских агентств и микрофинансовых организаций;
• № 476-ФЗ от 29 декабря 2014 года и № 127-ФЗ от 1 октября 2015 года, которыми установлена возможность признания банкротства в отношении физических лиц.

Какие существуют права у коллекторов по новому закону?

• звонить, слать СМС только определенное количество раз в неделю;
• наносить визиты с ограничениями — по адресу не могут прийти сразу несколько сотрудников;
• связываться с родственниками и коллегами должника без разглашения информации о долге;
• проводить взыскание без психологического и физического насилия.

В сентябре 2020 года Госдума рассмотрела в первом чтении закон, который устанавливает запрет на общение с третьими лицами без их предварительного согласия. Если проект будет принят, коллекторы больше не смогут связываться с родственниками и коллегами заемщиков даже для уточнения информации о местопребывании или о способах связи.

Что могут сделать коллекторы с должником?

Коллекторские агентства могут сообщать сведения по поводу размера задолженности, предоставлять консультации, проводить реструктуризацию и предоставлять льготы на возврат кредитной задолженности.

1. Инициировать личные встречи. Коллекторы могут приходить домой к должнику 1 раз в неделю.
2. Звонить по поводу просроченного кредита. В рабочее время, и не чаще 2 раз в неделю. Коллекторы могут звонить в день только 1 раз.
3. Отравлять текстовые, голосовые, телеграфные, почтовые сообщения. 2 раза в день или 4 раза в неделю, не чаще.

Подают ли коллекторы в суд?

Агентства получают такое право по договору цессии, когда у них появляется статус нового кредитора. На практике это право применяется редко. Коллекторы могут обратиться за судебным приказом, процедура несложная:

• должника в суд не вызывают;
• решение принимается на основании представленных документов о задолженности.

Далее у должника есть 10 суток, чтобы оспорить вынесенный приказ. Если он этого не сделает, кредитор обращается к судебным приставам.

Приставы заводят исполнительное производство, в рамках которого судебные приставы уполномочены проводить взыскание:

• блокировать банковские счета должника;
• снимать депозиты в пользу кредиторов;
• подавать сведения о долге на работу;
• снимать определенный % из заработной платы;
• арестовывать или описывать имущество;
• вводить ограничение на передвижения должника и принимать другие меры.

Предсказать, подаст ли коллектор в суд, сложно. В любом случае у него есть такое право. Чаще коллекторские агентства инициируют судебные разбирательства, когда исходят сроки давности по взысканию – 3 года с момента начала просрочки.

Узнать, что делать если коллекторы подали на вас в суд

Запреты и ограничения для коллекторов по закону

1. Коллекторы обязаны представляться при любом контакте с должником. При звонке или визите общение должно начинаться с представления: взыскатель называет ФИО и агентство, на которое он работает. Также он обязан ответить на запрос должника, если тот уточняет регистрационные сведения об организации.
2. Коллекторы не вправе звонить по взысканию задолженностей в ночное время, а исключительно до 20 или 22 вечера, в зависимости от того, рабочий это день или выходной.
3. Коллекторы не могут применять шантаж, запугивание, угрозы, нецензурную лексику и другие неправомерные обращения.
4. Коллекторы не могут проводить изъятие имущества. Такие действия находятся исключительно в компетенции судебных приставов, которые могут проводить взыскание только по судебным решениям.
5. Коллекторы не могут требовать возврата задолженностей по чужим микрозаймам и кредитам, за исключением некоторых ситуаций: вы поручились по чужому кредиту (созаемщики тоже относятся к ответственным лицам), вы получили долг в наследство.

Права должников по новому закону

Основное право должника по просроченному кредиту — отказ от общения с кредиторами. Воспользоваться им человек может только спустя 4 месяца после образования просрочки, что подтверждается п. 2 ст. 9 № 152-ФЗ О персональных данных.

Пишем в свободной форме заявление на отзыв об обработке персональных данных. Официальный текст законопроекта не содержит требований к форме и содержанию подобных документов. Но рекомендуется указать:

• полный перечень паспортных данных о себе;
• юридический адрес и наименование агентства, в которое вы обращаетесь;
• отсылки на нормативные акты, которыми устанавливается возможность ограничения контактов с коллекторами;
• дату отзыва.

Такое же письмо можно отправить в банк или микрофинансовую организацию, в зависимости от того, кто является вашим кредитором.

В течение 30 дней с момента получения отзыва агентство или кредитная организация обязаны прекратить прямое взаимодействие с должником, ограничившись перепиской по почте.

Коллекторы не вправе инициировать общение с должником, который:

• пребывает на стационарном лечении;
• является инвалидом;
• является недееспособным лицом по судебному решению;
• проходит процедуру банкротства.

Любые претензии в адрес должника при таких обстоятельствах будут считаться незаконными.

Кто регулирует действия коллекторов?

Деятельность коллекторских агентств регулируется ФССП — Федеральной службой судебных приставов, на которую наложено обязательство по ведению реестра коллекторов. Также за действиями коллекторов следит Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств.

При нарушениях законных требований к взыскателям применяются штрафные санкции:

• 200 000 рублей штрафа или дисквалификация сроком до 12 месяцев, если нарушение допустил сотрудник агентства или кредитной организации;
• 500 000 рублей, если ответственность за нарушение возложена на юридическое лицо: банк, МФО или коллекторское агентство.

Если действия выходят за рамки административных нарушений, приобрели уголовный характер, к ответственности коллекторов помогут привлечь следующие инстанции:

• правоохранительные органы;
• прокуратура.

Как пожаловаться на коллекторов?

Вы можете обжаловать определенные действия или претензии коллекторов по возврату просроченной задолженности, обратившись в ФССП:

• с заявлением лично. Его можно подать, написанным от руки или отпечатанным на компьютере. Желательно прикрепить подтверждающие документы, например — распечатанную переписку. Необходимо взять с собой 2 комплекта документов. Один набор передается секретарю отделения судебных приставов, на втором ставится печать о получении и возвращается заявителю. ФССП обязана отреагировать в течение 30 дней;
• через заказное письмо, направленное в адрес отделения. Когда оно дойдет, вы получите соответствующее извещение;
• через официальный портал ФССП.

Насколько бы большой ни была сумма задолженности по кредитам, никто не вправе угрожать расправой, физическим насилием или иным способом запугивать должника. Противозаконные действия нужно сразу фиксировать и документировать, чтобы потом использовать их в качестве доказательной базы.

Закон защищает положение отчаявшихся должников. Хотите воспользоваться своими правами? Обращайтесь, наши телефонные консультации предоставляются бесплатно!

Спишем долги перед коллекторами

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы