Как действовать, если у банка кредитора отозвали лицензию?

Что делать предпринимателю при отзыве лицензии у банка

Больше материалов по теме «Ведение бизнеса» вы можете получить в системе КонсультантПлюс .

Вы предприниматель или владелец (руководитель) компании. Для обслуживания вашего бизнеса у вас заключен договор с какой-то кредитной структурой. Банки осуществляют свои услуги согласно лицензиям Центробанка. Не касаемся причин, почему они могут их лишиться, как банки становятся банкротами. Предпринимателей волнует другой вопрос: что будет с их деньгами?

Разбираемся, как сохранить свои средства вкладчикам: физическим лицам и представителям организаций.

Вопрос: У банка отозвана лицензия, у ИП остались на счете денежные средства в размере 10 млн руб., которые включены в третью очередь требований кредиторов. По итогам банкротства ИП вернули 2,5 млн руб. Можно ли учесть в расходах по НДФЛ недополученную сумму как убытки?
Посмотреть ответ

Что будет с банком без лицензии

Когда банк перестает существовать как действующая кредитная организация, то есть ЦБ отзывает его лицензию, его руководство теряет все свои полномочия. Вместо него на срок до 6 месяцев назначат временную администрацию, которая должна будет «разгрести» оставшиеся дела. После анализа ситуации временное начальство примет одно из двух решений о судьбе лишенного лицензии банка:

1. Ликвидация. Производится, если по результатам расследования банк имеет достаточно средств, чтобы погасить долги перед всеми заемщиками:
   • работниками самого банка;
   • физическими лицами, сделавшими вклады;
   • юрлицами-клиентами и др.
2. Банкротство. Выбирается эта процедура, если имущества банка явно недостаточно для выплаты по его обязательствам.

Вопрос: Как отразить создание резерва по сомнительным долгам в отношении задолженности банка, у которого отозвана лицензия, и списание этой задолженности за счет данного резерва в бухгалтерском учете? По решению суда банк признан банкротом и ликвидирован, требования организации не удовлетворены из-за недостаточности имущества банка.
Задолженность в сумме денежных средств, размещенных на депозитном счете, и процентов по депозиту на дату отзыва лицензии у банка составляет 1 010 192 руб. (в том числе 1 000 000 руб. — задолженность по сумме депозита, 10 192 руб. — задолженность по сумме процентов, причитающихся за месяц, в котором отозвана лицензия). В отчетном периоде получения информации о наличии у банка признаков банкротства в бухгалтерском учете организации создан резерв по сомнительному долгу в размере 100% задолженности банка.
Посмотреть ответ

Окончательное решение будет принято не представителями руководства, а арбитражным судом. После выбора процедуры для ее проведения место руководителя займет ликвидатор либо конкурсный управляющий. Функции окончательного исполнителя исполняет назначенный служащий госкорпорации «Агентства по страхованию вкладов» (АСВ).

К СВЕДЕНИЮ! Лишение банка права действия регламентируется Законом о несостоятельности кредитных организаций. Право вкладчика на возврат своих «кровных» – законом «О страховании физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ, действие которого с 2014 года распространилось и на ИП.

Чего не стоит делать, узнав об отзыве лицензии

Поскольку с момента издания приказа Центробанка об отзыве лицензии банк уже не распоряжается своим имуществом и вообще перестает функционировать, предпринимателю бесполезно требовать свои деньги у его представителей, пикетировать здание, пытаться связаться с бывшим руководством и предпринимать аналогичные бесполезные меры.

Вопрос: Правомерны ли ссылки на отзыв лицензии у банка как на причину неперечисления СРО взноса в компенсационный фонд в случае перехода организации в другую СРО?
Посмотреть ответ

Не стоит тратить время на панику и огорчения, необходимо как можно скорее предпринять необходимые шаги по возвращению средств и стабилизации финансового взаимодействия с контрагентами.

Как действовать ИП

Индивидуальный предприниматель является физическим лицом, совершившим вклад в кредитную организацию. Поэтому к нему напрямую относится Закон о государственной системе страхования вкладов, действующий с января 2014 года. Согласно этому закону, заключая договор с банком, предприниматель автоматически страхует свои средства, размещаемые на всех видах вкладов или текущих счетах, в том числе и карточных. Физлицо-кредитор банка может получить обратно сумму своего вклада полностью или в части, не превышающей 1,4 млн руб.

СПРАВКА! Ограничение в 1.4 млн руб. включает все типы средств, размещенные одним клиентом в одном банке. Проценты по счетам и вкладам также попадают под страховку. Если вся сумма не превысит лимита, вкладчик получит назад свои денежные средства полностью.

Порядок действий ИП для возврата банковского вклада

Более точным будет сказать «страховка», ведь возвращает ваши финансы не сам банк, более не существующий, а государственное «Агентство по страхованию вкладов».

Вопрос: Организация по кредитному договору перечислила банку комиссию за открытие кредитной линии, однако воспользоваться лимитом не смогла в связи с отзывом у банка лицензии. Вправе ли организация потребовать возврата комиссии и в каком порядке?
Посмотреть ответ

Итак, вы узнали, что ваш банк больше не работает. Не теряя времени, нужно предпринять следующие шаги:

• сведения о деятельности арбитражного суда по признанию банкротства банка;
• финансовое положение банка на текущий момент;
• можно ли предъявлять требования и какие именно;
• порядок возврата ценных бумаг.

В извещении о предъявлении требований содержатся адреса временно назначенных администраций:

1. Где будут вас ждать ваши деньги. Зайдите на сайт АСВ и ознакомьтесь с перечнем банков, которые агентство назначило для производства выплат по страховке. Адреса отделений банков-агентов также содержатся на официальном сайте АСВ.
2. Успеть к началу страховых выплат. АСВ объявляет о старте выплат по вкладам и счетам банка-банкрота примерно через 2 недели от даты приказа Центробанка. С этого дня у вас есть время заявить свои права до тех пор, пока процедура банкротства не закончится (она длится около 2 лет).
3. Подача заявления на выплату. Явившись в выбранное отделение банка агента, нужно оформить соответствующее заявление. Для этого потребуются следующие документы:
   • паспорт физического лица;
   • номер ИНН;
   • ОГРНИП;
   • реквизиты счета, открытого на вас как на ИП.

Владелец средств должен прийти сам, но может прислать и своего представителя, если оформит на него доверенность у нотариуса.

Шаг второй. Получение денег. Не пройдет и 3 дней, как ваши средства вернутся к вам в полном объеме, если он не превышал 1,4 млн руб. Сумму сверх лимита придется включить в реестр кредиторских требований.

На что рассчитывать юридическому лицу

На организации действие закона о возврате средств посредством АСВ не распространяется. К сожалению, их деньги в банках – их личная забота и ответственность. ООО, некоммерческие структуры, акционерные общества и другие юридические лица должны включить свои претензии в реестр требований кредиторов. Сделать это можно в продолжение всего периода ликвидации или банкротства, но целесообразно осуществить максимально быстро.

В случае ликвидации фирма после долгого (до 2 лет) ожидания все же получит свои средства полностью. При банкротстве средств на все обязательства не хватит. Организации могут рассчитывать на пропорциональное их погашение, и то, если что-то останется после погашения других обязательств (очередь юрлиц в списке кредиторов последняя).

Как минимизировать вред

Отзыв у банка лицензии чреват не только денежными вопросами, но и угрозой взаимодействия с клиентами и сотрудниками, поскольку оно во многом завязано на банковском обслуживании. Рекомендации фирмам и предпринимателям, узнавшим о реальной или грозящей ликвидации банка или процедуре банкротства, следующие:

1. Срочно проинформируйте партнеров. Как только лицензия будет отозвана, ни вы, ни контрагенты не смогут проводить платежи или получать средства. Поэтому немедленно сообщите о проблеме поставщикам и клиентам. Так вы не только предпримете шаги для ее решения, но и сбережете вашу репутацию, которая может пострадать от просрочки платежей.
2. Откройте счет в другом банке или используйте существующий. Для текущих дел перенаправьте финансовые потоки через другой, более надежный банк. Укажите его реквизиты в извещении к партнерам. Перенастройте на него платежные агрегаторы («Робокасса», «Ассист» и др.), если вы их используете.
3. Если контрагент уже перечислил деньги, возможны два варианта развития ситуации:
   • платеж успел пройти до отзыва лицензии – деньги на вашем счете, вы получите их в составе возмещения по страховке, поэтому смело оказывайте оплаченную услугу или отпускайте товар;
   • платеж совершен после даты приказа ЦБ – средства зависнут на корреспондентском счете банка, а затем вернутся плательщикам. Поэтому попросите партнеров перенаправить деньги по другим реквизитам (см. п.2).
4. Не держите в неведении сотрудников. Если банк не функционирует, ваш персонал не сможет получить свою заработную плату вовремя. По возможности выплатите ее наличными или через другой банк: за каждый день просрочки назначается компенсация, которую работодатель обязан возместить. Размер компенсации составляет 1/300 от ставки рефинансирования Центробанка, умноженную на сумму официальной невыплаченной зарплаты. Если сумма зарплаты «повисла» на карточке сотрудника, которую он не может обналичить, ему придется обратиться к АСВ за возмещением по страховке.

ВНИМАНИЕ! Если вы уплатили налог, а он не прошел через банк и завис на коррсчете, по закону он все равно уплачен. Чтобы это доказать, нужно предоставить в налоговую платежное поручение и выписку со счета, объяснив, что платеж им не виден из-за отзыва лицензии у банка.

Как действовать, если у банка кредитора отозвали лицензию?

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Информационное письмо Банка России от 18 июня 2021 г. № ИН-03-31/41 «Об осуществлении операций после отзыва у кредитной организации лицензии»

В связи с поступающими обращениями относительно денежных средств, поступающих на корреспондентский счет кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций (далее — лицензия), Банк России сообщает следующее.

В соответствии с частью 9 статьи 20 Закона о банках 1 с момента отзыва у кредитной организации лицензии прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц).

Рассматриваемая норма Закона о банках устанавливает запрет исключительно на осуществление и прием платежей по корреспондентским счетам кредитной организации и не предусматривает запрета по отражению денежных средств на счетах клиентов кредитной организации, находящихся на корреспондентском счете кредитной организации.

Согласно части 10 статьи 5 Закона о национальной платежной системе 2 в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований статьи 25 Закона о национальной платежной системе.

Согласно части 2 статьи 31 Закона о банках кредитная организация обязана осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Учитывая изложенное, денежные средства, поступившие в пользу клиента кредитной организации в день отзыва у нее лицензии на корреспондентский счет, подлежат отражению на счете клиента.

После дня отзыва лицензии в силу части 9 статьи 20 Закона о банках кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих в пользу клиентов кредитной организации, у которой была отозвана лицензия, на счета плательщиков в банках-отправителях.

Настоящее письмо подлежит размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

1 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»

2 Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Обзор документа

Денежные средства, поступившие на корреспондентский счет клиента кредитной организации в день отзыва у нее лицензии, подлежат отражению на счете клиента.

После дня отзыва лицензии кредитные организации и учреждения Банка России возвращают платежи, поступающие в пользу клиентов кредитной организации, у которой была отозвана лицензия, на счета плательщиков в банках-отправителях.

Что делать, если у банка отозвали лицензию ЦБ РФ

Банк России, являясь главным регулятором банковской деятельности, наделен полномочиями по выдаче и аннулированию лицензий. Наиболее уязвимым звеном в этом процессе являются клиенты кредитных организаций — физические и юридические лица. Сервис Brobank.ru расскажет, что делать заемщику, если у банка отозвана лицензия ЦБ РФ.

1. Основания отзыва лицензии у кредитной организации
2. Что происходит после отзыва лицензии
3. Что входит в обязанности временной администрации
4. Как платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию
5. Погашение через Агентство по страхованию вкладов
6. Оплата кредита через платежный портал payasv.ru
7. Может ли банк продать долг по кредиту третьим лицам

Основания отзыва лицензии у кредитной организации

Исчерпывающий перечень оснований отзыва банковской лицензии указан в ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банк России лишает кредитную организацию лицензии в следующих случаях:

• Установлены подложные и недостоверные сведения, на основании которых лицензия была выдана организации.
• Кредитная организация не начала осуществлять банковские операции в течение одного года после получения лицензии.
• Недостоверность отчетных данных, либо задержка представления отчетности более чем на 15 рабочих дней.
• Проведение банковских операций, не предусмотренных выданной лицензией.
• Неоднократное нарушение федерального законодательства, а также предписаний ЦБ РФ.
• Неоднократное неисполнение решений судов о взыскании денежных средств со счетов клиентов в рамках исполнительного производства.
• Ведение агрессивной кредитной политики.
• Нарушение законодательства о противодействии легализации доходов полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Указаны выдержки из перечня оснований. Помимо этого, Банк России отзывает лицензию, если кредитная организация не соблюдает правила о размере уставного капитала. Невозможность исполнения требований кредиторов — одно из законных оснований для аннулирования банковской лицензии.

Что происходит после отзыва лицензии

Приняв соответствующее решение, Банк России назначает в кредитной организации временную администрацию. Именно в обязанности временной администрации входит работа с действующими клиентами банка — заемщиками, вкладчиками, инвесторами, держателями банковских карт, а также с клиентами прочих категорий.

Проблема выражается в том, что клиенты (преимущественно физические лица) после подписания кредитного договора не занимаются мониторингом положения дел в своем банке. По этой причине клиенты узнают о ликвидации банка спустя какое-то время. Для получения информации необходимо периодически посещать официальный сайт кредитной организации. Данные об отзыве лицензии, как правило, вывешиваются на титульной странице ресурса.

Что входит в обязанности временной администрации

Временная администрация — исполнительный орган по управлению кредитной организацией, действует с момента отзыва лицензии до назначения конкурсного управляющего (ликвидатора). В плане информирования заемщиков временная администрация обязана:

• Разместить на официальном сайте информацию об отзыве лицензии у банка, а также указать реквизиты для оплаты кредитной задолженности.
• Обеспечить наличие справочной информации в каждом отделении банка.
• Запустить работу горячей линии, по номеру которой клиенты банка смогут получить всю необходимую информацию.

Следовательно, заемщику следует контактировать непосредственно со временной администрацией, которую назначает Банк России. В некоторых случаях клиенты банка получают персональные уведомления с реквизитами для оплаты кредитной задолженности.

Временная администрация исполняет свои обязанности до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства. Предельный срок работы временной администрации при отзыве лицензии у банка составляет не более 6 месяцев.

Как платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию

Отзыв лицензии у кредитной организации не прекращает обязанности заемщиков исполнять условия по кредитному договору. Платить по кредиту придется в любом случае, и попытки неисполнения обязательств заканчиваются применением к заемщику штрафных санкций. Банки не заинтересованы в том, чтобы выданные ими кредиты оставались неоплаченными, поэтому от обязательств заемщики не освобождаются.

Информация о реквизитах и вариантах погашения задолженности размещается на официальном сайте кредитной организации. Несмотря на отзыв лицензии, официальные (главные) ресурсы банков продолжают работать для информирования клиентов. Также информацию можно уточнить в любом офисе банка — временная администрация обязана предоставить полные данные о погашении кредитной задолженности.

Погашение через Агентство по страхованию вкладов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — государственная корпорация, в полномочия которой входит обеспечение технической стороны процесса ликвидации кредитных организаций, МФО, негосударственных пенсионных фондов. В некоторых случаях АСВ выступает в роли ликвидатора.

О банках, у которых отозвана лицензия, на сайте АСВ вывешивается подробная информация. Уточнить подробности можно в разделе «Ликвидация банков». Через вкладку «Погашение кредитов» клиент уточняет реквизиты для оплаты задолженности по своему кредиту.

АСВ указывает по одному банку несколько вариантов реквизитов, когда это возможно. Делается это для того, чтобы минимизировать вероятность ошибки со стороны клиентов при оплате задолженности по кредиту.

Оплата кредита через платежный портал payasv.ru

Для быстрого и удобного погашения задолженности перед банками с отозванной лицензией АСВ запустило собственный платежный портал. Здесь клиенты всех ликвидированных банков могут вносить платежи несколькими способами. В их числе:

• Банковские карты.
• Электронные кошельки.
• Сервис денежных переводов «Золотая Корона».

Оплатить задолженность получится при наличии БИК банка. Идентификационный код уточняется в кредитном договоре, либо на официальном сайте кредитной организации. На портале указаны также и варианты оплаты задолженности без комиссии. Из электронных кошельков доступен к использованию только Яндекс.Деньги. Для оплаты подходят банковские карты систем платежных систем VISA, Mastercard, МИР.

Может ли банк продать долг по кредиту третьим лицам

После отзыва лицензии у банка заемщики оплачивают задолженность по реквизитам, которые указаны временной администрацией. После открытия конкурсного производства задолженность оплачивается по реквизитам, которые размещены на официальном сайте АСВ.

Реализовать (переуступить права требования) долг по кредиту на стадии ликвидации банк не может, так как организация отстраняется от управления активами. Права требования — составная часть конкурсной массы, поэтому они могут быть проданы ликвидатором на открытых торгах. Вырученная сумма уходит на удовлетворение требований кредиторов.

У банка отозвали лицензию? Юристы и бизнесмены – о том, что делать

Центробанк продолжает отзывать лицензии у банков «с рискованной кредитной политикой». Не так давно лицензии лишились шесть банков: московские «Анталбанк», «Тусарбанк», «Адмиралтейский» и «Профит Банк», «Зернобанк» в Барнауле и «Смолевич» в Рославле. Для предпринимателей это всегда малоприятная ситуация. Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию?

Комментарии Контур.Журналу дали юристы и предприниматели, которые сами оказались в подобной ситуации.

Александр Трифонов, основатель и главный эксперт правового сервиса 48Prav.ru

Вклады юридических лиц не застрахованы системой АСВ, поэтому в случае отзыва у банка лицензии деньги возмещены не будут. С индивидуальным предпринимательством все иначе: с 2014 года их деньги застрахованы в ограниченном размере, поэтому в их случае потерянные деньги или их часть гарантированно будут возвращены. Для этого нужно будет только решить процедурные вопросы с АСВ, но, по сути, они несложные, так как процедура уже отработана.

Иначе обстоят дела с юридическими лицами, чьи вклады и счета не защищены. Очевидно, что даже если у банка еще не отозвали лицензию, но появились предпосылки к этому (например, ввели временную администрацию), следует прекратить сотрудничество с банком. Что касается «внутренних» дел компании: всех контрагентов, особенно тех, от кого в ближайшее время должна поступить оплата, необходимо уведомить о смене реквизитов для оплаты (желательно, чтобы у компании были «запасные» счета) или о приостановлении оплат, если у компании только один счет. В последнем случае нужно открывать счет в новом, более надежном банке, и после этого перенаправлять оплаты в него. Это же касается и выплат заработной платы: чтобы не было задержек в выплатах и дополнительных доплат за эти задержки, лучше как можно быстрее обзавестись новым рабочим счетом.

Кредитор должен предъявить свои требования временной администрации банка и подтвердить их документами, тогда временная администрация включит вкладчика в реестр для выплат. Если у банка проблемы, выплаты с большой долей вероятности может не произойти, а сам «безлицензионный» банк из простой ликвидации уйдет в процедуру банкротства, где большинство решений останется за мажоритарными кредиторами, то есть самыми крупными вкладчиками. Немаловажно, что у временной администрации есть определенная очередность погашения реестра требований, и требования юридических лиц по вкладам и счетам занимают не первую очередь.

У предпринимателя будет гораздо меньше проблем, если он узнает о ликвидации банка заранее. Для этого нужно следить за состоянием банка (например, по рейтингам), обращать внимание на детали (например, на задержку проводок платежей) и при появлении первого «звонка» предпринимать адекватные ситуации действия. Сумму на счете можно направить на уплату налогов. Вполне возможно, что деньги «зависнут» на корреспондентском счете банка, но, согласно Налоговому кодексу, обязанность по уплате налога считается исполненной с момента предъявления в банк платежного поручения при условии достаточности средств на счете и верном указании реквизитов получателя. Кроме того, налоговые и зарплатные платежи проводятся временной администрацией раньше «обычных».

Светлана Тарнопольская, адвокат и руководитель практики сопровождения банковских банкротств коллегии адвокатов «Юков и партнеры»

Дыма без огня не бывает, поэтому отслеживание экономических новостей, включая различные банковские рейтинги и даже не подтвержденные фактами упоминания о проблемах с платежеспособностью, — первое действие по мониторингу состояния банка для клиента. Когда дело дойдет до массовых судебных разбирательств и проверок ЦБ, о которых сообщается в открытых источниках, скорее всего, будет уже поздно.

Тенденция последних лет очевидна: ЦБ хочет оставить на рынке банковских услуг только самых сильных, надежных и «прозрачных» участников. Поэтому выбирайте банк из числа сильнейших. В условиях договоров с клиентами и контрагентами нужно четко прописывать, в какой момент считается исполненной обязанность по оплате товара. Это может быть или момент списания денежных средств со счета покупателя, или момент зачисления денежных средств на счет продавца.

Если вы продавец и у вас расчетный счет в банке, у которого с 01.08.2015 г. отозвали лицензию, а покупатель 30.07.2015 г. оплатил поставленный ему товар, и деньги из его банка успели прийти на ваш расчетный счет, с которого вы их теперь получите только в порядке очередности удовлетворения требований кредиторов этого банка (то есть, возможно, никогда), претензий к покупателю у вас быть не может.

А если вы покупатель и оплатили товар со своего расчетного счета в проблемном банке, который не успел провести ваш платеж через корреспондентский счет до отзыва лицензии, и платежное поручение так и осталось в картотеке неисполненных платежных поручений клиентов, будет иметь значение, какой момент по договору с продавцом признается моментом оплаты (списание денег со счета покупателя в его банке или зачисление денег на счет продавца в его банке). Однако на практике стандартным договорным условием является условие о том, что оплата считается произведенной в момент зачисления денежных средств на расчетный счет продавца.

Если деньги на зарплаты сотрудников с расчетного счета юридического лица уже переведены на лицевые счета сотрудников, то они получат свои деньги в рамках системы страхования вкладов. Но если деньги на момент отзыва лицензии остались на расчетном счете организации, то на какие бы цели ни планировалось их направление, сама организация станет кредитором банка третьей очереди, а сотрудникам придется платить из иных источников (например, с расчетного счета в другом действующем банке).

На сайте АСВ размещена подробная информация о том, как кредитор банка-банкрота должен заявить свое требование для включения в реестр. Можно направить требование уже после признания банка банкротом в адрес АСВ (для большинства банков именно оно становится конкурсным управляющим, так как большинство банков входит в систему страхования вкладов и имеет лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады). Главное — не пропустить срок на предъявление такого требования, внимательно отслеживать публикации о банкротстве банка и ход рассмотрения заявления о несостоятельности.

В случае возникновения конфликтной ситуации в суде будут оценены доводы налоговой и налогоплательщика о том, насколько добросовестно он себя вел, совершая налоговый платеж через проблемный банк. Во внимание будет принято не только наличие достаточного для уплаты налога остатка на расчетном счете в банке, но и наличие или отсутствие у налогоплательщика расчетных счетов в других банках на момент платежа, возможная осведомленность налогоплательщика о том, что банк неплатежеспособен и не может провести налоговый платеж через корреспондентский счет. Если вы уверены в своей добросовестности в ситуации уплаты налогового платежа через проблемный банк, есть шанс отстоять свою позицию в суде.

Дмитрий Белошапкин, коммерческий директор и совладелец переводческой компании «Экспримо»

За этот год нашей компании дважды не повезло с банком. В январе 2015 года отозвали лицензию у Академического Сберегательного Банка, в котором мы обслуживались, а в начале августа та же участь постигла и «Пробизнесбанк». Наверное, какие-то признаки того, что лицензию могут отозвать, можно было найти. К нашему сожалению, мы тщательно не следили ни за новостями, ни за отзывами в интернете. И в том и в другом случае мы получили скудную информацию из СМИ и других источников о некоторых проблемах из банка за три-четыре дня до отзыва лицензии, но было уже поздно, потому что средства нельзя было вывести. За этот короткий срок мы успели предупредить ряд крупнейших контрагентов, чтобы они не оплачивали счета, благодаря чему на счетах остались относительно небольшие суммы. Какие-то обязательные платежи (налоги на заработную плату и на УСН) банки пропустили.

Об отзыве лицензии мы узнавали из онлайн-изданий. Психологически это очень напряженная ситуация для предпринимателя. Ты постоянно думаешь о том, как бы не лишиться львиной доли своих средств. Руководство Академического Сберегательного Банка действовало некорректно: на счет поступали средства, но платежи в пользу контрагентов не уходили. Мы ходили разбираться, но руководства в банке не было. Заявление на закрытие счета приняли, но по факту счет был операционным. Потом от представителей Академического Сберегательного Банка поступило предложение снять деньги по чеку с неприемлемой комиссией в 20%, но мы решили, что лучше потерять 20%, чем все средства.

Критерием выбора банка для открытия нового расчетного счета было наличие его в топ-10 банков по размеру капитала. В срочном режиме пришлось уведомить всех контрагентов о смене реквизитов, перевыставить счета и заключить дополнительные соглашения о смене реквизитов. Это очень неудобно и влечет за собой множество неприятностей: приходится задерживать выплаты контрагентам и зарплату сотрудникам, а также тратить очень много времени и сил на переговоры, чтобы уладить непростую ситуацию.

Из временной администрации Академического Сберегательного Банка с нами никто не связывался, но зато с нами связалась администрация «Пробизнесбанка». Мы подготовили пакеты документов и подали требования кредитора, но средства до сих пор ни от кого не получили. При этом мы исправно платим налоги из дополнительных финансовых источников, потому что не хотим проблем с налоговой инспекцией. В целом, очень огорчает тот факт, что предприниматель у нас в стране не защищен. Очень обидно, что средства ИП и вклады физических лиц застрахованы государством на 1,4 млн, а средства юридических лиц других форм собственности — нет. Возникает ощущение, что защита бизнеса — не приоритет для государства.

Кирилл Молочков, сооснователь «Чили.Лаб», разработка интернет-проектов в Нижнем Новгороде

Мы столкнулись с этой проблемой при банкротстве Судостроительного банка. На счетах повисло около 150 000 руб. Действовали очень просто. После объявления об отзыве лицензии у банка нужно пойти в ближайший офис и поискать себя в списках. Перед тем как идти в офис, обязательно позвоните туда и уточните, возможно ли получение выплаты АСВ именно в этом офисе. Учитывайте, что часть банков-агентов выплачивают средства юридическим лицам, а часть — физическим. Не факт, что один и тот же банк выплачивает средства и тем и другим.

Когда у нашего банка отозвали лицензию, только два офиса ВТБ в Нижнем Новгороде оформляли возвраты от АСВ. Если вас нет в списках или вы не согласны с суммой возмещения, то пишите заявление о несогласии и отправляйте его в Агентство страхования вкладов. Лучше писать заявление о несогласии самому, а не через банк-агент. По опыту так получается быстрее. Обязательно прикладывайте максимум документов, идентифицирующих вас как клиента банка (договор, соглашение о присоединении и прочее). Также не лишним будет сходить в офис обанкротившегося банка и взять там выписку с остатком на счету. Как правило, после отзыва лицензии офисы банка еще какое-то время продолжают работать. Судостроительный банк работал около полугода. Если с первого раза вам отказали в выплате, то читайте внимательно, что написано в отказе (присылают письменное разъяснение), и пишите снова. Мы получили возмещение только после второго письма о несогласии. В целом, система работает стройно. Все деньги вернули.

Инна Алексеева, руководитель агентства PR Partner

Я узнала о том, что у «Банк24.ру» забрали лицензию, когда была за рулем. Конечно, было очень обидно, на тот момент на счету у нас было порядка 7 млн руб., также у меня был крупный личный депозит в этом банке, который предназначался для покупки квартиры моей маме. С деньгами я мысленно попрощалась.

Приехав в офис, я застала своих сотрудников в плохом настроении, они уже решили, что все пропало, в том числе и их зарплата. Мне пришлось их успокаивать, но на самом деле беспокоиться было не о чем. Наше агентство ранее пережило кризис 2008 года, что научило меня создавать запас средств хотя бы на шесть месяцев.

У нашей компании были счета в двух банках, поэтому все платежи и коллегам, и контрагентам мы сразу перевели на второй банк. За девять лет у нас ни разу не было задержки зарплаты, в этот раз деньги сотрудники и контрагенты тоже получили вовремя. Далее мы с бухгалтером обзвонили всех клиентов и сообщили им о ситуации с банком, попросили переводить оплату на второй банк. Также я опубликовала сообщение на странице в Facebook, чтобы предупредить заказчиков.

Потом мы вступили в группу клиентов банка в Facebook, там банк быстро выложил стандарты требований кредиторов, мы их заполнили. Свои страховые 700 000 руб. от АСВ из депозита я получила через полтора месяца, покупку квартиры пришлось в итоге отложить почти на семь месяцев, так как дивиденды я получаю раз в шесть месяцев, и я не могла на тот момент позволить себе вывести деньги из бизнеса в кризисной ситуации.

Основную сумму денег и для бизнеса, и для себя мы получили почти через год. «Банк24.ру», надо отдать ему должное, оказался одной из немногих финансовых организаций, вернувших клиентам их капитал.

Статьи

Кредит есть, а банка нет. Такая ситуация сегодня на рынке банковских услуг вовсе не «экзотический продукт». Согласно статистике в открытых источниках, только в 2021 году лицензии лишились более 30 банков.

Неискушенные банковскими продуктами пользователи могут, пожалуй, и обрадоваться тому, что их кредитор канул в Лету, а потому и со своими кровными деньгами теперь расставаться не нужно. Увы, это лишь очередной миф. Платить придется в любом случае и по всем договоренностям, что были зафиксированы кредитным договором ранее. Почему?

Представим детскую песочницу, где играют малыши с ведерками и формочками. И вот в их компании появляется ребенок, у которого нет своего набора для игр. Естественно, он обращается к своим товарищам, чтобы одолжили «инструменты» на время. Находится щедрый мальчуган, который делится своим «имуществом». Однако, когда приходит время вернуть инструмент, выясняется, что того, кто поделился уже нет в песочнице. Как быть малышу, у которого на руках остались чужие игрушки? Конечно, можно на радостях оставить себе, ведь отдавать-то некому и продолжать играть и в следующий раз. Можно оставить все в песочнице или передать, например, соседу, который живет рядом с тем щедрым мальчуганом. Вариантов много, но вот если оставить себе, другие ребята вряд ли поделятся своими игрушками в следующий раз, зная, что этот ребенок с легкостью оставил себе чужие игрушки. Кроме того, они будут даже «косо» смотреть на «должника». Его кредит доверия на этом будет закончен.

Вот так и во взрослой жизни. Можно взять кредит в одном из банков, а потом не обнаружить его. На руках остались непогашенные платежи. Что делать? Прекратить выплаты, обрадовавшись такому исходу событий или исправно продолжать платить? Увы, присвоение чужого имущества, а в данном случае кредитных денег, чревато плачевными последствиями, а именно порчей кредитной истории. Как это возможно?

Долговые обязательства заемщика перед кредитной организацией сохраняются даже в том случае, если банк был лишен лицензии. Именно поэтому погашение указанных платежей — прямая обязанность заемщика. Ранее мы говорили о влиянии просрочек по платежам на кредитную историю гражданина — есть не вовремя оплаченный платеж, получили «черную метку» в свою «финансовую биографию». Потому выплачивать кредит не только нужно, но и важно это делать вовремя в соответствии с имеющимся графиком платежей.

Если заемщик не знает куда вносить платежи, то лучше продолжать вносить платежи по старым реквизитам и обязательно сохранять документы, подтверждающие платеж — чеки, платежные поручения и т.д.

Как правило, временная администрация вывешивает информацию о новых реквизитах на сайте ликвидируемого банка или предоставляет эту информацию по месту нахождения банка. Также, информацию о способах оплаты кредита можно узнать на сайте Агентства по страхованию вкладов, созданном специально для заемщиков ликвидированных банков. На этом же портале можно внести платеж, но с комиссией.

В любом случае, как бы не повернулась ситуация в ваших взаимоотношениях с банком, важно помнить: ваша репутация — в ваших руках. Даже если назначение платежа изменилось, заемщик обязан придерживаться графика платежей, следить за информацией о реквизитах банка и совершать все выплаты, согласно договору. Тогда и долговые обязательства не будут нарушены, и ваша кредитная история останется без изъянов.