Как снижение процентную ставку по кредиту?

Уменьшение процентов по кредиту через суд

Как снизить проценты по кредиту в суде? Суд может принять решение в пользу истца, если кредитор изменил условия кредитного договора без согласия контрагента. Гражданский кодекс позволяет суду отменить излишне начисленную неустойку по заявлению заемщика. Как уменьшить процент по кредиту в суде, куда подавать иск?

Можно ли через суд снизить или отменить проценты по кредиту

Кредитор должен взимать комиссию по займу только в установленном договоре порядке. Если заемщик исполняет обязательства и оплачивает услуги банка, то последний не имеет права начислять штрафы и неустойку, а также увеличивать ставку в одностороннем порядке. При нарушении заемщиком условий договора, банк вправе увеличить сумму задолженности за счет начисления штрафов и неустойки.

Банк имеет право обратиться в суд и взыскать сумму долга принудительно. Он требует возврата основного долга, процентов и штрафов, предусмотренных договором.

Обратите внимание!

Порядок внесение изменений в условия соглашения регламентирован 452 статей Гражданского кодекса. По ней условия договора может изменяться в том же порядке, что и были заключены. Изменения должны быть обговорены совместно и заключены в письменной форме. Судебное разбирательтво в отношении изменений условий договора возможно, только при отказе одной из сторон в принятии изменений.

Если кредитная организация самостоятельно изменила процентную ставку, не обсудив это с заемщиком и не подписав дополительный договор об изменения — это нарушение, которое может быть обжаловано в суде.

Как снизить проценты по кредиту в суде

Подать в суд может кредитор и заемщик. Банк выдвигает требования о возврате суммы долга, начисленных процентов, неустоек и штрафов, если имело место просрочка платежей. Заемщик может быть не согласен с размером штрафов и неустойки. Основанием для начисления процентов и неустойки является кредитный договор.

Заемщик может обратиться в суд для снижения суммы долга за счет частичного списания штрафов.

Один из способов снизить проценты по кредит — договориться с банком. Если у заемщика наступили обстоятельства, препятствующие своевременной уплате взносов по кредиту, он имеет право просить банк о пересмотре условий кредитования в его пользу. Для этого необходимо доказать причину такого ходатайства: справку из медучреждения, подтверждение увольнения.

Обратите внимание!

Если банк отказывается идти на уступки, можно подать заявление в суд о внесении изменений в кредитное соглашение, подкрепив его теми же доказательствами. Суд может обязать банк пересмотреть условия кредитования.

Как уменьшить сумму долга по кредиту в суде

Банк высчитывает неустойки и штрафы по просроченным платежам самостоятельно. Может оказаться, что соответствующие начисления во много раз превышают сумму реального долга. В этом случае можно составить претензию в банк — досудебный способ урегулирования спора. Организация обязана ответить на нее письменно и обосновать начисления, а также принять или непринять требования заемщика. Эта бумага будем одним из доказательств в суде.

После получения ответа, заемщик может сформировать исковое заявления в гражданский суд общей юрисдикции. Или в мировой суд, если сумма требований меньше 50 000 рублей. Иск подается с требованием снизить сумму неправомерно начисленного долга. Если кредитор завысил сумму к взысканию или начислил ее с нарушением договора и норм закона, то суд примет сторону заемщика.

Суд может отменить штрафы, если заемщик неплатежеспособен, когда жизненные обстоятельства изменились после оформления займа. Для этого потребуются документы, подтверждающие снижение дохода, или иных обстоятельств, повлекших неплатежеспособность.

Процедура снижения процентов по кредиту через суд

Для списания излишне начисленной переплаты нужно обратиться в суд, подать встречный иск на банк или обжаловать вынесенное решение. Иногда дела по требованиям банка рассматриваются в приказном производстве, без присутствия сторон.

Обратите внимание!

Такой приказ можно отменить в течение 10 дней после получения его на руки. Тогда суд начнет общее производство по делу и у заемщика будет возможность представить доказательства нарушений со стороны банка или доказать временную неплатежспособность и попросить пересмотра кредитных условий.

Если банк систематически нарушает обязательства, увеличивает ставку или начисляет пени и штрафы, заемщик вправе обратиться в суд и потребовать досрочного расторжения договора. Но в соответствии с кредитным соглашением, сумму кредита придется вернуть также досрочно. При этом суд может отменить начисленные неправомерно штрафы и пени, а также взыскать с банка моральный ущерб, если его причинение будет доказано заемщиком.

Если судья вынес решение о взыскании задолженности, то заемщик может обжаловать решение с помощью апелляционной или кассационной жалобы. Заемщик может ходатайствовать об отмене части излишне начисленных процентов. Жалоба в апелляционный суд подается в течение 30 дней с момента вынесения решения.

Необходимые документы

К исковому заявлению следует приложить документы:

• кредитный договор;
• график платежей;
• доказательства оплаты займа: выписки со счета, квитанции об оплате;
• доказательства нарушений со стороны банка: измененные условия, новые редакции договора не подписанные заемщиком, приложения к договору.
• личные документы заемщика.

Обратите внимание!

Банк не может уменьшить ставку по кредиту по договору, но может снизить размер переплаты за счет списания неустойки и штрафов. Исключение: если банк увеличил ставку без согласия заемщика в одностороннем порядке.

Как снизить проценты по кредиту

В рекламе банки обычно указывают минимальный процент, который рассчитан на «идеального заемщика» с отличной кредитной историей, справкой о доходах, согласного оформить страховку и так далее. Исходя из этого можно сделать некоторые выводы о том, как уменьшить ставку кредита еще до подписания договора.

Предоставить гарантии

Банковские организации идут навстречу клиентам, которые готовы гарантировать возврат средств. Для этого можно предложить оформить кредит под залог недвижимости, либо заручиться поддержкой поручителя.

Не лишним будет предоставление полного пакета документов, в том числе справки 2-НДФЛ.

Выбрать правильный срок

Обычно краткосрочное кредитование подразумевает более высокие проценты. Объяснить такой нюанс просто – банк пытается получить от клиента максимальную выгоду. Лучше рассмотреть предложения на несколько лет с правом полного или частичного досрочного погашения.

Правило в большинстве случаев не относится к ипотеке. В случае с ней обычно наблюдается противоположная ситуация – с увеличением срока кредитования растет и ставка.

Указать точную сумму

Лучше не брать деньги «про запас» и указать в заявке именно ту сумму, которая нужна в данный момент. Чем больше тело кредита, тем тщательнее банк подходит к проверкам клиента и получению гарантий его платежеспособности. Он может попросить представить справку о доходах, залог или поднять ставку на несколько процентов.

Внести первоначальный взнос

В большей степени это касается ипотеки и других видов долгосрочного кредитования. Работает правило просто: чем больше первоначальный взнос, тем надежнее выглядит клиент в глазах банка. А значит, ему можно доверять и предложить более выгодные условия.

Пойти в «свой» банк

Во-первых, процедура оформления здесь пройдет несколько раз быстрее, так как у банка уже есть основная информация о заемщике.

Во-вторых, для постоянных клиентов у финансовых учреждений часто бывают особые акционные условия кредитования со сниженными процентными ставками, увеличенными суммами и минимумом документов.

На самые низкие ставки могут рассчитывать клиенты, которые получают зарплату через конкретный банк или входят в число его сотрудников.

Согласиться на страховку

При оформлении заявки на кредит сотрудник предлагает подключение страховки. Это не обязательная услуга, но при отказе от нее ставка может вырасти на несколько процентов. Об этом клиента предупреждают заранее, также соответствующий пункт содержится в договоре.

Позаботиться о кредитной истории и кредитной нагрузке

Банки неохотно сотрудничают с клиентами, у которых были неоднократные просрочки. Это приводит к увеличению процентной ставки для снижения финансового риска в случае неполного возврата долга.

То же самое относится к заемщикам, у которых на момент обращения в банк уже есть несколько открытых кредитов. Им либо отказывают в оформлении нового договора (без указания причины такого решения), либо предлагают не самые выгодные условия.

Как снизить процентную ставку по действующему кредиту

Также стоит узнать, как снизить проценты по кредиту, если он уже оформлен. Сделать это можно несколькими способами.

Рефинансирование

Суть услуги состоит в том, что текущий кредит закрывается с помощью нового на более выгодных условиях. Перед оформлением рефинансирования необходимо не только сравнить процентные ставки разных банков, но и рассчитать сумму переплат к моменту окончания действия договора.

Реструктуризация

Услуга позволяет изменить условия действующего кредитного договора на более выгодные. Обычно банк предлагает реструктуризацию заемщикам, которые больше не могут вносить ежемесячные платежи по долгу.

Для снижения финансовой нагрузки используется один из возможных методов, в том числе снижение процентной ставки.

Чаще всего во время реструктуризации банк предлагает не снижение ставки, а другие варианты уменьшения ежемесячного платежа, к примеру, перерасчет остатка долга на больший срок. Поэтому при желании снижения ставки об этой услуге стоит думать в последнюю очередь.

Статьи

С каждым годом задолженность населения перед кредитными организациями увеличивается. Согласно сведениям Росстата, на 2016 год размер долга составлял 2,6 трлн руб., на конец 2017 года – 2,7 трлн руб. Один из способов борьбы с этой проблемой – помочь заёмщикам снизить ежемесячный платёж. Сделать это можно одним из следующих способов.

Способ 1: уменьшить ставку

Банки регулярно снижают процентные ставки по кредитам. Клиентам нужно следить за переменами. Если кредитная организация предлагает новым клиентам более выгодные условия, заёмщику следует подать заявление о снижении ставки.

На рассмотрение заявки и принятие решения у банка уходит не менее 30 дней. Услышать от кредитора положительное решение можно при отсутствии просрочек, а также в тех случаях, когда срок выплаты кредита составляет не менее 12 месяцев, а сумма долга – не менее 500 тыс. руб. Если кредит ранее подвергался реструктуризации, то банк, вероятнее всего, откажет в понижении ставки.

Чтобы снизить ставку по кредиту, нужно руководствоваться тремя правилами. Во-первых, обращаться в банк при значительном понижении ставок на рынке. Во-вторых, составить убедительное заявление, описав рыночную ситуацию, а не личное желание. В-третьих, приложить к заявлению предложения от иных кредиторов с более привлекательными финансовыми условиями.

Способ 2: рефинансировать кредит

Для этого нужно взять новый кредит в этом же или другом банке. Это делается для выплаты долга на более выгодных условиях. Банки часто отказывают в такой просьбе ИП и юридическим лицам. Интерес для банков представляют добросовестные заёмщики и суммы долга в размере 500 тыс. руб.

Получить более выгодные условия по выплате кредита можно, предоставив справку о доходах по форме банка, паспорт, справку 2-НДФЛ за последние 3-6 месяцев, заверенную копию трудовой книжки, заявление. Процедура имеет ряд подводных камней. Банк может потребовать застраховать или оценить ипотечную недвижимость, купить новый страховой полис и прочее за счёт заёмщика.
Заявка рассматривается в течение 5 дней.

Способ 3: реструктуризировать долг

Реструктуризация – новая договорённость между банком и клиентом, согласно которой обозначенные ранее кредитные условия трансформируются. Одна из версий реструктуризации – «платёжные каникулы». Клиент банка в течение определённого времени не делает ежемесячных платежей либо отдаёт только проценты. Второй вариант – увеличение срока выплаты долга, что приводить к уменьшению суммы ежемесячного платежа. Помимо этого кредитная организация может отказаться от штрафных санкций, изменить валюту платежа, разработать персональные условия для заёмщика.

Для этой процедуры потребуется заявка и документы, которые подтверждают, что заёмщик оказался в непростой финансовой ситуации. Это может быть справка о болезни, копия трудовой, в которой обозначен факт увольнения, справка 2-НДФЛ, которая доказывает, что заработная плата заёмщика снизилась и пр.

Для банка важно, чтобы в прошлом кредит не был рефинансирован или реструктуризирован. На рассмотрение заявки уходит до 5 рабочих дней.

Способ 4: выбрать индивидуальный метод

Уменьшить ежемесячный платёж можно путём перехода к дифференцированному графику погашения долга. Аннуитетные платежи предполагают ежемесячное внесение одной и той же суммы. По сути, это проценты. Сам кредит практически не гасится. Такое пользование кредитом является более дорогим. Дифференцированные платежи подразумевают разбивку денежной суммы на число месяцев в кредитном сроке. Клиент банка ежемесячно погашает долю кредита и проценты. С каждой выплатой проценты начисляются на меньшую сумму долга. В результате он переплачивает по процентам намного меньше.

Следующий дополнительный способ – досрочное погашение кредита. Однако в случае аннуитетных платежей выгодно досрочно закрывать кредит лишь в первой половине срока.

Уменьшить ежемесячные расходы на выплату кредита могут семьи, в которых родился второй и третий ребёнок, начиная с 1 января 2018 года. Помимо этого, государство также оказывает помощь заёмщикам, выплачивающим долги по ипотеке. В этот список входят граждане, у которых есть дети, не достигшие 18-летнего возраста, инвалиды, те, кто имеет детей-инвалидов, ветераны и пр.

Снижение процентов по кредиту в суде

Довольно часто при подписании кредитного договора близость желанных денег затуманивает разум, и заемщик не обращает внимания на содержание документа, особенно на мелкие буковки. И вместо прочтения документа, быстро подписывает его «там, где галочка».

Потом, придя домой и разобравшись, хочется пожаловаться на грабительские проценты и «снизить кредит», вернее, изменить нагрузку на свои финансы в сторону облегчения. Можно ли снизить проценты по кредиту через суд? Давайте разбираться.

Проценты в договоре

Поскольку кредитный договор — это один из видов сделки, то одностороннее изменение его условий не допускается. Таким образом, банк самовольно не вправе поднимать процент без согласия заемщика (хотя какой заемщик в здравом уме на это согласится?!).

Правда, это справедливо только для договоров кредитования с физическими лицами, при выдаче денег юр лицам все сложнее, и ставка по ним почти всегда — плавающая, и зависит от финансового состояния заемщика.

Если банк увеличил процент по кредиту без вашего согласия — можно смело обращаться в суд. В таком случае суд снимает проценты, которые были начислены излишне, и возвращает их к значению, прописанному в договоре.

В некоторых кредитных договорах может быть предусмотрено снижение ставки по банковским кредитам при уменьшении ключевой ставки Банка России, либо «за хорошее поведение» заемщика — при своевременном погашении им кредита в течение определенного времени.

Но в последний год ставка ЦБ растет и сегодня составляет уже 7,5% годовых, а банки идут на различные ухищрения, чтобы «не светить» повышение ставки по своим кредитам, и при этом соблюдать требования законов и нормативов Банка России. Например, кроме ставки по кредиту по кредитной карте вводят фиксированную плату «За пользование средствами банка» за каждый день.

Или «внезапно» переводят бесплатные услуги в разряд платных. Так, практически во всех банках внесение платежа для погашения кредита через кассу наличными деньгами стало платным. Это неприятно, но для похода в суд — маловато.

Как узнать среднерыночный процент
по кредиту в банке, на какую ставку
ориентироваться? Спросите юриста

Ограничение процентов

Последние годы государство постепенно закручивает гайки нелегальным или просто недобросовестным кредиторам. Еще несколько лет назад этот рынок выглядел со стороны откровенно пугающе: невероятные проценты, дописанные мелким шрифтом пени и штрафы, коллекторский разгул, когда агентства по взысканию долгов работали, мягко говоря, на грани беспредела. Но с тех пор ситуация кардинально изменилась.

Был принят закон «О потребительском кредите (займе)», в котором описано все то, что имеют право делать банки, а чего они категорически делать не могут. Была найдена управа и на коллекторов — в лице контролирующего органа — ФССП и закона, который прописывает работу взыскателей.

Но раньше возникали десятки и сотни ситуаций по всей стране, когда люди небольшого ума перехватывали в конторке возле дома 10-15 тысяч до зарплаты, не читая при этом договор, а потом этот долг возрастал до 400-500 тысяч путем хитрого начисления процентов и пеней.

Однако в 2018-2019 годах был принят ряд новых законов, которые свели такую схему на нет.

Так, с 1 января 2020 года максимальный процент по кредиту или займу на срок не более года не может превышать 1% в день, а итоговый долг с учетом тела кредита, пени и штрафов — сумму самого кредита больше, чем в 1,5 раза. То есть, если вы взяли микрозайм 10 тысяч рублей, то отдать должны не более 25 тысяч. В эту сумму также входят пени, неустойки и вообще любые платежи по кредиту.

Так что если при годовом потребительском кредите Вы заплатили за него в 2 раза больше, чем был сам кредит, то можно смело идти в суд отменять неустойку и оспаривать пени. Разумеется, на полное списание долгов рассчитывать не приходится, но уменьшение платежей в любом случае будет кстати.

Помимо этого изменения коснулись и частных заемщиков: теперь согласно статье 809 Гражданского кодекса чрезмерные проценты (более чем двукратно превышающие среднерыночные) находятся вне закона, и суд может уменьшить такие завышенные проценты до нормального рыночного размера.

Куда жаловаться, если я считаю, что банк
сдирает по кредиту с меня лишнее?
Закажите звонок юриста

Более того, в Госдуму в ноябре 2021 года внесены поправки в закон, согласно которым планируется снижение максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.

Законопроект предлагает снизить максимальный размер процентной ставки по договору потребительского кредита или займа со сроком возврата не более одного года с 1% до 0,8% в день. Документ предлагает снизить максимальное значение полной стоимости кредита или займа до 292% годовых, а максимальную сумму всех платежей по нему — до 130% от суммы предоставленного кредита (займа).

В результате общая экономия заемщиков по процентным платежам по займам может составить порядка 5 млрд рублей в год, считают авторы документа. А это «окажет позитивное влияние на доступность финансовых услуг для населения и будет способствовать снижению долговой нагрузки граждан», полагают депутаты.

Уменьшение процентов по соглашению сторон

Эта тема была рассмотрена нами в статье о реструктуризации кредитов, но вкратце напомним суть: банк не обязан идти навстречу заемщику и уменьшать проценты по кредиту даже при сильном ухудшении его финансового состояния. Хотя на практике банки часто понимают, что лучше получить меньше и позже, чем не получить ничего, доведя гражданина до банкротства.

В этом случае суды встают на сторону банков: например, Московский городской суд своими апелляционными определениями несколько раз высказывал мнение о том, что ухудшение финансового состояния заемщика не рассматривается как существенное обстоятельство, которое обязывает банк уменьшить долг или убрать проценты.

Гражданин должен понимать, что его материальное положение может ухудшиться, оценивать все риски, когда он берет кредит, и осознавать, что уменьшить проценты по кредиту через суд может и не получиться.

Хотя банкиры часто говорят, что человек, получая кредит, практически никогда не ориентируется на ставку по долговым средствам. И даже не на сумму переплаты по кредиту. Мол, для него важнее всего — размер ежемесячного платежа.

Кредит по 15%, а кредитная карта под 35% годовых
— это нормальный разброс ставок или банк
«чудит»? Спросите юриста

Процесс снижения процентов по кредиту в суде

Для подачи иска о списании процентов по кредиту в суде понадобится:

• собственно исковое заявление;
• кредитный договор;
• приложения к договору: графики платежей, правила кредитования;
• доказательства оплаты заемщиком кредита и процентов: выписки, распечатки, квитанции;
• доказательства нарушений кредитора: новые графики платежей, измененный договор, не согласованный заемщиком.

Подавать документы в суд надо по месту регистрации банка или его филиала в вашем регионе.

Вообще практика снижения процентов по кредиту в суде сложилась противоречивая. Очень многое зависит от обстоятельств конкретного дела, где-то суд идет на встречу заемщику, которому навязали откровенно кабальный кредит, пользуясь его тяжелым финансовым положением или неосведомленностью (вот как ранее в случаях завышения ставки по займам в МФО), где-то суд отвергает все доводы, мотивируя это тем, что «еще в школе учат читать то, под чем подписываешься».

Наши специалисты имеют большой опыт ведения подобных судебных дел, понимают специфику судебной практики в разных регионах, поэтому с нами вы можете рассчитывать на облегчение финансового бремени при любом размере кредита. Если у вас остались вопросы — звоните, мы консультируем бесплатно.

Заменить страховку и сохранить процент по кредиту: репортаж из ВС

18 апреля 2019 года Александр Ваганов оформил кредит в банке «Уралсиб» на 237 300 руб. на три года под 11,9% годовых. Обычная ставка – 17,9%. Но если клиент согласится застраховать свою жизнь и здоровье, то ему снизят процент по кредиту. Ваганов этим воспользовался. В тот же день, 18 апреля, он оформил страховку в СК «Уралсиб Страхование».

Спустя неделю он заключил похожий страховой договор, но уже с ПАО «Росгосстрах». Через два дня заемщик направил первому страховщику претензию. Он просил досрочно расторгнуть соглашение и вернуть ему сумму страховой премии. Такое поведение банк посчитал нарушением и повысил процент по кредиту (с 11,9 до 17,9%). Одностороннее изменение кредитного договора Ваганов попытался оспорить в суде.

Повышать ставку можно

Истец заявил, что банк не мог в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Он просил пересчитать платежи по пониженной ставке, взыскать с ответчика переплату в 2000 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., расходы на представителя (еще 15 000 руб.) и штраф – половину от взысканной суммы.

Ответчик настаивал, что заемщик сам выбрал кредит с пониженной ставкой, но с обязательным условием страхования. Это следует из его заявления на выдачу займа. Согласно условиям банка, договор добровольного страхования нужно оплачивать одновременно с кредитным и заключать его на весь срок предоставления займа. Ваганов взял заём на три года и один месяц, но второй договор страхования заключил лишь на год. Суд указал и на то, что обе сделки, согласно требованиям, нужно заключать одновременно. По словам ответчика, объём застрахованных рисков по полису ПАО СК «Росгосстрах» меньше, чем нужно. Поэтому у банка не было оснований сохранять пониженную процентную ставку.

Первая инстанция с позицией ответчика согласилась. Суд указал, что Ваганов сам решил оформить страховку. В кредитном договоре такой обязанности нет, это решение добровольное, чтобы понизить процент по кредиту. Если клиент не застрахован, то у кредитной организации выше риск невыплаты займа. Поэтому понижение процента при условии страхования жизни и здоровья не нарушает права потребителя, решил суд.

Более того, индивидуальные условия сохраняются только во время действия договора, а при расторжении процентная ставка повышается до обычной. Это соответствует условиям кредитования, не противоречит действующему законодательству, решил Стерлитамакский городской суд Башкортостана, который истцу отказал (дело № 2-7801/2019). Ваганов попытался обжаловать это решение, но апелляция и кассация решили, что банк мог увеличить процент по займу.

Страховка на весь срок кредита?

Тогда истец обратился в Верховный суд. Спор рассмотрела тройка судей под председательством Александра Киселева (дело № 49-КГ20-18-К6). Сам истец на заседание 24 ноября 2020 года не пришел, явилась только Лусине Матевосян, представитель банка «Уралсиб». Коллегия решила рассмотреть дело при такой явке. Судья ВС Вячеслав Горшков зачитал кассационную жалобу Ваганова. По его мнению, фактически страхование жизни не прерывалось: сначала он заключил договор с СК «Уралсиб Страхование», а после с «Росгосстрахом». И только имея на руках полис, он отказался от соглашения с компанией «Уралсиб Страхование». Клиент банка отметил, что, согласно Постановлению Правительства РФ от 30 апреля 2009 года № 386, условия кредитного договора не должны предусматривать страховку на весь период займа.

Горшков отметил, что есть три позиции, по которым нижестоящие инстанции отказали истцу, – это момент заключения договора, срок его действия и соответствие страховых рисков.

– Первый договор страхования был заключен на 37 месяцев, а второй – на год. Что вы можете сказать с учетом ссылки на постановление правительства? – обратился Горшков к Матевосян.

– Договор страхования должен быть заключен одновременно с кредитным, – ответила представитель банка.

– Мы пока не обсуждаем вопрос одновременности, мы обсуждаем срок действия. У вас на сайте размещена информация, что договор должен быть заключен именно на тот же срок, что и срок кредитования. Вот есть Постановление Правительства РФ от 2009 года № 386. Оно выполняется или нет? Или вы не готовы? – уточнил Горшков

– Не готова к этому вопросу, – ответила Матевосян.

Представитель банка отметила, что, по мнению истца, банк изменил договор в одностороннем порядке, но это не так. В соглашении было условие, что пониженная ставка полагается, если есть страховка жизни и здоровья.

Что раньше: страховка или договор

Тройка отдельно обсудила, исполнимо ли условие одновременного заключения договоров. Горшков уточнил, что будет, если у страховой компании отзовут лицензию и клиенту придется перезаключить договор страхования. Представитель кредитной организации ответила, что не обладает такой информацией. Она предполагает, что решать вопрос будут в индивидуальном порядке.

Председательствующий поинтересовался, может ли клиент заключить договор только с определенной страховой компанией. Матевосян ответила, что с любой. Никакого обязательного условия не предусмотрено.

– А можно ли заключить договор кредитования и страхования в один и тот же день? Возможно ли так, что если я решил заключить договор страхования и я приду и скажу, что хочу заключить договор страхования на такой-то кредит, то страховая спросит про кредитный договор. Я приду к вам, а вы не дадите кредит, пока я не представлю договор страхования. И получается, что я буду бегать между двумя организациями. Вы говорите о свободе выбора страховой компании, а возможна ли такая ситуация между сторонними страховыми компаниями, которые не являются аффилированными? – поинтересовался Горшков.

На этот вопрос юрист ответить не смогла.

– Что должно быть сначала – договор кредита или договор страхования? – спросил уже председательствующий.

– Одновременно, – повторила представитель банка.

– Но как одновременно, если это разные организации, – ответил Киселев.

Горшков предложил другую ситуацию: клиент получил страховку, но не смог в этот же день заключить кредитный договор. Причины могут быть разные. Например, загрузка менеджеров или офис ушел на карантин из-за коронавируса. Получается, что полис получен не одновременно, а раньше. И сниженный процент ему не положен.

– Это предположения, – ответила представитель банка.

– Это не предположения, это жизнь, – заметил Горшков.

«Это не предположения, это жизнь».

Коллегия отметила, что в кредитном договоре нет и подробных критериев страховки. Например, рисков. Сведения об этом есть только на сайте банка. «Информация есть информация, но можно ли ее считать условиями кредитного договора», – отметил председательствующий.

После этого тройка судей ненадолго удалилась в совещательную комнату. ВС решил отложить слушание дела на 8 декабря. Суд указал, что нужно дополнительно известить Ваганова, а представителю ответчика подготовить ответы на вопросы, на которые она не смогла ответить во время заседания.