Как вернуть деньги, если исчезла микрофинансовая организация?

КПК, МФО, МПО, НПО — каковы шансы возврата вклада, если фирма пропала?

Когда исчезает очередное КПК или МФО, первое что беспокоит вкладчиков — это возврат вложенных денежных средств. На рынке юридических услуг предложение помощи по возврату таких вкладов с лихвой перекрывает годами формировавшийся спрос. Юристы наперебой уверяют вкладчиков, что их проблему можно решить, но так ли это на самом деле?

Современный рынок финансовых услуг предлагает великое множество альтернативных способов заработать, начиная с вкладов под проценты, которых никогда не предложил бы банк, и заканчивая играми на валютной бирже, где можно равно как заработать, так и потерять последнее. Для России вклады в КПК, МПО, МФО, НПО и иные организации подобного плана — это пережиток прошлого, на котором успешно наживаются современные мошенники.

Вспомните хотя бы печально известную АО «МММ», организованную Сергеем Мавроди в 1994 году — много ли вкладчиков получило свои деньги назад? Следствием было выявлено порядка 10 тысяч пострадавших, тогда как по подсчетам наблюдателей их число составило 2 миллиона человек.

Успех МММ вызвал появление порядка 1700 других финансовых пирамид, в частности, таких как «Хопёр-Инвест», «Русский дом Селенга», «Властилина», «Телемаркет», «Гермес-финанс», «Тибет», «Русская недвижимость», «Росич», Региональный пенсионный фонд «Север». Создание новых финансовых пирамид продолжается по сей день, несмотря на усилия законодательных органов. Анонсированный зимой 2015 года закон об уголовной ответственности за создание финансовых пирамид вступил в силу только в апреле 2016 года, а ограничения, которыми осенью этого года пугали МФО, пока так и находятся в рамках законодательных идей и проектов с неустановленным сроком реализации.

Так и получается:

• группа людей открывает ООО с минимальным уставным капиталом (как правило 10 000 рублей);
• подает заявку на включение ООО в реестр МФО;
• покупает сайт и запускает целенаправленную рекламу с красивыми лозунгами и обещаниями;
• набирает вклады (чаще всего оформляя их как договоры займа или инвестиционные договоры);
• от полугода до года выплачивает проценты со свежих поступлений;
• исчезает, оставив после себя невыплаченную заработную плату, аренду и толпы обманутых вкладчиков.

Как правило, денежных средств на счетах таких фирм к моменту фактического прекращения деятельности уже нет — они выведены через подставные компании. Страхование вкладов также надежды не внушает, т. к. такие страховые компании исчезают примерно в одно и то же время с финансовыми пирамидами. Получается замкнутый круг — вкладов принято на несколько миллиардов, а штраф за создание финансовых пирамид составляет всего 1 500 000 рублей и до 6 лет лишения свободы. Иная ипотека платится дольше.

Единственное, что реально могут предложить юристы в такой ситуации — это получение исполнительного листа, помощь в возбуждении уголовного дела или включение в реестр кредиторов. Ни о каких 100% возврата денежного вклада, процентов, неустоек и речи быть не может. Если исходить из реалий исполнительного производства, то шанс вернуть свои денежные средства равен примерно 5-8% — это долгий, муторный и неблагодарный процесс.

Взыскание с финансовой организации денежных средств оправдано только в том случае, если организация продолжает функционировать — принимает вклады или ее обязательства приняла на себя другая организация.

• какую информацию вам сообщают на консультации (частные юридические порталы в сети Интернет не могут выступать гарантом и аккредитовывать юридические компании, работающие от их имени — это незаконно; государственная же аккредитация производится исключительно контролирующими органами и ограничивается регистрацией юридических лиц, выдачей лицензий и внесением в реестр — это все общедоступные данные);
• какой договор и на что именно с вами пытаются заключить (если это договор на подготовку документов, то юридическая компания не несет никакой ответственности за результат проделанной работы);
• какой размер оплаты и за что именно вы ее вносите (уверенные в реальности своих обещаний юристы чаще всего прописывают в договоре финансовые гарантии перед заказчиком в том случае, если они потерпят неудачу);
• какой порядок взаимодействия с вами до момента достижения результата прописан в договоре (нередко юридические компании вводят клиентов в заблуждение, обещая достижение желаемого клиентом результата, но заключая договора на подготовку документов — итогом таких договорных взаимоотношений может оказаться конфликт, т.к. клиентом документы получены, акт на оказание услуг подписан, работа фирмы по договору выполнена, а результат фактически не достигнут).

В связи с ростом заболеваемости среди участников проекта работа с 04.09.2021 по 27.10.2021 приостанавливается. С 28.10.2021 работа редакции возобновляется, график будет составляться на месяц вперед и анонсироваться в разделе «О проекте» в начале каждого месяца.

Как быть, если пришел микрозаем, который вы не брали

Оформление микрозаймов без согласия клиентов — новый вид мошенничества

В сфере выдачи микрозаймов в последнее время всё чаще встречается новый вид мошенничества. Недобропорядочные микрофинансовые организации (МФО) оформляют микрозаймы без согласия клиентов, и физлицу на карту поступает сумма выданного займа. В результате у человека образуется долг, к которому он не имеет отношения.

Это мошенничество имеет две разновидности:

1. После получения суммы займа на карту клиенту звонят из МФО и требуют вернуть заем плюс проценты (как правило, из расчета 1% за каждый день нахождения денег у незадачливого клиента);
2. После поступления денег клиенту звонит оператор МФО и благодарит за пользование их услугами. При возражении клиента, что он не брал заем, предлагается его отменить, сказав оператору код из присланной СМС. Но при сообщении кода эффект противоположный — клиент, наоборот, подтверждает получение займа.

О том, как в действительности происходит получение микрозайма, рассказали эксперты «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к К+, получите прямо сейчас пробный онлайн-доступ к системе бесплатно.

Что предпринять при получении микрозайма без своего согласия

Стать жертвой подобного мошенничества может любой человек. Что же предпринять, если вы столкнулись с получением микрозайма, на который не давали согласия?

Во-первых, не следует вести никаких переговоров с недобропорядочным МФО. Их представители будут пытаться активно связаться с клиентом и убедить его оплатить проценты или подписать обманным путем согласие на микрокредит. Никаких кодов из СМС передавать мошенникам не следует, как и соглашаться на любые предложенные ими схемы, которые якобы помогут выйти из данной ситуации.

Ответить мошенникам следует только то, что вы будете обращаться с жалобой в Центробанк и полицию.

Во-вторых, нельзя тратить полученные на карту деньги. По возможности до решения ситуации лучше вообще не пользоваться картой, т. е. не тратить не только деньги, поступившие от МФО, но и свои средства.

В-третьих, следует оперативно обратиться в банк с заявлением об ошибочном переводе. Заполнить его можно лично в отделении банка или онлайн, обратившись в службу поддержки банка. Наличие такого заявления подтвердит позицию физлица, что он не получал микрозаем добровольно.

В-четвертых, следует подать жалобу в уполномоченные органы, а именно в Центробанк и Роспотребнадзор. Электронные обращения можно подать на сайте каждой организации. Помимо этого можно подать заявление в полицию и прокуратуру.

В тексте обращения в каждое ведомство следует указать, что:

• никакого договора займа не заключалось;
• заем не оформлялся;
• никаких документов не подписывалось;
• сумму вы готовы вернуть.

После того как ситуация с микрозаймом решится (это займет определенное время), следует перевыпустить карту. Основная причина такого мошенничества — утечка данных банковских карт. Новая карта позволит минимизировать риск повторной ситуации с получением микрозайма без согласия клиента.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Никаких процентов, которые начисляются за время разбирательств, клиент МФО не должен. Поэтому опасаться угроз МФО истребования их через суд, с помощью приставов или коллекторов не нужно.

Итоги

При получении на карту микрозайма, когда вы не давали на него согласия, необходимо подать жалобы в Центробанк, Роспотребнадзор, полицию и прокуратуру. Также следует обратиться в банк с заявлением об ошибочном переводе. Никаких кодов и прочих данных представителям МФО передавать не следует. Тратить полученные деньги также нельзя.

О новостях системы банковского обслуживания можно узнать в нашей рубрике «Банк».

Не получается вовремя закрыть долг по микрокредиту?

Если пришло извещение об оплате долга с процентами, первое, что нужно сделать, – выяснить процентную ставку по займу, рассчитать платежи. В договоре все указывается, и, чтобы не возникло подобной ситуации, нужно внимательно читать договор перед получением займа.

По договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года на срок до одного года, микрофинансовая организация не вправе начислять проценты, когда их сумма выше трехкратного размера самого займа.

При просрочке заемщиком возврата суммы краткосрочного потребительского займа или выплаты процентов по нему, пени и иные меры ответственности можно начислять только на непогашенную часть долга.

Реструктуризация

В случае если нет возможности вернуть заём, следует обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Каждое такое заявление микрофинансовая организация обязана рассмотреть.

Вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, если после получения заемщиком суммы наступили такие случаи, как:

несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;

присвоение заемщику инвалидности 1 или 2 группы;

тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня, со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;

вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;

единовременная утрата имущества на сумму свыше пятисот тысяч рублей заемщиком по договору потребительского займа;

потеря работы или иного источника дохода заемщиком в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение трех месяцев в случае, если он имеет несовершеннолетних детей либо семья заемщика относится к категории неполных;

обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;

призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;

вступление в законную силу приговора суда в отношении заемщика, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;

существенное ухудшение финансового положения, произошедшее не по воле получателя финансовой услуги, однако способное существенно повлиять на размер дохода заемщика и его способность исполнять обязательства по договору.

Отказали в реструктуризации?

В этом случае придется урегулировать вопрос в судебном порядке. Обращаться в суд заемщику выгодно, потому что, во-первых, перестанут начисляться пени и штрафы, а во-вторых, у заемщика появится возможность оформления реструктуризации и графика платежей с фиксированной суммой.

Не делайте так

Некоторые заемщики, чтобы перекрыть долг по кредиту, берут еще один кредит. Не стоит этого делать, так как можно оказаться в «долговой кабале»: для погашения ранее взятого займа придется брать еще больший, а значит, и платить все больше и больше.

Не следует скрываться от представителей микрофинансовой организации! Такое поведение только навредит заемщику.

Взыскание долга

Как правило, взыскание долга происходит следующим образом: микрофинансовая организация в течение семи календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности информирует должника об этом с помощью любых доступных способов связи с заемщиком, согласованных с ним в договоре потребительского займа.

Если заемщик не выплачивает долг, представители МФО вправе обратиться к коллекторам.

Коллекторам и иным взыскателям запрещены следующие действия:

Взаимодействовать с лицами, которые не указаны в договоре.

Проводить личные встречи и телефонные переговоры с должником раньше 8 утра и позже 22 часов вечера в рабочие дни и раньше 9 утра и 20 часов вечера – в выходные и праздничные дни.

Применять физическую силу, угрожать убийством или причинять вред здоровью.

Уничтожать или повреждать имущество.

Совершать действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц.

Если коллектор превысил полномочия

Коллекторы ведут себя агрессивно, унижают, оскорбляют, применяют физическую силу или пытаются изъять у вас имущество? Вызывайте полицию и постарайтесь записать такие действия на видео, так как такие действия при наличии оснований могут повлечь уголовную и административную ответственность (например, ст. 115, 116, 330 УК РФ, ст. 6.1.1, 19.1 КоАП РФ).

При визитах коллекторов и телефонных звонках от них рекомендуется записать переговоры на диктофон и взять детализацию телефонных звонков у оператора сотовой связи.

Узнавайте о новых материалах Роскачества первыми, подписывайтесь на нашу рассылку!

Отзыв персональных данных из МФО

Отзыв персональных данных должника из МФО — это прямо священная чаша Грааля, о которой очень многое знают кредитные юристы. Увы, но люди часто не догадываются о реальных способах избавиться от назойливости и приставучести кредиторов. Они месяцами терпят издевательства коллекторов, падение репутации среди коллег и соседей (когда кредиторы начинают звонить на работу или расклеивать позорные объявления в районе проживания должника), бесконечные звонки и вымогательство.

В этой статье мы расскажем, как при помощи простейшего заявления навсегда избавиться от нежелательного общения с микрофинансовыми организациями и коллекторами. Это инструкция поможет вам защитить спокойствие своей семьи, поэтому вперед! Правда, долг это не спишет. Но позволит кредиторам и коллекторам меньше трепать ваши нервы.

Кому и зачем нужно отзывать персональные данные у кредиторов?

Когда вы обращаетесь за займом в микрофинансовую компанию, вы по договору передаете ей персональные данные и соглашаетесь, что их будут обрабатывать в рамках этого договора. Увы, но в 2021 году нельзя заключить ни один договор в МФО, который бы не предусматривал это согласие .

Но, к счастью, закон работает в обе стороны. У людей есть возможность отозвать право на обработку персональных данных. Это обусловлено ч. 5. ст. 21 № 152-ФЗ «О персональных данных». В законе указано, что если к оператору обращается человек с заявлением на отзыв, то обработка должна прекратиться в течение 30 дней. Операторами выступают лица, которые получили согласие на обработку персональных данных:

• МФО;
• коллекторы;
• банки и другие организации.

Должны ли МФО после отзыва согласия
удалять данные клиента из своей
базы? Закажите звонок юриста

В целом согласие на обработку персональных данных дает право кредитору в течение 5 лет их использовать. Пока, разумеется, не поступит заявление об отзыве. Но кому это может быть нужно?

Мы выделили 3 категории людей, которые преимущественно прибегают к такому шагу:

Люди, которые подавали запрос на микрозаймы, но так и не получили их. Им отказали. Но вместе с тем МФО получает доступ к личным данным. В итоге человеку начинают поступать звонки, СМС-сообщения и письма по электронной почте. Им начинают предлагать различные продукты.

В некоторых случаях персональные данные поступают к партнерам МФО — например, в интернет-магазины, которые начинают активно рекламировать товары. Или в сторонние МФО, которые начинают предлагать займы.

Запрет на работу с персональными данными работает следующим образом: вы больше не получаете сообщений, звонков, с вами не пытаются встретиться назойливые коллекторы.

Но МФО не теряет право использовать еще один источник общения: почтовую переписку. И, конечно, ваши персональные данные используются для обращения в суд. В этом случае запрет на обработку персональных данных будет называться отказом от взаимодействия с кредитором. Он может быть подан после того, как вы 4 месяца не возвращаете кредит или займ.

Как быть, если персональные данные были украдены мошенниками?

К нам часто обращаются люди, которые не брали микрозаймов, но стали жертвами коллекторского или даже судебного взыскания. Секрет банален: их персональными данными воспользовались мошенники. Третьи лица получают доступ к паспортным данным, ИНН и СНИЛС, что позволяет им бессовестно воспользоваться ситуацией.

Судя по масштабам деятельности и количеству пострадавших, дело серьезно поставлено на поток. Во многих телеграмм-каналах и на интернет-форумах (особенно, в даркнете) сверкают предложения для сотрудников МФО и банков: им предлагают сливать паспортные данные клиентов за приличные деньги.

Безусловно, сотрудникам нельзя так поступать — они рискуют потерять работу и попасть под уголовную ответственность. Но что останавливает человека, который и так планирует уволиться или уже уволился, но имеет доступы к данным клиентов? Правильно, ничего.

Справедливости ради отметим, что мошенники часто получают личные данные жертв другими способами: взлом электронной почты, аккаунта на Госуслугах, переписок и так далее.

Если на ваше имя оформили кучу микрозаймов, необходимо активно действовать:

1. Обращаемся в МФО и предупреждаем о мошенничестве.
2. Идем в правоохранительные органы и пишем заявление о мошенничестве.
3. Далее берем документы об открытии уголовного расследования по факту мошенничества и передаем их в МФО, в ФССП (если открыли исполнительное производство), коллекторам (если МФО продала долг агентству).
4. При необходимости обращаемся в суд, чтобы стереть пятно с кредитной истории, а также не платить по мошенническим кредитам.

Вы стали жертвой мошенников?
Не отчаивайтесь! Позвоните
нашим юристам!

Сработает ли отзыв обработки персональных данных у судебных приставов?

Увы, но нет. При задолженности, которая прошла стадию судебного процесса и дошла до ФССП, это невозможно. Судебные приставы — это государственные исполнители. У них достаточно широкий круг полномочий. В частности, у них есть право:

• рассылать постановления и запросы в различные коммерческие и государственные организации с правом требования ответа;
• получать данные должника из Росреестра, ФНС, банков и других структур; банковских карт; с банковских счетов в пользу кредиторов должника; ;
• изымать имущество и продавать на аукционе;
• вводить ограничение на выезд за границу.

Главный нюанс: у судебных приставов неограниченные полномочия в отношении обработки персональных данных. На них не распространяются запреты по № 152-ФЗ. Они вправе работать с любыми личными данными в отношении третьих лиц.

Если человек скрывается от правосудия, то судебные приставы даже получают право объявить Всероссийский розыск должника и его имущества. В ход идет все: опросы людей на улицах с требованием предъявить документы, расклейка объявлений, обращение в правоохранительные структуры и так далее. Не то, чтобы приставы вас ищут, но при любой проверке документов вы можете узнать неприятную новость о себе — вы в розыске .

Если дело дошло до судебных приставов, лучше не бегать от ответственности.

Желаете сохранить статус добропорядочного должника и избежать ареста имущества?

Рассмотрите методы взаимодействия с приставами.

Обращение в суд за отсрочкой или рассрочкой исполнения судебного решения

Вам достаточно подготовить заявление в суд и инициировать рассмотрение дела. Но нужно также подтвердить, что у вас есть уважительные причины, по которым вы сейчас не в силах рассчитаться с МФО.

В качестве уважительных причин подойдут:

• потеря трудоспособности вследствие травмы или заболевания;
• нахождение на стационарном лечении;
• воспитание малолетних детей или детей-инвалидов;
• прибавление иждивенцев. Например, у вас есть пожилые родственники, за которыми внезапно потребовался интенсивный уход;
• уменьшение дохода;
• появление новых обязательств.

Нужно подтвердить эти обстоятельства документально.

Договориться с кредитором

Можно достичь договоренностей с кредитором и добиться, чтобы он написал заявление в ФССП. Если вы заключите мировое соглашение, это отменит исполнительное производство.

Вам нужна помощь в общении с судебными
приставами? Закажите звонок юриста. Мы найдем
способ избавить вас от санкций ФССП

Что даст отказ от взаимодействия с кредиторами?

Не стоит путать — у нас есть отзыв обработки персональных данных и отказ от взаимодействия с кредиторами. Как раз последнее будет актуально для людей, которые стали жертвами преследования в результате допущенных просрочек.

Вам достаточно направить заявление в адрес кредиторов, после чего вас никто не будет беспокоить звонками и напоминаниями о долге. Но у кредиторов остается право:

• на почтовую переписку: вам по-прежнему будут приходить письменные уведомления, претензии и предупреждения;
• на обращение в суд за принудительным взысканием задолженности.

Если кредиторы просудят долг, далее вами займутся судебные приставы . И против них никакие ограничения уже не сработают.

Отказ от взаимодействия можно писать уже через 4 месяца от начала просрочки. Фактически, по своей сути, это аналог отзыва на обработку персональных данных. Если вы пошлете его раньше, он не сработает. Нужно выждать окончание этого срока.

• коллекторы и МФО больше не имеют права вам звонить;
• вам перестанут приходить СМС-сообщения;
• вас никто не будет ждать под дверью или приходить домой;
• никто не будет звонить на работу или близким.

Если же атака продолжится и после отказа от взаимодействия, эти действия можно будет трактовать как незаконные.

Как отозвать свои персональные данные у микрофинансовой организации?

В первую очередь вам потребуется подготовить заявление в двух экземплярах. К нему прилагаем:

• копию договора займа;
• копию страниц паспорта.

Пакет документов направляем в адрес кредитора заказным письмом с уведомлением о получении. Также можно собственноручно принести документы в офис организации. При этом позаботьтесь о получении отметки, которая подтверждает принятие документов сотрудниками МФО.

На обработку уведомления у микрофинансовой организации есть ровно один месяц. В течение этого срока вас, возможно, будут беспокоить. Но если через 30 дней атака продолжится, это уже будет поводом для обращения в суд .

Как выглядит заявление на отзыв обработки персональных данных в МФО при просрочке?

Как и в случае отказа от взаимодействия с кредиторами, до сих пор не придумали единого шаблона для заявления на отзыв обработки персональных данных. У вас есть несколько вариантов:

• воспользоваться советами из интернета и скачать шаблон;
• попросить у МФО или коллекторской организации бланк на заполнение.

В крайнем случае, закон не запрещает написать заявление в свободной форме. Только укажите в документе информацию:

• просьбу об отзыве персональных данных;
• условия и даты, в рамках которых выдается разрешение на обработку данных;
• свои паспортные данные.

Ознакомиться с шаблоном заявления на отказ от взаимодействия с кредитором и коллектором можно здесь.

Если вы считаете, что МФО или коллекторское агентство нарушают ваши права, можно писать жалобу в Роскомнадзор. Запрос направляется в электронном виде. Через некоторое время вы получите ответ на жалобу.

Что писать в жалобе в Роскомнадзор
— меня не услышали? Меня игнорируют?
Спросите юриста

Можно ли заранее ввести для себя запрет на микрозаймы?

К сожалению, нет способов, которые бы помогли заранее обезопасить вас от микрозаймов — реально взятых или «навешенных» мошенниками. В этом деле — чтобы МФО не дало вам займ, а вы потом не писали отказ на обработку персональных данных — поможет только всерьез испорченная кредитная история и банкротство. Также не существует «черной базы» нежелательных для банков и МФО должников — ее не ведет даже Центральный банк, вопреки расхожим слухам.

Помните, что решение о выдаче микрозайма принимает сам кредитор — это МФО. Как правило, этим компаниям достаточно более-менее приличной кредитной истории, жестких проверок они не проводят. Даже если вам сегодня отказали все банки и МФО, то через 2 года, возможно, половина из них с удовольствием ссудит вам деньги.

Есть альтернативный вариант — обратиться в МФО с таким запросом лично. Мол, так и так, желаю, чтобы мне никогда не выдавали микрозаймы. Но тут нужно учитывать два фактора:

• МФО много, их десятки и даже сотни. Вы разоритесь на переписке, ведь каждой придется писать отдельное письмо, покупать конверт, марки и оплачивать почтовые услуги.
• МФО постоянно меняются: они ликвидируются, реорганизируются, сами банкротятся. Как минимум, 30% из действующих МФО через 5 лет поменяют название или пропадут из горизонта. А им на смену придут новые организации. Стоит ли игра свеч?

Как навсегда избавиться от назойливых коллекторов и МФО? Позвоните нам или закажите звонок! Наши юристы бесплатно вас проконсультируют и помогут сориентироваться в ситуации!

На помощь заемщикам

Свежие законы призваны защитить клиентов микрофинансовых организаций от неподъемных долгов и отъема жилья. При этом граждане продолжают жаловаться на незаконное увеличение размера начисленных процентов и грубые методы возврата задолженности

Спрос на услуги микрофинансовых организаций в России растет: в 2017 г. по сравнению с 2016 г. количество выданных микрозаймов увеличилось на 35%, в 2018 г. – на 25%, а в 2019 г. – уже на 30%.

Популярность микрозаймов обусловлена их доступностью и тяжелым экономическим положением населения. Это в совокупности со сравнительно низким уровнем правовой грамотности граждан позволяет МФО заключать с ними договоры на заведомо невыгодных для последних условиях.

Согласно отчету Банка России, в январе-июне 2019 г. количество жалоб, поступивших в отношении микрофинансовых организаций, выросло на 30,4% по сравнению с аналогичным периодом 2018 г. и составило 14 тыс. Большая часть жалоб была связана с действиями, направленными на возврат просроченной задолженности, – 50,2%; остальные касались превышения предельного размера начисленных процентов по договору займа – 19,6%, реструктуризации и рефинансирования договора – 6,8%, оспаривания факта заключения договора – 6,2% и пр.

Как клиенты МФО попадают в долговую яму?

Человек, которому срочно требуются деньги, видит яркую рекламу о займах с «минимальными» процентами – 1-2% в день. И ему кажется это предложение выгодным, ведь средняя банковская ставка по потребительским кредитам – 15%. Многие не задумываются о том, что эта ставка в банках установлена за год пользования денежными средствами, а ставка МФО рассчитана на каждый день. Простые арифметические расчеты, которыми заемщики микрофинансовых организаций часто пренебрегают, позволяют увидеть реальное соотношение процентных ставок.

Если 2%, предложенные МФО, умножить на 365 дней, то получим 730% годовых – значительно больше, чем 15%, которые предлагают банки. То есть если гражданин взял 10 тыс. руб. под 2% в день, то через год он переплатит 73 тыс. руб. При займе под 15% годовых переплата по кредиту составит всего лишь 1500 руб.

Как заемщиков защитили от неподъемных долгов и отъема недвижимости?

В 2019 г. были ограничены предельная сумма долга и процентная ставка по микрозаймам, взятым на срок до одного года. Теперь максимальная процентная ставка по таким займам не должна быть выше 1% в день. С 1 июля этого года сумма процентов по просроченной задолженности не может превышать двукратную сумму займа. А с 1 января 2020 г. предельная сумма процентов не должна быть больше суммы займа в 1,5 раза 1 (об ограничении процентных ставок и сумм выплат по кредитам и займам, а также о том, что в некоторых случаях заемщики не смогут рассчитывать на изменение условий кредитного договора при ухудшении финансового положения, подробнее рассказывается в публикации «Краткосрочные кредиты стали выгоднее»).

Также с 1 октября текущего года законодатель ограничил круг лиц, имеющих право на предоставление гражданам займов, обеспеченных залогом недвижимого имущества для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Теперь выдавать такие займы имеют право только профессиональные кредиторы, которые находятся под надзором Банка России, в их число входят и микрофинансовые организации.

С 1 ноября МФО будут не вправе выдавать кредит гражданам под залог следующих видов имущества и имущественных прав:

• жилое помещение;
• доля в праве собственности на жилое помещение;
• право требования гражданина в отношении жилого помещения по договору участия в долевом строительстве.

Это ограничение не распространяется на МФО с государственным участием 2 .

Нужно понимать, что банки и микрофинансовые организации могут преследовать разные цели при выдаче ипотечных займов. Банки заинтересованы в возврате денежных средств с процентами. А многие МФО и частные инвесторы заключают такие договоры с намерением отнять объект недвижимости. Таким образом, есть все основания полагать, что вышеуказанные ограничения позволят снизить риски отъема жилья у заемщиков МФО (о чем надо знать, чтобы не лишиться жилья, читайте также в публикации «Квартирного рейдерства стоит опасаться каждому»).

Как клиентов МФО вынуждают вернуть долг?

Заемщики не всегда имеют возможность своевременно вернуть денежные средства. В случае возникновения просроченной задолженности они могут столкнуться с обратной стороной организации: на смену услужливым и улыбчивым менеджерам приходят суровые, непреклонные сотрудники отделов по работе с проблемной задолженностью – коллекторы. Методы их работы порой отличаются цинизмом и противоречат принципам морали. Обычно такие коллекторы ограничиваются психологическим прессингом: регулярные звонки должнику с требованием вернуть долг, угрозы и т.п. Однако в ход могут пойти и более радикальные способы воздействия: порча имущества или физическое насилие.

Случаев применения насилия коллекторами довольно много. Чаще это насилие эмоциональное. Например, жительнице Петербурга, просрочившей возврат долга в размере 11 тыс. руб., изобретательный коллектор прислал фото ее внучки с траурной лентой на фоне гроба. В Ростове-на-Дону коллектор пообещал воспитательнице взорвать детский сад вместе с ней и детьми, если она не вернет долг.

Если эмоциональное воздействие не дает результатов, то используются более грубые методы: надписи на стенах подъезда должника, порча замочных скважин, автомобилей и т.п. Порой действия коллекторов просто поражают своей жестокостью. Так, в Новосибирской области коллекторы из-за долга в размере 5 тыс. руб. ворвались в квартиру заемщицы, изнасиловали ее и избили членов ее семьи.

Как закон защищает заемщиков от произвола взыскателей?

Неправомерные действия коллекторов могут служить основанием для привлечения их к уголовной ответственности, а их работодателя, микрофинансовую организацию, – к административной.

Чаще коллекторов привлекают к уголовной ответственности по следующим статьям: ст. 128.1 УК РФ («Клевета»), ст. 139 УК РФ («Нарушение неприкосновенности жилища»), ст. 163 УК РФ («Вымогательство»), ст. 119 УК РФ («Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью»), ст. 115 УК РФ («Умышленное причинение легкого вреда здоровью»), ст. 116 УК РФ («Побои»), ст. 330 УК РФ («Самоуправство»).

Для защиты прав и интересов граждан, имеющих просроченную задолженность перед кредиторами, был принят Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

Согласно этому закону при общении с должником коллектор обязан представиться. Личные встречи возможны не чаще одного раза в неделю, а телефонные звонки – не более двух раз. Причем встречи и звонки допускаются только в строго определенный период времени: в будни – с 8:00 до 22:00, в выходные дни – с 9:00 до 20:00. Аналогичные правила установлены для текстовых и голосовых сообщений. При этом отправлено может быть не больше 16 сообщений в месяц.

За нарушение этих положений МФО может быть привлечена к административной ответственности по ст. 14.57, 15.26.1, 15.26.2, 15.38 КоАП РФ.

Помните: привлечь коллекторов и МФО к ответственности можно будет лишь при наличии доказательств, подтверждающих обстоятельства жалобы на противоправное поведение взыскателей. Например, кемеровская микрофинансовая организация была оштрафована за оскорбления в адрес должницы. Заемщица вела запись телефонных переговоров, которые впоследствии приложила к своей жалобе. Запись стала для суда достаточным доказательством вины МФО для привлечения ее к административной ответственности.

Способы и частота взаимодействия с должником, отличные от вышеперечисленных, могут быть предусмотрены письменным соглашением между ним и кредитором. Однако такое соглашение может быть заключено только после возникновения просроченной задолженности. При этом должник вправе в любой момент отказаться от исполнения соглашения. Достаточно сообщить об этом кредитору путем направления уведомления через нотариуса, вручения его под расписку или по почте заказным письмом. Между тем из Письма ЦБ РФ от 3 октября 2019 г. следует, что, согласно обращениям граждан, некоторые кредиторы заключают с заемщиками соглашения об установлении способов и частоты взаимодействия с ними при взыскании задолженности в дату подписания договора потребительского кредита (займа). Это происходит путем включения соответствующих положений в условия договора или подписания отдельного документа. Нужно иметь в виду, что подобные действия кредитора являются нарушением прав потребителя финансовых услуг 3 .

(Как не допустить передачи долга коллекторскому агентству и что делать тем, на кого взыскатели оказывают давление, читайте в материалах «Берете кредит – помните о коллекторах», «Как должнику защититься от грубого произвола представителей банка». Как предотвратить передачу своих персональных данных коллекторам и что делать, если банк виноват в распространении личной информации, читайте в публикации «Битва за персональные данные».)

Что делать, если нет возможности вернуть долг?

Существует два основных механизма оптимизации финансовой нагрузки должника МФО.

1. Реструктуризация долга.

Реструктуризация представляет собой соглашение между кредитором и заемщиком, по которому вносятся изменения в условия договора займа. Для этого заемщику следует обратиться в МФО с письменным заявлением. В нем должны быть подробно изложены причины невозможности возврата кредита на существующих условиях. В зависимости от обстоятельств МФО может дать согласие на реструктуризацию или отказать в ней.

Чаще кредитор идет навстречу тем заемщикам, которые хотят снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Такая сделка выгодна для МФО: клиент получит возможность выплачивать каждый месяц меньшие суммы, но переплата по кредиту значительно вырастет за счет увеличения срока.

(Подробнее о способах реструктуризации и о том, как договориться с банком об изменении условий кредитования при ухудшении финансового положения заемщика, читайте в статье «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски».)

2. Рефинансирование задолженности.

Под рефинансированием понимается перекредитование – получение нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.

Схема перекредитования через другой банк или МФО выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит в банке, который погашает существующую задолженность перед МФО. Если новый заем превышает долг, то оставшаяся его часть используется по усмотрению заемщика.

Рефинансирование избавит должника от назойливых коллекторов и поможет снизить процентную ставку по задолженности. Но при условии, если заемщик перекредитуется не через другую микрофинансовую организацию, а через крупный надежный банк.

Часто сами МФО предлагают своим клиентам рефинансировать долг на льготных условиях. Категорически не рекомендуется это делать через микрофинансовую организацию, в которой взят первоначальный заем. Обычно вместо льготных условий заемщики получают лишь увеличение размера задолженности. Происходит это так.

Человека убеждают досрочно закрыть долг по первому договору. Для этого просят подписать второй договор займа и обещают более выгодные условия. Но фактически МФО включает в сумму основного долга по второму договору проценты по первому займу, и на эту сумму, значительно увеличенную, снова начисляют проценты. Сумма займа по второму договору так и остается на бумаге: вместо денег заемщик получает вдвое увеличенный долг. Такие цепочки могут включать от трех до пяти перезаключенных договоров. Цель таких манипуляций – увеличение задолженности обманным путем.

Оспорить законность таких сделок через суд почти невозможно, поэтому не следует безоговорочно доверять улыбчивым менеджерам МФО, обещающим беспроцентно рефинансировать задолженность.

Есть ли альтернатива займам МФО?

Практика показывает, что целью деятельности многих микрофинансовых организаций является обман потребителей. Поэтому следует хорошо подумать, прежде чем пользоваться их услугами.

В качестве альтернативы микрозаймам можно рекомендовать кредитные карты проверенных банков с небольшим кредитным лимитом. Для получения такой карты требуется минимальный пакет документов. При этом льготный беспроцентный период возврата может составлять от 30 до 90 календарных дней.

1 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

2 Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

3 Информационное письмо Банка России от 3 октября 2019 г. № ИН-06-59/77 «О порядке изменения способов или частоты взаимодействия при взыскании просроченной задолженности».