Что делать,если банки не предоставляют кредит на НИС?

Взял кредит, но он не понадобился: что делать?

Взял кредит, но он не понадобился. Через два дня решил расторгнуть договор, но мне сказали, что расторгнуть могут лишь досрочным погашением с выплатой процентов. Законно ли это?

Ключевым в определении законности требования банка в данном случае является тот факт, что кредит вы уже взяли, т.е. сумма кредита была зачислена на ваш счет. Таким образом, на сумму кредита, перечисленную на ваш счет, независимо от того, как вы решили им распорядиться либо решили не использовать его вовсе, банк правомерно начисляет проценты. Соответственно при возврате суммы кредита досрочно банк правомерно начислит проценты за период со дня предоставления кредита (зачисления денежных средств на ваш счет) и по день его возврата (списания средств с вашего счета обратно в пользу банка).

Указанное вытекает из следующих положений законодательства.

Если нарушений договора со стороны банка не усматривается, то его досрочное расторжение не влечет права заемщика на односторонний отказ от исполнения взятых на себя по договору обязательств (ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Банк считается исполнившим обязательство по предоставлению кредита с момента зачисления суммы кредита на ваш счет.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Иными словами, вы могли отказаться от получения кредита без последствий для себя, уведомив банк о таком отказе до зачисления суммы кредита на ваш счет. Поскольку надобность в кредите отпала уже после зачисления на ваш счет суммы кредита, у вас возникла обязанность по его возврату в установленный договором срок с уплатой процентов за время фактического пользования кредитом (в данном случае нахождения средств на вашем счете).

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. Соответственно, к вашим отношениям с банком применяется ст. 809 ГК РФ о процентах по договору займа.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Согласно п. 6 этой статьи в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты, займодавец (банк в нашем случае) имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, банк вправе начислить и потребовать уплаты процентов за весь период со дня зачисления на ваш счет кредитных средств и по день их досрочного возврата банку включительно.

Почему банки не дают кредит: официальные и секретные причины отказов

По данным Национального рейтингового агентства (НРА), в разгар пандемии кредиторы отклонили больше 60% заявок на заемные средства от клиентов, получающих зарплату на карточки, открытые в этих банках. Заметим, что еще в марте 2020 года одобрялось 50% заявок от зарплатных заемщиков.

Причины роста отказов заключаются в снижении и потере доходов. За 2 квартал 2020 года они снизились на 8% по сравнению с тем же кварталом 2019 года. Во всех банках РФ в связи с пандемией ужесточилась кредитная политика. Но это не единственная причина отказов.

У кого самые высокие шансы получить потребительский кредит?

Процесс оформления кредита сегодня выглядит, как и до начала пандемии, стандартно: человек обращается в офис банка с паспортом, индивидуальным налоговым номером (ИНН) и другими требуемыми документами и заполняет заявку. Затем его обращение обрабатывается скорринговой программой. Каждый вариант ответа в анкете связан с определенным количеством баллов, на основании чего и рассчитывается ответ: положительный или отрицательный.

Скорринговая программа — это сложная математическая модель, которая анализирует потенциального заемщика, вернее, его шансы на возврат заемных средств.

В целом высокие шансы на одобрение кредитов возникают, когда потенциальный клиент банка соответствует следующим критериям:

• рабочий стаж заемщика составляет больше 1 года, при этом на последнем месте работы человек трудится более 6 месяцев;
• возраст в пределах 23-40 лет;
• семейное положение — женат, замужем;
• детей нет или есть 1 ребенок (чем больше иждивенцев, тем ниже уровень одобрения);
• жилье — собственное;
• уровень дохода средний или выше среднего в регионе.

Если скорринговая программа одобряет кандидатуру клиента, далее его проверяют уже «вручную» сотрудники банка.

Хотите взять кредит в банке, но не знаете,
что написать в анкете, чтобы не получить отказ?

Какую проверку могут провести банковские служащие по заявке клиента на кредит:

• звонят работодателю заемщика;
• разговаривают с родственниками человека;
• проверяют движение средств по зарплатной карте заемщика. Особенное внимание специалисты кредитных отделов обращают на факты наложения арестов на счета должника по требованию судебных приставов;
• собирают другую информацию о клиенте. Например, если человек пишет о себе, что до пандемии он мог позволить себе отдыхать за границей, попросят предъявить загранпаспорт с отметками о посещении разных стран.

Если заемщик прошел двойную проверку, ему одобряют кредит. Заметим, что если запрос подается в отношении небольших сумм, то ручной этап проверки применяется не часто. Обычно кредитные аналитики включаются в процесс рассмотрения заявки, если сумма кредита достаточно внушительная.

Если же у человека:

• недавно были просрочены кредиты;
• идут активные просрочки и начисляются пени,

банк не даст кредит. Заявка будет отклонена еще на стадии проверки компьютерной системой.

Почему не одобряют кредит: испорченный рейтинг, высокий уровень долговой нагрузки, отсутствие поручителей?

Можно ли как-то обойти требования банка
и получить кредит для того, чтобы погасить
уже имеющиеся долги?

Низкий кредитный рейтинг. В первую очередь банк проверяет ваш рейтинг — это «анамнез» ваших отношений с кредиторами. Если ранее допускались просрочки, не возвращали старые кредиты, вам начисляли пени и выставляли штрафы — за каждый такой поступок у вас автоматически понижается рейтинг. И придется потратить много сил для того, чтобы свою кредитную историю исправить.

Кредитный рейтинг отсутствует. Такое бывает, если возраст заемщика составляет 18-21 год или человек раньше не брал кредиты и в целом не пользовался кредитными продуктами. Получить средства в долг, не имея кредитной истории тяжело.

Банк не знает, что за кота в мешке он покупает, выражаясь образно, в тот момент, когда принимает решение выдать ли вам кредит. Соответственно, риски в отношении таких клиентов увеличиваются.

Высокие запросы. Если вы обратитесь в банк с запросом на сумму 10 000 рублей — вам, скорее всего, без проблем выдадут требуемую сумму уже через 30 минут. Но запросы на 100 000 рублей и выше будут проверяться очень тщательно.

У вас потребуют донести справки, возможно, попросят участия поручителей или наличие залога. Также повышается вероятность отказа при кредите на крупную сумму даже при высоком кредитном рейтинге.

Судимости. Если за кредитом обращается ранее судимое лицо, шансы получить кредит у него находятся на уровне 0-1%. Если у человека есть непогашенная судимость, ему откажут даже в захолустных развивающихся МФО.

Если судимость была погашена, шансы получить кредит немного выше, но вероятность отказа все-таки высока. Человек может попробовать обратиться в региональные небольшие банки, но важно, чтобы он соответствовал условиям:

• Человек отбыл наказание 5 лет назад и раньше;
• судимость не относится к тяжелым и опасным преступлениям по УК РФ;
• заемщик уже минимум 1 год трудится на одном месте;
• у человека есть ценное имущество, зарегистрированное на него: автомобиль, квартира.

Нет городского номера телефона в качестве контактных данных. Стационарные телефоны все больше становятся пережитком прошлого. Их ставят только офисные учреждения, государственные заведения. В целом люди перешли на мобильную связь. Но ряд банков требуют указывать городские телефоны в качестве рабочего контакта.

Не знаете, как самому посчитать
свою долговую нагрузку? Закажите
звонок юриста

Секреты отказов: какие причины скрываются за ширмой делового «Извините, вы не соответствуете политике банка»?

В некоторых случаях заемщикам не одобряют кредиты по скрытым причинам. Внешне ситуация выглядит оптимистично, но когда вы уверены, что кредит уже в кармане, то слышите слова «Извините, вы не соответствуете политике банка».

Что за этим скрывается? Как узнать, почему не дают кредит? Мы раскроем распространенные причины отказа.

Заявка на кредитование подавалась в 3-4 различных банка или больше. Эта информация фиксируется в кредитных бюро. Службы безопасности вправе изучать подобные сведения.

Много заявок — это «звоночек» в том, что вы сомневаетесь, что получите кредит. Это и становится причиной отказа.

Серьезные заболевания, вследствие чего страдает внешний вид. Официально банк не вправе дискриминировать клиентов по внешнему виду, но, к сожалению, субъективная оценка достаточно распространена.

У людей, страдающих наркотической и алкогольной зависимостью, формируется маргинальный внешний вид. Также неблагоприятные изменения происходят при других тяжелых заболеваниях.

Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей?

Кроме кредитного рейтинга для банка имеют значение другие факторы.

1. Невысокий доход. Если вы получаете 50 000 рублей и живете один, то банк одобрит вам и 200 000 рублей в долг, и 500 000 рублей. Если у вас «на шее» жена и три ребенка, тогда будьте добры довольствоваться суммами в 20 000-50 000 рублей, не больше. Крупные суммы при наличии иждивенцев и супруги в декрете с недостаточно высоким доходом получить тяжело.
2. Большие расходы. Если вы проживаете в Москве и тратите на квартиру 30 000 рублей, а зарплата составляет те же 50 000 рублей, банк откажет в кредитовании, потому что повышаются риски невозврата. Вы тратите много денег на аренду при невысокой зарплате.
3. Сомнительный профиль в социальных сетях. Если ваши фотографии пестрят вечеринками, алкоголем и другими разудалыми увлечениями, то в кредите могут отказать. Банки за последние годы научились проверять социальные аккаунты заемщиков. Предпочтения отдаются тем, кто часто бывает за границей, и в целом демонстрирует достаток.
4. В качестве цели указано лечение или операция. В кредитах наличными на подобные цели банки часто отказывают. В этом случае лучше взять в банке кредитную карту.
5. Ненадежное место работы. Банки проверяют организации, в которых работают заемщики. Если по компании было опубликовано сообщение о вводе процедур банкротства, это значит, что человек вскоре останется без работы. То есть кредит выдавать нельзя.

Займ в МФО — это альтернатива кредиту
в банке или я чего-то не понимаю?
Спросите юриста

Где взять кредит если банки его не дают?

Если вам отказали в займе или кредите — в первую очередь проверьте кредитный рейтинг. Можно направить запрос в бюро кредитных историй — два раза в год граждане вправе получать отчет с рейтингом бесплатно.

Банки, которые не одобрили займ, имеют право не объяснять заемщику причины отказа, но они обязаны сделать запись в кредитном рейтинге человека. Что делать, если вы заметили в КИ странные просрочки, кредиты, которых вы не брали или подобные записи с сюрпризом? Соберите документы, которые подтвердят, что эти кредиты не ваши, и что произошла ошибка.

В качестве доказательств позиции можно приложить:

• квитанции и другие документы, которые подтвердят закрытие кредита;
• копию уголовного производства о мошенничестве, если на ваше имя мошенники оформили кредитные продукты.

Мошенники оформили на ваше имя кредит,
и вы не знаете, что делать?
Спросите юриста

Что делать, чтобы повысить уровень доверия банков?

1. Обратите внимание на МФО и на банки, которые кредитуют людей с любой кредитной репутацией или готовы связываться с сомнительными заемщиками. Как правило, это региональные малоизвестные организации, которые заинтересованы в новых клиентах.
2. Предложите в качестве залога объект недвижимости. Только не единственную квартиру.
3. Тщательно рассчитайте, сколько вы готовы отдавать в качестве обслуживания кредита. Не подавайте заявки на завышенные суммы.
4. Начните с микрозаймов, их легче получить.
5. Постарайтесь реабилитировать кредитный рейтинг своевременными и точными платежами. Не спешите вносить полную сумму через 3-4 дня после открытия займа. Также не стоит затягивать и влезать в просрочки.

Коронавирусные новации в банках или удаленная идентификация

В период пандемии коронавируса российские банки начали выдавать кредиты удаленно, не требуя личного визита человека в банк. Но требования к документам, подтверждающим платежеспособность клиента, у них остались прежними. Это, в первую очередь, скан всех заполненных страниц паспорта, ИНН, СНИЛС. Часть банков даже не спрашивают подтверждение дохода — справку 2 НДФЛ.

Почему? Да потому, что в России заработала система удаленной идентификации и аутентификации — ЕСИА. Она реализована на базе портала «Госуслуги». Как правило, у любого человека, зарегистрированного на портале, можно проверить отчисления в Пенсионный фонд, а, значит, и сведения о зарплате и работодателе.

Так же через Госуслуги можно и подать запрос на проверку кредитной истории потенциального клиента, узнать об открытых на его имя исполнительных производствах и иную информацию, которая позволит банку оценить потенциальную возвратность своих средств.

Поэтому на сайтах многих банков, которые стали за последний год выдавать кредиты онлайн, можно найти сообщение — при авторизации клиента через портал Госуслуги — скидка на процент по кредиту (сниженная ставка по займу).

Если вас интересует, почему вы не можете получить кредит или не знаете, как справиться с просроченными задолженностями, обращайтесь к нашим юристам за бесплатной консультацией. Мы подскажем порядок действий и поможем решить ваши проблемы.

Отказали в ипотеке: что делать

Ипотеку одобряют не всем и не всегда. Но паниковать и бояться «черного списка» банков (что жилищный кредит больше не дадут) не стоит. Эксперты советуют разобраться в причинах отказа, проанализировать ситуацию и попробовать получить желаемое во второй раз. Подробнее читайте в материале.

Первый шаг: важно понять, почему вам отказали. Как правило, банки не раскрывают истинных мотивов невыдачи ипотеки, однако, как отмечает управляющий партнер АСБ «Иутин, Белоусова и Партнеры» Иван Иутин, есть ряд «стандартных» для этого причин.

• Кредитная история заемщика (поручителя). Просрочки или уклонение от платежей по кредитам, судебные разбирательства по кредитным договорам приводят к испорченной кредитной истории, а следовательно, и к увеличению вероятности отказа по последующим заявкам.
• Недостаточность доходов заемщика. Банки анализируют, хватит ли месячного дохода заемщика на погашение ипотечного платежа и покрытие всех необходимых расходов на жизнь.
• Высокая финансовая нагрузка заемщика (наличие у него действующих кредитов). Банк может посчитать, что заемщик не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.
• Недостоверность информации в заявке на ипотеку. В данной ситуации речь идет как про банальные ошибки в заполнении заявки, так и про намеренное искажение/сокрытие каких-либо сведений. Во втором случае, по мнению Ивана Иутина, заемщика ждет стопроцентный отказ: сотрудники банков проверяют данные досконально.

Еще один момент

Часто случается так, что человек не соответствует требованиям именно этого конкретного банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, наличие регистрации). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. О них можно узнать на сайте самой организации. При этом проверять данный список рекомендуется перед подачей заявки, так как нередко его составляющие меняются.

«У крупнейших кредитных организаций с государственным участием довольно высокие требования — учитывается только «белая» зарплата, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода; к тому же эти банки чрезвычайно тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного поручителя могут игнорировать. Многие банки из второго, третьего десятка национального рейтинга могут предлагать программы ничуть не хуже, а требования у них будут ниже (к примеру, трудовой стаж от 3 и даже менее месяцев)», — рассказывает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев.

Кстати, если к покупке планируется квартира в новостройке, пул банков только условно ограничен теми, что аккредитовали проект. В случае, когда все банки, кредитующие покупателей этого ЖК, отказали, заемщик может в частном порядке обратиться в другой банк, где он получил предварительное одобрение ипотеки, с просьбой рассмотреть выбранную им новостройку. Нечасто, но все же иногда это приводит к успеху, считает Алексей Бушуев.

Что делать?

При отказе в жилищном кредите в одном банке можно и нужно обращаться в другие. Но делать это сразу не стоит. «Кредитные организации увидят множественные запросы на кредитование и решат, что у вас финансовые проблемы. А после трех отказов ваши заявки не будут рассматривать в течение месяца или даже дольше. Поэтому сначала разберитесь, в чем причина отказа, устраните помеху и только тогда отправляйте заявку во второй раз», — делится опытом CEO Refin.online Михаил Чернов.

Кредитная история

Начать можно с оценки своего Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Такую возможность заемщикам бесплатно (2 раза в год) предоставляет Национальное бюро кредитных историй. Получить ПКР можно на сайте бюро, рассказывает Иван Иутин.

Исправить же отрицательную кредитную историю можно, если заемщик докажет банку, что теперь ответственно исполняет свои обязательства по погашению кредита. Как вариант — можно попробовать взять потребительский кредит на небольшой срок и погасить его, не допуская просрочек платежей. Со временем положительные данные в кредитной истории перевесят негативные.

«Если задержки платежей были допущены по причине болезни или потери места работы, следует предоставить подтверждающие документы и разъяснить причины невыполнения своих обязательств. Кроме того, не стоит забывать, что все банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков. История, которую посчитали отрицательной в одном банке, может оказаться вполне приемлемой для другой кредитной организации», — комментирует управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.

Важно помнить: при наличии просрочек по платежам более 6 месяцев кредитная история считается практически неисправимой, и в этом случае категорически нежелательно обращаться к компаниям, обещающим ее улучшение за некую сумму, вероятнее всего, это мошенничество, добавляет Алексей Бушуев.

Недостаточность доходов

Многие эксперты считают, что самый важный фактор при оценке платежеспособности заемщика — его уровень дохода. Банкам важно, чтобы платежи по кредиту не превышали половины от заработанной человеком суммы. Тем не менее, если зарплата невелика, стоит указать другие источники поступления средств.

«Это могут быть доходы от вкладов, пенсии, сдачи квартиры в аренду и т. д. Стоит внести в анкету и созаемщика (тогда банк будет рассчитывать и на него, а ответственность по договору будет одинаковой с заемщиком — прим. ред.): супруг им становится автоматически, если не заключен брачный договор. Учтите и то, что на уровень дохода при проверке клиента влияет наличие несовершеннолетних детей (иждивенцев). В среднем, банк оценивает расходы на детей в размере 10 000–15 000 рублей», — рассказывает коммерческий директор «Сити-XXI век» Юрий Просвиров.

Высокая финансовая нагрузка

Совокупный объем платежей по уже оформленным кредитам не должен перевешивать сумму ежемесячного платежа по ипотеке. Вообще, одобряя кредит, банк руководствуется логикой, что на погашение всех кредитов заемщик не должен тратить более 40% своих финансовых поступлений, отмечает Андрей Колочинский. Если этот баланс не соблюдается, заемщику рекомендуется досрочно погасить имеющиеся у него на данный момент кредиты и только потом обращаться за ипотекой.

Недостоверная информация в заявке

Чтобы избежать отказа, нужно быть предельно честным. Не нужно пытаться приукрасить свое финансовое положение. Любой подлог или намеренная неточность в документах, поданных на получение ипотечного кредита, раскроются.

Почему еще могут отказать?

Если уровень подтвержденного дохода, статус кредитной истории и другие данные заемщика в целом соответствуют требованиям ипотечной программы, но банк ответил отказом, стоит в первую очередь проверить собственную финансовую благонадежность с помощью открытых ресурсов: базы данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП), Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Безобидный штраф за нарушение ПДД может проскользнуть незамеченным для нарушителя, спустя два месяца уйти к приставам и стать мелким, но неприятным пятном на репутации гражданина. «А иногда случаются и вовсе курьезные ситуации: долги не у заемщика, а у его полного тезки (ФИО совпадает полностью), да еще и дата рождения оказывается близкой. В результате банк принимает своего потенциального клиента за злостного неплательщика. Вероятность таких досадных совпадений нужно исключить перед повторным обращением в организацию», — рассказывает Алексей Бушуев.

Еще одна причина отказа может скрываться в отсутствии кредитной истории. По мнению руководителя юридического отдела технологичного агентства Homeapp Антона Самойлова, даже то обстоятельство, что вы никогда не обращались в банк за предоставлением кредита, может дать негативный результат при одобрении ипотечного кредита. Ведь в этом случае банку сложнее сделать вывод о благонадежности заемщика.

И, пожалуй, самая непредсказуемая «отказная» категория — профессия «из зоны риска». Для банка это не только профессии, непосредственно связанные с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский), но и некоторые другие работы, где, например, присутствует непостоянный уровень заработка или итоговый доход зависит от премий и объема продаж. «В разряд нежелательных попадают фрилансеры, ИП, риелторы, брокеры, страховые агенты, турагенты и т. д. Хотя есть банки, которые все-таки кредитуют и таких заемщиков, но ставка для них, как правило, одобряется повышенная», — рассказывает исполнительный директор СК «Ойкумена» Роман Мирошников.

Если банк отказал в оформлении ипотеки, не стоит отчаиваться и останавливаться на единственной попытке. Внимательно изучите свои документы и проанализируйте, нет ли факторов, которые могли повлиять на принятие отрицательного решения. Если такие обстоятельства есть, по возможности устраните их и подавайте заявку еще раз.

Отказали в кредитных каникулах: есть ли еще варианты?

Одной из мер поддержки заемщиков, чья платежеспособность ухудшилась из-за экономических последствий коронавируса, являются кредитные каникулы. Однако некоторые владельцы кредитов по ряду причин не могут воспользоваться льготным периодом. Что делать, если не дают кредитные каникулы, разбирается Zaim.com.

Предоставление кредитных каникул: каким требованиям должен отвечать заемщик

Льготный период можно оформить по следующим кредитным продуктам:

• потребительские кредиты размером не более 200 тыс. рублей;
• кредитные карты с максимальным размером средств на ней до 100 тыс. рублей;
• автокредиты размером не более 600 тыс. рублей;
• ипотечные кредиты размером не более 2 млн рублей (для Москвы — не более 4,5 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — не более 3 млн рублей).

Чтобы воспользоваться кредитными каникулами, необходимо соответствующее заявление направить в банк и приложить документы, подтверждающие снижение доходов.

Как показывает практика, многие заемщики, которые испытывают серьезные сложности с обслуживанием кредитов, не подходят под перечисленные критерии, и банки не дают им кредитные каникулы. Одни из них в силу ряда причин не могут официально подтвердить снижение доходов, у других — размер кредитов больше указанных в законе пределов.

Если подтвердить снижение доходов не получается

Во-первых, клиент может обратиться в банк за реструктуризацией по собственным программам банка. Требования и порядок реструктуризации для каждого конкретного банка могут быть своими, но нужно быть готовым обосновать снижение дохода.

Во-вторых, в случае, если реструктуризация невозможна, заемщику остается предупредить банк о том, что в связи с потерей либо падением уровня дохода он не сможет внести следующие несколько платежей, и попросить об отмене или снижении штрафных санкций за несвоевременность погашения.

Итак, если банк не дает кредитные каникулы из-за того, что нет официального подтверждения падения доходов, все равно необходимо обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктурировать кредит.

Если сумма кредита превышает допустимый предел

А вот с ипотечными кредитами ситуация несколько иная. В 2019 году в России был принят закон о кредитных каникулах в области ипотеки, согласно которому льготным периодом можно воспользоваться при размере кредита более 15 млн рублей.

Несмотря на то что по потребкредитам и автокредитам при превышении максимальной стоимости кредитные каникулы не предусмотрены, заемщику все равно следует обратиться в банк с просьбой изменить условия договора, то есть реструктурировать кредит.

«Для этого в кредитную организацию необходимо предоставить заявление с просьбой изменить условия кредитного договора и приложить документы, подтверждающие существенное снижение доходов (например, больничный лист, копия приказа об увольнении, справка о постановке гражданина на учет в центре занятости в качестве безработного, справка 2-НДФЛ за текущий год и за 2019 год и т. д.)», — заметил Николай Пацков, генеральный директор компании FreshDoc.ru.

Советы банкиров

«В любом случае нужно находится в диалоге с банком, чтобы максимально смягчить возможные негативные последствия», — заметила Наталья Ермилова, руководитель Департамента розничного кредитования банка «Нейва».

Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank, также советует при возникновении проблем с обслуживанием кредита незамедлительно обращаться в банк. «Возможно, кредитная организация сможет предложить ему другие варианты реструктуризации. Ни один банк не заинтересован в том, чтобы терять всю сумму кредита. В связи с этим он, скорее всего, постарается договориться с заемщиком», — добавил эксперт.

В пресс-службе Московского кредитного банка нам рассказали: «В рамках собственных программ поддержки клиентов МКБ готов рассматривать обращения клиентов с кредитами, суммы которых превышают указанные в постановлении правительства. В этом случае необходимо представление документов, подтверждающих потерю работы или снижение дохода.

В рамках собственных программ банк может предложить отсрочку на 2 месяца вне зависимости от суммы кредита гражданам, чьи доходы сократились более чем на 30%; гражданам, потерявшим работу; гражданам, заболевшим коронавирусом».

Итак, если возникла тяжелая ситуация, нет возможности платить кредит, а под критерии льготного периода заемщик не подходит, нужно сразу же обращаться в банк (во время карантина — звонить на горячую линию). Прятаться и полагать, что проблема сама по себе решится, не стоит, это прямая дорога в долговую яму, из которой выбраться очень сложно.

СРОЧНО!

Успейте разобраться в ФСБУ 5/2019 «Запасы», пока вас не оштрафовали. Самый простой способ – короткий, но полный курс повышения квалификации от гуру бухгалтерского учета Сергея Верещагина

Отказ банка в военной ипотеке

Военная ипотека – это необычный ипотечный кредит, так как она предполагает, что заём будет погашаться не самим заёмщиком, а государством. Тем не менее, сам процесс получения кредита одинаков: заёмщик собирает документы и подаёт их в банк, заявка рассматривается, после чего банк выносит своё решение. Но что делать, если банк отказал в кредите, и почему такая ситуация может возникнуть?

Почему банки отказывают в кредитах?

Основные причины отказа при получении любого кредита – недостаточная платёжеспособность заёмщика, плохая кредитная история и искажённые сведения, которые заёмщик подаёт в банк. Поскольку военная ипотека погашается государством, подтверждение платёжеспособности от заёмщика не требуется. Необходимо будет предоставить только свидетельство участника НИС, причём стаж должен составлять не менее трёх лет.

После подачи заявки банк будет предельно тщательно проверять чистоту сделки и качество недвижимости, которую вы рушили купить. Далеко не каждая квартира попадает под действие программы: нельзя приобретать комнаты в общежитиях и коммуналках, жилье не должно находиться в аварийном состоянии, при покупке новостройки застройщик должен предварительно пройти процедуру аккредитации.

Банк выдаёт кредит только на высоколиквидные квартиры, которые можно будет легко продать в случае невыплаты займа.

Другие причины отказа

Если банк отказал в кредите, почему ещё это могло произойти?

: это супруги, братья, сестры, родители, бабушки и дедушки. Дело в том, что такие сделки могут оказаться мнимыми, то есть представлять собой простое обналичивание государственных средств, которые все равно останутся в одной семье. Служба безопасности банка будет проверять всю информацию о продавце и покупателе, и если они окажутся близкими родственниками, в выдаче кредита вам откажут. Данный факт нельзя скрывать, правда все равно выплывет наружу, а ваша репутация как заёмщика будет испорчена.
1. Стаж участия в НИС должен составлять не менее трёх лет, однако банки неохотно работают с совсем молодыми офицерами. Дольше срок кредитования – больше риск, что военнослужащий уволится, и у него возникнут трудности с выплатами.
2. У офицера плохая кредитная история. Государство погашает кредит только в то время, пока офицер состоит на службе. Если он уволится раньше срока, то остаток кредита ему придётся выплачивать самостоятельно, и банк должен быть уверен в платёжеспособности заёмщика. Кроме того, если приобретается жилье в столичном регионе, то средств военной ипотеки бывает недостаточно. Приходится вкладывать собственный капитал либо брать дополнительный ипотечный кредит. Он выплачивается уже самим военнослужащим, поэтому банк будет внимательно проверять кредитную историю и платёжеспособность. Бюро кредитных историй содержит информацию обо всех кредитах заёмщика с 2006 года, и если были просрочки и невыплаты, то в предоставлении займа могут отказать.
3. Еще одна причина отказа – искажение данных о себе при заполнении анкеты. Если офицер неправильно указал семейное положение или количество детей в семье, скрыл какие-либо важные данные или приукрасил действительность, банк откажет в выдаче кредита. Такой заёмщик изначально считается неблагонадёжным, и с ним не будет работать ни одна кредитная организация.

Ещё одна распространённая причина – наличие других крупных долгов. Если, к примеру, военнослужащий недавно брал кредит на покупку автомобиля, и ещё не успел с ним рассчитаться, в получении ипотеки могут отказать. Если по любым обстоятельствам офицер уволится со службы, ему придётся выплачивать сразу два крупных займа, и банки не пойдут на такой риск.

Варианты решения проблемы в случае отказа

Как узнать, почему банк отказал в кредите? Первым делом стоит проверить собственную кредитную историю, сделав соответствующий вопрос в бюро. Такая услуга предоставляется практически во всех коммерческих банках, но за это придётся заплатить. Есть и другое решение, как узнать кредитную историю:

• Телеграмма с заверенной подписью направляется в Центробанк. Оттуда должен прийти ответ с указанием, в каких именно бюро в настоящий момент хранятся ваши кредитные истории.
• Обратитесь в нужные бюро с помощью специальных форм на сайте или придите лично с паспортом. Кроме того, запрос можно отправить по почте. По правилам раз в году отчёт должен предоставляться бесплатно.
• Через 10 дней после получения запроса кредитное бюро должно прислать заёмщику ответ. Вы сможете узнать обо всех кредитах, полученных на ваше имя, а также о невыплатах, просрочках и прочих неприятностях.

Иногда при этом обнаруживаются неожиданные долги. Например, вы когда-то пользовались кредитной картой и не оплатили комиссию, или вовремя не внесли последний платёж. Даже очень небольшая сумма быстро обрастает штрафами, а кредитная история оказывается подпорченной. Если же имеется какой-либо крупный невыплаченный долг, то придётся приложить немало усилий, чтобы восстановить банковскую репутацию.

Какой-либо запрос в итоге может оказаться успешным, и вы сможете приобрести квартиру с помощью военной ипотеки. Чтобы исправить кредитную историю, многие заёмщики специально берут небольшие займы и добросовестно их возвращают. Иногда это помогает исправить положение и поднять ваш рейтинг в глазах банков.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита? Можно попытаться воспользоваться программой рефинансирования. В этом случае вашу задолженность погашает другой банк, в котором вы оформляете кредит на оставшуюся сумму.