Что делать,если кредит погашен досрочно,но не закрыт?

Кредит погашен: что нужно сделать после этого, чтобы через несколько лет не всплыла просроченный долг?

Самое сложное в кредите – погасить его полностью, по графику или досрочно. Но, как показывает практика, просто перечислить всю необходимую сумму на счет банка мало – нужно сделать так, чтобы кредит действительно был погашен полностью, а у банка не оставалось претензий к заемщику. Мы перечислим все ключевые моменты, на которые стоит обратить внимание тем, кто наконец смог рассчитаться с долгами перед банком.

Досрочное погашение и выплата по графику

Кредиты могут выдаваться на разный срок – от нескольких месяцев по потребительскому кредиту до 25-30 лет по ипотечному, а по кредитной карте срок самого кредита фактически бесконечный. Обычно заемщики оформляют кредит на чуть больший срок, чем могли бы – так ежемесячный платеж будет меньше, как и рисков столкнуться с финансовыми трудностями при погашении.

Соответственно, некоторые заемщики оплачивают кредит строго по графику погашения, а другие – досрочно. В досрочном погашении, как мы писали ранее, есть свои плюсы и свои минусы. И самый большой плюс в том, что так заемщик переплачивает банку гораздо меньше процентов, а также раньше освобождается от кредитного бремени.

Однако здесь могут быть свои подводные камни. Если закрывать кредит по графику, серьезных проблем не будет – нужно просто вносить установленную договором сумму в установленные сроки. Но если заемщик, к примеру, воспользовался возможностью уйти на кредитные каникулы, он должен подписать с банком дополнительное соглашение к договору, где будет приведен новый график платежей. И если каникулы оформлялись дистанционно, у заемщика может даже не быть бумажной версии нового графика платежей.

В этом случае даже при закрытии кредита по графику нужно быть внимательным – и ориентироваться на самый последний вариант графика платежей.

А если речь идет о досрочном погашении, подводных камней может быть еще больше. Прежде всего, нужно заранее уточнить механизм досрочного погашения. Это может быть:

• досрочное погашение через приложение в специальном разделе или в кассе банка. Так делает Сбербанк – чтобы погасить часть кредита или весь его остаток досрочно, достаточно зайти в соответствующий раздел и сделать погашение со счета прямо на кредит;
• пополнение счета для погашения кредита и уведомление для банка . Это может быть уведомление через горячую линию, онлайн-банк или вообще в письменном виде. Без уведомления банк просто не спишет всю сумму в счет досрочного погашения – она будет «висеть» на счете, и с нее будут списываться ежемесячные платежи (каждый раз с процентами). Важно: уведомить банк нужно не позже определенного времени – это может быть 1 день, а может быть и 30;
• просто пополнение счета на сумму больше определенного размера . Тогда банк автоматически распознает эту сумму, как досрочное погашение и спишет ее на кредит.

Кроме того, нужно обратить особое внимание на ежемесячный платеж по кредиту – досрочное погашение обычно его не заменяет. То есть, в текущем месяце нужно внести ежемесячный платеж, даже если клиент планирует сделать или уже сделал досрочное погашение.

И в этой ситуации нужно крайне внимательно рассчитывать сумму такого погашения.

Узнать точную сумму к погашению

Итак, погасить кредит полностью досрочно – почти всегда хорошая идея, но к ней стоит подойти максимально ответственно. Так, ежемесячный платеж клиента делится на две части погашение основной суммы долга и погашение процентов. Так как почти все банки выдают кредиты с погашением аннуитетным способом, сумма платежа фиксированная, а вот структура ее меняется – вначале заемщик гасит в основном проценты, а потом основную сумму долга.

Поэтому нужно четко определить, какую сумму нужно уплатить в счет полного досрочного погашения кредита – это крайне важно, потому что даже при неоплаченном остатке в 1 рубль банк продолжит начислять проценты.

Проще всего увидеть остаток долга в личном кабинете в онлайн-банке – там обычно показывается сумма следующего платежа и остаток долга по кредиту. Однако полностью ориентироваться на эту сумму не стоит. Возможны два варианта:

• частичное или полное погашение возможно только в дату списания очередного платежа . Тогда нужно будет заплатить его, а также остаток основного долга на эту дату;
• досрочное погашение возможно в любой день . Тогда точную сумму к уплате лучше всего уточнить на горячей линии в банке – иначе есть риск ошибиться.

Во втором варианте также нужно учитывать дату погашения – например, Сбербанк обещает начислить проценты только за фактический срок использования кредита. Но если внести деньги на день позже, суммы может не хватить для полного погашения (ведь за этот день «накапают» новые проценты).

Закрыть счет и получить справку

Следующие действия относятся к этапу, когда кредит уже выплачен. Несмотря на то, что клиент уже не должен банку, эти шаги все равно очень важны.

Кредит обычно выдается клиенту через специальный счет – его называют кредитным или ссудным. В случае с кредитной картой это карточный счет (на него банк выдает кредит и с него же списывает средства на его погашение), а по обычным кредитам счет открывается автоматически.

Формально банк не берет плату за обслуживание кредитного счета, и такой счет почти всегда закрывается автоматически после закрытия кредита (в срок до 45 дней). Однако многие эксперты советуют подать в банк заявление на закрытие кредитного счета, аргументируя следующим:

• за обслуживание счета может взиматься какая-то оплата;
• по счету может числиться минимальный остаток задолженности – вплоть до нескольких копеек. Если не позаботиться о закрытии счета, банк может не напомнить об этой «мелочи», но он продолжит начислять на остаток задолженности проценты, которые спустя годы превратятся в солидные суммы;
• у банка может быть сбой, из-за которого кредит будет закрыт не полностью, хотя клиенту сообщат о полном погашении. Закрытый кредитный счет поможет не допустить этого;
• незакрытый кредитный счет может отображаться в кредитной истории, из-за чего клиенту могут отказать в новых кредитах.

Сложно сказать, насколько действительно опасен вовремя незакрытый кредитный счет, но лучше позаботиться о его закрытии.

Что касается кредитной карты, там кредитная линия возобновляемая – то есть, после полного погашения клиенту будет снова доступен весь лимит. Оставить карту на будущее или закрыть ее – решает каждый сам. Но стоит учитывать: это не только лишний соблазн снова залезть в долги, но и обычно платное обслуживание.

Вместе с заявлением на закрытие кредитного счета всегда советуют получить от банка справку об отсутствии задолженности – так банк подтвердит, что заемщик с ним полностью рассчитался. Заявление можно подать в офисе банка, справку подготовят в течение определенного времени. Важно, чтобы она была с мокрой печатью банка – правда, некоторые кредитные организации взимают плату за выдачу таких документов.

Хотелось бы сказать, что справка о погашении кредита – надежный довод и гарантия того, что через несколько лет у клиента не объявится крупный просроченный долг. Но, увы, это не всегда так – в последнее время появились истории о том, что клиент погасил кредит не полностью, хотя банк выдал справку о полном погашении. Официально банк объяснил это тем, что справка была выдана по ошибке – то ли сотрудник ошибся, то ли в системе произошел сбой. И в данном случае справка не стала аргументом и в суде, а клиенту, скорее всего, придется погасить образовавшийся долг.

Аннулировать залог по ипотеке

Если кредит был залоговый – например, ипотека, автокредит или потребительский кредит под залог недвижимости – последним этапом будет снятие обременения с имущества. Это происходит не автоматически, собственнику квартиры нужно пройти кое-какие шаги и собрать документы.

Обременение – это гарантия того, что заемщик без ведома банка не продаст или не обменяет залоговое имущество. Обычно банк оформляет закладную на квартиру – это документ, который подтверждает право банка на залог и его требования к заемщику (ежемесячно выплачивать определенную сумму). Закладная – это ценная бумага, которую банк может продать практически как саму квартиру. Хранится закладная в банке или в специальном депозитарии.

Поэтому после полного погашения кредита нужно снять с квартиры обременение и забрать закладную у банка. Алгоритм действий будет таким:

1. получить в банке справку о выплате ипотечного кредита – подав заявление после того, как весь остаток долга будет погашен;
2. забрать у банка закладную на квартиру;
3. подать в МФЦ заявление о снятии обременения на квартиру (его можно заполнить на месте или заранее), вместе с ним нужно подать закладную, справку о погашении кредита и предъявить свой паспорт;
4. сотрудник МФЦ выдаст расписку , по которой можно будет отслеживать статус заявки. Обременение будет снято в течение 5-10 рабочих дней;
5. проверить, что обременение снято , можно через выписку из ЕГРН – ее можно заказать в том же МФЦ или на сайте Росреестра (услуга платная).

При желании можно подать заявление на снятие обременения и через сайт Росреестра – но тогда пользователю будет нужна квалифицированная электронная подпись.

В редких случаях банк не оформляет свое право на залог через закладную, но это не отменяет обременения на квартиру. Тогда снимать обременение в МФЦ придется с привлечением сотрудника банка – тот подтвердит, что у банка нет претензий к заявителю.

Некоторые банки автоматизировали процесс – тот же Сбербанк делает все (подает заявление и снимает обременение) самостоятельно, без участия заемщика. Клиентам других банков нужно уточить этот момент у своего кредитного менеджера.

Снять обременение с квартиры нужно не только для того, чтобы избавиться от навязчивого контроля банка, но и чтобы иметь возможность свободно распоряжаться собственной квартирой – сдать ее в аренду, продать, обменять, подарить или заложить уже по новому кредиту.

Полностью погасил кредит, но остался должен. Как избежать такой ситуации?

На практике нередко встречаются ситуации, когда вы, как добросовестный заемщик, когда-то взявший кредит, полностью погасили его, но по прошествии определенного периода времени банк связывается с вами и требует вернуть долг.

Почему это может произойти, и в каких случаях после погашения кредита банк может начислить вам штрафы и проценты?

Вы досрочно погасили кредит, но процедура досрочного погашения была нарушена

При досрочном погашении кредита может возникнуть ситуация, когда сумма задолженности вырастает в несколько раз. Это может произойти в случае, если вы невольно нарушили процедуру досрочного погашения.

Дело в том, что некоторые банки продолжают требовать подачу письменного уведомления о желании досрочно погасить кредит за 30 дней до даты планируемого погашения.

Таким образом, при условии, что даже если кредит был погашен досрочно, но вы нарушили правила подачи заявления, проценты придется все равно платить.

Вы досрочно погасили кредит, но деньги до банка вовремя не дошли

Иногда бывает ситуация, что вы полностью погасили долг, но деньги по каким-то причинам до банка не дошли или дошли, но не сразу.

Такое может произойти в следующих случаях:

1. Произошел технический сбой.

2. Оплата произведена переводом через партнеров или терминалы.

3. Вы сами случайно допустил просрочку.

В каждом из названных случаев существует вероятность того, что деньги не дойдут до банка вовремя.

Просрочка, следствием чего станут неустойка и штраф, которые очень дружат со ставкой банковского процента, спустя время обернется вашей обязанностью снова платить банку.

Вы не закрыли кредитный счет или другие дополнительные счета

При полном погашении кредита необходимо закрыть кредитный счет. Некоторые банки делают это автоматически после погашения задолженности, но далеко не все. И может случиться так, что счет будет открыт, и за его обслуживание банк будет начислять комиссию.

Очень часто в период действия кредита по кредитным счетам могут применяться льготные условия, например, совсем не начисляться плата. Соответственно, после закрытия кредита платежи начинают приходить в полном объеме, из-за чего образуется долг перед банком.

Кроме того, при выдаче кредита некоторыми банками нередко оформляются различные дополнительные услуги – кредитные и дебетовые карты, пакеты премиального обслуживания, страховые услуги, за которые банк также взимает комиссии. Многие кредитных организаций устанавливают в договорах, заключенных с физическими лицами, условия о взимании комиссий за досрочное погашение кредитов.

Обязательства по уплате процентов по кредитному договору, в том числе за обслуживание счетов и предоставляемых дополнительных услуг, обычно прописываются в договорах. Как водится, это маленький пунктик, набранный мелким шрифтом, на который клиенты не обращают внимание. Поэтому действия банка по начислению вам комиссий за обслуживание кредитного счета, а также дополнительных счетов и услуг будут вполне правомерны.

Иногда закрыть счет можно в онлайн-приложении. Но лучше сделать это непосредственно в самом отделении банка, написав соответствующее заявление.

Вы не получили справку о погашении долга и закрытии счетов

После закрытия кредитного и всех сопутствующих счетов после погашения вашего кредита я бы рекомендовала обязательно получить документальное подтверждение погашения кредита и закрытия счетов в виде справки банка.

Если же такие справки не получены заемщиком, а банк по каким-либо причинам скрыл от вас факт неполного погашения вашего долга или попросту обсчитался, через время он может потребовать от вас оплаты процентов, а также может начислить еще и штрафы за неуплату. Причем сумма долга может составить даже 1 копейку, а проценты и штрафы в итоге превратятся в приличную сумму. И все это может произойти в результате незакрытых вовремя счетов и не полученных справок от банка.

Особенностей и нюансов очень много. Конечно, лучше всего погашать долг по графику банка. Но если вы решили все-таки погасить кредит досрочно, обязательно выясните, остались ли у вас какие-то долговые обязательства перед вашей кредитной организацией. Обязательно закройте кредитный и другие счета, открытые при оформлении кредита, а также возьмите все необходимые справки об отсутствии каких-либо обязательств перед банком.

Все это поможет вам избежать проблем, которые могут быть чреваты испорченной кредитной историей, общением с приставами и судебными разбирательствами с банком из-за долгов.

Дорогие читатели, мне очень важно ваше мнение по поводу прочитанной публикации.

Если публикация вам понравилась, прошу поддержать ее и поставить лайк, если не понравилась – дизлайк.

Можно ли погасить кредит досрочно

Досрочное погашение кредита доступно всем заемщикам. При этом существует два возможных варианта:

1. Частичное досрочное погашение кредита. Внесение части задолженности позволяет уменьшить размер последующих платежей или срок кредитования. Одновременно уменьшается размер переплаты.
2. Полное погашение. Вносится сумма, необходимая для полного закрытия.

Редко, но все же случается и такое, что погасить займ раньше предусмотренного договором срока требует само финансовое учреждение. Обычно это происходит в случае многочисленных и длительных задержек во внесении обязательных ежемесячных платежей.

Как погасить кредит досрочно

Прежде всего, необходимо изучить подписанный во время оформления займа договор. В нем должны быть прописаны все условия досрочного погашения задолженности. Банк может ограничивать сумму или устанавливать срок, когда это можно сделать, требовать уведомлять его о желании закрыть займ за 5-30 дней до совершения операции и т. д.

Далее нужно обратиться в финансовое учреждение и написать заявление о желании закрыть кредит. Сотрудник отделения рассчитает подлежащую к уплате сумму. Она будет включать в себя остаток тела и начисленные за время пользования проценты.

Рекомендуется попросить сделать копию заявления. Как показывает практика, они периодически «теряются» и финансовое учреждение вместо закрытия договора продолжает снимать средства из ссудного счета, начислять проценты за пользование.

После этого останется только внести нужную сумму на счет. Процесс закрытия займа может произойти автоматически либо клиенту придется повторно посетить отделение финансового учреждения. Каждый банк выбирает подходящий ему вариант, поэтому стоит заранее уточнить этот момент.

Необходимо взять справу о закрытии кредита, чтобы в дальнейшем избежать возможных недоразумений с банком.

Закрытие разных видов займов

При наличии потребительского займа ответ на вопрос, когда лучше делать досрочное погашение кредита, зависит от схемы внесения ежемесячных платежей. При дифференциальной даже частичное погашение способно уменьшить размер переплаты независимо от срока внесения средств на счет.

Если у клиента аннуитетные выплаты, смысл внесения больших сумм сохраняется только в первой половине срока кредитования. Именно в этот период начисляется максимальный размер процентов. С каждым последующим платежом все большая его часть уходит на закрытие основной задолженности (тела).

Отдельного внимания заслуживает ипотека. Такие займы могут оформляться на несколько десятков лет. С учетом процентов, за весь срок набегает внушительная сумма переплаты. Уменьшить ее поможет досрочное погашение ипотеки. Закрывать договор рекомендуется при первой же возможности, независимо от того, сколько времени прошло с момента его подписания или осталось до окончания срока действия.

Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

​Многие заемщики, погасив кредит досрочно путем перечисления на ссудный или иной счет, с которого осуществляется списание средств, оставшейся суммы долга, полагают, что на этом их обязательства выполнены, и кредит закрыт. Однако через некоторое время они узнают о наличии не только непогашенной задолженности, но и начисленной неустойки за просрочку платежей. Естественно, такая ситуация вызывает со стороны заемщика возмущение, тем более, что обязанности, по его мнению, не просто были выполнены, а выполнены предусмотрительно раньше срока. Сегодня мы поговорим о том, что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг.

Основная проблема досрочного погашения кредитов – отсутствие как таковой заинтересованности банков в таком подходе заемщиков к выполнению своих обязательств. Сегодня они не могут этому препятствовать, в том числе прибегая к комиссиям за досрочные платежи. Но могут создать условия, при которых малейшее отступление клиента от установленного порядка досрочного погашения кредита и процедуры оформления этого факта, влечет продолжение действия кредитного договора со всеми вытекающими последствиями – начисление процентов и неустойки за просрочку.

Почему полное досрочное погашение не закрывает кредит

Стандартные обстоятельства досрочного погашения заемщиком кредита часто выглядят следующим образом:

• заемщик узнает остаток долга (по телефону, в личном кабинете на сайте банка, иным способом – это не особо важно);
• он гасит обозначенную сумму путем ее перечисления на счет (ссудный, карточный, депозитный, иной – с которого ведется списание средств при расчетах по кредиту);
• считает, что свои обязательства выполнил, и живет себе дальше, порой даже не проверяя списание средств со счета.

При описанном выше подходе сразу же создаются условия, не позволяющие признать такое досрочное погашение закрытием кредита:

1. Узнав остаток задолженности, заемщик определит ее состояние только на текущую дату. Банку же закон отводит для рассмотрения досрочного погашения 30 дней, а к этому моменту остаток долга увеличится. Это обстоятельство уже не позволит говорить о полном погашении кредита.
2. Перечисление средств на счет, с которого осуществляется списание, не приравнивается к погашению кредита. Пока средства не списаны банком для погашения задолженности, они являются личными средствами заемщика – он может ими воспользоваться как угодно. Списание же будет выполнено в конкретную ближайшую дату согласно графику платежей, причем ровно в том размере, который установлен на эту дату. Остаток же средств по-прежнему будет считаться собственностью клиента, несмотря на то, как он видит их назначение. Если сумма на счете позволяет, очередной платеж, опять же, будет принят только в следующую дату согласно графику. Все может продолжаться, пока не будет исчерпан объем средств, но при этом будет продолжаться и начисление процентов, сумма которых в любом случае перекроет размер внесенных в счет досрочного погашения средств.
3. Хотя заемщик и считает, что выполнил все обязательства, чтобы это действительно было так, необходимо соответствующее оформление, а значит, требуется строго соблюдать порядок досрочного погашения кредита. Официальным подтверждением закрытия кредита, а равно отсутствия у банка претензий является оформленная надлежащим образом справка. Именно она будет являться финальным документом в ваших правоотношениях с банком по поводу конкретного кредитного обязательства.

Порядок досрочного погашения кредита

Порядок досрочного погашения кредитов закреплен в законодательстве и обязателен не только для банков, но и для заемщиков. Если последние его нарушат – это станет весомым поводом для банка отказать в признании платежа досрочным погашением кредита, а заемщик не сможет сослаться на фактическое исполнение своих обязательств по кредиту. Предусмотренный порядок детализируется в условиях кредитного договора. Они не могут противоречить закону, но могут быть более лояльными.

В целом процедура должна выглядеть следующим образом:

1. Заемщик, намереваясь погасить кредит полностью досрочно, обязан направить в банк соответствующее письменное заявление. Делается это не менее чем за 30 дней до планируемой даты погашения. На сегодняшний день заявление можно сделать, придя лично в банк и оформив документ на месте, направив его по почте или через онлайн-сервис в личном кабинете на сайте банка. Важно, чтобы процесс подачи заявления соответствовал тому, что указано в условиях кредитования, и при этом у заемщика на руках было бы подтверждение принятия банком этого заявления.
2. В течение 5-ти или меньшего количества дней банк делает расчет остатка долга, причем не на текущую дату, а на дату, когда должно быть списание средств в счет полного погашения кредита. Формально банк имеет право насчитать проценты за 30-дневный срок с даты заявления заемщика о своем намерении погасить кредит в полном объеме.
3. До наступления даты, когда произойдет списание средств, заемщик должен обеспечить наличие нужной суммы на счете. Если этого не произойдет, спишется только сумма очередного платежа согласно графику, а заявление аннулируется.
4. Фактическое списание средств со счета для погашения кредита в полном объеме будет означать закрытие кредита, но, чтобы получить подтверждение этого, следует обратиться в банк и затребовать предоставление соответствующей справки.

Что делать, если банк не закрыл кредит

В зависимости от ситуации возможны следующие решения:

1. Если заявление в банк не было написано, и в целом есть нарушения порядка прохождения процедуры и оформления досрочного погашения кредита, то придется погасить накопившийся долг и официально закрыть кредит, получив соответствующую справку.
2. Если вы выполнили со своей стороны все требования, но по каким-то причинам сразу не взяли справку об отсутствии у банка претензий, а сотрудники кредитного учреждения допустили ошибку или умышленно затянули с процессом закрытия кредита, то для начала нужно написать в банк претензию, приложив к ней копии документов, подтверждающих полное соблюдение вами порядка досрочного погашения кредита. Если банк откажется удовлетворить претензию, не сделает перерасчет задолженности или проигнорирует ваши требования, то придется либо платить по кредиту и получать справку о его закрытии, либо ждать судебного процесса о взыскании задолженности и здесь уже обосновывать неправомочность требований банка. По поводу нарушения прав потребителя можно направить жалобу в Роспотребнадзор, правда, эффективно повлиять на позицию банка такой вариант обжалования не сможет.

Какой бы ни была ситуация, в любом случае можно попробовать договориться с банком, объяснив свою позицию. Официально это делается путем направления заявления или претензии. Иногда банки идут на уступки, особенно, если проблема с долгом возникла из-за ошибки их сотрудников. Но всегда нужно помнить, что если есть нарушения заемщиком порядка досрочного погашения кредита, то его позиция в споре с банком будет крайне слаба.

Если у вас есть какие-либо вопросы по поводу досрочного погашения кредита, или вы желаете разобрать ваш конкретный случай, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно вас проконсультировать.

Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

Полгода назад накопила денег и решила закрыть кредит досрочно. По горячей линии узнала сумму, которую мне надо внести, все до копейки заплатила. Девочки в банке сказали, что все в порядке, кредит закрыт. Вчера приходит смс от банка: «Погасите имеющуюся задолженность по кредиту и штраф за просрочку». Ведь я же закрыла кредит полностью, откуда долг?

Проблема в том, что вы неправильно оформили досрочное погашение кредита. Точнее, никак не оформили его. Для полного закрытия кредита недостаточно уточнить остаток долга по горячей линии и внести требуемую сумму. Автоматически кредит в таком случае не закроется. Почему так происходит?

Кредитный договор обладает одной важной особенностью: банк выдает вам график платежей, который необходимо строго соблюдать. Вы обязаны вносить ровно ту сумму и точно в срок, указанный в графике. Вносить меньше нельзя, т.к. это приведет к образованию долга и начислению штрафов. Вносить больше тоже особого смысла не имеет, поскольку излишки автоматически не уменьшат ваш долг. Банк спишет со счета ровно ту сумму, которая прописана в графике, а лишние деньги просто будут лежать на счете.

Почему при неправильном досрочном погашении появляется долг по кредиту?

Сообщенная вам банком сумма покрывает остаток основного долга и проценты на него только по дату желаемого досрочного погашения (обычно за 30 дней). Если досрочное погашение никак не оформлено, эта сумма хранится на счете, банк списывает из нее очередные платежи по графику. При этом проценты по кредиту начисляются каждый месяц. В какой-то момент суммы перестает хватать для списания очередного платежа. Тогда вам приходит смс от банка или звонят коллекторы…

Как правильно погасить кредит досрочно?

Кредитный договор заключается в письменном виде. Это значит, что все изменения в него тоже нужно оформлять письменно.

Для потребительских кредитов, оформленных до 1 июля 2014 года, порядок досрочного погашения закреплен в Гражданском кодексе РФ:

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Часть 2 статьи 810 ГК РФ

Тем, у кого потребительский кредит был взят с 1 июля 2014 года , стоит заглянуть в статью 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

• о досрочном погашении необходимо уведомить банк минимум за 30 дней до предполагаемой даты возврата кредита. Или за более короткий срок, если это предусмотрено кредитным договором;
• уведомить банк можно только тем способом, который предусмотрен в кредитном договоре. Чаще всего банк нужно уведомлять письменно. Но возможны и другие варианты, например, путем направления письма через онлайн-банк и т.д.
• погасить досрочно можно как весь кредит, так и его часть. При этом банку не запрещено прописывать в договоре, что частичное погашение кредита возможно только в дату очередного платежа;
• получив ваше уведомление о погашении кредита, банк обязан в течение 5 дней рассчитать остаток вашего долга со всеми причитающимися процентами;
• проценты по кредиту начисляются по дату полного или частичного погашения кредита. То есть не по день внесения денег на счет или день подачи заявления о досрочном погашении, а еще и за те 30 дней, которые пройдут до того, как кредит будет считаться погашенным;
• если вы гасите досрочно лишь часть кредита, банк обязан выдать вам новый график платежей и уведомление о полной стоимости кредита (если она меняется после досрочного погашения).

То есть, чтобы досрочное погашение прошло, вам нужно:

1. обратиться в банк с письменным заявлением о досрочном погашении;
2. получить от банка письменную справку о сумме для досрочного погашения на запрошенную дату;
3. внести требуемую сумму в банк;
4. взять с банка справку о том, что кредит погашен.

Что же делать, если вы «погасили кредит досрочно», а потом банк стал требовать с вас долг по кредиту?

Вариант 1, пессимистичный.

Если у вас нет никакого письменного подтверждения о том, что такого-то числа вы обращались в банк для досрочного погашения, а банк сообщил вам определенную сумму для закрытия кредита, тогда придется погасить предъявляемый долг.

Вариант 2, оптимистичный.

Если на руках есть ваше заявление о досрочном погашении с отметкой банка, есть расчет суммы для досрочного погашения, и эта сумма была вовремя внесена на счет, тогда напишите в банк претензию. В произвольной форме объясните ситуацию, приложите копии документов, попросите признать кредитный договор закрытым и выдать справку об исполнении вами обязательств по этому договору в полном объеме. Скорее всего, банк признает свою ошибку и решит вопрос в вашу пользу. Если же это не произойдет, тогда вы можете пожаловаться на банк или даже обратиться в суд с иском о защите прав потребителя.