Делятся ли потребительские кредиты между супругами при разводе?

Делятся ли при разводе кредиты между супругами

Супружеские пары нередко берут кредиты на одного из супругов и платят их за счет семейного бюджета. Расторжение брака не снимает обязательств перед кредиторами. Им по-прежнему необходимо выплачивать взятые в банке займы. Но, как такового совместного бюджета уже не существует.

Как в 2021 году делятся при разводе кредиты между супругами, что делать, чтобы обязать бывшего мужа/жену погашать свою часть долга, узнаете из статьи.

Кто при разводе платит кредит, взятый в браке

Отношения между супругами и взаимоотношения между кредитором и заемщиком никак не взаимосвязаны. Банк, при выдаче ссуды, может даже не знать о том, что клиент состоит в браке.

При выдаче средств, кредитно-финансовая организация оценивает кредитную историю и платежеспособность заемщика, а не его членов семьи.

Все претензии по погашению задолженности кредитно-финансовое учреждение будет предъявлять только тому гражданину, с которым непосредственно заключен договор кредитования.

Перед банком должником и плательщиком будет являться тот, на чье имя он оформлен.

Как делятся кредиты при разводе супругов

По умолчанию кредиты семьи при разводе не делятся, их платит тот, кто брал. Т.е. банк не обязан в случае расторжения брака менять заемщика или переводить часть долга на другого человека.

Разделить долги перед кредитно-финансовым учреждением можно только в судебном порядке и только с согласия кредитора. При этом давать такое согласие – право, а не обязанность банка.

Кредитно-финансовые организации редко соглашаются на такое разделение. Поэтому заемщику приходится, сначала погашать задолженность в полном объеме, а затем взыскивать часть средств со второй стороны.

Чтобы обязать экс-супруга возместить часть расходов, потребуется доказать, что долг был общим, а не персональным.

Что признаётся общим и персональным долгом

Для судебного решения о перераспределении задолженностей перед кредиторами при бракоразводном процессе ключевую роль играет признание долга общим.

Кредит признается совместным при выполнении следующих условий:

• заемные средства были израсходованы на нужды семьи;
• договор кредитования заключен с согласия второго супруга;
• вторая половинка заемщика были в курсе оформления ссуды.

Сбором доказательств для суда занимается та сторона, которая настаивает на разделении долга.

Если муж взял ссуду без согласия жены, и настаивает на разделении задолженности, докажите, что средства были потрачены на личные нужды бывшего супруга.

Собирать доказательную базу для признания ссуды персональной должен ответчик, т.е. та сторона, в отношении которой возбуждено судопроизводство по инициативе должника.

Как распределяются совместные долги при разделе общего имущества

На основании ст. 39 СК РФ при разделе совместного имущества супружеской пары их доли по умолчанию признаются равными. Пропорции могут быть перераспределены иначе при наличии несовершеннолетних детей.

Общие долги перераспределяются в тех же пропорциях, что и имущество. Т.е., если мужу и жене досталось по 50% от всех нажитых вещей, то и долговые обязательства будут разделены пополам.

Если суд решил, что одной стороне достанется 70% от имущества, а другой – 30%, заем распределят в той же пропорции.

Как делятся кредитные обязательства, если есть дети

По закону, вещи, принадлежащие ребенку (одежда, книги, техника и т.д.), остаются в распоряжении ребенка и не подлежат разделу. Этот факт не влияет на перераспределение кредитных обязательств.

В первую очередь суд должен руководствоваться именно установленной пропорцией перераспределения имущества между бывшими супругами. Одновременно с этим необходимо соблюсти права ребенка.

При перераспределении ипотеки привлекаются органы опеки. Это делается для защиты прав ребенка на жилплощадь.

При рассмотрении бракоразводных процессов с несовершеннолетними детьми нет единого решения. Все дела рассматриваются индивидуально.

Кто выплачивает кредит, взятый до брака

Всё имущество и долговые обязательства, которые были у гражданина до свадьбы, являются его личными. Т.е. ссуду, взятую до женитьбы, в случае развода будет выплачивать та сторона, на которую она оформлена.

Если кредит брался на проведение свадебной церемонии, т.е. был потрачен на совместные нужды молодоженов, для банка не имеет значения, на какие цели заемщик расходует средства. Поэтому выплачивать все равно будет тот, кто является заемщиком по условиям соглашения с банком.

Чтобы при разводе, кредит, взятый до брака, выплачивали оба супруга, при оформлении договора кредитования необходимо привлечь второго будущего супруга в качестве созаемщика.

Долг созаемщиков является общим, и даже если пара не поженится, банк вправе требовать погашения с обоих участников кредитного соглашения.

Если добрачная задолженность погашается за счет семейного бюджета, то в случае развода одна из сторон вправе потребовать возмещения компенсации собственных затрат.

Кредит взят без ведома супруга

На семейные пары распространяется закон о совместной собственности, который подразумевает, что все нажитое в браке является совместным.

Пунктом 2 ст. 35 СК РФ предусмотрено, что при совершении любых сделок одним из супругов считается, что он действует с согласия второго. Т.е. банк по умолчанию считает, что договор кредитования оформляется по обоюдному решению.

Если жена взяла кредит без ведома мужа и, если экс-супруг сможет доказать, что он не знал об оформлении ссуды, возможно несколько вариантов:

1. Жена оформила заем и купила на эти деньги машину любовнику. Т.е. муж не знал о крупной покупке, не тратил эти деньги, и на них ничего не было приобретено для нужд семьи. При расторжении брака экс-супруга будет погашать задолженность самостоятельно.
2. Жена на полученные деньги сделала ремонт в их общей квартире, в которой они проживали, т.е. улучшила их условия совместного быта. При этом она не сказала мужу, откуда у нее финансы. После развода экс-супругу будет трудно доказать, что он не знал о банковском займе и с большой вероятностью его обяжут выплачивать часть долга.

Отличие брачного договора от соглашения о разделе долгов

Семейная пара при расставании могут поделить имущество и обязательства без судебного разбирательства, добровольно, путем составления брачного договора или соглашения о разделе.

В обоих этих документах отражаются договоренности о принадлежности каждому из бывших членов семьи имущества, а также определяется порядок погашения совместных и персональных долгов. Оба документа составляются в письменном виде и заверяются у нотариуса.

Основное отличие брачного контракта от соглашения о разделе – период заключения.

Брачный договор может быть заключен до вступления в брак или в любой момент после свадьбы, в то время как соглашение может быть заключено в процессе семейной жизни или после развода.

У соглашения только одна цель – распределить порядок выплаты и сумму общей задолженности. Брачный контракт призван определить принципы имущественных взаимоотношений в семейной паре.

Раздел по решению суда

Урегулирование вопросов по распределению займов между экс-супругами, в зависимости от суммы иска, находится под ведомством районных или мировых судов.

Если она менее 50 тысяч рублей, обращайтесь в мировой суд, если более – в районный.

Направьте исковое заявление в судебный орган по месту прописки ответчика. Срок исковой давности по подобным делам составляет 3 года.

• составьте иск;
• соберите доказательства расходования средств на совместные нужды;
• оплатите госпошлину;
• посетите судебное заседание;
• получите решение суда.

Как составить иск

Укажите в исковом заявлении:

• наименование и адрес суда;
• реквизиты истца и ответчика;
• название документа;
• информацию о кредиторах и полученных займах;
• цели, на которые были направленны банковские средства;
• просьбу о перераспределении ссуды;
• перечень прилагаемых документов;
• дату и подпись.

Обратитесь за помощью к юристу. Он поможет грамотно составить иск, изложить все обстоятельства дела и будет представлять интересы в судебных заседаниях, что позволит увеличить шансы на справедливое распределение.

Документы

К иску приложите копии документов:

• паспорт;
• свидетельство о браке/рождении детей;
• договор кредитования со всеми приложениями и дополнительными соглашениями;
• справки из банка об остатке задолженности;
• квитанции о внесении ежемесячных платежей;
• чеки, подтверждающие расходование средств на нужды семейной пары;
• квитанцию об уплате госпошлины.

Перечень документов, который может меняться в зависимости от конкретной ситуации каждой семьи.

Госпошлина

За рассмотрение искового заявления взимается госпошлина, размер которой определяется в соответствии со ст. 333.19 НК РФ.

Иск о разделе займа относится к разряду имущественных исков, поэтому размер пошлины напрямую зависит от суммы требований.

Судебное заседание

В ходе судебного разбирательства для доказательства аргументов каждой стороны используются документарные подтверждения, видео- и аудиозаписи, свидетельские показания.

Если суд вынесет решение в пользу разделения долга, передайте его в банк.

Как быть с залогом и поручительством

В качестве поручителя при оформлении займа может быть привлечено любое лицо. Поэтому изменение статуса семейной пары не влияет на поручительство, права и обязанности перед банком сохраняются.

Предмет залога может быть изменен только с согласия кредитора. Т.е. если хотите разделить имущество, которое находится в залоге у кредитно-финансовой организации, все действия необходимо согласовывать с банком.

Здесь есть несколько вариантов:

• возьмите новую ссуду, погасите текущий долг и поделите залог по СК РФ;
• переведите долг и объект на одного, а второй стороне выплатите компенсацию;
• с согласия залогодержателя реализуйте предмет залога, а вырученные средства направьте на погашение. Остаток денег разделите поровну.

В любых манипуляциях с предметом залога потребуется согласие банка. Поэтому, прежде чем предпринимать какие-то действия, обратитесь к кредитору и опишите ситуацию. Специалисты подскажут решение, которое устроит все стороны соглашения.

Долговые расписки

В целях снижения доли одной из сторон в бракоразводном процессе, вторая сторона может представить в судебный орган «липовые» долговые расписки.

Доказывать, что долг является совместным, а не персональным, должна та сторона, которая требует раздела. Поэтому мужу придется доказывать, что средства направлены на нужды семьи. Жена в свою очередь должна пояснить, что источником средств на покупку автомобиля были иные деньги. Для этого она может использовать выписки с собственных банковских счетов, свидетельские показания и другие доказательства.

Если долговая расписка действительно была, и семья брала у кого-либо в займы, такая задолженность разделится пропорционально долям в имуществе.

Раздел кредитной карты

В судебной практике нет единого мнения по поводу раздела задолженности по кредитке.

В большинстве случаев кредитная карта определяется, как персональный заем, полученный без согласия второй стороны. Это связано с тем, что оформление карты происходит в упрощенном режиме и не требует предоставления большого пакета документов.

Попытайтесь разделить долг по кредитке по взаимному согласию. Если это не удастся – обращайтесь в суд и собирайте доказательства, что деньги с карты были израсходованы на нужды семьи.

Развод с кредитами. Может ли супруг взять кредит без согласия — второго и каковы будут последствия?

Семейное право

При разводе делится не только имущество, но и общие долги. С разделом кредитов в бракоразводном процессе возникает немало проблем, так как не все брачные кредиты – признают общими. А отсутствие согласия второго супруга на получение кредита не служит гарантией того, что он не подлежит разделу.

Общая собственность супругов – что это означает

Согласно Семейному кодексу законным режим собственности супругов является режим совместной собственности. Общим признают все имущество, нажитое в браке, за исключением того, которое имелось у супругов до брака или получено супругом в дар или по наследству.

Отсюда следует, что купленная в браке квартира и машина, по закону принадлежат обоим супругам. Соответственно, оформленные в браке кредиты также попадают под режим совместной собственности, но с некоторыми оговорками.

В ст.34 Семейного кодекса приводится уточнение, что любое нажитое супругами в браке имущество становится общим, независимо от того, на чье имя оно приобретено и кто из супругов платил за него.

При этом ст.45 Семейного кодекса допускает наличие у каждого из супругов собственных долговых обязательств. В результате не все кредиты являются общими и подлежат разделу.

Если семья подписала брачный договор или соглашение о разделе имущества, то в них можно предусмотреть иной порядок раздела имущества между супругами. В частности здесь допускается приписать, что каждый из супругов сам погашает свои кредитные обязательства.

Нужно ли получать согласие супруга на получение кредита?

При оформлении кредита согласие от супруга обычно не требуется. По крайней мере, действующим законодательством не предусмотрено предъявление письменного согласия от супруги при получении кредита. Семейное право исходит из презумпции согласия супруга на действия второго. Согласие от супруга может запросить банк при получении крупного кредита или оформлено супругами добровольно.

Для чего может потребоваться согласие? Оно может стать аргументом в пользу раздела кредита между супругами при разводе и подтвердит, что вторая половина была в курсе планов супруга оформить кредит.

Последствием неполучения согласия супруга на кредит может стать утрата шансов на взыскание с супруга половины долга.

Но важно понимать, что само по себе согласие не станет достаточным доводом для раздела кредита и признания долга общим. Если супруг с согласия жены взял кредит и потратил его на образование дочери от первого брака, предпринимательские цели или купил себе мотоцикл, то такие расходы вряд ли признают семейными нуждами и часть долга на жену не переложат.

Супруга взяла кредит на неотложные нужды на 500 тыс.р. и к моменту расторжении брака сумма долга составила 400 тыс.р. Она потребовала в суде разделить кредит и обязать бывшего супруга погасить 200 тыс.р. Муж заявил в суде, что он не знал о получении кредита и о том, как именно жена потратила деньги. При этом у супруги отсутствовали доказательства, что деньги потрачены на нужды семьи. Такой кредит не признают общим.

Но если супруг предъявит неопровержимые доказательства, что эти деньги пошли на нужды семьи, то кредит можно будет разделить.

Когда кредит можно разделить при разводе

При разводе кредит могут разделить между супругами в равных долях. Одного того факта, что задолженность возникла в период брака, недостаточно для признания кредита общим и его раздела.

Если при разводе заемщик не заявил в суде о своем желании разделить долг, то он продолжит сам погашать задолженность. Но если он подаст исковое заявление на распределение кредита, то помимо прочего, ему предстоит доказать, что кредит потрачен на нужды семьи.

Как делятся кредиты при разводе

На основании п.5 Обзора судебной практики Верховного суда №1 от 2016 года для возложения на супругов солидарной обязанности по возврату кредита должно соблюдаться одно из следующих условий:

1. Заемные средства получены по инициативе обоих супругов в семейных интересах. Это могут быть как случаи, когда оба супруга являются созаемщиками по кредиту (например, ипотека), один из них – поручитель или есть письменное согласие на получение кредита.
2. Кредит оформлен по инициативе одного из супругов ииспользован на нужды семьи. Долг могут признать общим, даже если второй супруг не знал о кредите.

Таким образом, кредит становится общим только в том случае, если он был потрачен на семейные нужды. Это самый важный критерий для разграничения обязательств по кредиту при разводе.

К семейным нуждам можно отнести следующие расходы:

• на семейное путешествие;
• ремонт в квартире;
• питание;
• оплату аренды квартиры;
• оплату образования детей и пр.

Так как в договоре редко указывается, на что именно выдан кредит, поэтому отнесение трат к семейным остается на усмотрение суда.

Ипотечный кредит

Рассмотрим порядок раздела ипотечного кредита на типовом примере.

После заключения брака муж покупает квартиру в ипотеку. Ипотечный кредит и документы на недвижимость оформлены на мужа. Несмотря на это, по закону квартира становится совместной собственностью супругов, как и сам ипотечный кредит.

Допустим, ипотека получена на 5 млн.р. При расторжении брака остаток задолженности составляет 3 млн.р. Скорее всего, жену привлекут в созаемщики еще на этапе получения ипотеки и она будет нести солидарную ответственность с мужем перед банком.

Но даже если супруг выступил единственным заемщиком по ипотеке, при разводе стороны разделят квартиру в равных долях. При этом муж сможет рассчитывать на получение от супруги выплаты половины задолженности по ипотеке на дату развода, то есть 1,5 млн.р.

Шансы на то, что банк пересмотрит условия ипотечного договора и разделит выплаты между двумя супругами, ничтожны. Суд не может в одностороннем порядке перевести задолженность по кредиту на второго супруга без согласия банка (по ст.391 Гражданского кодекса). Поэтому, мужу придется погасить остаток долга по ипотеке за двоих, а затем обратиться к жене с регрессным иском о взыскании 1,5 млн.р.

Ситуация гипотетическая, но отражает то, как обычно решается вопрос с разделом ипотечной квартиры в суде. А вот примеры подобных решений из реальной судебной практики: Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 02.12.2014 №33-7535/2014; Рязанского областного суда от 20.05.2015 №33-988; Кемеровского областного суда от 19.05.2015 №33-4967/2015.

Подробнее о четырех возможных способах раздела ипотеки при разводе мы писали в отдельном материале.

Потребительский кредит

Рассмотрим другой пример – когда муж берет нецелевой потребительский кредит.

Муж в браке взял в кредит 300 тыс.р. и потратил эти деньги на путешествие с семьей. У него остался чек, турпутевка, фотографии с семейного отпуска и прочие доказательства того, что кредит потрачен на оплату семейного тура.

На момент расторжения брака по кредиту осталась непогашенная задолженность в размере 100 тыс.р. Общие долги супругов считаются совместно нажитым имуществом.

Семья совместно приняла решение о путешествии, поэтому муж вправе потребовать разделить долг при разводе. Жена должна будет вернуть половину от кредита – 50 тыс.р.

Цена развода: как делятся финансы бывших супругов

Решив развестись, супруги неизбежно сталкиваются с вопросом раздела нажитого имущества, сбережений и обязательств по долгам. Что нужно знать об особенностях этого процесса, чтобы обезопасить себя от неожиданностей?

Согласно Гражданскому кодексу РФ имущество супругов при разделе делится пополам, а те активы, которые до брака были собственностью одного из супругов, за ним и остаются. То же самое относится и к долгам. Вместе с тем существует ряд тонкостей, о которых стоит знать заранее.

Сбережения и имущество

Вклад, открытый на имя одного из супругов в период брака, относится к совместно нажитому имуществу. «Раздел такого имущества происходит по общим основаниям, при этом доли вклада признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами», — рассказывает адвокат Московской областной коллегии Ирина Зуй.

Однако при разделе такого имущества в судебном порядке существуют свои особенности. По словам Ирины Зуй, если депозит по вкладу был открыт одним из супругов до заключения брака, но затем на счет вносились денежные средства, то при разделе будут учитываться только те средства, что поступили во время брака, включая начисленные на них проценты. Если же вклад был получен в дар, достался по наследству или открыт на полученные этими способами средства, разделу он не подлежит. Кроме того, личными сбережениями могут быть признаны средства с продажи личного имущества супруга, а также компенсации за моральный или материальный ущерб, страховка и прочие судебные выплаты, поясняет Зуй.

По словам Ирины Зуй, на практике чаще всего бывшие супруги скрупулезно делят сбережения. Однако бывают случаи, когда одна из сторон решает, что ничего делить не будет и отдает все в пользу супруга. «Все зависит от благосостояния семьи, характеристики личности отдельно взятого человека и взаимных договоренностей супругов», — говорит Зуй.

«Гражданский» брак

В России расчет количество исков от людей, живших в незарегистрованном браке, рассказывает старший юрист Адвокатского бюро А2 Екатерина Ильина. Поскольку отношения супругов не были оформлены, то правила Гражданского кодекса на них не распространяются.

Даже если имущество было нажито совместно, то разделить его поровну не получиться.

«Если имущество оформлено на одного из супругов, то это его имуществом и останется», — говорит Ильина.

Вместе с тем гражданин может попытаться признать имущество общим долевым. «Имея доказательства внесения своих средств на оплату или улучшение имущества, он может обратиться в суд и претендовать на выделение доли. Но гражданин претендует на это не как супруг, а согласно общим правилам гражданского законодательства, регулирующим общедолевые права собственности», — рассказывает Ильина. Доказательствами внесения средств в первую очередь могут служить документы, касающиеся перевода средств. Суд может рассмотреть и показания свидетелей и даже фотографии, подтверждающие право одного из бывших супругов на имущество.

Размер доли каждого сожителя будет зависеть от вклада в приобретенное имущество, поясняет Ильина.

Долги

В спорах при разделе кредитных обязательств всегда участвует третье лицо — банк. В соответствии со статьей 391 ГК РФ, перевод должником своего долга (или его части) на другое лицо допускается только с согласия кредитора. Банки в подавляющем большинстве случаев такое согласие не дают, так как с двух должников долг вернуть дольше и сложнее, рассказывает Ирина Зуй.

«Как правило, суды в этом вопросе становятся на сторону банков, даже если между супругами есть соглашение о разделе имущества. В таком случае суд признает всю сумму долга непосредственно перед банком за супругом, взявшим кредит, но другого супруга обязывает возместить свою часть долга первому супругу», — говорит Зуй.

При разделе кредитов на автомобиль и недвижимость супруги договариваются, кому из них остается кредитный автомобиль, и тот, кто продолжает владеть автомобилем, продолжает и выплачивать кредит, рассказывает заместитель председателя правления, начальник юридического управления «Европлан Банка» Илья Елагин.

Впрочем, существуют прецеденты, когда владеет один из супругов, а выплаты осуществляет другой или оба, добавляет Елагин.

Если дело доходит до суда, то ситуация может развиваться по двум сценариям, рассказывает Зуй.

Первый вариант — автомобиль достается одному супругу, с условием выплаты второму причитающейся ему доли. Второй — кредит погашается поровну обоими супругами, автомобиль впоследствии продается, вырученная сумма делится поровну.

В случае с ипотечными кредитами чаще всего супруги выступают созаемщиками и несут солидарную ответственность перед банком. По словам Ирины Зуй, если супруги не определятся с тем, кому достанется квартира после развода, то она делится на доли, и уже согласно долям будет осуществляться погашение ипотеки. В этом случае первоначальный ипотечный договор фактически делится на два разных. «Если квартира достается одному супругу, то на этого супруга ложится обязательство по выплате оставшейся ипотеки, при этом он должен выплатить второму супругу половину суммы уже выплаченной ипотеки», — рассказывает адвокат.

Третий вариант — квартира продается, ипотека выплачивается в равных долях между супругами. Однако стоить помнить, что при решении всех приведенных вариантов участвует банк, который может и не дать согласие на решение вопроса тем или иным образом.

Брокерский счет

Средства, которые хранятся на брокерском счете, делятся по тем же правилам, что и любое другое имущество. По словам руководителя юридического департамента «АЛОР Брокер» Надежды Подкорытовой, средства, внесенные на него в браке, делятся при разводе пополам. Денежные средства, полученные супругом до брака, являются его собственным имуществом. «Если впоследствии именно они были внесены на брокерский счет, открытый в браке, то все заработанное по счету не должно делиться», — поясняет Подкорытова. Однако на практике доказывать это будет сложно: денежные средства нельзя «пометить» и отделить от «нажитых» в браке проблематично. С ценными бумагами все гораздо легче. По ним достоверно можно установить, когда они были приобретены: в браке или до.

«У нас практически нет запросов от супругов или суда на получение информации, необходимой для раздела имущества, и тем более, исполнительных листов, — делится опытом Надежда Подкорытова. — Либо супруги не осведомлены о подобной деятельности партнера, либо интересуются только банковскими счетами. Хотя в действительности на брокерском счете может находиться солидная сумма».

Как подготовиться к разводу

Самый цивилизованный и в то же время непопулярный способ предотвращения конфликтов при разводе — заключение брачного договора, считает независимый финансовый советник, эксперт Института финансового планирования Саида Сулейманова. Такого же мнения придерживается финконсультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко. Если же такой договор не заключен, совместно нажитое имущество по закону делится поровну между обоими супругами, добавляет он.

Если договор не был заключен, а супруги решают разводиться — лучше всего разделить имущество самостоятельно, без суда, говорит Герасименко. Если договориться не получается, можно привлечь адвокатов. Это в любом случае проще и быстрее, чем решать вопрос через суд. «Даже у олигархов бракоразводные процессы продолжаются по несколько лет с большими материальными и моральными издержками», — пояснил он.

Однако существует способ вывести часть имущества одной из сторон из-под судебных претензий. Совместным имуществом не считаются программы накопительного страхования, замечает Сулейманова. «При оформлении таких программ выпускается полис страхования жизни, на который не может быть наложено судебное взыскание», — поясняет Герасименко.

«Супругу, который не работает, полезно делать накопления, чтобы была возможность прийти в себя после развода и начать жизнь заново», — советует Сулейманова. Также она не рекомендует одному из супругов гасить задолженность досрочно. «Потом будет сложно определить, чьи доходы больше участвовали в погашении этого кредита и чей вклад был больше», — рассуждает она. Все равно останутся долги, которые разделятся пополам. Если есть долги, нужно просто погашать их по графику и быть готовым к тому, что в какой-то момент придется забирать половину на себя, заключила Сулейманова.

ВС решал, можно ли признать общим кредит бывшего супруга

В 2010 году Игорь Еремин* и Ирина Климова* поженились, пара поселилась в московской квартире мужа, которая досталась ему по наследству. Спустя три года после свадьбы супруги решили сделать в ней ремонт. Для этого Еремин взял в АКБ «Инвестиционный торговый банк» 5,9 млн руб. по 19,5% годовых. Кредит одобрили под залог, поэтому мужчина заложил квартиру, в которой семья жила. На это он получил одобрение супруги – у нотариуса они удостоверили согласие на заключение договора залога. Но до ремонта дело так и не дошло. А пара не смогла определиться, куда на самом деле «ушли» 5,9 млн. По словам мужа, всю сумму он отдал Климовой. Якобы она решила «подзаработать», передав деньги под проценты своему знакомому. По версии супруги, никаких денег она не получала, а всю сумму Еремин забрал себе.

В 2016-м пара развелась, по решению суда у мужа забрали квартиру, потому что он перестал платить кредит. Тогда Еремин решил взыскать со своей экс-супруги половину долга – 3,2 млн руб. (такая сумма получилась с учетом процентов по кредиту и санкций за просрочки). Истец настаивал на том, что в браке взял заем на семейные нужды, поэтому его можно признать совместным (дело № 2-122/2020).

Три инстанции — одно мнение

Бутырский районный суд Москвы решил, что для разделения долга между экс-супругами важно, чтобы инициатива взять кредит была общей. А если это была идея одного из партнеров, важно, чтобы деньги тратились на нужды семьи (в соответствии с п. 3. ст. 39 Семейного кодекса «Определение долей при разделе общего имущества супругов»). Еремин и Климова находились в официальном браке, жили вместе в одной квартире, деньги брали для того, чтобы сделать в ней ремонт. Именно это и указано и в цели кредита. То есть деньги потратили на нужды семьи, решила первая инстанция. Суд решил, что в этом споре есть и второе условие – одобрение займа двумя партнерами. В качестве доказательства муж предоставил нотариально удостоверенное согласие Климовой на заключение договора залога. Поэтому райсуд признал долг общим, а с ответчицы взыскал почти 3,2 млн руб.

Апелляция оказалась такого же мнения, но Климова попыталась обжаловать акт в кассации. Она в том числе указывала на ничтожность своего согласия на оформление залога: ведь квартира была не совместно нажитым имуществом, а личной недвижимостью мужа, и она не могла ею распоряжаться. Кассация же отметила важность факта: Климова подписала это соглашение, значит, знала о кредите. Поэтому и Второй кассационный СОЮ оставил решение без изменения. После этого экс-супруга обратилась в Верховный суд.

Куда потратили деньги?

17 августа дело № 5-КГ21-91-К2 рассмотрела тройка судей ВС под председательством Татьяны Назаренко. Вначале председательствующий зачитал материалы дела и доводы кассационной жалобы. В ней Климова указала, что суды подошли к определению цели платежа формально. Они обратили внимание только на то, что изначально деньги в банке брали для проведения ремонта. На самом же деле никаких строительных работ не было, о чем истец с ответчиком не спорили.

«Я не была против ремонта квартиры. Я понимала, что если это будет улучшение, то при разводе я могу претендовать на эту квартиру», – сказала Климова уже во время заседания. Еще Климова объяснила, для чего она дала согласие на заключение договора залога. По ее словам, на нотариальном удостоверении настоял ее муж. Она же понимала, что бумага не имеет юридической силы, ведь собственником квартиры был Еремин.

«Кредит был взят не на благоустройство квартиры?», – уточнила Назаренко у представителя истца.

«Такая была цель была изначально, но фактически деньги были переданы ответчику. Она сказала, что у нее есть одноклассник, которому срочно нужна помощь. Плюс он готов вернуть эти деньги с процентами. Как она убедила истца, это своего рода инвестиция, которая приведет к прибыли», – рассказал версию истца его представитель Никита Теркушин.

По версии мужа, он обналичил кредит, вместе с ней поехал в банк, и они уже через ее счет перевели сумму этому некому однокласснику.

Но Климова отрицала факт передачи средств. Ответчик обратила внимание, что ее бывший супруг так и не смог ничем подкрепить это утверждение. Так, по просьбе Еремина первая инстанция делала судебные запросы в кредитные организации, но похожего перевода с ее счетов не было.

По словам Теркушина, его клиент не смог точно вспомнить, в каком банке и в какой день они вместе с Климовой перевели деньги ее знакомому. «Он помнил только желтый цвет в оформлении банка. Мы подобрали банки, которые под это описание подходили». Юрист объяснил, что возможно, они могли ошибиться с банком или со сроком перевода, так как точных сведений об этом нет. Климова подчеркнула, что три инстанции не дали никакой оценки этим запросам.

Вопросы у Назаренко возникли и к самому истцу, который тоже присутствовал на заседании. Она еще раз спросила, куда в итоге он потратил полученные в кредит 5,9 млн руб. Мужчина подтвердил, что передал всю сумму жене.

«А сумма была существенная для вас?», – поинтересовалась Назаренко.

«Очень большая сумма была для меня на тот момент. Я согласился на все доводы [Прим. ред. О том, чтобы передать 5,9 млн руб. под проценты знакомому] ради семьи. Чтобы в будущем получить прибыль. Ради этого пришлось пожертвовать всем, что у меня было. В результате мы сейчас находимся здесь», – объяснил свою позицию Еремин.

После этих слов коллегия ненадолго удалилась в совещательную комнату. А выйдя из нее, Назаренко огласила решение: акты трех инстанций отменить, а дело вернуть в районный суд. Подробнее о позиции ВС станет понятно из мотивировочной части определения, которую опубликуют позже.

Как делить кредиты при разводе (часть первая)

Раздел кредитов при разводе (часть первая общие понятия)

Если супруги взяли на двоих кредит, а потом решили развестись, то в большинстве случаев его раздел осуществляется на основании общих правил Семейного кодекса, касающихся раздела имущества, нажитого в совместном браке. То есть все, что супруги приобрели за время совместной жизни, делится пополам. Но это правило имеет и свои исключения, и кредит не всегда разделяется между супругами поровну.

Общие правила, по которым осуществляется раздел потребительских кредитов при разводе супругов

По взаимному согласию

Займы, как и другое имущество супругов – это их общее достояние. Поэтому в первую очередь необходимо обратиться к общим правилам раздела имущества при разводе.

Следует учитывать, что делить имущество можно не только в момент развода, но и до, и после него. Это означает, что договориться о распределении кредитных обязательств между супругами можно по взаимному согласию – СК РФ, ст. 38, посредством соглашения о разделе имущества или брачного контракта. Между этими двумя договорами нет практически никакой разницы (в основном она носит юридический характер – документы различаются по необходимости нотариального заверения, по времени заключения и т. д.). Но по большому счету суть этих документов одна – определение обязательств супругов и судьбы имущества после развода.

Если договориться между собой не получилось

Если по вопросам, касающимся дальнейшего погашения задолженности по займу (займам), супруги не достигнут согласия, то дело поможет разрешить только суд. Инициатором судебного процесса может стать как один из супругов, так и кредитная организация. Даже если дело дошло до такой ситуации, то супруги должны помнить о том, что и во время судебного слушания, пока еще судом не вынесено окончательное решение, они еще могут, договорившись между собой, заключить мирное соглашение.

Исключение из этого положения прописано в СК РФ, ст. 39, п. 2, по которому суд имеет право отступить от равенства супругов для защиты интересов ребенка либо же мужа или жены, если другой супруг, состоя в браке, по неуважительным причинам не приносил доходы в семью, расходовал общее имущество не в интересах семьи. Также во время раздела кредитов в суде из общей суммы кредитов супругов, которые подлежат уплате обоими супругами, вычитается личный долг одного из супругов, то есть долг, сумма которого была потрачена не в интересах семьи. К примеру, это может быть кредит для ремонта машины, приобретенной до брака. Выплату такого займа должен производить тот из супругов, который его оформил –СК РФ, ст. 45.

От подобных ситуаций банки стараются обезопасить себя различными способами

1. Выдают заем одному из супругов при условии, что второй выступит в роли созаемщика – в таком случае все достаточно просто: после развода выплаты по кредиту должны вносить оба супруга.

2. Ставят перед заемщиком условие, чтобы второй супруг дал согласие на получение кредита либо выступил в качестве поручителя.

Сложности раздела ипотечного кредита

За время совместной жизни супругами могут быть приобретены не только потребительские, но и ипотечные кредиты, при разделе которых можно столкнуться с рядом сложностей.

По ипотечным кредитам супруги в большинстве случаев являются созаемщиками, потому и несут перед банком солидарную ответственность. Чаще всего размер этой ответственности пропорционален долям, полученным от общего недвижимого имущества.

Так как ипотечный кредит имеет свою, особую специфику (сумма и срок кредитного договора, залог недвижимости и т. д.), то механизм разделения такого займа достаточно сложен: законом предусматривается, что недвижимость такого рода должна делиться пополам, но так как она находится в залоге у кредитной организации, то с жильем невозможно произвести никаких юридических действий.

Как должны действовать супруги

Супруги в первую очередь должны уведомить банк о предстоящем разводе. Банк в свою очередь дает согласие на заключение супругами-заемщиками соглашения о разделе оставшегося долга по ипотеке, а в случае рассмотрения дела в суде банк непременно будет уведомлен о решении, вынесенном судом. Это связано с тем, что и договоренности супругов, и решение суда должны обязательно отражаться в новом кредитном договоре.

Раздел ипотечного кредита – процедура крайне сложная, она содержит немало подводных камней, поэтому при разводе банки нередко предлагают супругам досрочно выплатить ипотеку за счет нового займа, который взят ими на более комфортных условиях (к примеру, заемщиком будет выступать один из супругов и т. д.).

Выводы

Таким образом, несмотря на то что в законодательстве отсутствуют четкие правила, касающиеся раздела кредитов при разводе супругов, по данному вопросу на основе вышеизложенного можно сделать следующие выводы:

• имущественные права и обязанности могут добровольно определяться супругами либо в брачном контракте, либо в соглашении о разделе имущества;

• согласно общему правилу, займы, которые были взяты в браке для нужд семьи, при разводе делятся на две равных части;

• чтобы взыскать невыплаченный супругами кредит, банк имеет право обратиться в суд – в таком случае и порядок, и обязанности конкретного супруга по совершению выплат определяются судом.

Так же порядок привлечения супругов к погашению займа при разводе определяется в соответствии с их правовым статусом, указанным в кредитном договоре (поручитель, созаемщик, заемщик);

Разводящиеся супруги должны помнить, что при разделе кредита за неуплатой общего долга по кредиту следует обращение взыскания на совместное имущество, а если его окажется недостаточно для погашения долга, то на личное имущество каждого из супругов.

Ипотека при разводе, если бывшие супруги – созаемщики.

В этом случае, перед тем как оформить раздел ипотеки при разводе, необходимо обдумать все возможные варианты и попытаться решить вопрос мирным путём. Это поможет избежать судебных тяжб, невыплат по кредиту и других неприятных моментов.

Мирно урегулировать процесс можно:

• платя по ипотеке совместно и дальше;
• если один из супругов откажется от ипотеки и квартиры в пользу другого;
• при согласии банка продать квартиру и разделить пополам вырученные деньги;
• выплатить ипотеку полностью, затем продать квартиру и поделить средства.

Последний вариант самый простой в плане оформления, поскольку не требует долгих разбирательств. Однако решить проблему таким образом получается редко. Выбирая первый вариант, необходимо обратиться в банк за составлением нового договора, облегчающего выплаты. Тогда каждый из заёмщиков будет оплачивать свою долю задолженности по кредиту отдельно. Стоит учитывать, что доли могут быть равными.

Судебная практика показывает, что банки редко идут на раздел кредита, поскольку это может оборачиваться для них дополнительными трудностями. Вы должны помнить, что любое решение банка можно оспорить в суде.

Как продать квартиру в ипотеке?

Продать квартиру, по которой ещё не выплачен кредит, можно только с разрешения банка. По-другому не получится: ипотечное жильё находится в залоге у банка до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью.

При продаже квартиры каждый из бывших супругов имеет равные права на часть жилья, либо её денежный эквивалент. Данный способ неудобен не только из-за дополнительных сложностей с банком, но и в денежном плане, потому что найти покупателя на квартиру, обременённую ипотекой, сложно.

Что делать, если бывший супруг отказывается платить?

Нередко случается, что один из бывших супругов отказывается выплачивать свою долю по ипотеке. В таком случае договор переоформляется на платёжеспособного.

Со второго снимаются все тяжбы по выплатам, но при этом он не имеет права требовать долю в квартире.

Если же один из созаёмщиков отказывается выплачивать ипотеку в течение 3 месяцев, но и от доли в квартире не спешит подписать отказ, существует 2 способа решения проблемы: ипотечный кредит погашается одной стороной. Банк продаёт жильё, а вырученные деньги идут на оплату кредита. Чаще всего банк продаёт жильё по низкой стоимости, примерно равной сумме задолженности, что значительно ускоряет процесс.

Ипотека при разводе супругов с детьми

Если у бывших супругов имеются несовершеннолетние дети, доля собственности в жилье изменяется в сторону того, с кем они остаются.

Исходя из этого правила и происходит дальнейший раздел ипотеки. Обратите внимание! Если ребёнок прописан в ипотечной квартире, которая выставлена на продажу, его необходимо выписать в срочном порядке! В ином случае родителями могут заинтересоваться органы опеки, вплоть до постановки вопроса о лишении родительских прав по причине невозможности обеспечить нормальные условия для проживания ребёнка.

Как будем делить?

Вопреки расхожему мнению о том, что квартира при разводе делится пополам, доли в жилье могут быть неравными. Это зависит от многих аспектов, например: наличия детей; была ли взята ипотека до вступления в брак; в какой степени каждый заёмщик принимал участие в выплатах и других. Пропорции могут быть различными, и их определяет суд.