Как прекратить начисление процентов в МФО?

Как договориться с МФО вернуть только основной долг без процентов

Существует несколько способов, как законно не платить МФО проценты по договору, а вернуть только основной долг. Заемщик вправе расторгнуть договор через суд или по соглашению сторон, объявить себя банкротом или договориться о пересмотре условий договора (реструктуризации). Каждый способ будет детально рассмотрен далее.

Как договориться с МФО о списании процентов

При возникновении любых ситуаций, при которых у заемщика не получается вернуть задолженность в полном объеме, существует 2 варианта:

• Попробовать договориться о мирном урегулировании спора.
• Дождаться, когда дело передадут коллекторам или в суд, после чего решать вопрос с ними.

Большинство МФО заинтересованы в том, чтобы клиент вернул задолженность и не было необходимости обращаться к коллекторам или начинать долгие судебные разбирательства. Именно поэтому компании охотно идут на уступки, но при условии, что должник не допускал длительных просрочек и не избегал общения. Если обратиться в микрофинансовую организацию до наступления даты платежа или сразу после нее, в 85% можно рассчитывать на лояльность и возврат основного долга без уплаты процентов.

3 способа не платить проценты по займу

Услуга пролонгации, которую предлагают МФО, позволит только изменить дату внесения платежа, но не избавит от оплаты процентов. Есть 3 законных способа вернуть только основной долг, не оплачивая проценты.

Первый – договориться с МФО о заключении нового договора (реструктуризация).

Второй – оспорить условия договора в суде.

Третий – инициировать процедуру банкротства. Далее каждый способ будет рассмотрен отдельно.

Можно ли реструктуризировать долг и снизить ставку

Если у заемщика нет возможности погасить задолженность в полном объеме, следует самостоятельно договориться с МФО о пересмотре условий договора или обратиться за помощью к юристу. Предлагаем вам несколько дельных рекомендаций:

• Не только звоните представителю компании, но и напишите заявление (обращение) на электронную почту – это станет доказательством вашего желания погасить задолженность, если дело дойдет до суда.
• Попросите о реструктуризации, если есть весомые причины, которые можно подтвердить документально.

МФО в некоторых случаях аннулирует начисленные проценты, если заемщик потерял работу, утратил трудоспособность, не имеет доходов по состоянию здоровья. Если при заключении договора была оформлена страховка и должник не в состоянии погасить задолженность по причине наступления страхового случая (потеря работы, болезнь и т. д.), долг будет погашен страховой компанией.

Как оспорить договор в суде и расторгнуть договор

Прекращение действия договора возможно только в том случае, если в условиях имеются явные нарушения законодательства. К ним можно отнести:

1. Необоснованное завышение размера штрафа и неустоек (статья 333 ГК РФ).
2. Превышение величины переплаты полуторакратной суммы займа (№151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО»).
3. Со стороны представителей компании зафиксированы угрозы, психологическое давление.

Для расторжения договора можно обратиться в МФО, написать заявление и договориться мирно по согласию обеих сторон. Если компания не идет на уступки и нарушает нормы действующего законодательства, смело подавайте заявление в суд.

ВАЖНО! Деятельность МФО не должна противоречить нормам законов «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, «О потребительском кредитовании», «О защите прав потребителей». Заемщик имеет право обращаться с жалобами в НП «МИР», финансовому омбудсмену, ЦБ РФ, Роспотребнадзор.

Банкротство физического лица — способ избавиться от всех долгов

Воспользоваться этим способом можно, если заемщик задолжает более 500 тысяч рублей и не вносил платежи более 3 месяцев. Для инициирования процедуры банкротства понадобится собрать пакет документов, подать заявление в суд и дождаться решения.

После признания банкротства на имущество, в том числе на счета и карты, накладываются ограничения, но долги с заемщика списать будет нельзя. В дальнейшем при оформлении новых кредитов или займов клиент обязан указывать то, что он был признан банкротом.

ВС освободил пользователей микрозаймов от сверхвысоких процентов

Верховный суд (ВС) РФ вынес сенсационное решение по вопросу о возврате микрозаймов: высшая инстанция посчитала, что гигантские проценты, которыми отличаются краткосрочные кредиты микрофинансовых организаций (МФО), должны начисляться не на весь период задолженности, а только на срок договора. Этот нюанс позволит заемщикам в десятки раз снизить сумму своих долгов.

ВС пояснил, что микрозайм как раз и отличается от обычного кредита тем, что его можно взять на короткий срок, но под большой процент. Однако действие этих же колоссальных ставок уже в длительном периоде искажает цели деятельности МФО, подчеркивают в высшей судебной инстанции.

Суд указал, что огромные проценты заемщики возвращать все же должны, но только за тот период, на который они берут в долг. Если деньги не удалось вовремя вернуть, то с даты завершения кредитного периода начинают действовать не невероятные ставки от МФО, а средневзвешенные, отмечает ВС.

Такая трактовка Верховного суда может освободить многих потребителей микрозаймов от сверхвысоких выплат. Так, например, в дошедшем до высшей инстанции деле заемщика из Иваново, суд снизил задолженность по процентам в 43 раза.

Суд рассматривал дело жителя Иваново, получившего у ООО «Доступно Деньги» 10 тысяч рублей под 730% годовых, которые он должен был вернуть через 15 дней, но не сделал этого. Спустя 1 год и 2,5 месяца кредитор подал к заемщику иск, и Фрунзенский суд Иваново удовлетворил его частично: он обязал вернуть основной долг, проценты за пользование займом – 15 тысяч рублей и штраф за просрочку – 700 рублей.

Компания, между тем, требовала взыскать 108 тысяч 540 рублей и 50 копеек. Поэтому «Доступно Деньги» обратились с апелляцией в Ивановский областной суд, который уже увеличил сумму обязательных к возврату процентов в шесть раз – до 93 тысяч 400 рублей.

Верховный суд РФ не поддержал позицию районного суда, но и с решением областного также не согласился. Высшая инстанция призвала суды проверять принципы разумности и справедливости условий каждого договора, по которым возникли судебные споры.

Кредит и закон

Гражданский кодекс действительно регламентирует, что заёмщик должен вернуть не только деньги, но и проценты в размере, установленном в договоре. Если же в документе не прописаны эти условия, то размер определяется существующей ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты суммы долга, признает ВС РФ.

Он также соглашается, что возможность начисления процентов по займу не может считаться нарушающей принцип свободы договора. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса (ГК) РФ, являются платой за использование денежных средств и не могут быть снижены судом, констатирует он.

Однако высшая инстанция отметила, что если человеку дают займ не с целью предпринимательской деятельности, то к кредиту уже применяется другая статья – 807 ГК РФ, часть 3 которой отсылает для разрешения споров к соответствующему законодательству. Значит судам необходимо ориентироваться на закон от 2 июля 2010 года № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», указывает судья.

Он призывает суды находить «золотую середину» в соблюдении интересов кредиторов и заёмщиков и определять справедливость и разумность условий договоров, ставших предметом разбирательств.

«Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора», – говорится в решении.

ВС отмечает, что это положение имеет особое значение, когда спор связан с деятельностью МФО, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность выдавать кредит под колоссальные проценты.

«Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций», подчеркивает Верховный суд. Он отмечает, что законодательство как раз защищает потребителя от безграничной ставки по микрозаймам и бессрочного удержания заемщика в долговой «яме».

Арифметика от ВС

«Взыскивая с истца проценты за пользование микрозаймом в размере 730% за период, составляющий 467 дней, суд исходил из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа. Однако такой вывод противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом», – указывается в решении.

ВС РФ считает, что согласно нормам закона о потребительском кредите и самому тексту договора, гигантские проценты начисляются на срок самого договора – 15 дней, но не после. Поскольку в самом договоре не было указано, что по завершении срока договора на сумму займа по-прежнему начисляются 730%, то взыскание такой ставки не может быть признано правомерным, указывает высшая инстанция.

Она отмечает, что согласно пункту 9 части 1 статьи 12 Закона «О микрофинансовой деятельности» организация не вправе начислять заемщику проценты, штрафы или иные платежи, если их сумма достигнет четырехкратного размера суммы займа. ВС также обращает внимание, что это условие должно быть указано на первой странице договора потребительского займа, срок возврата по которому не превышает 1 года.

Правда, именно эти положения не работали, когда житель Иванова брал в долг 10 тысяч рублей, однако это не значит, что потребитель должен попасть в кабалу.

В связи с этим суд пересчитал проценты по периоду задолженности после завершения договора уже исходя из средневзвешенный процентной ставки, рассчитанной на тот период Банком России – 17,53 процента годовых. Новый перерасчёт позволил в 43 раза снизить сумму задолженности с 93 тысяч 400 рублей до 2 тысяч 170 рублей.

Верховный Суд РФ признал незаконным бессрочное начисление процентов по микрозайму

«13» ноября 2018 года Верховный Суд Российской Федерации вынес определение №41-КГ18-46 (далее – «Определение») по результатам рассмотрения спора между микрофинансовой организацией и заемщиком, в котором указал на неправомерность начисления и по истечение срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 15 календарных дней.

Суть спора заключалась в следующем:

Микрофинансовая организация обратилась в суд с иском к заемщику о взыскании задолженности по договору займа в размере 279 137 руб. 88 коп., в том числе основной долг 15 350 руб., проценты за пользование суммой займа за период с 28 мая 2014 г. по 3 ноября 2016 г. в размере 273 537 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 991 руб. 38 коп.

Ответчик возражала против удовлетворения иска в заявленном объеме, поскольку размер процентов превышал сумму займа более чем в 15 раз, а процентная ставка за пользование займом в 91,5 раза больше ставки рефинансирования, установленной Банком России.

Решением Октябрьского районного суда г. Ростова-на-Дону, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда, с ответчика в пользу микрофинансовой организации взыскана задолженность по договору займа в размере 279 137 руб. 88 коп., в том числе основной долг в размере 15 350 руб., проценты за пользование займом за период с 28 мая 2014 г. по 3 ноября 2016 г. в размере 263 787 руб. 88 коп.

Ответчик обратилась с кассационной жалобой в Верховный Суд Российской Федерации, поскольку считала ранее принятые судебные акты незаконными и необоснованными.

Верховный Суд РФ, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу:

Принимая во внимание расчёт истца о взыскании с ответчика процентов за пользование микрозаймом в размере 732% за период, составляющий 891 день, суд исходил из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 15 календарных дней.

Однако такой вывод суда противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заёмщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Согласно договору займа от 28 марта 2014 г. г. срок его предоставления был определен до 12 июня 2014 г. (15 календарных дней), то есть между сторонами был заключён договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

Согласно п. 3.1 договора займа заёмщик принял на себя обязанность полностью вернуть полученную сумму займа и выплатить проценты за пользование займом в размере, установленном договором, до 12 июня 2014 г.

На основании п. 6.2 договора займа в случае нарушения установленного договором срока возврата суммы займа более чем на 14 дней заёмщик уплачивает заимодавцу единовременный штраф в размере 1 000 руб.

Таким образом, начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 15 календарных дней, нельзя признать правомерным.

В результате рассмотрения дела Верховный Суд РФ отменил апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от «18» мая 2017 года и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

«13» декабря 2018 года судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда вынесла апелляционное определение по делу, в соответствии с которым решение Октябрьского районного суда г. Ростова-на-Дону от «26» января 2017 года было отменено, и вынесено новое решение: взыскать ответчика в пользу микрофинансовой организации сумму основного долга по договору займа в размере 15350 руб., проценты по договору займа в размере 2 470,95 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 712,84 руб.

Новая судебная практика в рассмотрении споров между микрофинансовыми организациями и заемщиками позволяет сделать вывод о том, что в будущем увеличится количество решений судов, вынесенных по новым правилам. Это должно самым положительным образом отразиться на защите интересов заемщиков, которым микрофинансовые организации предъявляют финансовые требования, многократно превышающие тело долга.

ЦБ поддержал идею запрета ставок в 365% годовых для микрозаймов

Банк России готов поддержать снижение максимальной ставки по микрозаймам с закрепленного в законодательстве уровня — 1% в день. Такое заявление глава Центрального банка России Эльвира Набиуллина сделала, выступая в Госдуме.

«Мы думаем, что настала пора снизить, как вы и предложили, максимальную ставку кредита по микрофинансовым организациям. Мы это делали, законы были приняты. Я думаю, что пора это сделать», — отреагировала она на предложение депутатов.

Председатель Госдумы Вячеслав Володин также поддержал идею. «Нареканий очень много, людей практически разоряют. Давайте мы посмотрим и ограничим ставки для микрозаймов. Мы должны думать о людях, а не о тех, кто занимается ростовщичеством», — подчеркнул он.

Ограничение процентной ставки по кредитам и займам начало действовать в России с января 2018 года — предельная стоимость ссуды сначала была установлена на уровне 2,5% в день, а к июлю 2019 года доведена до 1% в сутки. Одновременно действует ограничение на переплату по займам для должников — общие выплаты с учетом суммы долга, процентов и штрафов не могут более чем в 2,5 раза превышать первоначально взятую взаймы сумму.

В первую очередь эти меры сказались на сегменте микрокредитования и на займах «до зарплаты» (payday loan, PDL). По данным ЦБ, на конец первого полугодия среднерыночное значение полной стоимости кредита (ПСК) по краткосрочным микрозаймам составляло 350% годовых, то есть вблизи законодательно установленного потолка (.pdf). Выдачи микрозаймов в России в этом году растут рекордными темпами: только за второй квартал микрофинансовые компании выдали населению 7,9 млн новых займов на 104,6 млрд руб., следует из статистики крупнейшего объединения на рынке МФО — саморегулируемой организации «МиР».

В первом полугодии выдачи приблизились к 200 млрд руб., что почти на треть больше результата второй половины прошлого года, когда кредитование в России начало восстанавливаться после первой волны пандемии. Численность заемщиков МФО в России на 1 июля составляла 11,9 млн человек.

Как на идею снизить ставки смотрят МФО

Если предельная ставка по займам снова будет законодательно ограничена, бизнесу придется это выполнять, но заемщикам лучше не станет, говорит председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев: «Те МФО, кто пилотировал самостоятельно ставку ниже 1%, особенно в сегменте краткосрочных займов, признали, что удержать рентабельность возможно, только еще сильнее сократив количество одобрений».

Он ожидает, что ужесточение требований приведет к временному резкому сокращению выдач займов, но в долгосрочной перспективе компании смогут повысить качество своих портфелей.

«Вопрос в том, куда пойдут за заемными средствами те, кому откажут в МФО. Компании и так значительно ужесточили требования к оценке заемщика в последние годы. В это же время эксперты стали фиксировать рост объемов теневого рынка. <. > Обязать бизнес снизить ставку законодательно можно, а обязать при этом сохранять высокий уровень одобрения для обеспечения финансовой доступности — нет. Неплатежеспособный спрос не исчезнет от снижения ставок», — указал Мехтиев.

• Лидеры рынка будут перестраиваться — ужесточат скоринговую политику и сосредоточатся на качественной клиентской базе, говорит гендиректор IDF Eurasia в России (бренд MoneyMan) Ирина Хорошко.
• МФО не смогут предлагать более низкие ставки по займам без значительной оптимизации расходов на маркетинг и верификацию, замечает управляющий директор компании «Лайм-Займ» Олеся Киселева. Она считает, что сохранить баланс смогут только игроки с достаточным масштабом бизнеса.
• Удержать рентабельность бизнеса можно, снизив затраты, но сейчас они растут на 10–20% в год, оценивает председатель совета директоров группы «Финбридж» Леонид Корнилов. Он связывает это в первую очередь с ростом регуляторной нагрузки. «Крупные игроки рынка и так ужесточили требования к качеству заемщиков. Ужесточат еще — и заемщики будут вынуждены дальше обращаться к черным кредиторам», — добавляет Корнилов.
• Снижение предельной ставки скажется на рентабельности бизнеса и приведет к уходу большого количества МФО с рынка, допускает гендиректор МФК «Займер» Роман Макаров. По его оценкам, реестр микрофинансовых организаций может сократиться на 20–30%. Как следует из данных ЦБ на 17 ноября, в России услуги микрофинансирования предоставляют 1263 МФО. «Прежде всего уйдут те компании, которые с трудом пережили последние этапы регулирования рынка», — замечает Макаров. Но на рынке есть компании, которые успешно работают при ставке ниже 1% в день, указывает он.
• Пересмотр предельной ставки мало что поменяет для крупных МФО, считает гендиректор МФК «МигКредит» Олег Гришин. «Весь бизнес-подход лидеров рынка лежит в области работы с повторными клиентами. Поэтому основная прибыль находится не в части процентного дохода, что тоже важно, а скорее в области снижения кредитного риска», — подчеркивает он, допуская, что с рынка уйдут небольшие компании с одним продуктом в линейке, выдающие займы в офлайне. «Но это даже к лучшему, потому что рынок очистится», — заключает Гришин. Компромиссным решением гендиректор «МигКредита» считает снижение предельной ставки до 0,85% в день (примерно соответствует 310% годовых).
• Для каждой компании уровень ставки, которая позволяет им развиваться, разный, отмечает гендиректор ГК Eqvanta (бренды «Быстроденьги» и «Турбозайм») Андрей Клейменов. «Ставка играет здесь не ключевую роль. Например, есть ограничение по переплатам — больше 150% суммы полученного займа клиент никогда не переплатит, а если это привести к 365 дням года, средняя ставка получается менее 0,5% в день», — говорит он.

Для чего нужны ограничения

Снижение предельной ставки направлено на защиту прав заемщиков, замечает директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин: «Ставки по микрозаймам «до зарплаты», как и по микрозаймам на срок до 180 дней до 100 тыс. руб., у большинства компаний на рынке составляют 360–365% годовых, то есть на пределе разрешенного. Задача Банка России — не допустить чрезмерного роста отдельных, наиболее чувствительных характеристик закредитованности населения».

Точка безубыточности для крупных МФО в сегменте PDL, по словам аналитика, находится в районе 150–200% годовых. «Более резкое снижение (предельной ставки. — РБК) может повлечь за собой существенные риски для легальных кредиторов, поэтому едва ли Банк России поддержит более радикальное снижение процентной ставки, чем до 200–250% годовых», — полагает Уклеин. Но даже такое сокращение он считает существенным для МФО и соглашается с прогнозами компаний о сокращении численности игроков на рынке.

«Для потребителей ограничение предельной ставки всегда является положительным моментом, однако для МФО высокий уровень ставок является своего рода обязательной частью бизнес-модели», — замечает директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. Более высокая ставка позволяет микрофинансовым компаниям выдавать займы клиентам, которым отказывают банки, напоминает он. «Важно избежать ситуации, когда ограничение ставки приведет к уходу с рынка ряда МФО», — считает аналитик.

Микрозаймы: начисление процентов, угрозы коллекторов, действия при просрочке. Полный алгоритм защиты ваших прав

Для многих граждан обращение в магазины малого кредитования единственный способ решения финансовых проблем в короткий срок. Несмотря на непомерно высокие проценты, популярность МФО среди населения растет. На сегодняшний день ни один банк в стране не готов предоставлять мгновенный заем населению на таких же условиях, какие предлагают МФО: оформление займа максимум за 10−20 минут, минимальный набор документов, высокий процент одобрения. Казалось бы, от МФО одни плюсы, если не считать неоправданно высокие проценты за пользование займом. К нам на сайт очень часто обращаются граждане, которые в силу стечения тяжелых жизненных обстоятельств не смогли своевременно исполнить взятые на себя обязательства перед МФО.

В разделе «Консультации» можно посмотреть некоторые вопросы и ответы экспертов по данной теме.

Разберемся с понятиями

Законность деятельности МФО

Деятельность МФО регулируется Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях в РФ».

ст. 2 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях в РФ» определяет микрофинансовую деятельность — как деятельность юридических лиц, которые имеют статус организации, а также статус иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов;

Микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом

Микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, и которое осуществляет микрофинансовую деятельность, а также внесенное в государственный реестр МФО в порядке, предусмотренном Федеральным законом;

В законе четко прописано, что если организация вписана в реестр МФО (микрофинансовых организаций) и получила на этом основании сертификат — то данная деятельность регулируется государством, в лице его органа — Федеральной службы по финансовым рынкам. Следовательно, такие микрофинансовые организации абсолютно законно осуществляют свою деятельность на территории России и вправе устанавливать проценты по своим Договорам.

Микрофинансовая организация, не входящая в реестр МФО, не вправе давать в долг деньги под проценты.

Если заём с не включённой в реестр МФО имел место быть, заемщик не освобождается от обязанности по возврату суммы заёма.

В судебном порядке такую сделку можно признать ничтожной, но в этом случае суд обяжет заемщика выплатить сумму основного долга, а также проценты, рассчитанные в соответствии со средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

Что не могут делать микрофинансовые организации?

• Осуществлять любые виды деятельности, связанные с ценными бумагами;
• Выдавать заем в иностранной валюте;
• в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами
• Облагать штрафами заемщика, который в письменном виде в десятидневный срок уведомил о досрочном или полном возврате заемных средств.
• использовать некорректные приемы воздействия: угрозы, оскорбления, ночные звонки, внезапные визиты на дом в случае просрочки платежей.
• начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

5

Что должна сделать МФО при заключении договора с заемщиком?

• Предоставить полные и достоверные данные об условиях выдачи заемных средств, вариантах и сроках их возврата, о правах и обязанностях заемщика, санкциях при ненадлежащем исполнении финансовых обязательств и прочее;
• Правила открытия займов должны быть опубликованы в доступном для заемщика месте и в виртуальной сети;
• Соблюдать условия конфиденциальности и неразглашения информации обо всех операциях, проводимых с клиентом. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами (п. 4 ст. 9 Федерального закона Российской Федерации от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»)

Каждый клиент МФО имеет право своевременно и в полном объеме получать сведения о порядке, условиях и правилах предоставления микрозаймов, способах возврата заемных средств, обо всех комиссиях и дополнительных сборах, связанных с обслуживанием займа.

Что насчет процентов и взыскания задолженности?

За одобрением практически каждой заявки скрываются чудовищно огромные проценты за пользование займом, максимальный размер которых вместе с иными платежами по отношению к займам, заключенным на срок до 1 года, в соответствии изменениями в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившими в силу 29.03.2016, не может превышать четырехкратного размера суммы займа, 400% годовых.

К тому же столь огромные проценты за пользование средствами тесно связаны со штрафными санкциями в случае несвоевременного возврата средств. Если банки устанавливают неустойку в размере 0,1−0,50% (от общей суммы долга) в день, то МФО устанавливают неустойку в районе 3−4% от суммы долга в день. в 8 раз больше.

Простота оформления микрозайма порождает ошибочное мнение о том, что раз МФО не банк, значит, не располагает ресурсами, необходимыми для розыска должника и взыскания задолженности, а значит можно не платить по обязательствам.

На деле же, в случае обращения МФО в суд с иском о взыскании задолженности, заемщик может оспорить только пени и штрафы, заявив ходатайство о снижении неустойки в соответствии с положениями ст.333ГК РФ.

Что касается процентов и неустойки,

МФО не являются банковскими организациями, а значит, требования, предъявляемые к банкам, на МФО не распространяются, максимальная величина процентной ставки по микрозаемам законом не регулируется.

7

Что делать при возникновении просрочки?

1. Если у заемщика возникли обстоятельства, при которых ему затруднительно надлежащим образом исполнять свои обязательства по уплате микрозаема, он может обратиться в МФО с заявлением о проведении реструктуризации. Большинство МФО устанавливает свой собственный список уважительных причин, при которых можно пойти на встречу заемщику и не производить начисление пеней и штрафов или даже снизить размер процентной ставки.
2. Если МФО не готова идти на встречу, единственный способ избежать уплаты пеней и штрафов-как можно раньше обратиться в суд с иском о расторжении договора микрозайма и определении ссудной задолженности или о признании сделки ничтожной (ст.167) /кабальной (ст. 179 ГК РФ)

На что ссылаться в иске:

• При возникновении споров о размере процентной ставки МФО будет ссылаться на положения п. 1 ст. 421 ГК РФ, провозглашающей свободу договора и на недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства (ст. 310 ГК РФ)

• Контраргументом в данном случае будут выступать положения п. 4 ст. 421 ГК РФ, согласно которого условия договора определяются по усмотрению сторон, таким образом, свобода договора выражается в возможности самостоятельного определения условий договора. Из вышеприведенной нормы следует, что именно стороны договора вырабатывают его условия, наполняя его конкретным содержанием
• Согласно положений п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
• Поскольку ни одно из условий предоставления микрозаема индивидуально не обсуждалось сторонами при заключении договора, на основании положений п. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
• Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.
• В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
• В соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
• Если сделка была совершена вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для заемщика условиях, чем другая сторона воспользовалась, на основании иска потерпевшего она может быть признана судом недействительной (ст. 179 кабальная сделка). Оспорить такую сделку можно, если с момента ее совершения прошло меньше года.

8

Куда можно подать жалобу на действия МФО?

• Роспотребнадзор 22.rospotrebnadzor.ru (юридические консультации, проведение проверок, требование к финансовой организации об устранении нарушений, представление интересов потребителя в суде)
• Банк России cbr.ru(проведение проверок, требование к финансовой организации об устранении нарушений
• Финансовый омбудсмен (уполномоченный) [email protected](досудебное урегулирование спора с финансовой организацией)
• ФАС (Федеральная антимонопольная служба) http://altk.fas.gov.ru/ (пресечение недобросовестной
• Если МФО для взыскания задолженности привлекает коллекторов, которые выходят за рамки правового поля (визиты на дом, звонки с угрозами ) заемщик вправе обратиться НАПКА (национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств) http://www.napca.ru/
• В случае установления факта нарушения закона или договора, взыскание в пользу потребителя суммы ущерба, штрафа, неустойки, заемщик всегда может обратиться в суд по месту жительства.

Если у вас есть вопросы по защите ваших прав, пишите нам в раздел «Консультации». Эксперты «Так-так-так» всегда готовы помочь вам.

И подписывайтесь на обновления «Так-так-так»!

Вместе мы делаем мир справедливее.

Сайт «Так-так-так» создан для того, чтобы мы помогали друг другу. Вы тоже можете помочь, поддержав проект

Обязательная информация.

Фонд содействия развитию массовых коммуникаций и правовому просвещению «Так-так-так» внесен в Реестр НКО, выполняющих функцию иностранного агента. Мы обязаны размещать этот комментарий, исполняя требование существующего законодательства, но заявляем, что считаем решение Минюста необоснованным и оспариваем его в суде.