Как происходит расторжение кредитного договора

Энциклопедия решений. Расторжение кредитного договора

— по требованию одной из сторон договора по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора), а также в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором;

— в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) в случаях, когда такой отказ допускается ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

При этом договор может предусматривать право его стороны в одностороннем порядке отказаться от исполнения такого договора, в случаях, когда законодательство такого права не предусматривает, при наличии одного из следующих обстоятельств:

— исполнение договора связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности;

— исполнение договора связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, но в этом случае право на односторонний отказе от договора может быть предоставлено лишь той его стороне, которая предпринимательскую деятельность не осуществляет (п. 2 ст. 310, ст.ст. 450, 450.1 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ (далее — Закон N 42-ФЗ), вступившим в силу с 01.06.2015).

Порядок расторжения кредитного договора должен быть указан в числе его существенных условий (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Исходя из норм п.п. 1, 2 ст. 310, п. 1 ст. 450 ГК РФ в кредитном договоре могут быть предусмотрены любые основания для его расторжения по инициативе как банка, так и заемщика.

В частности, договор может предусматривать условие о досрочном его расторжении по инициативе банка в случае нарушения (даже однократного) сроков уплаты начисленных процентов и суммы основного долга, наличия или появления любых обстоятельств, которые, по обоснованному мнению кредитора, могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение заемщиком своих обязательств по договору, ухудшения финансового положения заемщика.

Если заемщиком по договору выступает юридическое лицо или физическое лицо, получающее кредит для осуществления предпринимательской деятельности, закону такие условия противоречить не будут. Однако, в случаях, когда заемщиком является гражданин, который получает кредит исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, необходимо иметь в виду, что включение в договор условия о праве банка в одностороннем порядке отказаться от его исполнения будет противоречить п.п. 1 и 2 ст. 310 ГК РФ (в редакции Закона N 42-ФЗ), если право на такой отказ не предоставлено банку в соответствии с законодательством. Кроме того, к отношениям по такому договору применяются нормы Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей», а также Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите).

Как подчеркивает судебная практика, в этом случае в договор не могут быть включены условия, ущемляющие права потребителя, в том числе условия о расторжении договора по инициативе банка по основаниям, не предусмотренным законом (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 20.07.2012 N Ф04-2865/12, п. 5 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013). В частности, закон предоставляет банку право потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита в следующих случаях:

— неисполнения заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями такого договора;

— нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а в случае, если договор был заключен на срок менее 60 календарных дней, — по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней (ч. 12 ст. 7, ч.ч. 1 — 3 ст. 14 Закона о потребительском кредите)*(1).

В любом случае расторжение кредитного договора со стороны банка (или односторонний отказ банка от исполнения договора) должно быть обоснованно, то есть, соответствовать либо требованиям закона, либо условиям договора. Если договор предусматривает основания для его расторжения, но банк в конкретной ситуации не доказал наличие этих оснований, расторжение договора со стороны банка может быть признано судом неправомерным (постановления ФАС Московского округа от 07.10.2011 N Ф05-10037/11, ФАС Поволжского округа от 26.10.2010 по делу N А12-7199/2010).

Односторонний отказ от договора, не предусмотренный законом, иным правовым актом или соглашением сторон, по общему правилу не влечет юридических последствий, на которые он был направлен (п. 12 постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 N 54, далее — Постановление N 54). Иными словами, в этом случае условия договора сохраняют свою силу.

По общему правилу расторжение договора влечет за собой прекращение обязательств сторон по нему. Иное может быть предусмотрено законом, договором или вытекать из существа обязательства. Обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора (если иное не вытекает из соглашения), при расторжении договора по решению суда — с момента вступления в законную силу соответствующего судебного решения (п.п. 2, 3 ст. 453 ГК РФ), а в случае одностороннего отказа от договора — как правило, с момента, когда направленное стороной уведомление о таком отказе доставлено или считается доставленным другой стороне (ст. 165, п. 1 ст. 450.1 ГК РФ, п. 13 Постановления N 54). Вместе с тем из существа кредитного договора следует, что его расторжение не прекращает обязательство заемщика по возврату кредита (постановление ФАС Поволжского округа от 16.02.2012 N Ф06-43/12). Банк в этом случае вправе также потребовать уплаты процентов на невозвращенную сумму кредита в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 1. ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Судебная практика длительное время придерживалась мнения о том, что банк не вправе требовать от заемщика уплаты пеней за просрочку возврата кредита за период после расторжения договора (см. постановления Президиума ВАС РФ от 24.03.1998 N 5801/97, ФАС Московского округа от 24.06.2011 N Ф05-5120/11 и от 23.04.2010 N КГ-А40/3203-10, Семнадцатого ААС от 10.09.2010 N 17АП-8848/10, определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики — Чувашии от 17.04.2013 по делу N 33-1153-13). Однако в постановлении от 06.06.2014 N 35 «О последствиях расторжения договора» (далее — Постановление N 35) Пленум ВАС РФ сформулировал иную правовую позицию по этому вопросу. Как отмечено в п. 3 названного постановления, по смыслу п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора прекращается обязанность должника совершать в будущем действия, которые являются предметом договора (например, выдавать денежные средства по договору кредита). Поэтому неустойка, установленная на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения указанной обязанности, начисляется до даты прекращения этого обязательства, то есть до даты расторжения договора. Вместе с тем, если предметом расторгнутого договора является обязанность одной стороны передать имущество в собственность другой стороне договора, принявшей на себя обязанность по возвращению имущества такого же рода и качества (что относится и к кредиту), то к отношениям сторон подлежат применению положения договора о порядке исполнения обязательства по возврату имущества, а также нормы закона, регулирующие исполнение соответствующего обязательства. При этом все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке, а также все обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности по возврату имущества, сохраняются до полного исполнения этой обязанности (п. 9 Постановления N 35). Этот подход нашел отражение и в п. 66 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7, согласно которому в случае, если при расторжении договора основное обязательство не прекращается (например, при займе и кредите), взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты.

Из этой правовой позиции следует, что, несмотря на расторжение кредитного договора условия этого договора о процентах, начисляемых на сумму кредита, и о неустойке за просрочку возврата кредитных средств сохраняют свою силу до момента полного исполнения заемщиком своей обязанности по возврату кредита.

Следует иметь в виду, что предъявление банком требования о досрочном возврате кредита само по себе не свидетельствует об одностороннем отказе банка от исполнения договора и не влечет его расторжения по смыслу п.п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ (определение ВАС РФ от 20.06.2012 N ВАС-5741/12, постановления ФАС Уральского округа от 02.02.2012 N Ф09-8676/11, ФАС Западно-Сибирского округа от 21.12.2011 N Ф04-6664/11)*(2). Это означает, что обязательство заемщика по уплате процентов и штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором, не прекращается, в отличие от случая, когда договор признается расторгнутым.

*(1) Правила Закона о потребительском кредите применяются к договорам потребительского кредита, заключенным после 01.07.2014 (ч.ч. 1, 2 ст. 17 этого федерального закона). Те же правила распространяются и на договоры потребительского займа, кредиторами по которым могут быть не только банки, но и иные организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов: микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды (п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 3, ч.ч. 2 — 6, 8 ст. 11 Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах»).

*(2) До 01.06.2015 возможность одностороннего отказа от исполнения договора, допускавшегося соглашением сторон, была предусмотрена п. 3 ст. 450 ГК РФ (в редакции, действовавшей до вступления в силу Закона N 42-ФЗ).

Как расторгнуть кредитный договор с банком (нюансы)?

Как расторгнуть кредитный договор с банком — такой вопрос сегодня интересует многих, кто утратил возможность выплачивать кредит. Можно ли говорить о том, как расторгнуть кредитный договор с банком, в рамках правового поля? Основные нюансы этой темы осветим в нашей статье.

Кредитный договор — что это?

Кредитный договор — это соглашение между дающим денежный заем кредитором и берущим в долг заемщиком. В соответствии с этим документом банковская или другая кредитная организация берет на себя обязательство выдать требуемую денежную сумму в норме и на условиях, согласованных по сделке. А должник-заемщик, в свою очередь, принимает на себя обязательство вернуть занятые деньги в оговоренный срок с уплатой процентов по ним.

В соответствии с требованиями ГК РФ кредитный договор должен быть составлен в простой письменной форме. Это значит, что сделка оформляется документально с подписанием обеими сторонами согласованных условий договора, однако никакой регистрации в каких-либо государственных организациях не требуется. При этом договоренность по кредиту на словах ничего не значит. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Основными условиями кредитного договора являются:

• сумма кредитуемых денег;
• целевое использование кредитных средств;
• сроки кредитования;
• гарантии платежеспособности должника, подтвержденные документально;
• проценты по кредиту в годовых;
• порядок погашения кредита;
• другие условия.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком

Одним из условий договора кредитования, которое могут согласовать стороны, является правило о досрочном расторжении соглашения. Действительно, закон предусматривает такую возможность, как общее основание расторжения договоров (ст. 450 ГК РФ).

Кроме того, в п. 2 указанной статьи обговариваются варианты расторжения договора кредитования через суд по инициативе одной из сторон. Такое прекращение сделки вероятно:

• при значительном несоблюдении контрагентом условий соглашения;
• в других предусмотренных законами случаях.

Значительным нарушением положений договора признается такое несоблюдение обговоренных ранее условий, которое оборачивается столь значительными убытками для другой стороны, что в большой степени теряется то, на что она могла бы рассчитывать при заключении сделки.

Расторгнуть договор по желанию одной из сторон можно и в соответствии с требованиями ст. 451 ГК РФ в связи с кардинальной переменой обстоятельств. Это те случаи, когда ситуация изменилась так, что если бы стороны о них думали, то договор не был бы заключен вообще. Прекращение кредитного соглашения по ст. 451 происходит по взаимной воле сторон либо по решению суда при совпадении одномоментно следующих условий:

1. Контрагенты при подписании договора не предполагали наступление неблагоприятных обстоятельств.
2. Обстановка изменилась по причинам, которые причастная сторона не могла изменить при добросовестном отношении к условиям соглашения.
3. Выполнение договорных условий в изменившихся обстоятельствах нарушает соотношение имущественных интересов сторон, а заинтересованной стороне принесет убыток, заключающийся в потере значительной части того, на что рассчитывалось при заключении сделки.
4. Из условий договора или обычаев делового оборота не следует, что риски перемены обстоятельств возлагаются на заинтересованную сторону.

Расторжение кредитного договора: процедура, нюансы

В связи с тем, что, как правило, условия кредитного договора предоставляются заемщику банком в императивном порядке, что вероятность существенного несоблюдения договоренностей со стороны должника выше, а также потому, что банк имеет юридических специалистов и потенциал грамотно провести процедуру по одностороннему расторжению договора, распишем механизм прекращения кредитного соглашения от лица заемщика-должника.

Итак, как расторгнуть кредитный договор с банком?

1. Прежде всего, нужно обратиться в банк с заявлением о расторжении. Как правило, в банках есть типовые бланки такого документа. Однако сотрудники кредитного учреждения могут затягивать решение вопроса, вплоть до отказа в выдаче образца заявления. Так что заявление можно составить в свободной форме, описав причины, по которым возникло желание прекратить кредитное сотрудничество. Документ нужно отправить по почте в адрес банка заказным письмом с уведомлением. Вернувшееся уведомление будет подтверждением того, что банк получил предложение о расторжении. Скорее всего, ответа из банка не будет вовсе либо поступит отказ.
2. Следующий шаг — подача искового заявления в районный суд. Несмотря на наличие в свободном доступе, к примеру в интернете, образцов исковых заявлений о расторжении кредитного договора, оформление этого документа стоит доверить специалисту. Каждое исковое заявление, как бы это ни казалось просто, должно составляться индивидуально, с учетом обстоятельств конкретного дела и положений законодательства. К заявлению нужно приложить:
   • копии по числу частников дела;
   • документ об оплате госпошлины (300 руб. в соответствии с подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ);
   • доверенность на представителя (если он есть);
   • документы (и копии по числу участников), подтверждающие обстоятельства, описанные в заявлении: договор кредитования, обращение в банк о расторжении договора, переписку с банком, выписки о движении средств по счету, другие доказательства.
3. Самый главный шаг — доказать свою позицию в суде. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать в судебном заседании те обстоятельства, на которые она ссылается в рамках своей позиции по делу. Конечно, суды общей юрисдикции принимают в качестве доказательств свидетельские показания, однако доверия им меньше, чем доказательствам документальным.

Судебная практика по расторжению кредитного договора с банком

Пройти серьезный путь от предложения банку расторгнуть договор кредитования до судебного разбирательства в зале Фемиды еще вовсе не значит выиграть дело. К сожалению, судебная практика складывается таким образом, что при рассмотрении подавляющего большинства исковых заявлений о расторжении кредитной сделки суд встает на сторону банка. Вот почему:

1. Основные причины изменения обстоятельств, на которые ссылаются граждане, — это увольнение с работы, снижение дохода, заболевание. Чуть реже ссылаются на различные стихийные бедствия, приведшие к потере имущества и ухудшению материального положения (пожары, потопы, военные действия).
2. Суды исходят из того, что заемщик должен был предвидеть большинство названных причин, приведших к снижению финансовой стабильности, до заключения кредитной сделки. Грубо говоря, в итоге найдется новая работа, болезнь вылечится и т. д.
3. В отношении природных катаклизмов и форс-мажоров, как правило, принимается позиция о том, что заявитель мог бы застраховать свое имущество и получить страховку, то есть опять же предвидеть наступление неблагоприятных обстоятельств.

Таким образом, если стало сложно выплачивать кредит и возникла идея, как расторгнуть кредитный договор через суд, сначала нужно все хорошо взвесить. Положительного решения по иску можно ожидать, если есть доказательства, что невозможно вновь трудоустроится, что заболевание неизлечимо и требует больших затрат на поддержание качества жизни либо что нереально было ни предвидеть форс-мажорные жизненные обстоятельства, ни застраховаться от них.

Если же финансовые трудности вызваны просто потерей рабочего места, не стоит тратить время и силы на судебные тяжбы с банком. Лучше направить свою энергию на поиск нового трудового коллектива и вариантов погашения кредитной задолженности.

Как расторгнуть кредитный договор с банком

Расторгнуть кредитный договор с банком возможно. Иногда исполнение кредитных обязательств перед банком прекращается из-за увольнения с работы или возникновения других жизненных сложностей. Решение проблемы многие должники видят в том, чтобы расторгнуть кредитный договор с банком. Разбираемся, в каких случаях закон допускает расторжение кредитного договора и что для этого нужно.

Имейте в виду, что самостоятельно подготовить все необходимые документы и грамотно разработать стратегию поведения обычному гражданину часто окажется не под силу, поэтому лучшим решением является обращение к юристу, который занимается защитой прав заемщиков.

Основания для расторжения кредитного договора с банком

В первую очередь нужно отметить, что расторгнуть кредитный договор можно как на основании желания одной из сторон (гражданина или банка), так и при наличии обоюдного решения об аннулировании соглашения.

В действительности, несмотря на наличие законодательно закрепленной возможности, такая ситуация встречается очень редко, поскольку кредитной организации крайне невыгодно аннулировать кредитный договор с должником. Поэтому чаще с инициативой о расторжении договора выступает гражданин, оформивший кредит.

В каких случаях заемщик может потребовать расторжения кредитного договора? Это допускается при возникновении следующих обстоятельств:

• нарушение банком условий кредитного договора;
• возникновение форс-мажорных ситуаций;
• изменение жизненных обстоятельств, в результате чего у заемщика нет возможности исполнять обязательства по договору.

Как показывает практика, реальные шансы на успех есть только в том случае, если кредитная организация нарушила условия кредитного договора.

Что это означает? Нарушением считается повышение процентов по кредиту (если среди условий договора нет пункта о плавающей ставке), назначение заемщику не предусмотренного договором штрафа, внезапное изменение срока кредитного договора и подобные односторонние нарушения договора со стороны банка.

Что касается форс-мажорных ситуаций, то суды не всегда встают на сторону заемщика, даже если он и его имущество пострадают в результате пожара, стихийного бедствия и т.д. Основным аргументом суда в этом случае является то, что заемщик сам не позаботился о своей защите и не оформил страховку. Но, безусловно, иногда форс-мажорные ситуации позволяют расторгнуть кредитный договор и избавиться от любых претензий со стороны кредитора.

И, наконец, одно из самых частых оснований, по которому граждане желают прекратить действие договора — это изменение жизненных обстоятельств. Под изменением жизненных обстоятельств подразумевается потеря работы, возникновение тяжелого заболевания у заемщика или членов его семьи, а также другие финансовые сложности и семейные проблемы. В этом случае заемщики могут сначала обратиться в соответствующим заявлением в сам банк и уже потом попытаться аннулировать договор через суд.

Но, нужно сразу сказать, что попытки расторгнуть кредитный договор из-за потери работы, ухудшения финансового положения и т.д. редко заканчиваются успехом. Максимум, что может предложить банк в подобной ситуации — это реструктуризация, которая предполагает разработку нового графика платежей и уменьшение их размера. При этом срок погашения кредита будет увеличен.

Суды также нечасто становятся на сторону должников, поскольку при оформлении кредита заемщик должен самостоятельно просчитывать все возможные риски. Поэтому надеяться на то, что при возникновении проблем с работой или других сложностей кредитный договор можно просто аннулировать не стоит: и банки, и суды редко принимают решения в пользу заемщика в подобных ситуациях.

Как мы уже говорили выше, расторжение договора может инициироваться и банковской организацией. В частности, расторжение кредитного договора допускается при возникновении следующих обстоятельств:

• заемщик использует предоставленные банком финансовые средства не по назначению (если кредит по договору был целевым);
• гражданин не исполняет обязательства по обеспечению кредита (например, продал залог, указанный в договоре);
• заемщик злостно нарушил условия договора.

При этом сами банки редко прибегают к возможности аннулирования кредитного договора. Прекращение действия договора означает, что банковская организация не сможет насчитывать неустойку, а сумма задолженности будет зафиксирована в судебном решении. Поэтому даже если гражданин не выплачивает кредит вовремя, банки предпочитают не расторгать договор.

Процедура расторжения кредитного договора

Порядок аннулирования кредитного договора различается в зависимости от того, по каким основаниям прекращается действие контракта. Самая простая процедура — это расторжение договора по соглашению сторон. В этом случае заемщик и кредитная организация обсуждают условия и подписывают соглашение. С гораздо большими сложностями сталкиваются те заемщики, которые хотят расторгнуть договор по своей инициативе.

В первую очередь нужно подготовить заявление и направить его в кредитную организацию (заказным письмом или отнести лично в отделение). Если отправка документа будет происходить почтой, следует обязательно сохранить чек.

При личной подаче рекомендуется подготовить два экземпляра заявления, и попросить сотрудника кредитной организации на втором поставить отметку о принятии (этот экземпляр остается у заявителя и выступает подтверждением того, что он обращался к кредитору). После того, как банк получает заявление, события могут развиваться по одному из следующих сценариев:

• кредитная организация откажет в аннулировании договора;
• банк проигнорирует обращение клиента;
• кредитная организация согласится аннулировать договор.

При положительном решении заемщик будет приглашен в банк для оформления всей необходимой документации. В этом случае гражданину нужно обязательно получить в банке документ, который подтвердит, что договор аннулирован. Если же дождаться ответа от банка так и не получится (на его подготовку у организации есть 30 дней) или заявителю будет направлен отказ, следует обращаться в суд.

Нужно обратить внимание на важный момент, о котором часто забывают заемщики. Аннулирование договора (как в досудебном, так и в судебном порядке) означает, что обязательства по нему будут прекращены. При этом от возврата долга гражданин не освобождается.

Закономерно возникает вопроса о том, в чем же тогда состоит смысл расторжения договора? Прекращать действие договора нужно для того, чтобы банк не мог продолжать начисление штрафных санкций (но те штрафы, которые были начислены до аннулирования, все равно придется оплатить).

Расторжение договора через суд

Итак, если прийти к соглашению с банком в досудебном порядке не удается, единственное, что остается заемщику — это обращение в суд. Для этого заемщику нужно подготовить исковое заявление с указанием оснований, по которым он просит суд аннулировать кредитный договор (например, нарушение условий контракта). К исковому заявлению следует приложить следующие документы:

• договор с кредитной организацией;
• документацию, подтверждающую попытки урегулировать ситуацию в досудебно-правовом порядке (заявление в банк, ответ кредитной организации и т.д.);
• справки о движении средств по кредитному счету;
• доказательства, подтверждающие наличие оснований для аннулирования договора.

После подачи заявления в суд следует дождаться решения о том, принято ли оно к рассмотрению или же судья решил отказать в принятии. На это у суда есть 5 дней. Обжаловать решение, принятое судом по результатам судебных разбирательств, стороны могут в течение 30 дней. При несогласии с решением (например, если заемщику отказано в аннулировании договора) он вправе обратиться с апелляцией в вышестоящую инстанцию.

Таким образом, аннулировать кредитный договор с банком достаточно сложно: для этого гражданину чаще всего нужно предоставить доказательства того, что кредитор нарушил условия соглашения.

Расторжение кредитного договора с банком

Расторжение кредитного договора с банком возможно как по его инициативе, так и по желанию заемщика. Но только при наличии оснований, предусмотренных законодательством. Рассмотрим, как оформляется кредитный договор, на каких основаниях его можно расторгнуть, как это сделать в досудебном и судебном порядке, каковы последствия расторжения в зависимости от вида кредитования, а также пошаговый порядок действий и возможные трудности, с которыми нередко сталкиваются заемщики.

Особенности кредитного договора

Согласно ст. 819 ГК РФ, кредитный договор (далее – КД) – это документ, который заключается между банком (кредитором) и человеком (заемщиком). По нему кредитор обязуется выдать деньги под проценты, а заемщик – своевременно погасить задолженность, внося обязательные платежи в соответствии с графиком.

КД обязательно составляется в письменном виде, устная договоренность юридической силы не имеет. Если письменная форма не соблюдена, сделка считается ничтожной.

Какие условия обычно отражаются в договоре:

• сумма кредита;
• процентная ставка;
• срок кредитования;
• условия досрочного расторжения банком или клиентом;
• данные о кредиторе и заемщике;
• порядок погашения задолженности;
• иные условия в соответствии с законодательством.

К КД всегда прилагается график платежей, которым должен руководствоваться заемщик. Он вправе платить по графику, погашать задолженность досрочно полностью или частично. Раньше за досрочное погашение банки брали комиссии, теперь же кредиторы ее не взимают.

Основания для расторжения кредитного договора

Расторгнуть КД может как банк, так и заемщик. Для этого применяются общие условия расторжения договоров, установленные ст. 450 ГК РФ.

Какие могут быть основания:

• Взаимное согласие сторон вне зависимости от причин;
• Существенное нарушение условий договора по инициативе одной из сторон, если в результате его заключения нанесен несоизмеримый ущерб;
• При неисполнении обязательств.

Под неисполнением обязательств со стороны заемщика подразумевается невнесение обязательных платежей. Банк вправе применить штрафы, начисляется неустойка. Если это предусмотрено условиями КД, расторжение производится в одностороннем порядке. Если нет, кредитору придется обращаться в суд.

Примечание: заемщик оказывается менее защищен при расторжении КД, чем банк. Если нечем платить кредит из-за потери работы и финансовых трудностей аннулировать договор не получится. Рекомендуется обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности. В таком случае пересматривается график платежей, возможно предоставление отсрочки.

Согласно ст. 451 ГК РФ, расторгнуть договор можно и при существенном изменении обстоятельств, если выполняются одновременно несколько условий:

1. При заключении договора стороны исходили из того, что такие обстоятельства не произойдут.
2. В договоре не указано, что все риски при расторжении КД при изменении обстоятельств несет заинтересованное лицо.
3. Новые обстоятельства нельзя было предотвратить, изменить.

Именно поэтому суды редко удовлетворяют исковые заявления заемщиков, потерявших работу или даже получивших инвалидность. Считается, что при заключении КД такие обстоятельства можно было предвидеть и как минимум оформить страховку. Тогда бы обязательства перед банком были бы у страховой компании.

Единственная причина, по которой реальнее оспорить КД – это неисполнение условий самим кредитором. Например, если он не перечислил деньги в установленные сроки (они указываются в договоре), либо выдал кредит по процентной ставке, не соответствующей условиям договора. В остальных случаях расторжение крайне проблематично.

Последствия расторжения разных видов кредитных договоров

Согласно п. 3 ст. 451 ГК РФ, суд самостоятельно определяет последствия для каждой стороны с учетом справедливого распределения расходов, понесенных в связи с исполнением КД.

Если между сторонами оформляется соглашение, КД считается расторгнутым с момента его подписания. При расторжении через суд – с момента вступления судебного решения в законную силу (ст. 453 ГК РФ). При этом банк вправе взыскать выданный кредит с учетом выплаченных сумм, процентов, пеней, а заемщик – вернуть обратно обязательные платежи, если будет установлено, что кредитор существенно нарушил условия КД.

Также последствия зависят от вида договора: с обеспечением или без обеспечения. Рассмотрим особенности подробно.

Потребительский кредит без обеспечения

Под потребкредитом без обеспечения подразумевается нецелевое кредитование под проценты. Здесь все просто: если истцом выступает банк, он взыскивает с ответчика непогашенную задолженность, проценты, неустойку и штрафы, предусмотренные КД. Это возможно, если клиент не вносит обязательные платежи более 60 дней на протяжении 100 календарных дней (ст. 14 ФЗ от 21.12. 2013 №353-ФЗ).

Если же заявление подает заемщик, а ответчик нарушает условия кредитного договора, с него можно взыскать излишне уплаченные суммы.

Потребительский кредит с обеспечением

Здесь подразумевается наличие обременения. Обычно потребкредиты выдаются под залог недвижимости. Если заемщик не выполняет определенные КД условия и не вносит обязательные платежи вовремя, банк вправе потребовать расторжения сделки и обращения взыскания на недвижимость. В дальнейшем она продается через торги, кредитор получает недостающую сумму, остаток переводится бывшему клиенту.

Если же КД аннулируется по инициативе заемщика, предмет залога (жилье) останется с ним. Ему возместят расходы, связанные с исполнением договора.

Автокредит

Ситуация с автокредитами – самая сложная, т.к. в сделке участвуют одновременно три стороны: банк, заемщик и автосалон.

Если деньги уже перечислены, основанием для расторжения может стать только существенное нарушение условий КД банком. Если же проблема в самом транспортном средстве, иск предъявляется к продавцу.

Когда это возможно:

• Наличие существенных и неисправимых дефектов;
• Несоответствие реальных характеристик автомобиля заявленным.

Здесь еще нужно учитывать и положения ст. 18 Закона №2300-1, согласно которому можно потребовать возврата уплаченных денег с продавца, соизмеримого уменьшения стоимости или замены неисправного автомобиля на другой.

Расторжение кредитного договора после погашения

Расторгнуть КД можно и после полного погашения. Для этого обращаться в суд не нужно: достаточно прийти в банк и взять справку об отсутствии задолженности.

Нужно отправить заявление о закрытии всех счетов любым из способов:

1. Почтой России.
2. Электронной почтой.
3. Онлайн.

В среднем на закрытие счета уходит 20-30 дней. После этого необходимо взять в банке справку об отсутствии задолженности по кредиту.

Расторжение кредитного договора в досудебном порядке

Досудебное урегулирование обязательно во всех случаях. Заемщику, который хочет аннулировать КД, нужно направить соответствующее уведомление в банк и дождаться ответа. Если ответ не поступил в течение 30 календарных дней или кредитор ответил отрицательно, придется обращаться в суд.

Как все выглядит пошагово:

1. Отправляется уведомление с указанием оснований.
2. Заемщик получает ответ. Если он положительный, следует третий шаг.
3. Заключение соглашения о расторжении КД. Нотариальное удостоверение не требуется, документ оформляется в банке.

Расторжение кредитного договора через суд

Расторгнуть КД в одностороннем порядке можно только через суд, если банк не ответил на уведомление или отказался урегулировать вопрос мирным путем.

Что нужно сделать после попытки досудебного урегулирования:

1. Собрать документы и составить исковое заявление о расторжении КД.
2. Отправить копию заявления ответчику.
3. Подать документы в суд. Понадобится уведомление о вручении требования о расторжении, паспорт, исковое заявление, расторгаемый договор, квитанция об уплате госпошлины (300 руб.). Если интересы истца представляет юрист, предоставляется доверенность.
4. Участвовать в судебных заседаниях. Придется отстаивать свою позицию, представлять доказательства, подтверждающие нарушение условий КД ответчиком.

В завершение нужно получить копию судебного решения. Оно же выдается и ответчику. Сроки исполнения указываются в нем.

Судебная практика

Исковые требования заемщиков удовлетворяются крайне редко, и в основном решения принимаются в интересах обеих сторон. Максимум, чего удается добиться – это отсрочки или рассрочки по платежам.

Принимая такие решения, суды руководствуются следующими обстоятельствами:

1. Если должник потерял доход или заболел, считается, что при оформлении КД он мог это предвидеть, и оснований для расторжения нет.
2. Если возникло форс-мажорное обстоятельство (пожар, стихийное бедствие), истцу могут дать отсрочку исполнения обязательств до устранения причин, повлекших неуплату по КД.
3. Если в результате стихийного бедствия уничтожено имущество истца, суд может указать, что тот должен был позаботиться об этом, предварительно застраховав его.

При принятии решений суды руководствуются тем, что большинство обстоятельств заемщики могли бы предвидеть, поэтому оснований для расторжения КД они не находят.

Важно! Даже если заемщик умирает, его долги переходят по наследству. Наследники обязуются выплатить все пропорционально своим долям в наследуемом имуществе (ст. 1175 ГК РФ).

Пример из судебной практики: человек взял потребительский кредит в 2017 году. Он исправно все выплачивал в соответствии с графиком, но через несколько месяцев попал в ДТП на мотоцикле. Он лечился более полугода, все это время не мог выплачивать задолженность. За ним образовался большой долг вместе с процентами и неустойкой.

В процессе лечения заемщик обратился в банк с требованием о расторжении КД. Но банк отказался это делать, и тогда тот подал исковое заявление в суд. Но и судья отказал в удовлетворении требований, сославшись на то, что возможную аварию можно было предвидеть при оформлении договора. Единственное, чем он может воспользоваться – это реструктуризацией. Неустойку, начисленную в период лечения, суд отменил, но тело долга и проценты оставил.

Возможные трудности

Главная проблема при расторжении кредитного договора по инициативе заемщика – это минимум юридических оснований, которые придется еще и доказывать в суде. У банка в этом плане прав намного больше. Но при грамотной правовой поддержке можно добиться желаемого.

Если вы столкнулись с трудностями при расторжении кредитного договора, вы можете обратиться за консультацией к нашим юристам. Они детально изучат все обстоятельства и предложат самые оптимальные варианты решения проблемы в соответствии с законодательством.

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе банка

Причинами расторжения кредитного договора по инициативе банка могут выступать как задолженность плательщика, так и другие существенные изменения обстоятельств. Зачастую банки вносят в кредитный договор условие об одностороннем расторжении договора кредитования, если заемщик нарушает обязательства. При этом кредитор просит вернуть одолженные согласно договору средства с начисленными штрафом, пеней и процентами. Какая процедура предшествует расторжению договора в одностороннем порядке и что делать заемщику, попавшему в такую ситуацию?

Расторжение кредитного договора

Статья 450 ГК РФ предусматривает расторжение договора кредитования двумя способами – либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке. Расторжение договора по соглашению сторон возможно:

• по истечении срока действия кредитного договора при погашенной задолженности;
• по окончании срока действия кредитного договора при наличии задолженности;
• в случае досрочного расторжения кредитного договора.

При погашенной задолженности по кредиту договор автоматически прекращает свое действие в соответствии со ст. 408 ГК РФ, так как обязательства заемщика были исполнены. Если же долг по кредиту не оплачен на момент окончания срока действия кредитного договора, то он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. И в данном случае либо заемщик, либо банк может в судебном порядке расторгнуть такой договор.

Обратите внимание! Досрочное расторжение кредитного договора возможно самим заемщиком на основании ст. 408 и 450 ГК РФ в зависимости от способа получения от кредитора средств.

Расторжение договора в судебном порядке предусматривает удовлетворение исковых требований кредитора к заемщику о взыскании долга по кредиту в полном размере с учетом начисленных штрафа, пени и процентов. Но стоит уточнить, что банк действует только в своих интересах, и заемщик, нарушивший обязательства по кредиту, может направить возражение на данное исковое требование и предоставить суду свои расчеты.

После расторжения договора кредитор вправе взыскать с заемщика пени за просрочку возврата кредита за весь период до даты расторжения договора, а также штрафные санкции.

Может ли банк расторгнуть досрочно договор

Досрочное расторжение кредитного договора происходит в случае, если заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств или нарушает иное условие, прописанное в договоре кредита. Иным существенным условием может выступать изменение места жительства либо смена официального места работы, о чем кредитор не был своевременно уведомлен.

Обратите внимание! Банк письменно должен известить заемщика о досрочном расторжении договора и указать причины таких действий, ссылаясь на статью в договоре кредитования для требования о досрочном погашении долга по кредиту.

Право требования досрочного погашения кредиторской задолженности регулируют Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. и ст. 811 ГК РФ, гласящие, что в случае если заемщик нарушал условия договора кредитования более чем на 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения кредиторской задолженности с учетом причитающихся процентов и расторгнуть досрочно такой договор, уведомив письменно об этом должника. Должнику при этом дается срок на погашение долга по кредиту, который не может превышать 10 дней со дня получения уведомления от кредитора. Важно знать, что само такое уведомление не является расторжением договора банком в одностороннем порядке по смыслу п. 3 ст. 450 ГК РФ.

Если же должник не исполнит требования кредитора в установленный срок, последний вправе обратиться в суд о принудительном взыскании задолженности по кредиту с учетом штрафов, пени и начисленных процентов. Но меры о принудительном взыскании неустойки и процентов не могут быть применены к должнику, если он производил выплаты по последнему графику платежей с соблюдением указанных в договоре сроков.

Таким образом, закон позволяет банку досрочно расторгнуть договор кредитования, но с условием, что финансовое положение заемщика не ухудшилось по сравнению со временем, когда был заключен договор, а только по указанным причинам.

Банк расторгнул кредитный договор: что делать

Когда кредитор расторгает договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, в которой срочно обязан погасить задолженность. Однако если оплата кредита невозможна в связи с трудным материальным положением и сроки, предоставленные кредитором, прошли, для должника есть риск столкнуться с судебными тяжбами. Тем не менее ему не стоит прекращать взаимодействовать с банком.

Можно использовать вариант мирового соглашения, когда обе стороны находят компромисс и приводят договор в соответствие с изменившимися обстоятельствами. Например, если у заемщика имеется задолженность по кредиту, следует обратиться с письменным заявлением в банк о реструктуризации долга, что позволит снизить долговую нагрузку и разобраться с финансовыми трудностями. Если же дело дошло до суда, но причины, по которым банк расторгнул договор в одностороннем порядке, являются незначительными (однократный пропуск ежемесячных платежей и т. д.), то заемщику необходимо подать встречное исковое заявление о несоразмерности нарушения требований, предъявляемых кредитором.

В суде заемщик должен документально подтвердить наличие обстоятельств, в которых он не мог выплачивать долг по кредиту. Обычно при наличии существенных, логически обоснованных причин суд идет заемщику навстречу и признает расторжение кредитного договора необоснованным.

При возникновении спорных ситуаций или нарушении прав и законных интересов при расторжении договора кредита по инициативе банка заемщику следует обратиться к квалифицированному юристу.