Какой установлен срок исковой давности по кредиту?

Срок исковой давности по кредитному договору

Благодаря установленному сроку исковой давности и кредитор, и заемщик смогут защититься от неожиданно выявленных давних долгов. Срок исковой давности по кредитному договору определен в Законодательстве РФ и, в соответствии со статьей 195 ГК РФ, представляет собой период, который выделяют для того, чтобы пострадавший мог восстановить свои права через суд.

Он составляет 3 года. Но бывают спорные ситуации, для решения которых нужен профессиональный юрист. Обращайтесь к специалисту, если ваши права нарушают или в случае, когда считаете, что ситуация является нестандартной и требует отдельного рассмотрения.

Что такое срок исковой давности?

Срок исковой давности — период, в течение которого пострадавший может добиться справедливости через суд. Он отсчитывается с того момента, когда заинтересованная сторона обнаружила, что ее права нарушены. Существуют причины, по которым период можно приостановить:

1. Стихийное бедствие.
2. Боевые действия на территории страны либо пребывание одной из сторон в вооруженных силах в момент военного положения.
3. Мораторий, который наложили на исполнение данного одной из сторон обязательства.
4. В случае примирения и проведения медиации — взаимного соглашения на те или иные условия.
5. Остановка искового заявления без запуска уголовного процесса.
6. Приостановление действующего закона в отношении интересующих правоотношений.

Также срок исковой давности в отношении несоблюдения обязательств по договору прерывается, если обязанная сторона возьмет на себя ответственность и подтвердит свое новое обещание действиями. При этом срок исковой давности нельзя корректировать просто по взаимному соглашению сторон.

Но если ответчик сделает официальное заявление о том, что исковой период истек до вынесения судебного решения, скорее всего, иск будет отклонен.

Сколько составляет срок исковой давности по кредитному договору?

Если говорить о кредитном договоре, период исковой давности определяется как промежуток времени, по окончании которого должник может заявить о том, что он больше не в состоянии платить или не может погасить всю сумму.

Это происходит после подачи судебного иска. Срок, относящийся к кредиту, ничем не отличается от общепринятого гражданского и тоже составляет 3 года.

При этом истечение 3 лет — не повод аннулировать долг, даже если ответчик признался в отсутствии денег. И даже то, что срок истек, не говорит о невозможности подать иск в суд. Вот несколько положений, которые стоит взять на вооружение, если вы являетесь должником:

• после завершения срока с вас все равно могут потребовать исполнения обязательств, например, внесудебными методами — по телефону, заказным письмом;
• даже если период давности истек, ваши данные все еще можно передать в коллекторскую организацию — в этом случае с лицами, заключившими кредитных договор, ведется серьезная работа;
• по истечении срока все еще можно обратиться в суд — чтобы долг не взыскали, заемщик должен прийти на судебное заседание и сообщить о том, что период исковой давности истек.

Отсчет срока в отношении долга по кредиту происходит особым образом. В результате неуплаты кредита и несоблюдения обязательств по договору образуется задолженность.

Она имеет свою специфику. Как правило, оплата по кредитным обязательствам совершается ежемесячными (повременными) платежами. В результате их отсутствия задолженность за месяц становится больше. Если должник возобновляет финансовые отчисления, они идут на погашение первого долга.

Предположим, что вы не платили по кредиту в течение 5 лет. В этой ситуации срок истек только в отношении первых двух лет, и на вас имеют право подать в суд за три последние года. Если же нужно дождаться чтобы давность истекла вовсе, требуется подождать 3 года с момента последнего не внесенного платежа.

Как посчитать проценты?

Кредит предполагает, что помимо основного долга выплачиваются проценты. Каждый месяц заемщик оплачивает часть от общего процента и часть от основного долга.

Возникает вопрос: есть ли ограничения по сроку в случае процентов? Поскольку эти два платежа неразрывно связаны, правила применяются те же: можно подать иск в суд в течение 3 лет с момента обнаружения нарушения финансовых обязательств. И не важно, чего они касаются: основной платы или процента.

В соответствии со статьей 207 ГК РФ, обязательство по выплате процентов является дополнительным, и оно истекает в тот период, когда завершаются исковые 3 года для основного долга.

Важно понимать, что для «попадания» в тот самый временной период нужно успеть обратиться в суд. Если вы подали иск на возврат основного долга и про проценты забыли, значит, по отношению к этой части неисполнения обязательств время будет продолжать течь.

Исковая давность для поручителя: основные нюансы

Если у заемщика есть поручитель, ему также могут направить требования по выплатам денежных средств. В соответствии со статьей 207 ГК РФ, период, в течение которого на поручителя могут подать в суд, также равен 3 годам. Он отсчитывается с момента просрочки и тоже делится на периоды в случае, если платежи идут по расписанию.

При этом важно отметить нюанс, находящийся в части 6 статьи 367 ГК РФ. Он касается времени действия статуса поручителя. В соответствии с данной нормой, через 1 год после просрочки поручительство заканчивается. Если за этот период кредитор успеет направить в суд иск, долг можно взыскать.

Для подробного рассмотрения ситуации обратимся к судебной практике. В п. 3.2 Обзора сказано: несмотря на указанный срок в 1 год, ответственность поручителя действует до тех пор, пока действует ответственность заемщика. В связи с чем нужно быть готовыми к тому, что суд может рассматривать его как трехгодичный, так же как и в классических ситуациях.

Основные нюансы исчисления

Первое правило, которое касается исковых периодов, связано с точкой отсчета. За нее принимают отнюдь не дату заключения соглашения, а тот день, когда кредитор узнал о неисполнении обязательств по соглашению. Существует несколько правил вычисления, которых стоит придерживаться в вопросах кредитования:

1. Выбираем день отсчета. Поскольку должник не всегда пренебрегает обещаниями, нужно проследить за кредитной историей. Вполне возможно, часть платежей он погасил. Если выплаты разнесены по датам — можно за первый день отсчета взять ту, в которую он не внес следующий очередной платеж.
2. Ориентируемся на закон. Не всегда правило, описанное выше, работает. Есть судебная практика, в которой за первый день просрочки принимали дату окончания исполнения. Такой вариант возможен, если опираться на статью 200 ГК РФ. То есть в некоторых случаях считать период могут с даты окончания кредитования, независимо от того, когда просрочен платеж. Рассмотрим пример: вы взяли кредит 1 января 2019 года ровно на один год и ни разу не платили по нему. В этом случае период истекает 1 января 2023 года.
3. Прислушиваемся к частному мнению судей. Еще один вариант расчетов завязан на личном мнении судей. Некоторые представители считают так: за дату отсчета нужно принимать день, когда должнику было направлено официальное прошение для погашения задолженности.

Для того чтобы не сделать ошибок на практике, нужно знать не только основные правила, но и нюансы. Вот они:

• обнуление периода при оформлении документов — если с должником был тот или иной задокументированный контакт на тему долга (дополнительное соглашение, заявление с признанием долгов, заявление на имя банка о реконструкции задолженности), он обнуляет течение периода и включает новый отсчет;
• обнуление периода при частичном погашении задолженности — если часть денег возвращают, время начинает отсчитываться заново;
• фиксация периода при передаче коллекторам — если долг продали другой организации, это не влияет на период.

Тем более, он может помочь дистанционно, просто изучив ваши документы в режиме онлайн. А в нашем журнале пока можно прочитать о том, как списать банковский заем полностью и есть ли срок исковой давности по налогам.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Какой срок исковой давности по кредиту: списывают ли банки долги по кредитам

Срок исковой давности (СИД) — это время, в течение которого банк или кредитная организация имеет возможность подать в суд на нерадивого заемщика.

Стоит учесть, что иск от кредитной организации суд примет независимо от того, истек ли срок (п.1 ст.199 ГК РФ). Поэтому, если по вашему мнению время банка ушло, вы должны обязательно заявить об этом до того, как будет вынесено решение.

Срок исковой давности по кредиту

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.

Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.

Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.

Когда начинается срок исковой давности по кредиту? Пример: по договору дата погашения кредита — каждое 12 число. Клиент перестал делать платежи с 12 ноября 2016-го года. В этом случае СИД по первому просроченному платежу начнется 12.11.2016 г., по второму — 12.12.2016 г., по третьему — 12.01.2018 г. и т. д.

Если банк подал иск лишь о взыскании основного долга, то СИД по оставшимся платежам (к примеру, по уплате неустойки) продолжает идти. При этом по истечении давности по основному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ) срок списания долга по кредиту истекает и по доптребованиям (то есть по неустойке, процентам, залогу и т. п.). А вот если договором было определено, что проценты уплачиваются позже основного долга, то срок давности по ним считается отдельно и не зависит от окончания СИД по основной сумме кредита.

Приостановка и перерыв СИД

Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:

• если подаче иска помешала непреодолимая сила;
• в результате законного моратория (т. е. отсрочки);
• если должник находится в приведенных в военное положение войсках;
• при приостановке закона (либо другого правового документа), регулирующего данные взаимоотношения.

Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует). Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.

Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв?

Перерыв течения СИД происходит в том случае, если заемщик совершает поступки, которые говорят о том, что он признает долг (ст.203 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №43 такими шагами могут быть:

• признание предъявленной претензии;
• изменение договора, откуда вытекает, что заемщик принимает долг;
• заявление клиента о перемене условий договора (например, об отсрочке платежей);
• акт сверки взаиморасчетов, скрепленный подписью банка.

Но если человек просто ответил на претензию банка и при этом не указал, что отвечает за этот долг, то такой ответ не считается признанием, поэтому перерыва не будет.

Также если клиент признал только часть долга, в том числе совершил периодический платеж, то это не говорит о том, что он согласен с задолженностью в целом. Т. е. этот взнос не может являться причиной для перерыва течения СИД по остальным взносам.

Когда шаги, говорящие о признании задолженности, совершил представитель заемщика, СИД прерывается только в том случае, если у него были необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ). Если должник просто не совершает никаких действий и ничего не подписывает, то исковая давность не прерывается!

Учтите, что после перерыва СИД не продолжается, а начинается заново, то есть время, которое прошло до перерыва, в новый срок засчитано не будет!

Пример: заемщик должен был оплатить очередной платеж 15.04.2016 г., но просрочил и несколько месяцев не платил. Таким образом, с 15.04.2016 г. начался срок исковой давности. 15.09.2016 г. человек пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но потом снова перестал платить. В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 15.09.2016 г.

Важно! Со всеми приостановками срок исковой давности (п.2 ст.196 ГК РФ) не может превышать 10 лет.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности?

В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

• 1 раза за день;
• 2 раз в неделю;
• 8 раз в месяц.

В законе есть также ограничения на голосовые и текстовые сообщения. Личное общение не допускается в будние дни с 22:00 до 8:00, а в праздники и выходные с 20:00 до 9:00.

Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д.

Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах. Чтобы избежать такой ситуации, трезво оценивайте свои силы. Прямо сейчас вы можете воспользоваться калькулятором расчета процентов по кредиту и узнать сумму ежемесячного платежа и сумму переплаты по кредиту.

Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку.

Какой установлен срок исковой давности по кредиту?

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 15 марта 2016 г. N 14-КГ15-27 Суд отменил апелляционное определение о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку вывод суда о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям подлежал исчислению с момента окончания срока действия кредитного договора основан на неправильном применении закона

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:

председательствующего Горшкова В.В.,

судей Гетман Е.С. и Асташова С.В.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело

по иску ОАО «Первое коллекторское бюро»

к Пачинскому Р.Ю., Пачинской А.Б.

о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании расходов по оплате госпошлины

по кассационной жалобе Пачинского Р.Ю., Пачинской А.Б.

на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 28 апреля 2015 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е.С., выслушав объяснения Пачинской А.Б. и ее представителя по доверенности Балабановой Д.Д., поддержавших доводы кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:

ОАО «Первое коллекторское бюро» обратилось в суд с иском к Пачинскому Р.Ю., Пачинской А.Б. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере 359301,39 руб., обращении взыскания на заложенное имущество с установлением его начальной продажной цены в размере 332 000 руб., взыскании расходов по оплате госпошлины.

Решением Центрального районного суда г. Воронежа от 25 ноября 2014 г. в удовлетворении иска отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 28 апреля 2015 г. решение суда первой инстанции отменено и по делу постановлено новое решение, которым с Пачинского Р.Ю. и Пачинской А.Б. в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро» солидарно взыскана задолженность по кредитному договору в размере 284 923,38 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 74 378,01 руб., судебные расходы в размере 9793,01 руб. Также обращено взыскание на предмет залога — автомобиль марки . и установлена его начальная продажная цена в размере 332 000 руб.

Пачинским Р.Ю. и Пачинской А.Б. подана кассационная жалоба, в которой ставится вопрос о передаче жалобы с делом для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации для отмены обжалуемого судебного постановления и оставления в силе решения суда первой инстанции.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е.С. от 8 февраля 2016 г. кассационная жалоба передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что имеются основания для удовлетворения кассационной жалобы.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов (статья 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Такие нарушения норм материального права были допущены при рассмотрении данного дела.

Судом установлено, что 15 ноября 2007 г. Пачинским Р.Ю. и ОАО «Промсвязьбанк» (далее — Банк) заключен кредитный договор N . (далее — кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства для покупки автомобиля, а заемщик в срок до 15 ноября 2012 г. обязался оплатить основной долг и проценты за пользование кредитом в размере 14,5% годовых.

Обеспечением исполнения обязательств Пачинского Р.Ю. по кредитному договору являлся залог транспортного средства и поручительство Пачинской А.Б.

3 августа 2011 г. между Банком и ОАО «Первое коллекторское бюро» заключен договор уступки прав N . в соответствии с условиями которого к ОАО «Первое коллекторское бюро» перешли права к должникам Банка, поименованным в приложении N 1 к договору уступки прав, в том числе к Пачинскому Р.Ю.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что согласие Пачинского Р.Ю. на передачу третьим лицам прав требования по заключенному кредитному договору получено не было, поскольку согласование возможности передачи информации по кредитному договору, заключенному с Пачинским Р.Ю., являлось нарушением банковской тайны.

Отменяя решение суда первой инстанции и удовлетворяя иск ОАО «Первое коллекторское бюро» в полном объеме, судебная коллегия не согласилась с этим выводом суда первой инстанции. Кроме того, суд апелляционной инстанции отклонил заявление ответчиков о применении исковой давности к заявленным требованиям, указав, что срок исковой давности по данному делу подлежит исчислению в пределах трех лет со дня окончания срока кредитного договора.

Выводы суда апелляционной инстанции являются ошибочными по следующим основаниям.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее — постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17), разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно пунктам 8.3, 8.3.1, 8.3.4.3 кредитного договора стороны обязались не разглашать каким-либо способом третьим лицам информацию, содержащуюся в означенном кредитном договоре, его приложениях и документах, представляемых сторонами друг другу, включая персональные данные заемщика, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации и данным договором, в том числе с письменного согласия заемщика или Банка, соответственно, третьим лицам в целях заключения Банком сделок в связи с реализацией прав Банка по договору и (или) обеспечению, включая уступку прав требования.

Из буквального толкования указанных выше пунктов следует, что разглашение информации третьим лицам о заключенном кредитном договоре в связи с уступкой Банком прав требования третьим лицам допускалось или с письменного согласия заемщика, или с письменного согласия Банка. При этом кредитный договор в пункте 8.3.4.3 не содержал каких-либо положений о том, чье письменное согласие — заемщика или Банка — требовалось при передаче информации в результате уступки права требования Банком третьим лицам.

При таких обстоятельствах вывод суда апелляционной инстанции, со ссылкой на пункты 8.3, 8.3.1, 8.3.4.3 кредитного договора, о том, что стороны кредитного договора согласовали порядок уступки прав требования по кредитному договору, включая передачу информации о таком договоре третьим лицам, который исключал необходимость дачи согласия на такую уступку со стороны заемщика, нельзя признать правильным. Иные пункты кредитного договора приведены не были.

Кроме того, судом не было учтено следующее.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с условиями кредитного договора Пачинский Р.Ю. обязывался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме.

В связи с этим, вывод суда апелляционной инстанции о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям подлежал исчислению с момента окончания срока действия кредитного договора, то есть с 15 ноября 2012 г., не основан на законе.

Допущенные нарушения норм права являются существенными, они повлияли на исход дела, и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов заявителей, в связи с чем апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 28 апреля 2015 г. подлежит отмене с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции в целях соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное и разрешить спор в соответствии с нормами закона.

Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 28 апреля 2015 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Обзор документа

Коллекторское бюро, которому банк уступил права требования к должникам, предъявило иск к заемщику и его поручителю. Истец, в частности, просил взыскать с них в солидарном порядке задолженность по автокредиту, обратить взыскание на заложенный автомобиль.

Апелляционная инстанция отклонила заявление ответчиков о применении исковой давности. По ее мнению, срок исковой давности исчисляется с момента окончания срока кредитного договора.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ признала такой вывод ошибочным.

По условиям кредитного договора заемщик обязался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику. Последний предусматривает оплату кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения стороной условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т. п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по кредиту

Далеко не все заемщики знают о таком понятии, как срок исковой давности по кредиту. Он дается заимодателю на то, чтобы взыскать средства по задолженности, в противном случае обязательства должника перед кредитором прекращаются. Нужно будет только правильно рассчитать этот период и вовремя заявить в суд об истечении срока. Рассмотрим подробнее все нюансы данного вопроса.

Что такое исковая давность по кредиту?

Каким бы огромным ни был долг перед кредитором, просрочка не будет висеть на человеке вечно – срок исковой давности по кредитам составляет ровно 3 года. Поэтому если банк в течение этого периода не будет предпринимать меры по взыскании задолженности, то он потеряет возможность вернуть свои средства.

Таким образом если кредитор, например, через 7 лет после просрочки по займу решит возобновить требование задолженности и подаст иск в суд, то должник сможет заявить о пропуске срока давности. Поэтому и процедуры взыскания не будет.

Как самостоятельно рассчитать срок исковой давности?

Существуют разночтения по вопросу правильности расчета сроков исковой давности. Понятно, что отсчитывать нужно 3 года, но в законодательстве четко не определено, что именно считать началом отсчета в разных ситуациях. Например, у займа в банке есть дата окончания выплат, которую можно было бы считать началом срока исковой давности, а у кредитной карты – нет.

Исходя из этого применяются несколько вариантов расчета:

1. Если дата окончательного возврата долга не определена (как у кредитки), то срок начинают считать от даты, когда кредитор узнал или должен был узнать о просрочке.
2. Если в договоре кредитования имеется дата окончательного возврата долга (потребительский кредит), то срок исковой давности считается именно от нее.

Судебная практика показывает, что по делам о займах в банках и МФО чаще всего суды первой инстанции склонны трактовать дату начала отсчета как во втором варианте.

Пример: человек взял у банка кредит, рассчитанный на 2 года. Вносил платежи по счетам только первые 5 месяцев, а далее пошла просрочка. Согласно положениям, указанным в статье 200 ГК РФ, срок исковой давности должен был начаться на платеже за 6 месяц, но суды первой инстанции начинают его считать только от 24-го платежа. Если должник хочет оспорить такой расчет и решение суда, то он может обратиться в Верховный суд и практически всегда выигрывает дело.

В каких случаях срок исковой давности приостанавливается?

Статья 202 ГК РФ указывает такие причины для временной приостановки срока исковой давности:

• Срочная служба должника в рядах вооруженных сил РФ.
• Принятие правительством законодательных поправок, касающихся условий кредитования.
• Рассмотрение судом иска кредитора о взыскании долга. Если суд оставил дело без рассмотрения, то срок продолжит считаться дальше после вынесения постановления. Если получен судебный приказ о взыскании долга и ответчик его отменил, то срок давности продолжится с момента отмены приказа.
• Произошло чрезвычайное происшествие или наступили обстоятельства непреодолимой силы – стихийное бедствие, эпидемия, др.

После того, как перечисленные обстоятельства истекли, срок исковой давности не начинается заново, а продолжает считаться дальше. Например, в области на 2 месяца было введено чрезвычайное положение в связи с наводнением. В таком случае окончание срока взыскания долга будет не через 3 года, а 3 года и 2 месяца.

Пандемия коронавирусной инфекции и введенный в стране карантин не стали поводом для приостановки сроков исковой давности.

В каких случаях срок исковой давности прерывается?

Прерывание срока исковой давности и новый отсчет происходят, когда должник любым способом признает факт своей задолженности перед кредитором. Например, банк получил от клиента несогласие с насчитанными ему процентами, суммой задолженности, условиями погашения и др. Согласно ст. 203 ГК РФ, гражданин таким образом признает, что он знает о своей задолженности и сознательно не вносит платежи.

Например, человек не платил по кредиту в течении 2-х лет, после чего банк направил претензию в адрес должника. В ответ клиент прислал просьбу отсрочки долга – это считается причиной для прерывания срока исковой давности. Соответственно, теперь гражданин должен будет снова ждать 3 года.

Если право требования долга было продано коллекторам или другому кредитору, то это не будет причиной аннулирования насчитанного срока исковой давности.

Исковая давность по задолженности поручителя

Когда должник перестает вносить платежи по кредиту, то банк имеет право требовать погашения финансовых обязательств у поручителя. Однако законом предусмотрено и послабление – срок исковой давности для поручителя составляет максимум 1 год:

• для займов, где четко указана дата полного погашения задолженности, срок исковой давности совпадает со сроком последнего платежа;
• для займов, где не указана дата полной выплаты задолженности, срок исковой давности составляет 12 месяцев с дня последнего внесенного платежа.

Если кредитор обратится в суд с требованием к поручителю погасить обязательства вместо должника, то можно заявить об окончании срока исковой давности на основании статьи 367 ГК РФ.

Исковая давность по кредиту, если должник умер

Что происходит в случае, если человек умер и не успел выплатить кредит? Есть два варианта дальнейшего развития событий:

1. Кредитные обязательства переходят к наследникам человека так же, как и имущество должника. Требования погашения кредита банк будет направлять на того, кто вступил в наследство, при этом срок исковой давности не прерывается по причине смерти должника.
2. Кредитные обязательства переходят к поручителю. Но если правопреемник вступил в наследство, то он и будет нести основную ответственность за выплату долга, поэтому поручитель вправе отказаться от поручительства. Все эти события не прерывают искового срока давности.

Если поручитель в кредитном договоре подписался под условием финансовой ответственности в случае смерти должника, то срок исковой давности будет таким же, как описано выше – до 1 года.

Срок исковой давности, если кредитор обанкротился

При процедуре банкротства юридического лица назначается арбитражный управляющий, который обязан взыскать максимум дебиторской задолженности банка. Это значит, что специалист активно займется долгами физических лиц, поэтому «просрочка» никак не может быть списана.

Скорее всего, дела о задолженностях по кредитам сразу же передадут в суд для рассмотрения, а затем в ФССП для взыскания. Все это приостановит срок исковой давности.

Что делать, когда срок исковой давности истек?

Многие заемщики полагают, что если истек срок исковой давности, то банк теперь оставит их в покое и больше не сможет взыскать задолженность. Это не так. Истекший срок не является для суда причиной для отказа в рассмотрении дела. Согласно действующему законодательству, судья не может самостоятельно применять статью об истечении срока давности – об этом должен попросить ответчик.

Если человеку приходит извещение о начале судебного делопроизводства по его кредиту, то нужно обязательно явиться в суд или отправить заказное письмо с ходатайством о прекращении рассмотрения иска в связи с истечением срока давности. Заявление должно быть подкреплено документами и подробными расчетами. Суд проверит сведения, изложенные в ходатайстве и на их основании банку будет отказано в начале судебного производства.

К сожалению, у кредитора есть право неограниченного количества подобных попыток взыскания долга с заемщика. И если человек опоздает с подачей ходатайства о применении статьи 196 ГК РФ, то у него снова появится задолженность, а отсчет срока исковой давности начнется заново.

Поэтому многие юристы советуют свои клиентам не ждать все это время, а пройти процедуру банкротства сразу же, как только стало понятно, что кредит выплачивать больше нечем. После окончания процедуры ни кредиторы, ни коллекторы, ни суд больше не смогут истребовать просроченную задолженность.

Банку дали срок . Верховный суд напомнил кредитной организации о сроке давности

Взаимоотношения банка и гражданина, который просрочил платеж по кредиту, почти всегда укладываются в нехитрую формулу — банк все равно возьмет свое. Но судебная практика показывает, что соблюдать сроки и уважать закон надо не только гражданину.

В Воронежской области в суд обратился известный банк и предъявил претензии супружеской паре. В иске финансовая организация написала, что в 2008 году дала гражданину кредит в полтора миллиона рублей на покупку квартиры. Гражданин кредит не вернул. Поэтому банк хочет забрать долг, проценты по нему и штраф за просрочку. А еще банк потребовал квартиру ценой в 1 миллион 700 тысяч, которую в ипотеку купил должник. Когда банк давал кредит, поручителем стала жена гражданина.

Ипотека давалась на двадцать лет. Но первые просрочки случились уже на следующий год после получения кредита. Поэтому спустя год банк потребовал вернуть ему весь долг целиком и сразу. Должник этого не сделал.

И вот спустя почти девять лет банк отнес иск в суд. Семья должников в суде заявила о пропуске срока исковой давности.

Районный суд банкирам по этой причине отказал в иске. Тогда банк пошел дальше и оспорил отказ в областном суде. Там отказ отменили, взыскали с семьи просроченную задолженность и забрали квартиру.

В Верховный суд РФ обратилась семья должников и попросила отменить решение областного суда. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело прочла, обсудила доводы сторон и решила, что жалоба подлежит удовлетворению.

Нарушения Верховный суд нашел именно в решении апелляции. Он внимательно изучил договор банка и гражданина. Там был пункт, в котором сказано, что погашение кредита и уплата процентов идет ежемесячно равными суммами. А в другом пункте написано, что банк имеет право потребовать всю сумму задолженности по кредиту и по процентам при просрочке больше чем на 15 календарных дней. Право собственности на квартиру и обременение в виде ипотеки было зарегистрировано в ЕГРН. Требование погасить весь кредит досрочно в течение трех дней банк отправил должнику уже через год. Но он долг не погасил.

Районный суд, отказывая банку в иске, пришел к выводу, что банкиры действительно пропустили срок исковой давности, «поскольку с момента неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате кредита прошло более трех лет». А вот доказательства прерывания срока давности, в частности, путем признания заемщиком долга, банк не представил.

Областной суд, не соглашаясь с такими выводами, заявил, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денег, погашение которых по договору должно идти периодическими платежами, «исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа». Поэтому банк вправе «требовать взыскания основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд». Верховный суд РФ посчитал, что такие выводы основаны на «неправильном применении норм материального права». Вот его аргументы. По Гражданскому кодексу срок исковой давности — три года. Течение этого срока начинается со дня, когда человек узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По статье 811 Гражданского кодекса, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга.

В нашем случае банк при просрочке еще в 2009 году потребовал вернуть в три дня долг, проценты и неустойку. Вывод Верховного суда — банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах срок исковой давности следует считать с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

По статье 207 Гражданского кодекса с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям — проценты, неустойка, залог, поручительство и так далее. Таким образом, подвел черту высокий суд, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, залог, неустойку и поручительство.

Был пленум Верховного суда (N 43 от 29 сентября 2015 года). На нем рассматривались некоторые сложные вопросы, связанные с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности. И там также говорилось, что с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок давности и по дополнительным требованиям.

Вместе с тем если стороны договора прописали в нем, что проценты подлежащие уплате на сумму займа, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита, то срок исковой давности исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы.

В нашем случае суд установил факт досрочного требования банком всей суммы кредита, но не было установлено обстоятельств прерывания или приостановления срока исковой давности по главному требованию — о возврате суммы кредита. В этом случае выводы апелляции, что срок исковой давности по требованию долга и обращение взыскания на квартиру не истек, противоречат нормам материального права и разъяснениям пленума. Это нарушение считается существенным, поэтому апелляция свое решение должна пересмотреть.