Может ли компания повлиять на кредитную историю?

Может ли компания повлиять на кредитную историю?

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке.

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории.

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро.

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

У меня плохая кредитная история. Дадут ли мне кредит как ИП?

Кутила в юности на кредитные деньги и испортила кредитную историю. Недавно открыла ИП и подумываю со временем открыть ООО. Дадут ли мне кредиты на бизнес?

У физлица и ИП одна кредитная история

Кредитная история — это документ, в котором собрана информация о кредитах, сроках погашения, отказах банков. Такая история есть у каждого, кто хоть однажды взял или пытался взять кредит. Истории хранятся в специальных бюро, их несколько, и все входят в государственный реестр.

Если человек оформил ИП, в его кредитной истории ничего не изменилось: она не началась заново, не стала особенной. У физлица и предпринимателя одна кредитная история, поэтому кредиты оформляют по схожей схеме.

Единственное — могут отличаться документы, которые необходимо предоставить. У физлиц обычно просят справку о доходах, у предпринимателей — бухгалтерскую отчетность, выписку со счета или информацию о закупках. Документы могут не спрашивать, но кредитную историю будут проверять в любом случае.

С плохой историей кредит не дадут

Банки проверяют кредитную историю автоматически — вносят данные предпринимателя в компьютерную программу и запускают. Это называется скоринг.

Если кредитная история плохая, скорее всего, банк кредит не даст. По опыту, если человек раньше не платил в срок, не будет платить и сейчас — финансовая дисциплина редко меняется. Банки это знают и скорее отдадут деньги другому предпринимателю.

Иногда банки делают исключение. Если кредитная история плохая, но у ИП неплохой оборот, расчетный счет в этом банке, есть залог или поручители, он готов открыть страховой депозит, кредит могут дать.

На кредиты для ООО влияют гендиректор и учредитель

Если компания захочет взять кредит на бизнес, банк полностью проверит кредитную историю гендиректора. Если он когда-то не выплатил кредит за машину, вероятно, ООО деньги не получит. Проверяют и краткую историю учредителей — узнают, есть ли негативные моменты, просрочки и долги.

В Модульбанке правило такое: если хоть у кого-нибудь плохая кредитная история, банк откажет. В других банках может быть по-другому. С плохой кредитной историей, но с залогом и под большие проценты, возможно, банк даст кредит.

Кредитную историю можно поправить

Если у предпринимателя плохая история, есть два пути:

• исправить с помощью займов в микрофинансовых организациях;
• ждать десять лет.

Микрофинансовые организации дают деньги под очень большие проценты — могут и до 800% годовых. Зато дают почти всем, поэтому можно взять небольшой заем и отдавать его каждый месяц в положенный день, чтобы показать финансовую дисциплину.

После микрозаймов можно оформить кредитную карту в банке. Если банк увидит, что клиент вносит платежи в срок и в нужном размере, он может повысить лимит. А это хорошо влияет на кредитную историю.

Если этот способ не подходит, остается ждать десять лет — через это время из истории удаляют запись о кредите. Если их было несколько, информацию о каждом удалят через десять лет. Получается, новые записи будут появляться, а старые — исчезать.

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Микрозаймы — специфический кредитный продукт, ориентированный на граждан, которым срочно нужно взять деньги в долг. Если рассматривать, влияют ли займы на кредитную историю, то да, влияние есть. И далеко не всегда оно оказывается положительным.

1. Передают ли МФО данные в БКИ
2. Влияет ли микрозайм на кредитную историю
3. Когда микрозайм улучшит кредитную историю
4. Когда займ от МФО ухудшает кредитную историю
5. Можно ли с помощью микрозайма сделать КИ лучше
6. Какие выводы можно сделать

Специалист Бробанк.ру рассказывает, влияют ли микрозаймы на кредитную историю, какое это влияние, положительное или отрицательное. Кроме того, многих интересует вопрос, можно ли при помощи займов исправить отрицательную репутацию заемщика — это также рассмотрим.

Передают ли МФО данные в БКИ

Для начала рассмотрим, отражаются ли микрозаймы в кредитной истории. Микрофинансовые организации — точно такие же кредитные компании, как и банки. Они проходят регистрацию в Центральном Банке РФ и соблюдают все нормы действующего законодательства.

И по закону все кредитные компании обязаны направлять в Бюро кредитных историй данные обо всех выданных, действующих, просроченных и погашенных займах. И любое действие или бездействие заемщика МФО отразится в его досье в БКИ. Точно также происходит и с банковскими заемщиками.

Все легальные МФО, прошедшие проверку ЦБ РФ и внесенные в реестр МФО РФ регулярно передают данные в БКИ.

На сегодня рынок практически полностью очищен от нелегальных микрофинансовых организаций. Все структуры, названия которых на слуху, являются легальными. И все они передают данные в БКИ, формируя кредитную историю гражданина. Не стоит надеяться, что какая-то информация не попадет в досье.

Влияет ли микрозайм на кредитную историю

Он оказывает на нее непосредственное влияние, так как данные об обязательстве отражаются в кредитной истории, формируя ее и образ человека как заемщика. Займ от МФО может как улучшить состояние кредитной истории, так и ухудшить его.

Какие данные МФО передают в БКИ:

• информация о факте получения займа гражданином;
• порядок оплаты обязательства;
• информация о закрытии долга;
• сведения о просрочках, о сумме долга, периоде просрочка;
• информация о передаче дела в суд, если МФО пошла на этот шаг из-за просрочки.

В кредитной истории отражаются все запросы гражданина на получение займа или кредита, даже если поступил отказ. Если вы направите в разные МФО десять заявок, это будет зафиксировано в КИ.

Если заемщик совершает нарушения, не выплачивает займ вовремя, он ухудшает свой рейтинг и репутацию. И наоборот, если микрозайм был погашен в срок без нарушений, репутация улучшится. Но не все так однозначно, как с банковскими кредитами.

Когда микрозайм улучшит кредитную историю

Поведение заемщика напрямую влияет на его репутацию. И даже если речь о займе, который был выплачен в срок, не всегда этот факт скажется положительно на репутации. Все зависит от обстоятельств.

Если человек один раз взял займ и благополучно закрыл его, это станет хорошим фактором. Но, опять же, не сказать, что это как-то крайне серьезно улучшит положение. Есть разница, что именно за данные попали в КИ:

• если речь о погашенном в срок банковском кредите. Банки выдают деньги на длительный срок, оперируют приличными суммами. Поэтому выплата кредита сразу благоприятно скажется на КИ;
• микрозайм часто берется на пару недель, максимум — месяц. И даже если он погашается хорошо, это не раскрывает перспективу.

Получается, что в случае с банковским кредитом заемщик год или несколько лет исправно платил, доказывая свою ответственность, платежеспособность и благонадежность. А заемщик МФО взял займ и закрыл его за пару недель — этого срока просто недостаточно для формирования долгосрочного благоприятного прогноза.

Так что, если вы взяли один раз краткосрочный микрокредит и погасили его в срок, это еще совсем не значит, что вы стали благонадежным заемщиком, заработали положительную репутацию, и теперь все банки будут рады выдать вам большой кредит под низкий процент.

Более весомо влияют на кредитную историю микрозаймы долгосрочного типа, которые берутся на 6-12 месяцев. За этот срок можно сформировать мнение о заемщике.

Когда займ от МФО ухудшает кредитную историю

Раньше действительно займы от МФО имели то же влияние на репутацию заемщика, что и банковские кредиты. И для самих микрофинансовых организаций до сих пор положительным фактом является информация о полученных и погашенных клиентом займах. Пусть даже они и были закрыты с просрочками.

Если человек раньше брал займы и возвращал их, пусть даже и с просрочками, он почти 100% получит микрокредит в любой МФО. А вот банк думает совершенно иначе и, скорее всего, даст отказ.

В последнее время прослеживается четкая тенденция того, что банки стали негативно относиться к тем, кто регулярно берет микрозаймы. И вот причины этого:

• чаще всего услугами МФО пользуются граждане с низким уровнем финансовой грамотности, которые не умеют распределять свой бюджет, и доверять им долгосрочные обязательства — большой риск;
• если человек регулярно пользуется услугами МФО, значит, у него постоянно возникают проблемы с деньгами;
• если в КИ отражается информация о множественных заявках в разные МФО, это говорит о том, что есть риск сильной закредитованности клиента;
• если по кредитной истории видно, что клиент берет один микрозайм за одним, и последующие становятся все больше по сумме, скорее всего, он перекредитовывается и скоро упрется в стену.

На сегодня тенденция такова, что в глазах банков заемщики МФО выглядят негативно. И они часто отказывают гражданам, в КИ которые есть информация о том, что они часто пользуются услугами МФО, пусть и без просрочек.

Можно ли с помощью микрозайма сделать КИ лучше

Мы уже разобрали, видны ли микрозаймы в кредитной истории, как они на нее влияют. Поэтому можно сделать вывод о том, улучшают ли займы репутацию заемщика. И тут не все так однозначно.

В сети можно встретить много советов о том, что оформление и погашение микрозаймов способствует улучшению кредитной истории. И это действительно так: человек с плохой КИ явно хуже того, кто исправился, стал брать и погашать займы.

Но кто одобрит ссуду такому заемщику, который улучшил свое досье с помощью займа? Только МФО ему и станут выдавать деньги в долг. А банки, видя и негатив, который из досье никуда не денется, и увлеченность человека займами, откажут.

Сейчас важно не количество вовремя погашенных обязательств, а то, что это были за обязательства. Набирать и погашать займы для того, чтобы получить банковский кредит, стало бессмысленным занятием.

Какие выводы можно сделать

В заключение материала приведем выводы, которые можно сделать:

1. Оформленные займы отражаются в кредитной истории, там есть полный расклад по каждому договору с МФО.
2. Микрозаймы влияют на кредитную историю как положительно, так и отрицательно.
3. Положительно на КИ повлияет разовый долгосрочный займ со сроком выдачи более 6 месяцев.
4. Мелкие и частные обращения к микрофинансовым организациям, а также множественные заявки, негативно влияют на возможности в будущем получить кредит в банке.
5. Регулярное оформление и погашение займов — хороший признак только для самих МФО. Даже если гашения проводились с просрочками.
6. Если у вас негативная кредитная история, то с помощью получения и оплаты микрозаймов вы станете лучше только в глазах самой МФО. Банки же все также будут вам отказывать.

Так что, не стоит увлекаться микрозаймами. Многие молодые заемщики, которые в свое время постоянно брали займы в МФО и ухудшили тем самым свою кредитную историю, испытывают сложности с получением банковских кредитов.

Дадут ли ипотеку фирме, если у ее владельца плохая кредитная история?

– Наша фирма существует девять лет. У фирмы хорошая кредитная история, но плохая у владельца этой фирмы. Мы хотели бы приобрести коммерческое здание в ипотеку, оформленную на фирму, повлияет ли плохая кредитная история владельца на решение?

Отвечает адвокат, к. ю. н. Юлия Вербицкая:

В соответствии с действующим законодательством РФ, никаких дополнительных ограничений, связанных с кредитной историей генерального директора фирмы, не предусмотрено. Вместе с тем, как показывает практика, службы безопасности кредитных организаций уделяют данному вопросу серьезное внимание. Тем более что оспаривать действия банка, связанные с отказом в предоставлении кредита, практически бесполезно. Принимать решение о предоставлении кредита либо об отказе – безусловная прерогатива банка.

Кроме того, довольно часто кредитные учреждения в качестве обеспечения гарантий по возврату кредита привлекают учредителей и генерального директора общества в качестве лиц, предоставляющих солидарную/субсидиарную гарантию возврата кредита. Поэтому вероятность проверки генерального директора более чем велика.

Несмотря на то что банки при предоставлении ипотечного кредита всячески страхуют себя, в том числе предоставляя сумму кредита значительно меньше рыночной стоимости объекта недвижимости, в Вашем случае я бы рекомендовала рассмотреть возможность сменить генерального директора. Хотя бы на время проведения операции кредитования. После того как вы заключите договор ипотеки, банк предоставит деньги и фирма купит недвижимость, его можно снова назначить на должность генерального директора.

Отвечает руководитель межрегиональной жилищной программы «Переезжаем в Петербург» Николай Лавров:

Все зависит от подробностей. Несомненно, кредитную историю владельца фирмы будут проверять, и, если там действительно «все плохо», могут и отказать. Но разные банки по-разному оценивают «плохость» кредитной истории. Если у фирмы хорошие обороты, есть дорогие активы и хорошая кредитная история, а у владельца проблемы были более шести месяцев назад и генеральным директором он не является, то ипотеку вполне могут дать. Я бы посоветовал обратиться к независимым специалистам по кредитованию юридических лиц. У них есть связи с банками: они могут попросить предварительного рассмотрения заявки и рекомендаций по приведению документов в соответствие с требованиями, например, назначить другого генерального, подождать пару месяцев и т. д.

Вам нельзя просто наобум обращаться в банки, так как отказ в кредитовании, даже из-за того, что можно было легко исправить, тоже отражается в кредитной истории и считается негативным фактором. Если таких отказов сразу будет два или три, то на перспективе кредитования можно ставить крест.

Отвечает руководитель отдела ипотеки и кредитов «НДВ – супермаркет недвижимости» Ирина Ячменева:

На принятие решения по кредитованию организаций (юридических лиц) влияет множество факторов, главные из которых – объем займа и гарантии его возврата (срок, процент, залог). Кредитная история юрлица не связана с физлицами. Однако кредитный комитет, рассматривая заявку, может проверить данные собственника бизнеса и даже топ-менеджмента. Если обнаружатся серьезные проблемы с возвратом займов у кого-либо из них, в ипотеке вполне могут отказать и связанной с ними фирме. Однако не стоит унывать раньше времени: плохая кредитная история – понятие относительное, небольшие просрочки едва ли создадут серьезные препоны. Имеет значение и размер потенциального займа – чем больше сумма, тем тщательнее проверка всех данных заемщика.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Как часто обновляется кредитная история? И на что она влияет

Кредитная история — это база данных по всем финансовым обязательствам физического лица, в том числе кредитами и займам. С 2014 года банки и микрофинансовые организации обязаны передавать сведения в бюро кредитных историй (БКИ), при этом им не требуется согласия заемщика.

Обновление кредитной истории происходит по мере передачи банком или МФО новой информации о внесенных платежах, о возникшей просрочке, о взысканной задолженности. В этой статье расскажем, через какое время обновляется кредитная история, от чего это зависит, можно ли обнулить сведения о долгах. Да и надо ли это делать?

Общие правила ведения и обновление кредитных историй

Кредитная история содержит сведения об основных обязательствах физического лица. Это могут быть кредиты и займы, платежи по услугам ЖКХ и связи, задолженность по алиментам и другим долгам, взыскиваемым приставами.

Также по данным из кредитной истории можно понять, когда и по каким основаниям гражданину отказывали в предоставлении кредитов и займов.

Порядок ведение кредитных историй и обновление данных в ней определен законом № 218-ФЗ. Несколько важных моментов, которые нужно знать заемщикам:

• сведения об обязательствах собирают, обрабатывают, хранят и обновляют бюро кредитных историй, включенные в реестр Банка России;
• банки и МФО могут заключать договор на передачу сведений с любой БКИ. Но при этом они обязаны передавать данные о кредитах и займах в эти бюро;
• в кредитную историю передаются все сведения по обязательствам заемщика, от реквизитов договора и общей суммы, до учета каждого ежемесячного платежа и периода просрочки;
• физические лица вправе запросить отчет из своей кредитной истории из любой БКИ, причем 2 раза в год это можно сделать бесплатно;
• узнать, в какие БКИ передавались сведения о ваших обязательствах, можно по запросу через госуслуги или на сайте Банка России.

По кредитной истории можно оценить добросовестность гражданина в отношении различных обязательств. Прежде всего, это повлияет на решение по заявкам на новые кредиты и займы. Чем чаще заемщик нарушал сроки платежей по ранее возникшим обязательствам, тем меньше шанс получить новый кредит.

Банк не дает новый кредит без объяснения?
Закажите звонок юриста

Учитывая, что у многих заемщиков есть одновременно два и более кредита, причем в разных банках и МФО, то всегда возникает ситуация, когда кредитная история хранится в двух и более БКИ.

Это нормальная ситуация, так как каждый банк сам выбирает, с каким бюро ему сотрудничать. Когда рассматривается заявка на новый кредит, банк проверит отчет по всем ранее возникшим обязательствам и пошлет запрос во все российские БКИ. Поэтому вопрос, как быстро обновляется кредитная информация в БКИ и можно ли повлиять на сроки, актуален для каждого заемщика. Об этом поговорим ниже.

Могут ли передавать сведения в БКИ без согласия заемщика

При оформлении заявки и подписании договора банк предлагает заемщику дать согласие на передачу сведений в БКИ и на ведение его кредитной истории. Большинство заемщиков не раздумывают, давать согласие или нет, так как видят в этом определенную гарантию для одобрения заявки.

На самом деле банки и МФО не будут связаны какими-либо ограничениями, если заемщик не даст согласие на передачу сведений в БКИ. Потому что у банка и МФО требование передавать сведения БКИ — это обязанность, прописанная законом.

Вот что сказано в ст. 5 закона № 218-ФЗ:

• банки, МФО и кредитные кооперативы обязаны передавать сведения о заемщиках, созаемщиках и поручителях хотя бы в одно БКИ, даже если гражданин не давал согласие на это;
• иные организации, которые предоставляют займы физ. лицам, по своей инициативе вправе подавать сведений хотя бы в одно БКИ, даже если на это нет согласия заемщика;
• если сведения о займе учтены БКИ, туда нужно передавать всю информацию о погашении обязательств.

Без согласия гражданина могут передавать информацию в БКИ организации, взыскавшие долг по услугам связи и ЖКХ. Но в этом случае должнику обязательно направляется уведомление о передаче сведений в его кредитную историю.

Таким образом, независимо от согласия заемщика, сведения о его обязательствах будут переданы в БКИ. Запретить банкам и МФО направлять кредитную информацию нельзя, поскольку это предусмотрено законом.

Можно ли отозвать согласие на передачу сведений в кредитную историю

Это ни на что не повлияет, тем более что в законе № 218-ФЗ нет положений об отзыве согласия. Заемщик вправе лишь запрашивать отчет о кредитной истории, требовать удаления недостоверных данных о себе. Также есть возможность оспорить данные, включенные в кредитную историю.

Как часто обновляется кредитная история

Теперь вернемся непосредственно к предмету статьи и посмотрим, как часто будет обновляться ваша кредитная история по мере пользования кредитом или при возникновении просрочки. Все сроки и основания для передачи данных в БКИ прописаны в законе, поэтому банк не может действовать произвольно.

Новый кредитор вам честно говорит, что ваша
КИ — плохая и кредит он вам не одобрит?
Закажите звонок юриста

В банке или в БКИ?

Официальную кредитную историю ведут не банки, а БКИ. Обязанностью банка является лишь передача полной и достоверной информации в бюро о возникновении или прекращении обязательств, о соблюдении заемщиком сроков платежей и о допущенной просрочке.

Вот что сказано об этом в законе:

• банк обязан передать в БКИ сведения о заключенном кредитном договоре, о сроке и сумме выплат — не позже 5 рабочих дней (у банка есть право направить информацию в тот же день, когда был оформлен кредит);
• в течение 5 рабочих дней в БКИ передается информация по каждой операции, имеющей отношений к кредиту (например, о внесенном ежемесячном платеже или о допущенной просрочке);
• также 5 рабочих дней дается на передачу сведений о полном погашении кредита, в том числе досрочном.

Учитывая, что между рабочими днями могут быть выходные, новые данные будут поступать в БКИ не позже недели после определенной операции.

Банк может вести собственную базу данных по своим заемщикам. Это может пригодиться при рассмотрении заявок на кредитование, для предоставления льгот добросовестным клиентам.

Сроки обновления собственной кредитной истории зависят только от правил, действующих в конкретном банке. На состав сведений, которые ведет БКИ, это не повлияет.

Как часто обновляется кредитная история в БКИ

Еще один важный вопрос — через какое количество дней БКИ обновит кредитную историю после получения информации из банка. На это дается 1 рабочий день, если информация передана в электронной форме. Если сведения направлены на бумажном носителе, на их перенос в кредитную историю дается 5 рабочих дней.

Таким образом, после оформления кредита, внесения платежа или возникновения просрочки кредитная история обновится не позже чем через 8-9 дней. В этот период времени входит 5 дней на подачу сведений банком, еще 1 день на обработку информации в БКИ, и 2 дня — на возможные выходные. Если банк направлял информацию на бумаге, общий срок обновления кредитной истории может составить до 13-14 дней.

Общую информацию с персональными данными заемщика и кодом его кредитной истории БКИ обязаны передавать в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Этот реестр ведет Банк России. На передачу сведений в ЦККИ дается не более 2 рабочих дней.

Какие еще сроки связаны с кредитной историей

В законе № 218-ФЗ указаны еще несколько сроков, о которых нужно знать заемщику:

• 3 рабочих дня дается на предоставление отчета из кредитной истории (срок начинает течь после получения запроса);
• в срок до 5 рабочих дней БКИ предоставляет сведения о кредитной истории юридическим лицам, которые выдают займы (на практике, отчет формируется намного быстрее);
• до 30 дней дается БКИ на проверку информации заемщика о недостоверности или неточности сведений в кредитной истории.

Отметим, что коллекторы могут получить сведения из кредитной истории только при наличии согласия должника. Согласие может быть выдано напрямую коллекторской фирме, либо в процессе перехода прав требования.

Коллекторы говорят, что они испортят
вашу кредитную историю? Закажите
звонок юриста

В какой срок обнуляется кредитная история

Теперь рассмотрим, через сколько же лет кредитная история будет обнулена. На данный момент срок хранения и предоставления сведений об обязательствах гражданина составляет 10 лет (ранее он составлял 15 лет).

Это означает, что из кредитной истории будет постепенно удаляться информация о кредитах, платежах и долгах, когда с момента их возникновения пройдет 10 лет. При этом все обязательства, для которых этот срок не истек, по-прежнему будут видны в отчете.

Единовременно удалить все данные из кредитной истории невозможно. Исключением является только случай, когда БКИ получил недостоверные или ошибочные данные о кредитах или других обязательствах гражданина.

В такой ситуации по запросу физического лица проводится проверка, запрашиваются исходные данные из банка или другой организации. Если сведения действительно были внесены ошибочно, или же не соответствуют действительности, то БКИ обязано аннулировать записи.

Как повлиять на обновление и улучшение кредитной истории

Обновляется ли кредитная история, если вы принципиально не пользуетесь услугами банка и не берете кредиты?

Сведения об обычных банковских операциях (зачисление или снятие денег, переводы и оплата в магазинах) в кредитной истории не отражаются. Если у вас не возникало обязательств перед банком, в БКИ никакие сведения не передадут.

Есть исключение из этого правила — если вы платите кредитной картой, то ваши транзакции в общей сумме за контрольный период, например, за месяц, и сведения о погашении долга по кредитке будут отражены в КИ.

Если у вас ранее были просрочки по кредитам и займам, сведения о них будут аннулированы в истории только через 10 лет. Пока этот период времени не прошел, можно постепенно улучшить информацию в БКИ. Как это происходит:

• погашение задолженности до взыскания ее через суд будет отражено в истории и является положительным моментом;
• если позволяет возможность, можно брать небольшие займы и выплачивать их точно в срок, что сразу будет отражено в базе данных БКИ;
• можно оспорить данные в кредитной истории, в том числе через суд, что обязательно учтет БКИ.

Рекомендуем постоянно контролировать свою кредитную историю, тем более что 2 раза в год отчет можно получить бесплатно. Если видите ошибки или несоответствия, сразу подавайте в БКИ заявление об их устранении.

Банк России рекомендовал в начале октября 2021 года кредитным и микрофинансовым организациям, а также — кредитным кооперативам, операторам инвестиционных платформ и лизинговым компаниям с 1 января 2022 года предоставить возможность заемщикам подавать заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории каждого конкретного пользователя КИ, в электронной форме.

Это можно обеспечить, например, с помощью мобильного приложения, через регистрацию личного кабинета или посредством отправления письма через сервис электронной почты.

Такое предложение регулятора связано с изменениями в законодательстве. С 1 января 2022 года граждане, которые хотят оспорить информацию, внесенную в их КИ (и, по их мнению — несправедливую) смогут обращаться с заявлением непосредственно к источнику формирования кредитной истории. Это, например, в банк или микрофинансовую организацию.

А далее кредитор обязан такое заявление принять. Сейчас, согласно закону (218 ФЗ «О кредитных историях»), для оспаривания любых данных заемщики должны обращаться в бюро кредитных историй.

Исполнение рекомендаций расширит возможности потребителей финансовых услуг, ведь они смогут подавать заявления об оспаривании кредитных историй, когда у них нет возможности лично посетить офис источника формирования кредитных историй или отделение почты для подачи заявления.

При возникновении любых проблем, связанных с получением сведений из БКИ или выявлении ошибок при ее обновлении, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!