О временной невозможности оплаты кредита

О временной невозможности оплаты кредита

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Информационное письмо Банка России от 2 октября 2019 г. № ИН-06-59/75 “О праве кредитора требовать досрочного возврата потребительского кредита (займа)”

Банк России в связи с поступающими обращениями граждан по вопросам предъявления кредиторами требований о досрочном возврате суммы потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) сообщает следующее.

С учетом норм пунктов 1 и 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор по договору потребительского кредита (займа) (далее — кредитор) вправе потребовать досрочного возврата потребительского кредита (займа) в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами (далее при совместном упоминании — законодательство), а также в случаях, предусмотренных договором, когда законодательством предусмотрена возможность предоставления договором такого права кредитору 1 .

В частности, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ) устанавливаются случаи досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита на основании требования кредитора. Так, в соответствии с Законом N 353-ФЗ кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в следующих случаях:

неисполнение заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), если договор потребительского кредита (займа) не предусматривает, что при неисполнении данной обязанности кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу);

нарушение заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели;

нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) продолжительностью, предусмотренной Законом N 353-ФЗ.

Включение в договоры потребительского кредита (займа) условий, устанавливающих основания для досрочного возврата заемщиком суммы потребительского кредита (займа), не предусмотренные законодательством, ущемляет права заемщика, и такие условия являются недействительными в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Кроме того, из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации 2 следует вывод, что требование кредитора о досрочном возврате заемных средств по договору потребительского кредита (займа) в случаях, не предусмотренных законодательством, не влечет юридических последствий, на которые оно было направлено.

С учетом вышесказанного в целях предупреждения возможных нарушений прав потребителей Банк России рекомендует кредиторам:

не допускать включения в заключаемые с гражданами соглашения условий о праве кредитора требовать досрочного возврата заемных средств в случаях, не предусмотренных законодательством;

не допускать предъявления требования о досрочном возврате потребительского кредита (займа) в случаях, не предусмотренных законодательством.

Настоящее письмо подлежит опубликованию на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

1 Соответствующая правовая позиция сформулирована в абзаце третьем пункта 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении».

2 Пункт 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении».

Обзор документа

Законом установлены случаи досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и возврата всей оставшейся суммы долга по требованию кредитора.

Включение в договор условий для досрочного возврата потребкредита (займа), не предусмотренных законодательством, ущемляет права заемщика. Такие условия являются недействительными.

Как приостановить выплаты по кредитам ?

Мы берем кредиты в уверенности, что справимся с денежными обязательствами. Но не всегда реально предусмотреть появление всех обстоятельств, которые вдруг могут ограничить наши финансовые возможности. Кто-то теряет работу, заболевает сам или болезнь настигает близкого родственника, в семье появляются дети — жизнь непредсказуема. Банкам же совершенно неинтересно, какие проблемы случаются у их клиентов. Они жестко следуют нормам заключенных кредитных договоров. Как минимум это приводит к растущим долгам заемщиков, штрафам, испорченной кредитной истории. В худшем случае, должники сталкиваются с принудительными мерами исполнительного производства — у них изымается имущество, ограничивается право на передвижение и т.д. Из данной статьи Вы узнаете, как на время приостановить выплаты по кредиту и какие виды таких приостановок со стороны кредитных учреждений бывают.

Можно ли приостановить выплаты по кредиту

Прежде всего, необходимо понимать, что заставить банк идти на уступки по кредитному договору никто, кроме суда, не может. Изменить условия начального соглашения сторон по оплате можно лишь при взаимном согласии банка и заемщика. Кредитные учреждения без особой охоты идут на предоставление отсрочки платежей. Но и допускать ситуации, когда клиент становится не в силах исполнять свои долговые обязательства, банкам тоже невыгодно. Поэтому они «со скрипом», однако идут на определенные уступки.

Согласие банка на приостановление выплат по кредиту, в итоге не уменьшает общей денежной суммы, которую заемщик обязан выплатить по договору. В подавляющем большинстве случаев, приостановка приводит к увеличению размера денежных обязательств клиента, лишь растягивая их по времени.

Приостановление выплат носит название – кредитные каникулы. Шанс их получить имеют:

• постоянные клиенты банка, зарекомендовавшие себя с положительной стороны;
• клиенты банка, сумевшие привести доказательства возникновения непредвиденных обстоятельств, серьезно ухудшающих их материальное положение;
• клиенты банка, предоставившие доказательства существенного улучшения их материального положения в ближайшем будущем.

Нет общего правила и установленных законодательством случаев, по которым каждый банк обязан предоставить клиенту налоговые каникулы. Кредитные учреждения принимают свои нормы. К примеру, возможности приостановки выплат по ипотеке в сбербанке могут существенно отличаться от программ поддержки клиентов в других учреждениях. Юрист поможет разобраться в конкретной ситуации, изучив соответственно эти программы, а также сопоставив условия имеющегося кредитного договора и действующего законодательства.

Какое бы решение о возможности предоставления кредитных каникул ни принял банк, оно будет в плюс заемщику. Так, наличие каникул даст возможность выправить денежную ситуацию и справиться с кредитной нагрузкой. Отказ в каникулах – будет доказательством для возможного суда, что заемщик обращался в банк и пытался урегулировать проблему.

Как добиться остановки выплат по кредиту?

Получить одобрение банка на приостановку выплат по кредиту возможно лишь предпринимая активные действия. Не стоит рассчитывать на то, что первый оператор, к которому вы подойдете, сразу предоставит отсрочку. Большинство из них – рядовые исполнители, которые не вникают в суть проблемы. Им проще отказать, чем разбираться в ситуации. Однако, опускать руки не стоит. Следует пошагово провести ряд следующих процедур:

• прежде всего, необходимо запросить в банке справку с детальной информацией о ранее внесенных по кредиту денежных средствах. Если уже образовалась задолженность, то, разумеется, запрашиваются и эти сведения. Документы должны быть со всеми соответствующими реквизитами (подписями и печатями), как это и положено для бумаг такого уровня;
• по имеющейся официальной информации банка и реальной оценке собственных возможностей (в настоящем и ближайшем будущем) производится анализ общей ситуации. На данной стадии крайне важно грамотно взвесить все «за» и «против», для подготовки банку такого предложения, которое вы в силах будете исполнить;
• в банк направляется заявление с описанием сложившейся ситуации, не позволяющей платить по кредиту. Клиент может предложить свои варианты налоговых каникул, указав, почему именно их он просит. К заявлению прилагаются документальные подтверждения указанных в нем фактов, графики новых платежей, иные необходимые юридически значимые бумаги.

Заявление в банк и опись прилагаемых к нему документов следует составлять в двух экземплярах. Отдается оно под подпись либо направляется заказным письмом с уведомлением и описью вложения.

Срок рассмотрения банком заявления ограничен лишь условиями, которые предусмотрены договором с клиентом. Если таковых нет, то банк не обязан направлять ответ с принятым решением. Сроки необходимо отслеживать и, при необходимости, идти на переговоры с руководителем структурного подразделения (филиала) банка.

В тот период пока банк раздумывает о возможности предоставления кредитных каникул, платежи по кредиту должны поступать. Даже символическая сумма в несколько сотен убережет заемщика от попадания в список неплательщиков.

Если банк даст отказ в предоставлении кредитных каникул, можно попытаться получить послабление по кредиту в судебном порядке. Это сложная процедура и понадобятся услуги юриста, специализирующегося на судебных спорах с банками по пересмотру условий кредитных договоров.

Виды кредитных каникул по платежам

Кредитные каникулы различны. В зависимости от того, какие обязательства подпадают под каникулы, это может быть:

• приостановление выплат тела займа (т.е. суммы взятого кредита без учета процентов);
• приостановление выплат процентов по займу;
• полное приостановление выплат по займу (т.е. и тела кредита, и процентов).

Если по займу уже имеется долг, его сумма может быть перерасчитана за счет изменения валюты кредитования. Это имеет смысл, при снижении курса иностранных валют и рублевом кредите либо при росте национальной денежной единицы и имеющемся валютном кредите.

Кредитные каникулы обычно предоставляются на период от месяца до года, причем клиент банка с положительной платежной репутацией вполне может на них претендовать ежегодно.

Предлагаемый банком вариант кредитных каникул, его сроки должны быть тщательно проанализированы заемщиком. Если принятые на себя новые обязательства не будут выполнены, возможности договориться с банком вновь о чем бы то ни было (рассрочке, реструктуризации и т.п.) уже не будет.

Вывод

Кредитные каникулы не освобождают от кредитных обязательств, более того, в итоге они увеличивают сумму выплат банку. Однако такие каникулы позволяют избежать ситуаций, когда долг растет, как снежный ком, и справится с ним нет никакой возможности. Приостановление выплат по кредиту – реальный шанс расплатиться с банком бОльшими суммами и в более длительный период, но сохранить кредитную историю и не стать ответчиком в суде. Просчитать ситуацию, собрать необходимые документы, составить заявление банк или представить перед банкирами ваши интересы помогут наши юристы. Звоните нам по указанным номерам телефонов либо задавайте интересующие вопросы в представленной на сайте форме. Мы сможем убедить банк предоставить вам шанс.

О невозможности исполнения обязательств по кредитным договорам (банкротство физического лица)

Три года назад Заявительница Т. заключила два договора потребительского кредита на сумму 200 000 руб. и 100 00 руб. На момент заключения вышеуказанных договоров она работала и могла отвечать по взятым на себя обязательствам. Вот уже два года, выйдя на пенсию и потеряв возможность производить выплаты по своим кредитам (размер пенсии составляет 7000 руб.) Т. не производит выплаты по заключенным ею кредитным договорам и не видит выхода из данной ситуации.

Вопрос заявительницы.

Что она может сделать в рамках существующего законодательства в этой ситуации?

Ответ юриста

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 213.3 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

Кроме, того ч. 1 ст. 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ установлена обязанность гражданина обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

Согласно ст. 213.2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ при рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

В соответствии с ч. 2 ст. 213.24 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ в случае принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом арбитражный суд принимает решение о введении реализации имущества гражданина.

В соответствии с ч. 3 ст. 213.25 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

В соответствии с ч. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее — освобождение гражданина от обязательств).

Заявительнице было разъяснено, что в соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ она должна исполнять взятые на себя обязательства надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Так же было разъяснено, что в соответствии с ч. 5 ст. 10 ГК РФ при осуществлении своих гражданских прав предполагается добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий. Следовательно, Т. при принятии на себя вышеуказанных кредитных обязательств должна была оценить свою платёжеспособность на весь срок исполнения обязательств, в том числе и после того момента, как она выйдет на пенсию.

По тем или иным причинам в настоящее время Т. не может выполнять принятые на себя обязательства по кредитным договорам.

Так как на момент проведения юридической консультации Т. не обладала сведениями об имеющейся у нее просроченной задолженности по кредитам, ей рекомендовано обратиться в банки с заявлением об определении размера имеющейся просроченной задолженности.

При получении ответа от банков о размере имеющейся просроченной задолженности ей рекомендовано обратиться в Арбитражный суд УР с заявлением о признании ее банкротом в порядке определенном ст. 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ.

Заявительнице разъяснено, что ч. 1 ст. 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ установлена обязанность гражданина обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если размер обязательств и обязанности перед кредиторами, подлежащих уплате в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

Так же разъяснено, что согласно ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ с той даты, когда суд вынес определение о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов, вводится мораторий на удовлетворение требований:

— по денежным обязательствам перед кредиторами;

— об уплате обязательных платежей.

— прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), а также процентов по всем обязательствам гражданина, кроме тех, что возникли уже после принятия заявления о банкротстве;

— приостанавливаются имущественные взыскания по исполнительным документам (за рядом исключений, в частности взыскания алиментов, возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью).

С момента введения реструктуризации гражданин-должник не сможет свободно распоряжаться своим имуществом и деньгами. Отныне только с письменного согласия финансового управляющего он вправе:

— приобретать или продавать имущество стоимостью более 50 000 руб., а также недвижимость, транспорт, ценные бумаги и доли в уставном капитале;

— брать займы (кредиты) или выдавать их, быть поручителем;

— закладывать свое имущество.

Кроме того, должник не сможет вносить свое имущество в качестве вклада в уставный капитал организации, приобретать доли или акции в уставных капиталах, а также совершать безвозмездные сделки (дарение).

В соответствии с ч. 2 ст. 213.24 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ в случае принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом арбитражный суд принимает решение о введении реализации имущества гражданина.

В соответствии с ч. 3 ст. 213.25 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

В соответствии с ч. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от обязательств.

В соответствии с вышесказанным заявительнице рекомендовано начать в добровольном порядке принимать меры для ликвидации своей задолженности по кредитным договорам, а если это не возможно, отслеживать размер существующей у нее задолженности во исполнение обязательства обращения с заявлением о призвании ее банкротом при размере задолженности свыше 500 000 рублей.

Кредитные каникулы или отсрочка платежей из-за коронавируса

Статья посвящена актуальной проблеме возврата кредитов в период всеобщего карантина. Описаны меры, которые банки готовы принять для улучшения финансового положения заемщиков, оказавшихся временно без работы и денежных средств.

Мир погрузился в кризис из-за разбушевавшегося коронавируса. Часть работающего населения вынуждена покинуть свои рабочие места и отправиться на карантин. Не везде государство готово поддерживать финансово своих граждан во время пандемии. Поэтому, финансовое положение у многих может ухудшиться.

Россиянам и так приходится нелегко из-за падения курса национальной валюты. Что делать тем, у кого имеются кредитные обязательства, а денег на их выплату нет из-за отсутствия на работе в период карантина? Банки решили сделать для таких клиентов небольшие послабления, отправив их на кредитные каникулы.

Отложенные платежи по закону

Кредитными каникулами называют банковскую услугу по предоставлению отсрочки очередного платежа. Воспользоваться ею может любой заемщик на законных основаниях. Обычно разрешается пропустить не более двух-трех взносов, то есть каникулы предоставляются на 2-3 месяца максимум. В некоторых банках есть и более длительные сроки. Существует два вида отсрочки:

• частичная (по основному долгу, проценты заемщик продолжает платить самостоятельно в дату внесения платежа);
• полностью на всю сумму ежемесячного взноса (заемщик вообще не вносит платеж).

Процедура не расписана в законе конкретно и предоставляется клиенту по решению банка и на его усмотрение. Обычно возможность отсрочки прописывается в кредитном договоре и предоставляется на индивидуальных условиях. Это не просто мера по реструктуризации кредита, которая помогает клиенту восстановить свое финансовое положение. Сейчас кредитные каникулы – это часть сервиса, повышение лояльности к имеющимся заемщикам. У клиента есть право обратиться за отсрочкой платежа, но банк законодательно не обязан ее предоставить.

Рекомендуем оформить кредитные карты с льготным периодом

Виды кредитных каникул

В зависимости от ситуации, в которой оказался заемщик, банк может предоставить ему три вида отсрочек:

1. При возникновении временных финансовых проблем. Например, сокращение или болезнь, не совместимая с трудовой деятельностью, и другое. Клиент обращается в банк с заявлением, прилагает подтверждающие документы, а банк пересматривает его график. Обычно на восстановление финансового положения уходит до полугода.
2. Отсрочка по ипотеке (ипотечные каникулы). Практикуется некоторыми банками при выдаче кредитов на этапе постройки объекта. На время до сдачи квартиры банк устанавливает пониженные ежемесячные платежи, а после заселения клиент обязан платить более высокие платежи. Это актуально для тех, кто вынужден снимать жилье и платить аренду пока его ипотечная квартира строится.
3. В качестве дополнительной услуги и повышения удобства для клиентов. Такими каникулами может воспользоваться любой заемщик, даже при отсутствии веских причин. Кредитные каникулы в данном случае помогают разгрузить бюджет на несколько месяцев и высвободить часть средств для крупной покупки или на другие цели.

Плюсы и минусы отсрочек

Кредитные каникулы помогут пережить время финансовых трудностей без потерь и дают следующие преимущества:

1. Сохранение хорошей кредитной истории на время невнесения ежемесячных взносов. Ссуда в этот период не выносится на просрочку.
2. Снижается финансовая нагрузка. У клиента остается больше свободных средств для решения временных проблем.
3. Появляется время для восстановления финансового положения. Нет необходимости думать и искать деньги для покрытия долгов.
4. Нет начислений штрафов и неустоек.

Недостатки услуги:

1. Эта услуга не всегда бесплатна. Многие банки берут за реструктуризацию комиссию до 10-15% от суммы пропущенного платежа.
2. Продлевается срок кредита. По желанию клиента пропущенные платежи могут распределить между оставшимися месяцами без продления срока. В этом случае возрастет ежемесячный платеж.
3. Многие банки вводят ограничения на использование кредитных каникул. Взять их можно не более двух раз за весь срок пользования кредитом. Нельзя брать две отсрочки подряд. По только что взятому кредиту также могут отказать в отсрочке, так как требуется, чтобы с момента выдачи прошло не менее трех месяцев.
4. После каникул по действующей ссуде банком может быть повышена ставка. Это должно быть обязательно прописано в условиях в кредитном договоре.
5. При частичной отсрочке клиент не платит только основной долг, а процентные платежи обязан вносить по графику. Такой метод увеличивает итоговую сумму долга.

Как оформить отсрочку из-за карантина

К акции уже присоединились главные российские банки. Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Росбанк, Промсвязьбанк, Почта Банк, Райффайзенбанк, Хоум Кредит и другие готовы предоставить клиентам отсрочку, если они пострадали из-за карантина. Например, оказались на длительном больничном или вынуждены были уйти в неоплачиваемый отпуск в связи с закрытием офисов.

Для получения услуги нужно:

1. Составить заявление с указанием причин. Предоставить документы. Например, больничный лист или уведомление от работодателя. При сокращении нужна трудовая с соответствующей записью.
2. Через 3-5 дней заявление будет рассмотрено на кредитном комитете, а заемщику сообщат о решении.
3. Подписать соглашение, которое будет приложением к действующему договору, поэтому, его нужно хорошо изучить.

Тем, кто заболел COVID-19, будет предоставлена беспроцентная рассрочка. ЦБ РФ рекомендовал присоединиться к акции всем банкам. Вся процедура будет происходить в режиме онлайн, чтобы не нарушать правил карантина.

Документы / информация, подтверждающие факт негативного влияния COVID-19 для Сбербанка

Больничный лист с указанием на заболевание COVID-19

Больничный лист и справка из медицинского учреждения о заболевании COVID-19 (подтвержденный диагноз)

Больничный лист с указанием на заболевание COVID-19

Больничный лист и справка из медицинского учреждения о заболевании COVID-19 (подтвержденный диагноз)

Официальные подтверждающие документы от работодателя

Оригинал трудовой книжки в случае увольнения

Заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении, в том числе о сроках и причинах

Подтвержденная информация от работодателя о снижении дохода, сокращении/увольнении, в том числе, при наличии, о сроках и причинах

Больничный лист с указанием на заболевание COVID-19

Больничный лист и справка из медицинского учреждения о заболевании COVID-19 (подтвержденный диагноз)

*Срок действия документов для предоставления в Банк – 30 календарных дней с даты их оформления (включительно).

Банки готовы оказать содействие заемщикам, чье финансовое положение ухудшилось из-за карантина или других причин, но отсрочки не будут предоставляться массово для всех. Мера должна быть обоснованной.

Заявление на отсрочку платежа

Заявление на предоставление отсрочки по кредиту — это обращение к кредитору о переносе выплат по займу на более позднюю дату. В условиях распространения новой коронавирусной инфекции заемщики вправе обратиться в банк с запросом переноса выплат.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это перенос платежей по кредиту на более позднее время. Правила предоставления регулируются банками-кредиторами. Перенос платежей на более поздний срок вправе запросить плательщик, находящийся в трудной экономической ситуации (потеря работы, длительная болезнь). Для их получения подается заявление о предоставлении отсрочки платежа по кредиту и представить обоснование необходимости.

В связи с распространением новой коронавирусной инфекции 03.04.2020 принят Федеральный закон 106-ФЗ, предоставляющий право заемщику обратиться к кредитору с требованием о кредитных каникулах на срок до шести месяцев.

Кому полагается перенос платежей по кредиту в связи с коронавирусом

Заполнить форму справки для банка об отсрочке кредита могут:

• представители малого и среднего бизнеса, деятельность которых относится к наиболее пострадавшим отраслям;
• физические лица.

Индивидуальные предприниматели вправе запросить отсрочку и как физлицо, и как представитель МСП.

Перечень наиболее пострадавших отраслей установлен Постановлением Правительства №434 от 03.04.2020. Для компаний малого и среднего бизнеса лимит суммы займа не установлен.

Для физических лиц установлена максимальная сумма потребительского кредита:

4 500 000 руб. — для жилья в Москве

3 000 000 руб. — для жилья в Санкт-Петербурге, Московской области, Дальневосточном федеральном округе

Физлицам предоставляются кредитные каникулы при снижении дохода на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Дополнительно к требованию предоставляется справка для банка для отсрочки кредита о подтверждении снижения дохода:

• Предпринимателям подтверждает доходы ФНС. Среднемесячный доход рассчитывается путем деления совокупного дохода на 12.
• Физлица предоставляют справки обо всех доходах (зарплате, пенсии, стипендии, иные выплаты). Среднемесячный доход определяется путем деления суммы дохода на число месяцев, в которые он получен. Если доходы поступали более чем пять месяцев, из расчета исключаются два месяца с наибольшим и два месяца с наименьшим доходом.

Как получить отсрочку по кредиту

Запросить кредитные каникулы допускается по займам, полученным до 3 апреля 2020. Крайний срок подачи заявки: до 30 сентября 2020. На их время будут приостановлены платежи, но проценты будут начисляться. Физлица вправе запросить не перенос платежей, а их снижение. Подача заявки допускается только единоразово.

Кредитные каникулы можно прервать в любой момент. Допускается досрочное гашение займа во время их действия. Кредитные каникулы не прерываются, пока сумма досрочных платежей не достигнет суммы платежей и процентов за время отсрочки.

Требование или заявление на отсрочку платежа по кредитной карте, потребительском или ипотечном кредите направляется в банк способом, предусмотренным в договоре банка:

• лично;
• почтовым отправлением;
• через интернет-банкинг или мобильный банк.

Как выглядит образец заявления на перенос платежей по займу

Общие правила, как написать заявление в банк на отсрочку, установлены порядком предоставления кредитных каникул. Необходимо указать:

• данные о договоре;
• срок, на который запрашивается льгота;
• основания запроса.

(ФИО, наименование Заёмщика)

Об изменении условий кредитного договора

Прошу рассмотреть вопрос об изменении кредитного (-ых) обязательств (-а) (далее – Кредитный договор) на следующих условиях:

Номер кредитного договора

Дата кредитного договора

Предоставление отсрочки погашения (указать кол-во месяцев) (не более 6 месяцев)

Увеличение срока пользования кредитом (не более 6 месяцев)).

По основному долгу

По процентам за пользование кредитом

Настоящим заявляю, что причина моего обращения в Банк с заявлением о рассмотрении возможности изменения условий Кредитного договора является (укажите причины возникновения сложностей):

Настоящим информирую Банк, что Поручитель(и) / Залогодатель(и) по Кредитному договору

(укажите полностью Ф.И.О. / наименование Поручителя(ей) / Залогодателя(ей))

проинформированы мной о данном обращении в Банк по вопросу возможной реструктуризации задолженности и при положительном решении Банка дали свое согласие (отказались) (нужное подчеркните) заключить и в назначенную дату явиться на подписание дополнительного(ых) соглашения(й) к договору поручительства / договору залога в связи с реструктуризацией задолженности на вышеуказанных условиях.

В случае принятия Банком отрицательного решения о проведении реструктуризации прошу уведомить меня об этом способом, предусмотренным Кредитным договором:

(поставить галочку напротив приоритетного варианта из списка ниже)

• SMS – сообщение. Мобильный телефон: |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__| __|
• E-mail: |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|
• Письмо по адресу проживания, указанному в анкете по реструктуризации задолженности
• Письмо по адресу постоянной регистрации, указанному в анкете по реструктуризации задолженности
• Письмо по адресу временной регистрации, указанному в анкете по реструктуризации задолженности
• Письмо по иному адресу:

Индекс |__|__|__|__|__|__| Город (населенный пункт, область, район и т.п.)

________________________________________________Улица__________________________________________, дом _____, корпус _____, квартира _____

Все банки к настоящему моменту разработали бланк заявления. Многие внедрили возможность заполнения и подачи требования электронно. Например, форма для заемщиков-физлиц Сбербанка заполняется в разделе «Отсрочка погашения кредита по 106-ФЗ»

Чтобы определить, какой нужен бланк вам, обратитесь в банк, выдавший заем, или самостоятельной найдите форму на официальном сайте банка.

Образец заявления на отсрочку платежа по кредиту

Что делать, если банк ответил отказом

После того как отправлено требование, у банка есть пять дней сообщить о принятии решения. Если ответа нет в течение десяти дней, то кредитные каникулы считаются предоставленными.

При получении отказа заемщику предоставляется обоснование принятого решения. Если не хватает каких-либо документов, то предоставьте их дополнительно. Если отказ не обоснован, заемщик вправе обратиться в ЦБ РФ с жалобой на действия банка.