Аспекты страхования жилья и имущества от наводнений, пожаров и других стихийных бедствий

Стихийные бедствия занимают лидирующие позиции в перечне причин регрессии государств. Ухудшению социальных и экономических критериев способствуют последствия катаклизмов, выраженные в нанесении ущерба объектам, а также в гибели и получении увечья гражданами, оказавшимися в эпицентре событий. Размеры убытков определяются величиной расходов на восстановление хозяйствования или текущей рыночной стоимости разрушенных объектов, поврежденного или уничтоженного имущества, в том числе дорог, мостов, линий связи и электропередач, нефте- и газопроводов. Для компенсации расходов субъектов на восстановление повреждений, на современном рынке финансовых услуг стало активно применяться страхование. Своевременно оформленная страховка минимизирует риски финансовых потерь в случае непредвиденных событий, отнесенных к категории техногенных или природных катастроф.

В чем опасность стихийных бедствий в России?

Природа развивается по своим законам, которые часто не способствуют эволюции общества. Такие природные явления, как наводнения, ураганы, землетрясения, бури, пожары, заморозки и град, за небольшой временной промежуток могут повредить или уничтожить имущество, различные объекты, а также стать причиной гибели или увечья жителей местности, в которой произошел катаклизм. Одни наводнения могут нанести огромный ущерб дорогам, сельскохозяйственным угодьям и объектам городов, выраженный в финансовом и ценностном измерении, последствиями которого является экономический регресс.

Раньше стихийные бедствия считались редким явлением, однако в результате вмешательства человечества в законы природы в последнее столетие для обеспечения технического прогресса, увеличилась частота их происшествия, а также размеры причиняемых ими убытков. Катаклизмы стали происходить комплексно, увеличивая за счет этого масштабность разрушений и размеры нанесенного вреда.

Согласно статистическим данным, на сегодняшний день наиболее популярным бедствием для европейских стран, являются наводнения. На них приходится 75% страховых выплат по договорам страхования от стихийных бедствий. Социальные и экономические последствия, оцененные в цифровом формате, подчеркивают высокую опасность этого вида катаклизма, а также важность мероприятий, направленных на снижение последствий чрезвычайных событий и сопутствующих им рисков.

Каковы убытки от разрушительных природных явлений?

Вопрос о необходимости обязательного страхования жилья неоднократно поднимался в России, однако до сих пор он не решен. Статистика свидетельствует о целесообразности интерпретации такой страховки как обязательной, что обусловило бы минимизацию рисков потерь собственников жилища и финансовых расходов государства на обеспечение пособий. Стихийные бедствия являются причиной материального ущерба, при покрытии которого нужны средства на:

Оказание необходимой помощи;
Ликвидацию последствий стихийного бедствия;
Восстановительные работы;
Компенсацию части затрат пострадавшим.

Согласно статистическим сведениям, ежегодные убытки от стихийных бедствий достигают 60 миллиардов рублей. Растет и количество опасных природных явлений, таких как пожары, наводнения, град и ураганы. Прогнозы ученых, подтвержденные фактами, свидетельствуют о двойном увеличении количества катаклизмов в последующее десятилетие. В 2010 году ущерб от лесных пожаров составил 450 миллиардов рублей. В 2012 году на территории российского государства было зафиксировано 987 опасных природных явлений, ущерб от которых был оценен в 200 миллиардов рублей.

Наводнение 2013 года на Дальнем Востоке стало причиной прямого убытка в 87,9 миллиарда рублей, а косвенный ущерб достиг 439 миллиардов рублей, без учета того, что было затоплено 13500 домов. Компенсация дальневосточным жителям в этот период превысила 40 миллиардов рублей. В 2015 году были зафиксированы массовые пожары, ущерб от которых превысил 5 миллиардов рублей. Проанализировав статистику, можно сделать вывод о необходимости создания эффективной системы защиты имущественных интересов граждан, субъектов предпринимательства и государства.

Особенности страхования в РФ

В Российской Федерации услуга страховой защиты от действий природных катаклизмов пользуется популярностью только в качестве сопутствующей страховки имущества. Ее актуальность как отдельного продукта характерна для регионов с высокой степенью подверженности природным явлениям разрушительной силы. Практический опыт показывает выгодность оформления такой страховки, поскольку она предусматривает полное восстановление разрушений. Страховые компании сотрудничают с геодезическими и научными организациями, которые на основании своих исследований помогают оценить риски и определить в соответствии с ними страховые тарифы.

Страхование от стихийных бедствий

Страховая услуга, предметом которой является имущество, подверженное риску повреждения или разрушения под воздействием стихийного бедствия, регламентирована законодательной базой РФ. Сотрудничество по такой программе предполагает стандартные условия, подразумевающие внесение ежемесячных страховых платежей и выплат страховой суммы при наступлении страхового случая, который должен быть официально зафиксирован. Своевременно оформленная страховка российскими гражданами, являющимися владельцам имущества, позволяет им минимизировать свои потери от его порчи или разрушения.

Заключение

Ответственность перед обществом за восстановление поврежденных в результате стихийных бедствий объектов, отнесенных к государственному ведомству, несут административные органы, поэтому они заинтересованы в защите финансовых интересов, которые могут быть подвергнуты рискам. Страховой интерес поддерживается также страховым сектором, специализирующимся на экономических последствиях происшествия, а также на определении параметров риска и величины ущерба, причиненного объекту. Все эти факторы в комплексе с желаниями страхователей минимизировать собственные потери, обуславливают перспективность страхового направления.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Подмывает не страховаться

Фото: Светлана Латынина / ТАСС

Клиенты страховых компаний, пострадавшие от наводнения в Иркутской области, потребовали компенсации ущерба примерно на 350 млн руб. Таковы предварительные данные на 17 июля, предоставленные РБК крупнейшими страховщиками имущества — «Росгосстрахом», «Ингосстрахом», «Сбербанк Страхованием», СОГАЗом, «РЕСО-Гарантией», «АльфаСтрахованием», «Ренессанс Страхованием» и «Согласием». Эта сумма соответствует чуть более 1% от общего ущерба региона от наводнения, оцененного губернатором области более чем в 31 млрд руб.

Наводнение в Иркутской области началось 25 июня: из-за сильных дождей реки стали выходить из берегов. По данным МЧС, погибли 25 человек, еще 11 пропали без вести. Более 10 тыс. жилых домов и свыше 11 тыс. приусадебных участков в 110 населенных пунктах оказались подтоплены. Президент России Владимир Путин поручил правительству выделить из федерального бюджета деньги на капитальный ремонт поврежденного жилья и профинансировать строительство или покупку жилья гражданам, чьи дома признаны непригодными для проживания. Правительство выделит пострадавшим в Иркутской области 2,3 млрд руб., сообщал премьер-министр Дмитрий Медведев.

Кто страховал имущество пострадавших от наводнения

На текущий момент страховые компании уже выплатили пострадавшим около 176,5 млн руб., однако выплаты еще продолжаются, а заявленный ущерб в 350 млн руб. оценивается, говорят страховщики. Ранее президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс сообщал, что уровень проникновения страхования жилья в Иркутской области не превышает 3,4%. Расчеты РБК близки к данным ВСС, говорит Юргенс: страховщики сообщили союзу о заявленных им убытках на сумму около 400 млн руб. (1,3% от общего ущерба).

«Росгосстрах» на утро среды принял от пострадавших от наводнения в Иркутской области 597 заявлений (из них 27 — от компаний) о повреждении и уничтожении строений, движимого имущества и товарно-материальных ценностей, сообщили в пресс-службе. Ущерб своим клиентам в Иркутской области РГС оценил более чем в 250 млн руб., исходя из уже поступивших заявлений, и более чем в 330 млн руб. — на основе обзвона клиентов. На текущий момент компания произвела 468 выплат на общую сумму около 162 млн руб.

В «Сбербанк Страхование» поступило более 170 обращений (пять — от корпоративных клиентов) с общей суммой заявленного ущерба 30 млн руб., выплачено 10,5 млн руб. В «Ингосстрах» в Иркутской области обратились 12 компаний и два индивидуальных предпринимателя, оценивших ущерб своим зданиям, товарным запасам, оборудованию и имуществу в 58,3 млн руб., а также 15 граждан, сообщивших о повреждениях своих домов и квартир на 5 млн руб. Выплаты компания пока начала лишь физлицам — на 1,7 млн руб.

В «Ренессанс Страхование» обратились 23 человека: общая сумма заявленного ущерба — 1,85 млн руб., выплачено 442,9 тыс. руб. В СОГАЗ поступило четыре заявления от потерпевших на 1,5 млн руб., из них три — от компаний. В «РЕСО-Гарантию» поступило всего одно заявление от компании об имущественных убытках на 1,9 млн руб., выплаты пока не было, сообщил замгендиректора компании Игорь Иванов. О единичных заявлениях сообщили также в «Согласии» и «АльфаСтраховании».

Почему россияне так редко страхуют жилье

Расходы населения на страхование имущества минимальны из-за низких реальных располагаемых доходов, а следовательно, и проникновение страхования находится на низком уровне, рассуждает аналитик S&P Виктор Никольский. По этой причине наибольшее проникновение в России будет у обязательных видов страхования, таких как ОСАГО, говорит он. Реальные доходы россиян, по данным Росстата, снижались с 2014 по 2017 год включительно, в 2018-м символически выросли на 0,1%, но по итогам первого полугодия вновь упали на 1,3%.

«У населения нет денег», — соглашается с Никольским руководитель управления страховых рейтингов Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина, сама Иркутская область — небогатый регион, подтопленными оказались сельские постройки, и такая низкая доля от заявленного ущерба вполне может соответствовать действительности. Люди не страхуют свое жилье из-за низких финансовых возможностей, особенно в небогатых регионах, подтверждает Юргенс.

Другая проблема, по словам Никитиной, состоит в том, что строения, которые находятся в зоне затопления, компании страхуют не очень охотно. В регионах, где произошли затопления, проникновение страхования может составлять не около 3%, а около 0,3% — страховщики просто не заинтересованы продавать там полисы, отмечает представитель ВСС.

К тому же катастрофические события случаются редко, и страхование от них в России не принято, рассуждает Никольский. Деньги, выделенные федеральным и региональными бюджетами, зачастую доходят быстрее, чем выплаты страховых компаний, что также не повышает привлекательность страхования имущества в глазах населения, отмечает эксперт. Если вспомнить события 2010 года — пожары в 20 регионах России, когда повреждены или уничтожены были более 1800 домов, — убытки страховщиков были также минимальны в силу аналогичных причин, напоминает он.

Поможет ли новый порядок страхования жилья

В прошлом году был принят закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, напоминает Никитина. Внесенные в прошлом году изменения в законодательство (вступают в силу с 4 августа 2019 года) предполагают, что региональные власти смогут вводить собственные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций по аналогии с той, что действует в Москве, рассказывает представитель ВСС.

В Москве половину премии за страхование жилья вносит человек (тариф составляет 22,44 руб. за 1 кв. м общей площади квартиры в год), половину — город. Новое законодательство по аналогичному принципу создает «общий котел» для всех регионов: независимо от места проживания человек сможет рассчитывать на выплату в случае ущерба своему имуществу, производить ее будет Российская национальная перестраховочная компания.

Это сделает страхование жилья в убыточных регионах коммерчески привлекательным для страховщиков, говорит Юргенс: жители регионов, которые не страдают от чрезвычайных ситуаций, — например, Москвы, Санкт-Петербурга, Ханты-Мансийского автономного округа, Тюменской области, Уральского федерального округа — покроют расходы на страхование регионов, где происходят бедствия. Это позволит меньше убытков покрывать из фондов президента и премьер-министра и больше — из созданного страховыми компаниями резерва, оптимистичен он.

С другой стороны, новое законодательство предполагает, что программы страхования будут разрабатываться региональными властями и закладываться в бюджеты, поэтому реально с 4 августа они могут не заработать. Не хватает подзаконных актов, в бюджеты не внесены соответствующие изменения, замечает Никитина. В своей текущей версии закон к массовому страхованию жилья не приведет, считает она. Минфин должен подготовить для регионов методику разработки этих программ и подзаконные акты, но пока их не предоставил, и регионы не закладывают эти расходы в свои бюджеты, сетует представитель ВСС.

Описание страховых рисков

Огонь в форме открытого пламени или тления, который возник не в специально отведенном для этого месте или распространился за пределы такого места и способен самостоятельно распространяться далее. Под ущербом, причинен- ным пожаром, понимается ущерб, причиненный застрахованному имуществу и вызванный непосредственным воздействием огня, высокой температуры, продуктов горения (дыма, копоти и т. п.), в том числе в результате поджога, подрыва, независимо от того, где произошло возгорание, а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу при выполнении мероприятий по тушению пожара.

При страховании от пожара не является страховым случаем ущерб:

а) причиненный застрахованному имуществу в результате воздействия на него огнем или теплом при осуществлении процес- сов обработки (в том числе сушки, варки, глажения, копчения, жарки, нагревания);

б) причиненный застрахованному имуществу в результате опаливания или прожигания искрами, горящими углями, выпавшими из каминов, печей и т. п., сигаретами или сигарами, паяльной лампой и тому подобными предметами или опаливания, вызван- ного внезапным выходом огня из места, специально для него отведенного (например, камина), кроме случаев возникновения пожара согласно определению, приведенному в настоящем Договоре;

в) причиненный электрическим или электронным устройствам в результате действия на них электрического тока (включая ко- роткое замыкание, повышение силы тока или напряжения), сопровождающегося искрением или выделением тепла, если при этом не возник пожар согласно определению, приведенному в настоящем Договоре.

Залив

Воздействие на застрахованное имущество влаги вследствие:

а) внезапной аварии систем водоснабжения, канализации, отопления и кондиционирования, а также противопожарных систем; при этом к данным системам относятся трубы и стационарно соединенные с ними аппараты и приборы, такие как краны, вен- тили, баки, радиаторы, отопительные котлы, посудомоечные и стиральные машины и т. д.;

б) проникновения воды или иных жидкостей из соседних помещений (включая чердачные) или иного источника, находящегося вне территории страхования, включая залив из соседних помещений в результате применения в них мер пожаротушения.

Не является страховым случаем по риску «залив» ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате:

а) аварии в системах жизнеобеспечения аквариума (в том числе системы слива и залива воды, систем биологической филь- трации и регенерации), если они соединены с системой водоснабжения и/или канализации; падения и/или повреждения аква- риума; разгерметизации стенок аквариума;

б) реконструкции (перепланировки) или ремонта застрахованного жилого помещения;

в) повреждения застрахованного имущества водой в результате протечки крыши, внутренних и внешних водостоков, межпа- нельных швов;

г) уборки и/или чистки застрахованных помещений, а также мытья с внешней стороны застрахованного строения; д) коррозии или естественного износа инженерных систем;

е) необходимого автоматического включения расположенных на территории страхования противопожарных систем; ж) влажности внутри помещений или строений (плесень, гниль, грибок).

Стихийные бедствия

Воздействие непосредственно на застрахованное имущество или на строение, в котором оно находилось, таких явлений, как:

а) буря (шторм), под которой в настоящем Договоре понимается длительный и сильный ветер со скоростью более 17,2 (семна- дцати целых и двух десятых) м/с;

б) ураган, циклон (тайфун), под которыми в настоящем Договоре понимается ветер разрушительной силы и значительной продолжительности с горизонтальной скоростью у поверхности земли, превышающей 32 (тридцать два) м/с;

в) смерч, под которым в настоящем Договоре понимается атмосферный вихрь, возникающий в грозовом облаке и распростра- няющийся вниз, состоящий из быстро вращающегося воздуха, частиц влаги, песка, пыли и других взвесей, со скоростью вра- щения более 50 (пятидесяти) м/с;

г) наводнение, затопление, под которыми в настоящем Договоре понимаются выход водяной массы из нормальных границ во- доема, а также значительное временное затопление местности в результате подъема уровня грунтовых вод, вызванные интен- сивным таянием снега, половодьем, паводком, выпадением большого количества осадков, ветровыми нагонами воды, ледяны- ми заторами и зажорами, прорывом дамб и плотин, обвалом в русло горных пород, препятствующих нормальному движению воды;

в) град, под которым в настоящем Договоре понимается разновидность атмосферных осадков, выпадающих в виде ледяных образований разной величины;

д) ливень, под которым в настоящем Договоре понимается разновидность кратковременных атмосферных осадков в виде до- ждя интенсивностью более 30 (тридцати) мм за 1 (один) час либо более 50 (пятидесяти) мм за 12 (двенадцать) часов;

е) воздействие снеговой нагрузки, под которой в настоящем Договоре понимается влияние нагрузки, образовавшейся в ре- зультате выпадения значительного количества атмосферных осадков в виде снега или ливневого снега, по своему значению, интенсивности или продолжительности превышающего сезонно-климатическую норму (но не менее 20 (двадцати) мм за пери- од не более 12 (двенадцати) часов подряд), соответствующую той территории, которая указана в Договоре страхования и в пределах которой располагается застрахованное имущество, следствием чего явилось повреждение или разрушение элемен- тов кровли строений и повреждение водостоков, а также последующее повреждение застрахованного имущества, находящего- ся внутри строения.

ж) землетрясение, под которым понимаются подземные толчки и колебания земной поверхности, возникающие в результате внезапных смещений и разрывов в земной коре или верхней части мантии земли и передающиеся на большие расстояния в виде упругих колебаний.

з) оползень, под которым понимается скользящее смещение масс грунта по склону вниз под действием собственной тяжести. и) горный обвал, камнепад, под которым понимается внезапное обрушение горных пород в результате потери устойчивости; скатывание камней с горных склонов.

к) лавина, под которой понимается масса снега и льда, падающая или соскальзывающая со склонов гор, со скоростью более 20 (двадцати) м/с.

л) сель, под которым понимаются грязевые или грязекаменные потоки, внезапно возникающие в руслах горных рек вследствие паводка, вызванного обильными атмосферными осадками (в т.ч. ливнями) или интенсивным снеготаянием.

м) действие низких температур, не характерных для данной местности, под которым понимается влияние на застрахованное имущество такой температуры наружного воздуха, отрицательные значения которой находятся за пределами нижнего диапа- зона температур, носящих обычный характер для местности, в пределах которой располагается застрахованное имущество.

Не является страховым случаем ущерб по риску «Стихийные бедствия» причиненный застрахованному имуществу в результате:

а) проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отвер- стия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча;

б) наводнения, затопления, паводка, ливня, если уровень воды не превысил нормативный уровень, установленный для данной местности региональными органами исполнительной власти, специализированными подразделениями гидрометеорологической службы и МЧС РФ;

в) землетрясения, если будет доказано, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и со- оружений не учитывались должным образом сейсмогеологические условия местности, в которой расположены эти здания и со- оружения;

г) оползня, оседания или иного движения грунта, если они вызваны проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлова- нов или карьеров, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых;

д) нормальной просадки новых строений, а также естественной просадки грунта, вызванной давлением на него здания (строе- ния), построенного без соблюдения необходимых строительных норм и правил в отношении устройства фундаментов, этажно- сти, без учета местных особенностей грунта и т.п.;

е) любого воздействия воды, если оно не вызвано непосредственно одним из перечисленных выше стихийных бедствий (в том числе, но не ограничиваясь – ущерб вследствие повреждения имущества талой, дождевой, водопроводной водой, из-за про- течки крыш и т.д., а также ущерб от повреждения водой застрахованного имущества, хранящегося на первых этажах (с полом не выше уровня земли) или в заглубленных помещениях на расстоянии менее 10 см от поверхности пола);

и) ветхости, частичного разрушения или длительной эксплуатации застрахованных зданий и сооружений, а также находящего- ся в них имущества, если будет доказано, что ветхость, частичное разрушение и/или длительная эксплуатация застрахованно- го имущества оказали влияние на размер ущерба;

к) оползня или просадки грунта, вызванных различного рода строительными работами, в частности, выемкой грунта или про- кладкой подземных коммуникаций, сносом, капитальным ремонтом или реконструкцией зданий; взрывными работами или ра- ботами по добыче полезных ископаемых; промерзанием и оттаиванием почвы.

Взрыв бытового газа

Взрыв газовых котлов, газовых трубопроводов или иного оборудования, работающего под давлением (разрыв стенок сосудов вследствие расширения газа или пара).

Под ущербом, причиненным взрывом бытового газа, понимается ущерб, вызванный непосредственным воздействием на за- страхованное имущество продуктов взрыва и воздушной ударной волны при взрыве газа, используемого для бытовых целей. Страхованием не покрываются убытки, причиненные вакуумом или разрежением газа в резервуаре.

Убытки, причиненные двигателям внутреннего сгорания или аналогичным машинам и агрегатам вследствие взрывов, происхо- дящих в камерах сгорания, страхованием не покрываются.

Не является страховым случаем по риску «взрыв бытового газа»:

а) ущерб, причиненный в результате взрыва динамита или иных взрывчатых веществ.

Под взрывчатыми веществами подразумеваются химические соединения или смеси веществ, способные к быстрой химической реакции, сопровождающейся выделением большого количества тепла и газов, и специально предназначенные для проведения взрывов в той или иной форме;

б) ущерб от гибели или повреждения застрахованного имущества в результате террористического акта.

В части страхования гражданской ответственности за причинение вреда

На страхование принимается риск наступления гражданской ответственности Лица, ответственность которого застрахована, за причинение вреда имуществу граждан и/или юридических лиц в результате произошедших в течение срока действия Договора страхования следующих причин (рисков), связанных с эксплуатацией жилого помещения, адрес которого указан в разделе 3 настоящего Договора: пожара, взрыва газа, используемого в бытовых целях, залива.

По данному риску возмещается ущерб, причиненный имуществу третьих лиц в результате следующих событий, произошедших в указанном в Договоре страхования жилом помещении в течении срока действия договора страхования:

а) пожар, а также мероприятия по тушению пожара;

б) внезапная авария систем водоснабжения, канализации, отопления и кондиционирования, противопожарных систем. При этом к данным системам относятся трубы и стационарно соединенные с ними аппараты и приборы, такие как краны, вентили, баки, радиаторы, отопительные котлы, посудомоечные и стиральные машины и т. д.;

в) взрыв — стремительно протекающего процесса физических или химических превращений веществ, сопровождающийся осво- бождением большего количества энергии в ограниченном объеме, в результате которого в окружающем пространстве образу- ется и распространяется ударная волна.

г) взрыв магистрального газопровода, газового котла и иных емкостей, предназначенных для хранения, транспортировки или переработки (использования) газа, употребляемого в бытовых целях.

Как застраховать дом от наводнения

Возможности страхования недвижимости от наводнения в России

Страхование недвижимости

Во многих странах мира страхование жилой недвижимости от различных стихийных бедствий давным-давно стало нормой. Финансовая помощь, оказываемая специализированными компаниями, способствует существенному уменьшению нанесенного ущерба.

Учет тенденций в мире не играет какой-либо роли для россиян. В результате многие люди теряют свое жилье и имущество безвозвратно, понимая, что они не могут улучшить свои условия проживания в ближайшее время.

Ситуация на рынке страхования в России

Многие россияне проявляют особенно настороженное отношение к страхованию. Около 40% жителей РФ уверены в том, что страховка представляет собой важное и нужное предложение, ведь невозможно предсказать, как будет развиваться жизненная ситуация. Несмотря на это, остальные 60% (больше половины) сразу отказываются от предложений.

Официальная статистика позволяет больше сориентироваться относительно необходимости оформления страхового полиса. МЧС РФ уведомляет о том, что в последнее время произошло подтопление около 5 200 домов, причем четыреста из них не подлежит восстановлению. Полностью потеряли свое имущество 29 тысяч россиян, частично – более 5 500. Страховкой воспользовались единицы, поэтому специалисты не вправе оказывать полноценную помощь.

Принимая решение о том, что нужно оформить страховку, следует проявить повышенное внимание ко всем обстоятельствам, которые прописываются в заключаемом договоре. Например, следует понимать, что страхование дома от наводнения и затопления оказываются совсем разными услугами. Затопление предусматривает прорыв канализации и водопровода, систем охлаждения и отопления, поэтому такие обстоятельства не защищают от природных катаклизмов, которым является наводнение. Оформляя договор со специализированной компанией, крайне важно указать не общую формулировку «природные катаклизмы», а уточнить их.

Разрешается ли страховка недостроенного дома?

Для недостроенного дома защита от нежелательных рисков допускается. Страховые услуги доступны так же, как и для возведенного жилья. Самое важное в этой ситуации – это учитывать дополнительные требования.

Недостроенный дом должен обладать следующими конструктивными атрибутами:

крыша;
фундамент;
стены;
закрытые дверные и оконные проемы.

При соблюдении вышеперечисленных требований сохраняется возможность позаботиться о страховании. Соответствующая услуга доступна на этапе проведения строительных мероприятий.

Документальные требования

Интересуясь, как сделать страхование дома от наводнения по законной схеме, необходимо позаботиться о наличии всех необходимых документов. Каждая компания предъявляет особенные требования к документации, поэтому рекомендуется заранее уточнить данный вопрос. Стандартные требования также существуют, причем они основаны на стремлении к выполнению следующих задач:

наличие имущественных прав на определенный объект недвижимости, который может быть успешно построенным или еще недостроенным;
наличие прав собственности на земельный участок, что также определено законодательством РФ;
технический пакет: паспорт и план жилого дома, фотографии.

Главный перечень документов дополняется с учетом специфики ситуации. Современные технологии позволяют успешно и оперативно решать существующие вопросы.

От чего зависит стоимость страхового полиса?

Заранее точно определить стоимость защиты дома нельзя. На цену влияют многочисленные факторы, поэтому требуется обязательная индивидуальная консультация. Итак, от чего все-таки зависит цена страхования дома от наводнения:

Состояние жилого объекта. К одним из самых важных параметров относят состояние дома и процент его износа. Даже циклевка паркета могут повлиять на стоимость страховки, потому что старое напольное покрытие уже повышает риски.
Состояние инженерных сетей, а также коммуникаций. Их продолжительная служба сразу же увеличивает страховую сумму.
Природные риски местности, где располагается дом. Выбирая различные природные катаклизмы можно повышать или уменьшать стоимость страховки. Комплексное предложение является самым дорогим, так как учитываются все потенциальные риски и вероятность того, что произойдет нежелательная ситуация, также возрастает. По данной причине рекомендуется ограничиться реальными опасностями, причем можно защититься только от наводнения. Для экономии также рекомендуется застраховать только определенную часть дома, ведь основной задачей становится уменьшение финансовой нагрузки и сохранение возможности улучшения жизненных обстоятельств после чрезвычайного происшествия.

Каждый владелец дома, который использует страховые услуги, должен позаботиться о выполнении условий, прописанных в договоре. По данной причине регулярные платежи являются обязательными. Нужно быть готовым к тому, что дом, стоимость которого составляет около миллиона рублей, потребует оплаты 8 – 10 тысяч рублей ежегодно. Финансовые вложения оказываются несравнимыми с ситуацией, когда жилье все-таки может оказаться затопленным.

Действующее законодательство России определяет особенные условия для тех домов, которые стоят более двух с половиной миллионов рублей. В этом случае страховой агент в обязательном порядке выезжает на дом и проводит комплексную оценку для определения финансовых вложений.

После наступления страхового случая потребуется время для решения ситуации. В России наводнения происходят не так часто, но все-таки специалисты уже приобрели опыт оказания услуг при природных катаклизмах. Обязательным этапом становится выезд комиссии для точной оценки нанесения ущерба и дальнейшего составления документации. После составления официального заключения, которое будет подписано всеми членами комиссии, можно получать страховую компенсацию для проведения ремонтных мероприятий.

Особенности расчета страховой выплаты

После наводнения владелец дома обращается в компанию, с которой оформлял действующий договор. Специалисты самостоятельно обрабатывают заявление и проводят расчет нанесенного ущерба после привлечения комиссии. В это время составляется приблизительная смета для проведения ремонта жилья. Процедура требует две недели (14 дней).

Страховка дома от наводнения позволяет рассчитывать на финансовую поддержку специализированной организации. Сумма, которую удается получить по полису, оформляется в индивидуальном порядке и она покрывает нанесенный ущерб при природном катаклизме. Через пару недель можно возвращаться в отремонтированный дом, который вновь будет радовать собой.

Страховщиков пустят в обязательное плавание

Правительство разработает предложения по обязательному страхованию в зонах подтоплений

Владимир Путин поручил правительству в течение двух месяцев подготовить изменения в законодательство для введения обязательного страхования имущества граждан, проживающих в зонах постоянного затопления. Страховщики обычно рады появлению обязательных видов, но не в этом случае — продажа полисов по защите имущества только в рисковых районах обернется для них убытками. Кроме того, на страховом рынке ссылаются на Конституцию, которая не позволяет обязывать граждан страховать имущество, и предлагают ускорить работу по разработке регионами страховых программ в рамках уже принятого, но неработающего закона о добровольном страховании имущества граждан от ЧС. В ЦБ, впрочем, обязательное страхование считают одним из вариантов решения проблемы.

Страховщики опасаются, что при введении обязательного страхования только в зонах постоянных подтоплений они придут к тому, что и платить им придется постоянно

Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ / купить фото

По итогам совещания о ликвидации последствий подтоплений и пожаров Владимир Путин поручил правительству подготовить предложения о ведении обязательного страхования имущества граждан от ЧС. Срок исполнение поручения — до 15 октября. Ранее правительство уже поручало Минфину, МЧС и другим ведомствам проработать вопросы обязательного страхования не только имущества граждан, но и их здоровья, а также имущества юрлиц от ущерба от ЧС.

Страховщики, которых обычно появление обязательных видов страхования радует, на этот раз говорят, что защиту рисков граждан от ЧС надо обеспечивать в добровольном порядке.

И такой закон принят еще в 2019 году. По нему региональные власти разрабатывают собственные программы страхования жилья по аналогии с действовавшей на тот момент в Москве льготной программой страхования квартир. Тарифы в ней были ниже коммерческих, город делил убытки со страховщиками в пропорции 15% на 75%. Но в конце прошлого года московские власти посчитали программу неэффективной и убрали строчку о страховании из единого платежного документа (см. “Ъ” от 19 октября).

Как сказал “Ъ” вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев, по закону 2019 года предполагается де-факто номинальное участие бюджетов регионов в возмещении ущерба от ЧС — 0,1% от размера ущерба. Максимальное же участие страховщиков — соответственно, 99,9%. При этом размер выплат за ущерб от ЧС должен соответствовать рыночной стоимости жилья в регионе. «Закон пока не работает, потому что региональные власти в силу различных причин еще не разработали программы страхования жилья от ЧС. ВСС готов оказать им в этом помощь»,— говорит он, предлагая удешевить для граждан такое страхование внесением страховой строчки в единый платежный документ за коммуналку. По предварительным расчетам ВСС, стоимость годового полиса в этом случае составит всего около 360 руб. в год. По словам Евгения Уфимцева, опыт московской программы страхования жилья показал, что 50% собственников квартир при невысокой плате за страхование и гарантии адекватных выплат за ущерб хотят застраховаться.

Страховщики не хотят защищать жилье граждан исключительно в зонах затоплений, ссылаясь на то, что в основе страхования лежит вероятность выплатных событий — в зонах постоянных подтоплений платить придется постоянно.

Если же такое страхование вводить по всей стране, то за счет малорисковых территорий компании смогут выстраивать свою экономику. В ВСС уже подсчитали, что выплаты по июльским наводнениям в Крыму и в Краснодарском крае могли бы составить около 700 млн руб. при наличии в этих регионах программ страхования жилья от ЧС. Соответствующие письма ВСС направил главам этих регионов. По информации, имеющейся у ВСС, в результате наводнений 17 июня в Керчи и 18 июня в Ялте был причинен ущерб в размере около 12,5 млрд руб.

“Ъ” собрал данные о свежих наводнениях

Кроме того, комментируя поручение президента, на рынке ссылаются не невозможность обязать гражданина страховать свое жилье. Как сказала “Ъ” глава совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров Катерина Якунина, несколько лет назад Совет по совершенствованию гражданского законодательства при президенте РФ указал, что обязательность страхования жилья противоречит Конституции РФ. «К тому же это вряд ли будет эффективной мерой и скорее вызовет противодействие со стороны собственников жилья, нежели простимулирует их пользоваться страховыми услугами для защиты своего имущества»,— полагает она.

В ЦБ считают обязательное страхование одним из вариантов решения проблемы.

«Имеющаяся в настоящее время законодательная конструкция не создает достаточных стимулов для граждан осуществлять данный вид страхования,— заявили “Ъ” в Банке России.— Мы полагаем, что к таким стимулам среди прочих может относиться и возложение на граждан обязанности страховать свое имущество от рисков, возникающих при ЧС». По мнению ЦБ, помимо этого, могут быть рассмотрены и другие стимулы, в том числе разные режимы возможности приватизации жилья, полученного взамен утраченного в результате ЧС, а также различные механизмы компенсации из федерального и региональных бюджетов в зависимости от наличия либо отсутствия страховки.

Страхование от паводка