Возврат страховки в райффайзенбанке при досрочном погашении кредита

Возврат страховки в Райффайзенбанк

Приобретение страхового полиса — необходимое условие получения кредитки или потребкредита под сниженную процентную ставку в АО “Райффайзенбанк”. У этого банка, как и у большинства российских банков, есть своя страховая компания — ООО СК «Райффайзен Лайф». Как правило, условия страхования в собственных страховых компаниях банков не насколько выгодны, как в независимых. Добиться экономии можно, отказавшись от страхования. У нас есть готовое решение для возврата денег за страховку: бесплатная подробная инструкция “Вернуть деньги за страховки по кредиту” и набор документов.

Но прежде, чем вы перейдете к нашей инструкции и пакету документов, мы хотим прояснить наиболее известные домыслы о возврате страховых полисов.

Миф 1: от страховки отказаться нельзя

А вот и нет. На сумму возврата влияет срок подачи заявки. Чем оперативнее вы это сделаете, тем будет лучше. Оформление отказа от страховки в течение 14 дней предоставляет клиенту возможность получения компенсации всей стоимости страховки. Период, когда клиент имеет право отказаться от полиса без потери его стоимости, может быть увеличен со стороны банка. Рекомендуем тщательно ознакомиться с документацией по кредиту.

После 14 дней стоимость полиса тоже можно вернуть, если это прописано в договоре. Обычно сумма к возврату рассчитывается исходя из неиспользованной части полиса.

Если банк не предупредил, что оформление полиса является платным и добровольным, а также не предложил варианты кредита без страхования, по закону считается, что он нарушил права потребителя. Если быть точнее, то право на полную и достоверную информацию об услуге. В этом случае вы можете осуществить процедуру возврата денег за страховой полис в полном объеме вне зависимости от периода подачи заявки — до истечения четырнадцати дней или после.

Отказаться от страховки и вернуть деньги можно и в случае досрочного погашения кредита. С 1 сентября 2020 г. это право заемщика прямо закреплено в законе. Возврату подлежит сумма страховой премии за вычетом использованного периода. Если договор был заключен до 1 сентября 2020 г., возврат денег за неиспользованную часть страховки возможен, если страховая сумма зависит от остатка по кредиту.

Миф 2: если я откажусь, то процент по кредиту вырастет

Это вполне обоснованное опасение. Но это так только в случае, если оформление страховки является обязательным условием предоставления пониженной процентной ставки. Ознакомьтесь с договором, зачастую повышение процентной ставки при отказе от страховки указано в четвертом разделе “Процентная ставка”. Но и здесь есть выход. Банк не может ограничить вас в выборе только своей страховой. Требуется отдавать отчет, что банковская страховая компания всегда выходит дороже сторонней. Исходя из практики, стоимость страхового полиса в ООО СК «Райффайзен Лайф» может оказаться выше, чем в страховой, не связанной с банком. Поэтому для получения низкой процентной ставки можно оформить отказ от страхового полиса в данной страховой и приобрести полис на более выгодных условиях в независимой страховой. Предоставить новый полис в АО “Райффайзенбанк” необходимо в течение тридцати дней после оформления кредита.

Миф 3: отказ от страховки — это сложно

Это не так. Для отказа от страхового полиса потребуется только подать в офис банка заявление об отказе. Это можно сделать лично или через почту. К заявлению потребуется приложить копию своего паспорта, чек об оплате страховки, страховой договор со всеми приложениями. Утеря чека не будет проблемой. В соответствии с положениями закона о защите прав потребителей в качестве замены вы можете направить любой другой документ, подтверждающий оплату (скриншот из интернет-банка или выписка из банка о транзакции, например).

Срок возврата денег зависит от даты приобретения страховки.

Дата приобретения полиса

до 1 сентября 2020 г.

после 1 сентября 2020 г.

Если банк отказывается вернуть стоимость полиса или какую-то ее часть, обратитесь с жалобой в Банк России. Это можно сделать на официальном сайте. Принудительно со страховой стоимость взыщет суд. Подайте иск, а после вступления в силу судебного решения с исполнительным листом обратитесь в тот банк, где у страховой компании есть счет. Вероятно, что это будет АО “Райффайзенбанк”. На счету в этом банке деньги у страховой точно есть.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита.

Банки часто вынуждают клиентов при оформлении кредита в «добровольно-принудительном» порядке оформить еще и страховку. Причем даже тогда, когда страховка на деле не особенно и нужна.

Но с 1 сентября 2020 года в законодательство были внесены изменения, которые помогут заемщикам вернуть деньги за страховку. Раньше такое тоже было возможно, но условия возврата зависели от нюансов кредитного договора – иные заемщики были вынуждены действовать через суд. Теперь все по-другому.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита теперь предусмотрен законом

Речь идет о Федеральном законе от 27.12.2019 №483, который вступил в силу 1 сентября 2020 года. Положения данного закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после вступления указанного ФЗ в силу – то есть изменения действуют для договоров страхования, оформленных только после 1 сентября 2020 года.

Как уже упоминалось, ранее существовала возможность вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа, если страховой случай так и не наступил. Но это не являлось общим правилом – возврат был возможен при условии, что это изначально было прописано в договоре страхования. То есть средства не возвращались по умолчанию – все зависело от конкретного кредитора, и обычно банки или страховые компании отказывали в возврате страховки при досрочном погашении займа.

Наиболее упорные клиенты обращались в суд, где были вынуждены доказывать, что сумма страховой премии (платы за страховой полис) напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту. Если клиент мог доказать в суде свою правоту, ему частично выплачивалась часть страховой премии.

Теперь все заемщики имеют одинаковые условия. Если страховой договор по кредиту заключен после 1 сентября 2020 года, и сам кредит был досрочно погашен – заемщик может забрать свои деньги за страховку. Но только если страховой случай не наступил.

Как вернуть страховку по кредиту

Для того чтобы заемщик мог вернуть часть страховой премии, должны быть одновременно выполнены несколько условий:

• Договор страхования заключен с 1 сентября 2020 года и позднее. Для договоров, заключенных ранее этой даты, продолжают действовать старые правила.
• Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
• Клиент полностью досрочно погасил кредит.
• Страховой случай не наступил.

Изменения касаются только потребительского кредитования. На ипотечные кредиты поправки не распространяются.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту?

Чтобы вернуть часть страховки, заемщик после досрочной выплаты кредита должен обратиться в банк, если страховой полис покупался там, или непосредственно в страховую компанию. Там нужно будет написать заявление о возврате средств.

Чтобы узнать, куда именно обращаться, внимательно прочитайте кредитный договор. В договоре всегда указывается, кто именно выступает в качестве стороны страховых отношений – непосредственно страховая компания или банк, который оформляет заемщику страховку через партнера.

В течение 7 рабочих дней со дня подачи заявления деньги за страховку должны вернуться заемщику.

Обратите внимание на два нюанса:

• Вернут страховую премию не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период.
• Действие нового закона направлено не на все страховые продукты, а только на так называемое личное страхование – то есть страховки, направленные на обеспечение основного обязательства. К таковым относятся страхование здоровья и жизни, страхование от потери работы и т. п. В отношении иных видов страхования изменения не действуют. Поэтому, если банк предлагает оформить страховые продукты, не связанные непосредственно с обеспечением обязательств заемщика, подумайте, стоит ли их оформлять – возможно, при необходимости средства за них придется по-прежнему возвращать через суд.

Можно ли вернуть деньги за страховку, приобретенную до 1 сентября 2020 года

Да, теоретически можно. Но такая возможность или изначально должна быть предусмотрена условиями договора, или же нужно обращаться в суд. Новые поправки не работают для полисов, оформленных до 1 сентября 2020 года.

Если у вас страховка, приобретенная до 1 сентября, то сначала ознакомьтесь с условиями договора:

Если страховка не связана с суммой основного долга, а срок – с погашением займа, то при досрочном отказе от страхового полиса вернуть средства вряд ли получится, поскольку погашение кредита не прекращает действие страховки.

Если страховка привязана к сумме долга, то в этом случае при досрочном погашении кредита страховой договор перестает действовать, и заемщик имеет право потребовать вернуть сумму страховки пропорционально оставшемуся сроку. При отказе в возврате средств можно обжаловать это в судебном порядке.

Резюме

Нововведения не внесли капитальных изменений в законодательство: они в какой-то мере облегчили жизнь заемщикам и упростили процедуру возврата части страховой премии.

Теперь при досрочном погашении кредита и ненаступления страхового случая действуют единые для всех правила.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Из этой статьи вы узнаете, как работает страховка по кредиту и как вернуть ее не в ущерб себе.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Не существует такого человека, который бы не слышал слово «кредит». Кредитные отношения возникают между физическим лицом (человеком) и финансовой организацией (банком). Когда человеку нужны деньги, он обращается в банковскую организацию и превращается в заемщика.

Банковский кредит — это некая денежная сумма, которая предоставляется банком-кредитором на определенный срок и на определенных условиях для удовлетворения финансовых потребностей заемщика.

Разберемся с терминологией:

• Заемщик – человек, который занимает определенную сумму денег;
• Кредитная организация – организация, которая готова ссудить определенную сумму денег;
• Ставка – измеряемая в процентах цена за использование денег кредитора;
• Кредитный договор – документ, отражающий все условия предоставления и возврата кредита.

Что такое страховка по кредиту

В момент оформления кредита клиенту предлагают заключить договор страхования от несчастных случаев. Любому банку хочется, чтобы заемщик вернул выданные ему в долг деньги в полном объеме и в положенный срок.

Чтобы это произошло, клиент должен быть платежеспособен в течение всего времени погашения.

Однако на пути заемщика могут возникнуть самые разные препятствия, начиная от болезни и заканчивая потерей работы. Если человек по какой-то причине не сможет вернуть долг, услуга страхования поможет ему рассчитаться с кредитором. Договор страхования заключается на добровольной основе.

Зачем расторгать страховой договор после погашения кредита

Кредитная организация, желая минимизировать риск, предлагает заемщику оформить страховку. Если заемщик не против, то страховка оформляется во время заключения договора на предоставление кредита.

Договор заключается со страховой компанией, которая может быть как партнером данного банка, так и отдельной организацией. При оформлении страховки оформляется страховой полис, который действует весь период кредитования. По условиям соглашения заемщик платит страховые взносы.

Так или иначе, сотрудники банка всегда объясняют будущим заемщикам преимущества оформления страховки. Но здесь необходимо понимать, что для банка доход со страховой суммы может доходить до 70% от суммы самой страховки. И этот доход, возможно, будет выше, чем сама сумма займа.

Если клиент банка соглашается на страхование, то банк может поменять ставку для клиента на более низкую. Поэтому перед оформлением кредита очень важно сравнить ставку по кредиту без страховки и с последующим подключением к программе страхования. Также важно сравнить суммы переплат.

Кто занимается страхованием

Сами банки не занимаются страхованием – для этого существуют страховые компании. Между банком, заемщиком и страховой заключается многосторонний договор. По его условиям страховая компания выступает в качестве страхователя, банк становится выгодоприобретателем, а заемщик – застрахованным лицом.

Здесь возникает большое неудобство для клиента. После подключения к страховой программе в сумму кредита включается страховая сумма, и списывается она сразу за весь период, а еще на нее начисляются проценты в период пользования займом.

Стоимость подключения к страховой программе гораздо выше, чем если бы вы сами обращались в страховую компанию. Сам коллективный договор размещен на сайте банка, а в программе по кредитной документации есть только заявление на присоединение.

Страховки бывают:

• коллективные;
• индивидуальные.

Во время индивидуального страхования клиент обращается в саму страховую компанию. Коллективные отношения – клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который становится страховым агентом.

Как вернуть страховку по кредиту

Раньше возврат части страховой суммы регламентировался самим договором страхования, и банки это делали неохотно. Но с 1 сентября 2020 года Государственная Дума одобрила поправки к закону «О потребительском кредите».

Любой клиент при досрочном погашении займа может получить перерасчет сверх уплаченной суммы за страхование. В течении 7 дней после досрочного погашения кредита заемщик должен обратиться в страховую компанию с заявлением и документами из банка о том, что кредит был погашен досрочно.

Сегодня стала популярна услуга возврата страховки по кредиту. Многие заемщики этим активно пользуются. Чтобы клиент банка мог вернуть страховой взнос, он должен написать заявление о возврате средств и отправить его в офис страховой компании.

В заявлении указывается номер счета и банковские реквизиты. Их можно узнать в банке, где открывался счет. Также на руках должна быть копия кредитного договора.

Страховка по кредиту может составлять до 30% от суммы самого займа. Переплата при этом сильно возрастает. Если клиент не успевает подать заявление в течение 14 дней, деньги ему не возвращаются. Здесь все будет зависеть от действий заемщика и самой страховой компании.

Какие виды страховок можно вернуть

Если заявление от заемщика о возврате страховки поступило в течение 14 дней после заключения договора, страховая компания отказать уже не может.

Но есть ряд моментов, о которых необходимо знать:

• При наступлении страхового случая страховая компания может отказать в возврате денежных средств, и это законно;
• Последует отказ, если заключался договор коллективного страхования.

Если вы вдруг решили отказаться от полиса страхования, сделать это следует в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие – отсутствие страхового случая в течение этого периода. В ряде случаев клиенту дается 14-30 дней на возврат страховки.

Совет от банка:

Чтобы избежать недопонимания, внимательно читайте договор. Именно в нем определены все условия взаимодействия сторон, в том числе по вопросу досрочного погашения займа и урегулирования всех вопросов при коллективном страховании.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Далеко не всегда заемщик, оплативший страховку своего кредита, может потребовать эти деньги обратно. Да, конечно, он может попытаться оспорить условие о страховке в кредитном договоре (если он присоединился к коллективному договору добровольного страхования) или признать недействительным договор страхования (заключенный между ним и страховой компанией), которые были навязаны банком.

Но есть ли шанс вернуть свои деньги у заемщика, который не оспаривал страховку, а просто досрочно погасил кредит?

Итак, предположим, что заемщик оформил кредит и согласился на страховку. При этом, страховка была оплачена полностью за счет кредитных же денег. И вот заемщик погашает кредит досрочно. Что делать в этом случае с договором страхования? С одной стороны, он продолжает действовать, с другой стороны, необходимость в нем отпала.

Запомните первое! В подобной ситуации не спешите расторгать договор! Если Вы напишите в страховую компанию подобное заявление, она, конечно, прекратит действие договора, но и деньги Вам не вернет.

Обоснование: если в договоре страхования не предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования страховщик (страховая компания) возвращает страхователю (заемщику) остаток неиспользованного страхового вознаграждения, значит, деньги остаются в страховой компании.

Если такая возможность в договоре предусмотрена, страховая компания обязана пересчитать сумму, которую Вы внесли за страховку (общая сумма – период времени, когда действовал договор страхования), и вернуть Вам остаток.

Запомните второе! Прежде чем предпринимать какие-либо действия по возврату своих денег за страховку, внимательно изучите Договор страхования и Правила страхования, разработанные Вашей страховой компанией. Если Вам такие правила не выдали, Вы сможете найти их в Интернете.

Что Вы должны увидеть в Правилах и Договоре?

Во-первых, основания для прекращения действия договора страхования, во-вторых, возможность вернуть часть своих деньги в случае досрочного расторжения договора страхования. Эти пункты обязательно должны быть.

И теперь по поводу неоднозначности этой темы. По большому счету, как я уже сказал, залог Вашего успеха складывается из двух критериев:

• Вы досрочно погасили кредит;
• В Правилах страхования Вашей компании содержится пункт, согласно которому, в случае расторжения договора страхования по причине досрочного погашения кредита, страховая компания обязана вернуть Вам остаток страховой премии за вычетом уже использованной суммы (то есть, Ваша сумма минус срок действия договора страхования до даты его расторжения).

В большинстве случаев, когда такой пункт имеется в Правилах страхования, страховая компания выплачивает заемщику причитающуюся ему сумму. Но, что делать, если страховая не возвратила деньги?

Как и все прочие дела, связанные с защитой прав потребителей, эти так же не облагаются госпошлиной, и рассматриваются в суде по месту жительства потребителя, то есть, заемщика. Иными словами, обратившись с подобным иском в суд, Вы ничего не теряете, а вот приобрести вполне можете.

Итак, согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекс РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

И это как раз случай досрочного погашения кредита. Иными словами, погасив кредит досрочно, Вы создаете условие для прекращения и договора страхования.

И вот что говорит Закон по поводу страховой премии (Ваша плата за страховку). Согласно пункту 3 той же статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть, страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю, то есть, заемщику.

Кроме того, в пользу этой позиции высказывается и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно пункту 7 статьи 10 Закона, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Страхователь – это заемщик, соответственно, он имеет право на получение остатка неиспользованных денег.

И, наконец, уже косвенно, эту позицию подтверждает Письмо Министерства финансов РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420. Согласно этому письму, во-первых, страховая компания обязана вернуть страхователю (заемщику) часть неизрасходованной суммы страховой премии за вычетом срока действия договора страхования, и, во-вторых, страхователь (заемщик), не должен платить с этой сумы никакие налоги. Иными словами, ветер дует в пользу заемщика.

Но, во всем этом деле есть одно большое НО. Все выкладки упираются в Правила страхования, которые у каждой отдельной страховой компании различаются. Поэтому, прежде чем затевать военные действия против банков и страховых компаний, ознакомьтесь внимательно с этими самыми правилами.

Конечно, Вы можете попробовать и повоевать с ними в судебном порядке. Конечно, я не призываю Вам писать пачками исковые заявления по всякому поводу, но, если есть что терять, и если Вы считаете, что готовы сразиться, делайте это.

Задайте свой вопрос адвокату

Здравствуйте! Меня зовут Анатолий Антонов, я являюсь адвокатом и руководителем «Юридического центра адвоката Анатолия Антонова».

Если у Вас возникла необходимость в получении консультации автоюриста, внимательно изучите информацию на моем сайте, или задайте свой вопрос по форме, размещенной на сайте.

Если у Вас срочный вопрос, Вам срочно требуется автоадвокат в Самаре или в Самарской области — наберите номер телефона в Самаре +7 (846) 212-99-71 и получите ответ на свой вопрос по автоправу прямо сейчас!

Преимущества работы с нами:

Правовая защита и поддержка 24 часа в сутки
Гарантия ответственной работы
Гарантия профессиональной работы
Полная конфиденциальность
Гибкая ценовая политика
Возмещение Ваших издержек

Наша главная цель — помощь клиентам в решении существующих проблем и их профилактика в будущем.

90% клиентов возвращаются к нам снова при возникновении правовых вопросов.

Последовательность Ваших действий:

1 шаг. Набрать номер телефона в Самаре +7 (846) 212-99-71 и получить предварительную бесплатную консультацию по Вашему вопросу. Если устной консультации недостаточно — записаться на консультацию в офис.

2 шаг. Посетить наш офис со всеми документами по рассматриваемому делу и получить консультацию в офисе.

3 шаг. Заключить соглашение на оказание юридической защиты, выдать доверенность и ожидать результата по делу.

Полезные статьи:

Нашу практику по автоделам Вы можете посмотреть здесь

Расценки на услуги адвоката по автоделам смотрите здесь

Остались вопросы к адвокату?
Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните по телефону +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

• VKontakte
• Facebook
• Twitter
• Google+
• Odnoklassniki
• LinkedIn

Всего комментариев: 2

Добрый день!
в 2020 году мной полностью досрочно погашен кредит, который я брал в 2017. В тексте договора страхования отсутствовали пункты предусматривающие условия возвращения неиспользованной страховой премии. В конце договора есть отсылка к полисным условиям страхования заемщиков. Эти полисные условия в момент оформления договора я в глаза не видел. Является ли это нарушением императивного Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У, если договор не содержал условий о порядке возврата страховой премии? Тем не менее по моему заявлению о расторжении договора страхования страховщик вернул ничтожную сумму 400 руб. это 2 %.

В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.
Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона N 4015-1.
Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:
осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Таким образом, неознакомление Вас с условиями страхового полиса является нарушением законодательства. Сумма возвращенной страховой премии зависит от того, сколько дней оставалось до срока погашения кредита.

8 вопросов о страховках при кредитовании

Страховка – дело добровольное. Если говорят, что одна услуга невозможна без другой, необязательной, это называется навязыванием и считается нарушением прав потребителей. По идее, в такой ситуации можно разворачиваться и идти в другой банк, но какова вероятность, что в другой кредитной организации выдадут кредит без страховки?

Помните: банк не вправе требовать от клиента застраховать, например, жизнь и здоровье, но может предлагать кредит с таким условием. При этом всегда должна быть альтернатива.

2. Почему банк вообще предлагает мне застраховаться?

Банк принимает решение о выдаче или невыдаче кредита исходя из оценки заёмщика. Есть так называемая система скоринга, которая анализирует кредитоспособность (читай «возможность вернуть деньги банку») клиента в баллах. Для понимания, это может быть, например, так: заёмщик отличный – одобрить кредит с низкой ставкой и без страховок, заёмщик неплохой, но есть некоторая вероятность, что с возвратом кредита возникнут проблемы – одобрить кредит с более высокой ставкой или со страховкой, клиент слишком закредитован и имеет плохую кредитную историю – в кредите отказать. Банк при этом может не сообщать причину отказа.

Бывают ситуации, когда человек уверен, что с его кредитной историей все в порядке, и рассчитывает получить займ на хороших условиях. На деле, когда в банке начинают проверять клиента, выясняется, что все не так гладко. Например, он нерегулярно оплачивает мобильную связь, допуская уход в минус, или имеет долги по коммуналке. Система скоринга учитывает и такие параметры тоже. Поэтому, если человеку одобряют кредит, но при этом предлагают (добровольно!) купить страховой полис, банк так страхует свои риски.

Можно выбрать повышенную ставку, в которую банк заложит риск невозврата денег, а можно застраховаться, получить ставку ниже и при этом не опасаться, что вам на голову упадёт кирпич и ваши дети останутся должны за вас.

3. А могу я потом отказаться от страховки или выбрать другую страховую компанию? Я слышал, что есть какой-то период, когда это можно сделать.

Действительно, с 1 июня 2016 года у лиц, заключивших договор страхования, есть возможность расторгнуть его и вернуть обратно плату за эту услугу. Это можно сделать в течение минимум двух недель, если иное не прописано в договоре. Это называется «период охлаждения». Все условия по возврату средств должны быть прописаны в договоре или в допсоглашении к кредитному договору.

По поводу выбора другой страховой компании. Часто заключение договора страхования с конкретной страховой организацией является условием получения более низкой ставки. Это встречается, например, при оформлении ипотеки. Срок, в течение которого заёмщик должен быть застрахован в конкретной страховой, обычно прописывается в договоре кредитования или в допсоглашении к этому договору. В случае с ипотекой страховка оплачивается обычно на год вперёд, а при потребительском кредите – на весь срок действия кредита. Читайте внимательно то, что подписываете. Всегда.

Если вы отказываетесь от страховки или перезаключаете договор с другой страховой, отследите, как при этом меняются условия кредита.

4. В «период охлаждения» можно отказаться от любой страховки?

Период, в течение которого клиент может вернуть деньги, распространяется практически на все виды страхования, если договор был заключен физическим лицом. Исключение составляют страховки для выезжающих за рубеж.

5. Если я откажусь от страховки, мне вернут деньги?

Можно рассчитывать на полный возврат стоимости полиса, если договор ещё не вступил в силу. Если же страховка уже действует, но страховой случай не наступил, получится вернуть почти всю сумму (скорее всего, за вычетом премии, уплаченной страховщику). Если страховой случай наступил, то стоимость полиса вы не вернете, но зато получите страховую выплату и сможете погасить часть долга или всю сумму. Зачастую размер страховки равен размеру кредита, но может быть и по-другому.

6. Я собираюсь погасить кредит досрочно. Смогу ли я вернуть остаток по страховке?

Да, если это предусмотрено договором. Например, клиент оформил ипотеку. По условиям он должен застраховаться и продлевать договор (вносить очередной платёж по страховке) каждый отчетный год в течение всего срока кредита. Допустим, человек взял ипотеку в июне 2016 года и согласно условиям кредита в этом же месяце застраховал свои жизнь и здоровье. В июне 2017 года он вносит очередной взнос по страховке, а в апреле 2018 года полностью гасит ипотеку.

Страховой договор будет действовать до июня 2018 года. Если условия позволяют, то человек может досрочно расторгнуть соглашение и вернуть остаток страхового взноса за оставшийся месяц.

С потребительским кредитованием все сложнее, поскольку страховка может оплачиваться сразу и за весь период действия кредита. Важно, чтобы кредитный договор и страховой были связаны. Например, бывают ситуации, когда клиент как бы оформляет страховку для получения кредита, но на деле оказывается, что он просто покупает обычный страховой полис. В итоге при досрочном возврате займа, получить часть страховки обратно становится проблематично, нет оснований. С другой стороны, в случае чего есть страховка.

7. Если страховой случай наступил, куда обращаться?

Несмотря на то, что страховка была куплена в банке, обращаться нужно именно в страховую компанию. Кстати, за расторжением договора тоже нужно идти туда, а не в банк.

На заметку: сейчас сформировалась судебная практика, при которой банки сами помогают своим заёмщикам в разбирательствах со страховыми компаниями, если те отказывают в выплате. Для банка это один из способов вернуть деньги.

8. На что обращать внимание при заключении кредитного договора?

Золотое правило юридической грамотности: «Читайте договор, а потом подписывайте!», а когда дело касается финансовых вопросов, никогда не выключайте «клиента из ада». Ситуации, когда человек подписывает кредитный договор, а вместе с ним еще и страховой, нередки. Но доказать, что услуга была навязана, при собственноручно подписанном договоре страхования достаточно сложно. Поэтому попросите взять домой типовой кредитный договор и допсоглашение (или договор страхования) и там спокойно все просмотрите.

В случае с оформлением страховки обратите внимание на территориальное расположение компании. Она может находиться не в вашем городе проживания и в случае урегулирования каких-то вопросов придётся вступать в переписку, просто так до офиса будет не дойти.

Также часто стоимость полиса присоединяется в сумме кредита. Обратите на это внимание, поскольку по факту вы получите меньше денег, а проценты будете платить за весь долг.