Как дать поручительство не родственнику

Суть поручительства: что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам

Есть заблуждение, что быть поручителем по кредиту — просто бумажная формальность. Это не так.

Поручительство — это серьёзная ответственность по чужому долгу. Если один предприниматель поручился за другого, он рискует вернуть деньги, которые не брал.

О поручительстве на юридическом языке написано в § 5 Гражданского кодекса.

Спорные моменты разъяснил ВАС в Постановлении Пленума № 42.

Суть поручительства простым языком на интересных примерах — в нашей статье.

Поручитель соглашается погасить чужой долг

Поручительство — это обещание погасить чужой долг, если должник не заплатит.

Чаще всего поручительство требуют банки, когда дают кредит. Но нередко на нём настаивают поставщики, подрядчики и перевозчики для гарантии оплаты. Оба варианта одинаково ответственны.

Выплата долга — ещё не всё. Поручитель платит пени за просрочку и убытки, например, на юристов, когда кредитору пришлось идти в суд. Он рискует отдать значительно больше денег, чем брал должник.

На поручительство оформляют договор. В нём пишут, что поручитель отвечает перед кредитором за конкретный долг должника. Устное обещание не работает.

Если все хорошо и должник заплатил, поручительство снимается.

Поручительство действует после прекращения сотрудничества

В жизни предприниматели соглашаются платить за кого-то другого, когда есть общий экономический интерес. Учредители берут ответственность за долги своего ООО, один ИП за другого — когда сотрудничают.

Тут важно знать, что прекращение общих дел не отменяет поручительства. Так пояснено в п. 9 Постановлении Пленума № 42. Поручительство — это реальное и строгое обязательство.

От поручительства нельзя отказаться, если передумали

Поручитель не может отказаться от договора. Пока кредитор не получит свои деньги, поручительство действует.

Однако срок, в течение которого кредитор может спросить деньги с поручителя, ограничен. Если кредитор опоздал, поручительство прекращается. Но, как правило, кредиторы хорошо помнят про сроки и поручителям везёт редко.

Срок поручительства записывают в договор. Без срока у кредитора есть год с даты просрочки, чтобы подать в суд. А если оплата не привязана к точной дате, то два года с даты подписания договора.

Поручительство не прекращается смертью должника или самого поручителя. Долг переходит к наследникам.

Бывает, банк повышает проценты по кредиту. И вроде как поручитель не подписывался на них. В этом случае он отвечает по старой процентной ставке. Но само поручительство всё равно действует.

В общем, договор поручительства практически неубиваем.

Если поручитель не заплатит добровольно, кредитор взыщет деньги через суд

Обычно поручители несут субсидиарную ответственность. Это значит, кредитор подаёт в суд на должника и поручителя вместе или на любого из них на выбор. Потом с исполнительным листом через приставов списывает долг со счёта любого.

На практике выходит, что снимают деньги или описывают имущество именно у поручителя. С должником и так понятно, что платить ему нечем или известно, что он официально банкрот.

Поручитель же получает арест карты, звонки коллекторов и ограничение на выезд из страны. А если спор был с банком, то вдобавок испорченную кредитную историю.

Реальные случаи, когда один предприниматель заплатил за другого

Мы нашли три примера в судебной практике, когда предприниматели расплатились по договорам поручительства.

Судебное дело с поручителем по кредиту

Одна ИП поручилась за другого ИП по кредиту в 1 500 000 ₽ на пополнение оборотных средств.

Закупленный на 1 100 000 ₽ товар заёмщик заложил банку по этому же кредиту. Казалось, поручитель в безопасности — если что, банк продаст залог и кредит погасится.

Бизнес не взлетел. Заёмщик нарушил график платежей и накопил других долгов. Перед банком висел долг в 1 200 000 ₽. Чтобы спастись, предпринимателю пришлось банкротиться.

Банк не стал участвовать в банкротстве, а просто взыскал свои 1 200 000 ₽ с поручителя. Договор залога не спас. Выяснилось, что на товары не составили опись, поэтому залог не действует.

Судебное дело с поручителем по поставке

ООО закупило стройматериалы на 690 000 ₽ с отсрочкой платежа на две недели. Перед поставщиком поручился учредитель.

Прошёл год, но поставщик не получил оплату. Он насчитал пени и подал в суд на поручителя.

Поручительство сработало. С учредителя взыскали долг 690 000 ₽, а сверху 155 000 ₽ неустойки и 11 000 ₽ за госпошлину.

‍♂️ Судебное дело с поручителем по подряду

ООО заказало ремонт арендованного помещения под салон красоты на 1 800 000 ₽. Похоже, подрядчик сразу не доверял молодому бизнесу. Подрядчик попросил поручительство у ИП — собственника помещения.

ООО ремонт подрядчику не оплатило. А вот предприниматель отдаст ему свои 800 000 ₽ (по части платежей пропустили срок). Так решил суд.

Заплативший долг поручитель может требовать деньги с должника

Когда поручитель заплатил кредитору, он вправе требовать эти деньги с процентами от должника.

Добровольно должники с финансовыми проблемами не платят. Поэтому поручители обычно судятся, получают исполнительные листы и через приставов пытаются вернуть деньги.

С должниками в банкротстве хуже. Там надо собирать документы, включаться в реестр и следить за распродажей имущества. Возврат денег похож на лотерею — как повезёт.

Что в итоге

1. Поручительство — не формальность для кредита или покупки товара с отсрочкой платежа. Поручителя ждёт реальная перспектива заплатить по чужому долгу.
2. Нельзя отказаться от поручительства, потому что передумали.
3. Поручиться за другого предпринимателя или юрлицо, когда вместе зарабатываете — хорошо. Но стоит помнить, что после прекращения партнёрства поручительство останется.
4. Если всё-таки решились быть поручителем, внимательно прочитайте договор. Особенно если ручаетесь перед банком. Безакцептное списание денег у поручителя, автоматическое согласие на увеличение процента и подобные вещи лучше обсудить с юристом.

Статья актуальна на 28.01.2021

Получайте новости и обновления Эльбы

Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений от компании СКБ Контур

Памятка гражданам, чьи близкие родственники являются неплательщиками по потребительским кредитам

Данная памятка носит рекомендательный характер. В ней представлены некоторые примеры того, как обезопасить себя и свое имущество от ситуаций, которые могут возникнуть вследствие действий родственников-неплательщиков.

1. Если родственник не погашает кредит.

В случае, если у вас имеются обоснованные опасения, что наличие у вашего родственника непогашенного просроченного кредита может затронуть ваши имущественные интересы, вы можете предпринять следующие действия.

Вы можете проинформировать банки, работающие на территории Республики, о том, что ваш родственник является злостным неплательщиком по кредитному договору с указанием причин неуплаты долга (например, безработный, состоит на учете в наркологическом диспансере и т.д.).

Список банков можно получить в Интернете на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru). Однако следует иметь в виду, что ваше письмо носит рекомендательный характер и банк вправе самостоятельно принимать решения о выдаче или отказе по кредиту вашему родственнику.

Не погашайте долги родственника – неплательщика, так как вы формируете его положительную кредитную историю, что способствует дальнейшим положительным решениям банков, при обращении родственника-неплательщика за новыми кредитами.

Важно знать, что по решению суд на имущество заемщика (в первую очередь на заложенное) может быть обращено взыскание. При недостаточности этого имущества банк вправе требовать выдела доли заемщика в общем имуществе.

В целях недопущения необоснованного взыскания на ваше имущество, необходимо подготовиться к визиту приставов подготовив документы, подтверждающие приобретение вами имущества, находящегося в совместном пользовании.

Если судебные приставы-исполнители все же наложили взыскание на имущество, которое принадлежит не должнику, а вам, то их действие можно обжаловать.

2. Если неплательщиком является супруг (супруга).

Помните! Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. Возможно произвести раздел общего имущества как в период брака, так и после его расторжения по требованию любого из супругов, а также в случае заявления кредитором требования о разделе общего имущества супругов для обращения взыскания на долю одного из них в общем имуществе.

Общие долги супругов при разделе их общего имущества распределяются между ними пропорционально присужденным им долям.

Под общими долгами необходимо понимать обязательства, в том числе и по кредитным договорам, как обоих супругов, например, кредитный договор подписывался обоими супругами, так и одного из них, если суд установит, что все полученное этим супругом по данному кредитному договору использовалось на нужды семьи, а не на личные цели.

1. Если близкий родственник умирает.

Помните! Обязательства по кредитному договору, независимо от вида кредита переходят к лицу, принявшему наследство умершего.

Если наследников несколько, обязательства по кредитному договору распределяются пропорционально в зависимости от полученной доли в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Если вы не вступаете в наследство, то и долги должника к вам не перейдут. При этом все требования банка о погашении кредита за умершего родственника безосновательны и неправомерны.

1. Если звонят из банка и просят погасить кредит.

В первую очередь рекомендуем не предпринимать каких-либо непродуманных действий: не сообщайте никому по телефону ваши персональные данные, информацию о ваших счетах и банковских картах и ни в коем случае не перечисляйте деньги по сообщаемым вам по телефону реквизитам. Нужно детально во всем разобраться. Рекомендуем обратиться непосредственно в офис этого банка, чтобы ознакомиться с документами, на основании которых к вам предъявляют требования о возврате долга (это должен быть кредитный договор или договор поручительства).

Если вы не заключали (не подписывали) кредитный договор и не являетесь поручителем за иное лицо по кредиту, о котором сообщает банк, обязательно обратитесь в банк письменно и потребуйте разобраться в ситуации. Лучше, если копию заявления со штампом банка и датой приема вы оставите у себя.

Учтите, что помимо банка звонить вам может коллекторское агентство. В любом случае важно знать: если с вами контактируют лица, взыскивающие задолженность, их действия не должны нарушать ваших законных прав и интересов независимо от того, являетесь ли вы должником или нет. Если угрожают вашей безопасности или вашей семье, вы вправе обратиться в правоохранительные органы.

Пленум ВС научил решать споры о поручительстве

Восемь лет назад Пленум ВАС принял постановление «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством». Новые разъяснения Верховного суда называются точно так же (ссылка на проект документа есть в конце материала).

Постановление пока не принято. По итогам обсуждения Пленум ВС решил направить документ на доработку редакционной комиссии. Вероятно, что разъяснения утвердят до конца года – тогда же признают, что постановление ВАС не подлежит применению.

Первый раздел разъяснений Пленума посвящен общим положениям о договорах поручительства. ВС напоминает, что поручительством можно обеспечить как уже просроченные обязательства, так и те, которые возникнут только в будущем.

Поручительское соглашение должно быть заключено в простой письменной форме. Несоблюдение этого требования будет означать ничтожность договора. Пленум предлагает считать такую форму соблюденной, если кредитор примет письменное предложение поручителя заключить договор. А также в случае, когда стороны так и не подписали единый документ, но есть письменные свидетельства, что они согласовали условия договора, в том числе и «электронные документы».

Если контрагенты все же договорились о поручительстве, но не прописали в соглашении некоторые из условий основного обязательства (например, размер или срок исполнения обязательства или размер процентов по нему), то суд не признает договор незаключенным. Главное – чтобы из документа была «с достаточной степенью определенности» понятна суть обязательства, о которой договорились стороны.

Пленум напоминает: требовать возврата долга от поручителя можно только тогда, когда основной должник просрочил свои обязательства. При этом часть обязанностей по поручительству может возникать прямо с момента его подписания.

Например, с этого момента поручитель может быть обязан поддерживать определенный остаток на счетах в банке или раскрывать кредитору информацию о некоторых фактах своей деятельности.

К поручительству за возврат банку потребительского кредита применяются правила ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Это значит, что условия соглашения, которые предписывают поручителю застраховать свою жизнь и здоровье, будут признаны ничтожными. Равно как и требования, предписывающие ему пользоваться услугами банка-кредитора.

Если основной должник не исполнил свое обязательство вовремя, кредитор может потребовать долг и от поручителя тоже. В таком случае должник и поручитель будут отвечать по долгам солидарно, «если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».

При солидарной ответственности для предъявления требования к поручителю кредитору хватит факта неисполнения основного обязательства. Кредитор не обязан доказывать, что пытался взыскать долг с основного должника.

А вот иск к субсидиарному поручителю удовлетворят в случае, если должник отказался возвращать долг или не ответил на соответствующее обращение кредитора.

Несколько поручителей могут распределить между собой бремя неисполнения обязательства основным должником. Тогда все они будут считаться сопоручителями.

О совместном поручительстве могут свидетельствовать различные обстоятельства. Например, указание в договорах поручительства на его совместный характер, а также условия о распределении ответственности по обязательству должника между поручителями. Кроме того, на совместность поручительства указывает и «заключение договоров поручительства с аффилированными лицами».

Сопоручитель, исполнивший обязательство, получает право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях – за вычетом доли, падающей на него самого. Исковую давность по требованию сопоручителя считают с момента, когда он заплатил кредитору.

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы заявить должник против требования кредитора. Например, он может ссылаться на ничтожность сделки, из которой возник основной долг, или на истечение срока исковой давности.

Ограничить право поручителя на возражения нельзя – любое соглашение об этом суд сочтет ничтожным.

Пленум напоминает, что после того как поручитель расплатился перед кредитором по обязательствам должника, он сам становится кредитором. С этого момента он может требовать от должника вернуть ему деньги вместе с процентами и неустойкой.

Если соглашение предусматривало дополнительную ответственность для поручителя (например, неустойку за неисполнение обязательства именно поручителя), то тот не может требовать оплаты этих санкций с основного должника.

Переход прав кредитора к поручителю не влияет на течение срока исковой давности, отмечает ВС.

Если изначальные договоренности кредитора и должника поменялись без согласия поручителя, то он отвечает на прежних условиях.

Но это правило можно обойти. В первоначальном договоре поручительства можно прописать пределы изменения основного обязательства. Например, указать сумму или размер процентов, на которые могут быть увеличены соответственно сумма долга и проценты по нему. Или срок, на который может быть увеличен или сокращен срок исполнения основного обязательства.

Пленум подчеркивает: пределы изменения основного обязательства не могут быть «безлимитными». «Заранее данное согласие, не содержащее указания на такие пределы, не считается выданным», – говорится в документе.

Действие договора поручительства не зависит от отношений между должником и поручителем. Например, поручительство не прекращается в связи с расторжением или недействительностью соглашения между должником и поручителем о выдаче поручительства или отпадением общих экономических интересов.

Ликвидация или реорганизация основного должника-юрлица также не прекращает поручительства. Не произойдет это и в случае банкротства должника или его смерти. Наследники должника ответят перед поручителем солидарно – в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Признание должника по основному обязательству недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим не прекращает обязательства поручителя.

Если спор о долге доходит до суда, то кредитор вправе сам выбрать, к кому он предъявит иск – к должнику или поручителю. Или сразу ко всем. Поручитель и должник вправе принять участие во всех делах о спорном долге в качестве третьих лиц. К участию в деле их может привлечь суд по своей инициативе. Сами они тоже могут попросить об этом.

Допускается процессуальное правопреемство – в случае, когда поручитель заплатил за должника, он может стать истцом по спору о долге, который инициировал кредитор. Если кредитор возражает против правопреемства, поручитель может вступить в дело как третье лицо, заявляющее самостоятельные требования.

Если кредитор подает иск одновременно к должнику-юрлицу и поручителю-физлицу, то обращаться нужно в суд общей юрисдикции.

Пленум ВС предостерегает стороны от заключения поручительства, единственная цель которого – это изменение подсудности спора между кредитором и должником. Если между поручителем и должником отсутствуют какие-либо отношения, «разумно объясняющие мотивы выдачи поручительства», то суд должен установить подсудность спора без учета договора поручительства.

Как заключить грамотный договор поручительства и не оказаться в кредитной ловушке

Нередко для развития своего бизнеса собственники компаний оформляют банковские кредиты и займы.

Нередко для развития своего бизнеса собственники компаний оформляют банковские кредиты и займы. Если речь идет о значительных суммах, то кредиторы помимо залога имущества могут потребовать дополнительных гарантий в виде оформления договора поручительства с учредителями компании. Бывают случаи, когда компании заключают договор поручительства для обеспечения выполнения своих обязательств по договору поставки. Ограничений по тому, кто может выступать поручителем нет. Им может быть как физическое, так и юридическое лицо, или даже несколько лиц одновременно.

Перед тем, как подписывать договор поручительства, очень важно знать его правовые последствия. Часто договор поручительства используется рейдерами в своих мошеннических схемах. Кроме того, бывают случаи, когда сами кредиторы становятся жертвами неграмотно оформленного договора поручительства, который признается судом недействительным, и они теряют шанс вернуть свои деньги. Поэтому далее мы рассмотрим основные моменты, на которые стоит обратить внимание при заключении подобного рода сделки как кредиторам, так и потенциальным поручителям и должникам.

Форма договора поручительства всегда письменная. Если не соблюдено данное требование, договор считается недействительным. Договор может быть заключен как отдельное соглашение между поручителем и кредитором или как приложение к основному договору поручительства. Как показывает судебная практика, договор поручительства считается заключенным, если даже нет отдельного письменного соглашения о поручительстве, но под основным договором, который содержит положения соглашения о поручительстве, стоит подпись поручителя.

Важно предельно четко прописать все условия договора, особенно это касается договоров поручительства по договору поставки. Очень часто стороны не указывают размер ответственности поручителя в конкретной сумме, а приравнивают его к сумме оплаты по договору поставки. Как правило, именно такая конструкция приводит к необеспеченности денежного обязательства по оплате за приобретенный товар даже при наличии подписанного договора поручительства. Стороны договора поставки должны согласовывать его изменения в дальнейшем не только между собой, но и с поручителем. Дело в том, что при ухудшении положения поручителя вследствие изменения положений основного обязательства, поручительство прекращается.

Поручительство не может прекратиться, если должник начал процедуру ликвидации своего предприятия. Это значит, что если бизнес должника находится в стадии ликвидации, а кредитор в это время успевает подать иск и предъявить требование об уплате долга поручителю, то он имеет все шансы на выигрыш дела в суде.

Поручитель имеет право оспаривать действия кредитора по основному обязательству. Важно знать, что поручитель не теряет право на такие возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

В общих случаях поручитель несет солидарную ответственность с должником. Но в договоре можно прописать и субсидиарную ответственность. В этом случае кредитор вначале предъявляет требование основному должнику. Представим, что основной должник не погасил задолженность в указанный срок или погасил ее, но не в полном объеме. Только в этой ситуации у кредитора возникает право требования к поручителю, который будет обязан погасить данную задолженность полностью, либо в части, непогашенной основным должником.

Не стоит забывать о защите интересов самого должника. Встречаются недобросовестные кредиторы, основной целью которых является изменение подсудности спора по основному договору, т.е. когда договор поручительства заключается с подставным поручителем, в роли которого выступает физическое лицо. Судебный спор рассматривается в подобных случаях в другом городе, решение принимается без присутствия должника. Нередко он узнает об этом решении уже из исполнительного листа о взыскании денежных средств. Поэтому во избежание таких ситуаций в основной договор следует включить условие, которое обязывает кредитора уведомлять должника обо всех сделках, касающихся основного договора.

Если говорить о кредиторе, то его риски в основном связаны с «опасными» поручителями. В данном случае речь идет об оспоримости полномочий поручителей. К таким поручителям относятся прежде всего, 2 категории юридических лиц:

Аффилированные лица

Договор могут признать ничтожным, если стороной по договору является, к примеру, общество с ограниченной ответственностью и договор поручительства от этой стороны подписывает лицо, которое, являясь участником компании-поручителя, одновременно представляет сторону либо зачастую является учредителем должника либо кредитора по основному договору.

Лица, не наделенные полномочиями заключать договора поручительства

Это касается в основном ситуаций, когда две стороны договора являются одним юридическим лицом – например, поручителем является филиал или представительство общества-должника. Т. е. поручитель не может поручаться за свои собственные долги и в данном случае договор поручительства будет признан недействительным.

Обращайтесь за помощью к профессиональным юристам

В заключение отметим, что эффективность договора поручительства во многом зависит от правильности его оформления и соблюдения всех норм Гражданского кодекса. Малейшее отклонение или разночтение может привести к неблагоприятным последствиям для всех его сторон. Если у вас возникают сомнения по какому-либо из пунктов договора, настаивайте на его изменении — это позволит снизить ваши риски по договору в будущем.

Самостоятельно разобраться во всех юридических тонкостях оформления и заключения договоров поручительства, конечно же, очень сложно. Это занимает много времени. Необходимы специальные знания. Если вы не можете самостоятельно оценить ситуацию и просчитать все риски, то мы рекомендуем обратиться за помощью к профессиональным юристам. В компании Финансовый Консалтинг существует собственная юридическая служба, которая специализируется в том числе на вопросах, описанных в данной статье. Узнать подробнее о наших услугах вы можете на странице Юридическое сопровождение бизнеса.

Обращайтесь за помощью – и мы с удовольствием вам поможем!

MCOB Как заключить грамотный договор поручительства и не оказаться в кредитной ловушке

Поручительство по кредиту

Ситуация: банк требует найти поручителя перед оформлением нового кредита. Или наоборот, близкий родственник просит вас стать поручителем, а отказать ему неудобно. О нюансах поручительства, его целях и рисках рассказываем в нашей статье.

Поручительство по кредиту

Поручительство — что это

Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Иными словами, если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.

Если займ большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько — это гарантирует банку возврат денежных средств в полном объеме. Все детали — условия возврата, сумма долга и сроки — указываются в договоре поручительства.

Поручительство целесообразно, когда у заемщика и поручителя есть общие цели. Например, если это партнеры по бизнесу, супруги или родители, которые берут ипотеку для детей. В таких случаях выгода очевидна: поручившееся лицо заинтересовано в получении займа так же, как и заемщик. Они пользуются деньгами наравне.

Если поручитель не расходует выданную банком сумму, а только несет ответственность — ситуация неоднозначная. Допустим, близкий друг слезно просит вас стать поручителем. Ему нужно получить займ на 2 млн рублей, чтобы запустить бизнес — пошив функциональной одежды для тинейджеров.

Помочь другу просто: нужно предоставить небольшой пакет документов и подписать договор — и вот деньги в кармане товарища, мечта сбылась. Но самое интересное ждет впереди: с этого момента вы с другом несете обязательства за выплату займа поровну.

Задумайтесь, действительно ли вы уверены в том, за кого поручаетесь? Отбросьте мысли о дружбе и родственных узах, оцените ситуацию трезво. Помните: если заемщик не рассчитается с долгами, вернуть банку кругленькую сумму с процентами придется вам.

Кто может быть поручителем по кредиту

При выборе поручителя кредитору не важна степень родства. Это может быть ваш знакомый, друг, коллега или родственник. Главное, чтобы человек имел постоянный доход.

Чтобы выяснить, сможет ли претендент быть поручителем, сверьте его данные со следующими требованиями:

• соответствие возраста;
• наличие гражданства РФ;
• наличие официального трудоустройства;
• общий стаж работы более 1 года, срок работы на текущем месте не менее 6 месяцев;
• доход, позволяющий покрыть кредитные обязательства;
• чистая кредитная история.

Кроме того, поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств.

Какие нужны документы

Вместе с заявкой на поручительство, нужно предоставить кредитору пакет документов. В него входит:

• заявление в письменной форме;
• оригинал паспорта и копии всех страниц;
• копия трудовой книжки, заверенная в бухгалтерском отделе;
• справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.

Как видите, список небольшой. Проще только оформление самого займа: в Совкомбанке подать заявку онлайн можно всего за пару минут.

За что несет ответственность поручитель

Поручитель несет полную ответственность за долги заемщика перед кредитором.

Как правило, ответственность при поручительстве солидарная. Это значит, что кредитор может потребовать оплаты долга как от заемщика и поручившегося лица одновременно, так и с каждого по отдельности. Причем как полностью, так и частично.

Ответственность поручителя

Допустим, ваша сестра оформила займ на 800 тысяч рублей и попросила вас выступить поручителем. Вносить ежемесячные платежи будет она. Но если по какой-либо причине выплаты прекратятся, именно от вас банк потребует возврата долга.

Тот факт, что деньгами вы не распоряжались, не спасет вас от выплаты долгов. Все условия возврата оговариваются в договоре, который поручившееся лицо подписывает добровольно.

Если же заемщик выплатит свой долг в срок, то вам ничего не грозит. Как только он погасит займ, все кредитные обязательства с вас снимутся.

Ответственность в случае невыплаты

Если заемщик прекратит выплаты, долг вместе с процентами и штрафами ляжет на вас.

Интересный факт:

До поручительства ваша кредитная история может быть идеальной. Но как только человек, которого вы подстраховали при оформлении кредита, остановит выплаты, задолженность отразится и в вашей кредитной истории тоже. Выходит, что деньги занимали и тратили не вы, просрочки допускали тоже не вы, а подмоченная репутация и чужой долг будут у вас.

Если обязательства не выполнят оба, кредитор подаст иск в суд на каждого. Обычно такое происходит спустя 2-3 месяца просрочек. Имейте в виду: когда дело передается в суд, судебные издержки ложатся на поручившееся лицо.

Суд рассматривает иск и устанавливает график выплаты долга. Если график нарушается, дело передают судебным приставам. Они могут применить к поручителю те же меры, что и к заемщику:

• арестовать счета и заблокировать карты;
• назначить регулярный вычет 50% заработной платы;
• изъять и продать имущество в счет уплаты долга;
• ограничить выезд за границу.

Также в договоре прописываются условия поручительства в случае смерти заемщика. Если такое случится, долг перейдет к его наследникам. Будет ли поручитель ответственен за новых должников, зависит от договора. Кредитные обязательства могут перейти к поручившемуся, либо будут с него сняты.

Есть и положительные стороны. Если долги заемщика все-таки выплачивает поручившееся лицо, к нему переходят права кредитора должника. Это значит, что теперь поручитель может требовать полного возмещения суммы, потраченной при погашении займа. К сумме этих средств относятся проценты, штрафы и другие убытки.

Как смягчить ответственность

Новость о выплате чужих долгов может ошарашить и выбить из колеи. В такой ситуации важно сохранить спокойствие и рассудительность. Есть несколько способов разрешить конфликт или смягчить финансовую нагрузку.

Как смягчить ответственность

В первую очередь свяжитесь с заемщиком, чтобы узнать о причинах задолженности. Если он испытывает временные финансовые трудности, вы можете договориться и вносить платежи от своего имени. Когда ситуация с деньгами нормализуется, заемщик вернет вам долг.

Совет от банка:

Если проблемы с финансами серьезные, можно попросить банк предоставить кредитные каникулы или предложить план реструктуризации долга. Эти варианты спасли многих россиян во время локдауна, когда должники остались без работы или их доходы сократились из-за перевода на удаленку.

Не исключено, что заемщик предпочтет скрываться и игнорировать звонки поручителя. В этом случае вы можете обратиться в банк и предоставить информацию о местонахождении беглеца и источниках его дохода.

Как быть, если все вышеперечисленные варианты не сработали, должник не хочет договариваться и перекладывает свои обязанности на плечи поручившегося лица?

Спасением может стать отсутствие имущества и официального трудоустройства: в этом случае ответственность перед кредитором будет снята, так как возвратить долг попросту нечем.

Отказ от поручительства

Рассмотрим на примере. Ольга и Артем встречались много лет, дело шло к свадьбе. Когда Артем предложил Ольге взять потребительский кредит на покупку нового авто, она согласилась и стала поручителем будущего мужа.

Спустя полгода любовная лодка разбилась о быт и пара рассталась — отношения были испорчены. Артем тяжело перенес расставание: уволился с работы, перестал регулярно вносить ежемесячные платежи. Ольга решила отказаться от поручительства.

Согласиться быть поручителем легко, а вот расторгнуть договор с банком не так просто. Для отказа нужны весомые причины. Например, если кредитор без предупреждения изменил условия договора в худшую сторону: увеличил процент, продлил срок действия договора.

Еще одной причиной для отказа является банкротство поручившегося. А самым распространенным вариантом — недействительный договор. Допустим, если кто-то без ведома поручителя взял его данные и оформил документы.

Если основания для оспаривания поручительства есть, нужно представить все доказательства в суде. Когда банк предъявит вам иск о взыскании долга по займу, вы в ответ подадите иск о признании договора поручительства недействительным или прекращенным.

В случае с Ольгой, расторгнуть договор поручительства не получится — придется договариваться с Артемом и искать компромисс.

Прекращение поручительства

Самый верный способ перестать быть поручителем — расплатиться по всем долгам. Выплатить платежи может как заемщик, так и поручившееся лицо. Как только долг будет выплачен, договор перестанет иметь юридическую силу, и поручитель станет свободным от обязательств.

Прекращение поручительства

Некоторые договора имеют ограниченный срок действия. Как только срок иссякнет, ответственность с поручителя будет снята.

Еще один вариант прекращения поручительства — перевод долга на нового заемщика. Если банк сделал это, а отвечать за другого человека вы не согласны, ваши прошлые обязательства перестанут действовать.

Неприятный нюанс: даже смерть не избавит поручителя от обязательств перед кредиторами. В таком случае поручительство перейдет по наследству детям поручившегося лица, и они будут в полной мере отвечать за долги заемщика.

Прежде чем согласиться на поручительство или предложить его кому-то, взвесьте все за и против. Знание теоретической основы, прав и обязанностей поручившегося позволит вам принять правильное решение и подготовиться к возможным последствиям.