Специалист банка оформил на меня кредит

Оформили кредит на моё имя: что делать и какие перспективы?

Банкам крайне важно правильно распределить инвестиционный портфель, где выдача кредитов – солидный источник доходов. Финансовые учреждения разработали многоступенчатую систему безопасности, благодаря которой их риски сводятся к минимуму. Но даже у самой мощной защиты есть уязвимости – чем и пользуются мошенники.

Ситуации с «подставными кредитами» редко попадают в топ новостей. Такие мошенники берут не высокими суммами займов, а количеством договоров. Но, как показывает практика (в том числе судебная), оформление кредитов на чужое имя – распространённая проблема. Что делать должнику? Как доказать, что к займу не имеешь отношения? Можно ли очистить кредитную историю? Читайте статью, чтобы получить ответы на эти другие вопросы.

Подставной кредит: правовой аспект

Ключевые аспекты выдачи займов в РФ урегулированы:

. Норма устанавливает общие правила кредитования, форму договора, основания для отказа. Закон урегулировал технические аспекты предоставления займов.

Но действующее законодательство не урегулировало вопрос ответственности банка за проверку личности заёмщика. Эту проблему дали на откуп современным технологиям. Личность будущего должника проверяют вдоль и поперёк, для этого используются информационные базы. Но если мошенник выдал себя за другого человека, банк автоматически ответственности не несёт.

Важно! Если при заключении договора одна из сторон предоставила заведомо ложную информацию о себе и своих намерениях, сделка считается недействительной

Оформление кредита на подставное лицо – это мошеннические действия. В зависимости от ситуации, пострадавшим может быть и банк, и сам заёмщик.

Варианты мошеннических действий

Итак, любые аферы с кредитами уголовно наказуемы. Но пострадавшего в первую очередь интересует, кто будет закрывать заём. Это зависит от вида мошенничества. Если в случившемся есть вина самого потерпевшего, то требовать деньги будут с него. Если нет – то принять убытки придётся банку.

Как узнать, что на тебя оформили кредит?

• Пришла повестка о вызове в суд либо определение о судебном приказе . Игнорировать эти документы нельзя: нужно обязательно обратиться за юридической помощью. Определение о судебном приказе отменяется по заявлению. При разбирательстве по существу нужно представить доказательства, что кредит не оформлялся.
• Судебные приставы или коллекторы требуют возврата денег . Если есть вступившее в силу решение суда, деньги могут быть даже списаны по карточке. Необходимо обратиться к взыскателю за копией исполнительного листа, чтобы узнать, на основании какого вердикта предъявили долг.
• Из бюро кредитных историй . Получить информацию можно по запросу.

Оформили кредит на моё имя: алгоритм действий

Независимо от выбранной схемы мошенничества, порядок действий будет одинаковым:

1. Сообщить в полицию о совершённом преступлении . Требуйте возбуждения уголовного дела по ст.159 УК РФ, так как в этом случае на руках будет официальный документ о чужих противоправных действиях.
2. Уведомить банка о мошенничестве, попросить приостановить начисление процентов . Это важно для того, чтобы «притормозить» взыскание.
3. Письменно потребовать расторгнуть договор . Следует направить в банк официальную претензию с изложением позиции. К сожалению, в 90% случаев будет отказ.
4. Обратиться с иском в суд с требованием расторгнуть кредитный договор . Увы, но доказывать свою правоту придётся самостоятельно.

Если должник принимал участие в заключении договора, но фактически деньгами не завладел, придётся требовать возврата со злоумышленника. То есть с того человека, который попросил оформить на себя кредит либо завладел карточкой. Стоит ли говорить, что это крайне трудно, а результат не гарантирован?

Важно! Если вы потеряли паспорт, передали его другому человеку либо кто-то завладел сканом страниц, незамедлительно обратитесь за оформлением нового документа. В противном случае, на ваше имя может быть оформлен кредит

Судебная практика

О масштабе проблемы говорит количество приговоров в отношении мошенников. Их десятки! Приговором райсуда Республики Калмыкия от 23.01.2020 осужден ФИО2 по ч.4 ст.159 УК РФ. Обвиняемый работал старшим бухгалтером «Россельхозбанка» и оформлял подложные кредитные договоры на жителей России. В общей сложности он изготовил 17 (!) фиктивных документов, на серьёзные суммы – от 300 тысяч до 1,79 млн. рублей. Наказание злоумышленник получил строгое – 9 лет 6 месяцев лишения свободы.

Общая сумма кредитов, которые оформил ФИО2 по подложным документам на жителей Республики Калмыкия без их ведома, составила около 9,5 млн. рублей

Приговором суда райсуда Волгоградской области от 25.09.2019 осуждены гражданки Р. и В. по ч.2 ст.159 УК РФ. В. работала в салоне «Билайн», где могла оформить кредит КБ «Ренессанс». Она вступила в сговор с Р., которая пришла с чужим паспортом и получила заём сумму 21458 рублей. Заёмщик не был в курсе этой операции. За эпизод мошенничества В. получила исправительные работы, а ранее судимая Р. – лишение свободы.

Приговором суда города Петрозаводска от 13.11.2019 установлена виновность Б. в совершении преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК. Обвиняемый вступил в преступный сговор с С.Т., работницей банка «Возрождение», и они оформили кредитный договор на чужое имя.

Для этого Б. переслал С.Т. фотоснимки чужого паспорта, которые использовались для получения 550 тыс.руб. Фемида была гуманной, и обвиняемый получил год лишения свободы условно. Мягкое наказание было связано с полным возмещением ущерба и активным сотрудничеством со следствием.

По приговору райсуда г.Орла от 19.11.2019 гражданка Т. (работница ОАО «Россельхозбанк») получила срок по ч.4 ст.159 УК. Она оформляла кредиты на клиентов своего банка. Всего она совершила несколько десятков эпизодов мошенничества, общая сумма в приговоре не указана. Однако из вердикта видно, что имущественные требования были предъявлены непосредственно Т.

И таких приговоров – десятки, причём чаще всего деньги похищают именно работники банков. А что насчёт случаев, когда аннулировать договоры пытались сами пострадавшие? Решением Воткинского райсуда от 06.07.2020 удовлетворены исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании долга по кредиту.

Представитель ответчицы В. указывал, что подпись в договоре его доверительнице не принадлежит. Вместе с тем, он не ходатайствовал о проведении почерковедческой экспертизы. Именно по этой причине суд занял сторону банка. Ответчице В. не удалось доказать, что она на самом деле деньги не брала.

Если заёмщик принимал участие в оформлении кредита на чужое имя, даже будучи обманутым, признать договор недействительным не получится

На это указывает решение Невинномысского горсуда Ставропольского края 06.07.2020. Гражданин Х. утверждал, что ему позвонил неизвестный и представился сотрудником «Сбербанка». После на его карту были переведены деньги в сумме 227272,73 руб., которые он (Х.) должен был обналичить и перевести на чужой счёт 150 тыс.руб., что он и сделал.

Возбудили уголовное дело, выяснилось, что на самом деле на Х. был оформлен кредит, большей частью которого и завладели злоумышленники. Х. просил признать кредитный договор недействительным и возложить на банк обязанность аннулировать задолженность, «почистить» его историю. Но суд ему отказал, приведя (как я считаю) очень слабые аргументы.

Если заёмщик не принимал участия в оформлении кредита на своё имя, сделку признают недействительной

На это указывает практика, в частности, решение райсуда г.Новосибирска от 18.05.2020. Истец Е. просил признать недействительным кредитный договор, который он не заключал, с «ОТП Банком». О наличии задолженности ему стало известно от коллекторов. Почерковедческая экспертиза подтвердила, что подпись на договоре Е. не принадлежит.

Примечательно, что для подтверждения своей правоты Е. пришлось потратить 15 тыс.руб. на адвоката и ещё 31 тысячу – на эксперта. Эти суммы взыскали с проигравшей стороны, которая требования истца, к слову, не признала.

Схожая ситуация описана в решении Баргузинского райсуда от 27.01.2020. Когда А. пыталась оформить кредит в «Сбербанке», выяснилось, что у неё не погашена задолженность перед ОАО «МТС-Банк». В процессе подготовки к суду ей удалось получить информацию о займе, который она якобы брала.

Выяснилось, что ОАО «МТС-Банк» принял как документ, подтверждающий личность, паспорт, отличающийся от настоящего документа А. Было возбуждено уголовное дело по ч.1 ст.159 УК, но из-за сроков давности его прекратили. Суд исковые требования удовлетворил (без экспертизы), признал договор недействительным, обязал исключить данные А. из «Чёрного списка» бюро кредитных историй и даже взыскал моральный вред на 10 тыс.руб.

Резюме. Спасение утопающих – сами знаете, чьих рук дело

В России есть проблема с оформление кредитов как по фиктивным документам, так и обманным путём (на «вешалок»). Как показал анализ правовой базы, у банка нет безусловной обязанности проверить личность заёмщика. И, соответственно, нет нормы, которая бы позволяла требовать признания договора недействительным при халатности в действиях работников банка.

Значит, пострадавшим придётся спасать себя самостоятельно. Как только появилась информация об оформлении подставного кредита, нужно сразу же бежать в полицию. Если заём оформлен по фиктивным документам, договор аннулируют с вероятностью 99%. Вопрос, сколько это займёт времени и потребует денег.

Если же кто-то уговорил оформить кредит на своё имя, защитить права почти нереально. Придётся доказывать, что деньги забрал себе другой человек, требовать возбуждения уголовного дела, обращаться с иском в суд. Если вы узнали, что на вас оформлен чужой кредит – не пожалейте времени и средств, обратитесь за помощью к юристам.

Мошенничество при оформлении кредита сотрудником банка

М ожно ли представить себе, что при оформлении кредита в банке человек способен стать жертвой мошенников? Достаточно сложно. Обман может быть системным, в типовые договоры, предлагаемые всем клиентам, ранее могли быть включены незаметные условия, увеличивающие суммы выплат по кредиту. Сейчас за недопущением таких ситуаций пристально следит Центральный банк РФ. Тем не менее случаи мошенничества такого рода в практике встречаются, и их виновниками становятся сотрудники банков.

Причины мошенничества

Как ни странно, чаще всего жертвами своих сотрудников становятся сами кредитные учреждения. Банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, имеющие сотни и тысячи отделений, ограничены в выборе сотрудников. На работу для оформления кредитов принимаются недавние школьники, бывшие бухгалтеры, иногда и люди с криминальным прошлым. Они не обладают необходимым опытом и компетенцией, поэтому часто заключают договоры с заемщиками, заведомо не способными вернуть долг. Администрация банков рассчитывает на то, что ошибки не допустит скоринговая программа, автоматически определяющая платежеспособность клиента по ответам на поставленные вопросы, и не учитывает человеческий фактор, носителем которого являются сотрудники банков. Но документы – справки о доходах, документы на владение имуществом – смотрят люди, и они иногда не видят подделку. А иногда могут и сами вступить в сговор с клиентом, оформив кредит, который он не получил бы, если бы обратился к другому сотруднику. Конечно, такая деятельность вознаграждается. И если в случае с гражданами суммы и кредитов и мзды невелики, то для юридических лиц размеры ссуд составляют миллионы, а вознаграждение коррумпированного сотрудника иногда достигает 10–20% объема полученных средств.

Типология мошенничества при оформлении кредита

Преступления, имеющие характер мошенничества, должны содержать два основных признака. Целью их совершения должно стать присвоение чужих денежных средств и имущества, а способом совершения – обман или злоупотребление доверием. Если говорить конкретно о мошенничествах, связанных с оформлением или получением кредита, они распадаются на две группы по признаку жертвы, то есть совершаемые в отношении кредитного учреждения или в отношении клиента банка.

Преступником в обоих случаях выступает уполномоченный сотрудник или должностное лицо банка. Банк несет ущерб в виде невозвращенной своевременно суммы кредита, а клиент, гражданин, компания или предприниматель или оказываются должны существенно большую сумму, чем планировали, или теряют заложенное имущество, или просто становятся жертвами контролируемого банкротства, когда их имущество за бесценок переходит в распоряжение банковских структур. Стать жертвой мошенников может практически любой клиент, недостаточно внимательно относящийся к условиям заключаемых им договоров. Досрочное востребование, огромные штрафы за просрочку, требования о введении сотрудников банка в органы управления заемщика – все это может существенно ухудшить его финансовое положение.

Мошенничество в отношении банков

Основным способом хищения средств банков становится заключение кредитного договора на основании недостоверных документов. Поддельные справки о доходах, бухгалтерские балансы, документы на владение имуществом вводят кредитное учреждение в заблуждение в отношении действительной платежеспособности заемщика. Можно выделить следующие группы такого типа мошенничеств, часто невозможных без попустительства сотрудника банка:

• оформление кредита на паспорт третьего лица, потерянный или украденный. Иногда лицо, обратившееся за ссудой, специально гримируется, чтобы добиться совпадения своей внешности с лицом, чья фотография вклеена в документ;
• искажение предоставляемых данных таким образом, чтобы договор оказался недействительным. В дальнейшем его можно признать таковым в судебном порядке и не уплачивать проценты и другие комиссии. Сумму основного долга вернуть в любом случае придется. Тем же путем может быть оспорен кредит, полученный на чужой паспорт, но преимуществом этого становится то, что лицо, фактически получившее деньги, оказывается неустановленным, и возвращению они не подлежат;
• создание юридического лица специально для оформления на него кредита с последующим его выведением на подставные фирмы и обналичиванием. Сейчас этот механизм используется реже, банки требуют от заемщиков не менее трех лет активной деятельности и сдачи бухгалтерской отчетности;
• подделка финансовой отчетности юридического лица таким образом, чтобы не просто получить заемные средства, а сделать это на наиболее выгодных условиях. При этом банк не видит действительных финансовых показателей компании, и ее внезапная неплатежеспособность оказывается для него откровением;
• выведение активов, как заложенных, так и просто обеспечивающих работу компании. В этом случае банк не может удовлетворить свои требования за счет имущества заемщика.

Большинство этих действий могут получить уголовно-правовую квалификацию. В УК РФ в 2012 году была введена статья 159.1, говорящая о мошенничестве именно в сфере кредитования. Важно, что большинство приведенных способов обмана банков невозможны без активного пособничества их сотрудников.

Преступные действия, жертвами которых становятся формальные заемщики

Потребительское кредитование осуществляется на небольшие суммы, и при его оформлении не возникает необходимости представления многочисленных документов. Это создает широкое поле для махинаций, когда деньги получаются с оформлением кредитного договора на паспорт третьего лица, гражданина, который даже не знает о том, что его документы используются. Широко распространены следующие виды использования подставных лиц и чужих документов:

• в качестве заемщика привлекается лицо без работы, постоянного источника дохода, но с действующим паспортом и без испорченной кредитной истории. Сумма полученных средств делится между ним и организатором схемы. Взыскать долг с такого гражданина бывает невозможно;
• паспорт похищается у гражданина, в него вклеивается новая фотография. О том, что человек должен определенную сумму банку, он узнает не сразу и бывает вынужден отбиваться от кредиторов. Такие ситуации говорят о том, что при потере или краже документов необходимо сразу заявлять в полицию, тогда ответственности не возникает;
• мошенничество становится делом рук сотрудника банка, который оформляет кредит на основании копии анкеты одного из предыдущих заемщиков, заявки на кредит и ксерокопии его паспорта или на лицо, просто имеющее в этом банке дебетовую карту;
• данные потенциального заемщика получаются мошенниками при оформлении дисконтной карты магазина, и на основании анкеты получается кредитная карта с небольшим лимитом. Схема также нереализуема без пособничества сотрудника банка;
• при оформлении кредита онлайн и получении кредитной карты также могут быть использованы данные чужого паспорта.

Механизмы распространены достаточно широко. Чаще всего они реализуются в региональных филиалах крупных розничных банков. Контроль службы безопасности на местах часто бывает ослаблен, так как суммы мошенники получают небольшие, такие кредитные договоры контролируются существенно слабее, чем связанные с крупными суммами.

Как обманывают банки

Банковские учреждения также далеко не всегда бывают добросовестными по отношению к заемщику. В кредитном договоре часто можно найти скрытые комиссии и дополнительные платежи, о которых клиента не ставят в известность. Так, некоторые банки вынуждают клиента при оформлении кредита заключать договор страхования жизни и здоровья с их кэптивными страховыми компаниями. Сумма платежа – страхового взноса – не вносится клиентом банка самостоятельно, а уплачивается кредитным учреждением по договорам коллективного страхования. Она увеличивает сумму долга, на страховой взнос уплачиваются проценты. Досрочное погашение кредита при этом не дает возможности вернуть пропорциональную сумму средств страхового платежа. Центральный банк дает возможность расторгнуть такой навязанный договор страхования в течение 14 дней после заключения и вернуть деньги, но не все знают о существовании этой возможности.

Вынуждение к заключению таких договоров страхования не является мошенничеством в прямом смысле, но при этом клиент теряет существенные суммы, которые пополняют собой доходы банковских и страховых групп. Существует возможность повлиять на банкиров, написав заявление в Центробанк РФ и попросив проверить корректность действий банка, скрывшего действительную стоимость кредита. В частных случаях такая тактика оказывается действенной.

Особенности расследования и рассмотрения дел подобного рода в судах

Большинство мошенничеств, совершаемых сотрудниками банков при оформлении кредита, расследуются с существенными процессуальными трудностями. Крайне сложно установить факт их совершения при отсутствии документов или свидетельских показаний. Далеко не все офисы банков оборудованы камерами видеонаблюдения, которые могли бы указать на направление поиска виновника правонарушения.

Человек, чьи документы были использованы с целями мошенничества, также оказывается в сложной ситуации. Правоохранительные органы не всегда могут установить истинного виновника, а пострадавший гражданин вынужден отбиваться от кредиторов. При попадании в такую ситуацию профессионалы советуют пострадавшему выполнить следующую последовательность действий:

• получить у банка-кредитора копию кредитного договора и всех приложений к нему. Подпись, совершенная другим человеком, при проведении графологической экспертизы станет хорошим аргументом в пользу пострадавшего;
• далее, опираясь на данные договора, направить в адрес банковского учреждения претензию с изложением всех объективных аргументов, по которым конкретное лицо не было получателем кредитных средств;
• претензия и копия договора с подделанной подписью станут достаточными основаниями для обращения в органы МВД с целью проверки факта совершения преступления неустановленным лицом;
• направить иск в суд о признании кредитного договора недействительным на основании отсутствия правоспособности субъекта.

Важно, что в иске можно потребовать возложить на банк не только оплату почерковедческой экспертизы, но и компенсацию морального ущерба, связанного с постоянными звонками коллекторских агентств, давлением и шантажом. Но крайне сложно убедить суд в том, что кредит взят другим лицом. Банк приложит все усилия для сокрытия ошибок своих сотрудников. Необходимо тесное сотрудничество с правоохранительными органами, выявление рецидива мошенничества, использование всех доступных видов доказательств. Гражданин пока не защищен от агрессивных действий банкиров в полной мере, и ему необходимо использовать весь арсенал доступных способов защиты своих прав.

Что делать, если мошенники оформили на вас кредит

Для любого человека звонок из микрокредитной организации или банка с требованием оплатить кредит всегда неприятен, что уж говорить о ситуациях, когда этот кредит был оформлен обманным путем. Несмотря на то, что гражданин абсолютно ни в чем не виноват, ему предстоит серьезное разбирательство с кредитором.

Итак, разберем, что делать человеку, когда на него оформили кредит мошенники.

Что говорит закон о кредитовании

В РФ деятельность финансовых учреждений в сфере кредитования регулируют федеральные законы и инструкции ЦБ. Все, что необходимо знать гражданам о кредитовании физлиц, описано в следующих документах:

• №2300-1 – Закон о защите прав потребителей;
• ФЗ №353, в котором определены правила оформления и погашения потребительских займов;
• ФЗ №151, который определяет порядок работы организаций, занимающихся выдачей кредитов.

Чтобы узнать, есть ли у вас долги по финансовым обязательствам, необходимо запросить свою кредитную историю. Для начала на портале Госуслуги следует уточнить, в каком из бюро кредитных историй хранятся ваши данные, а уже после отправить туда запрос на их предоставление. Сделать это можно в любой момент (два раза в год – бесплатно).

По каким схемам работают мошенники

В последние несколько лет особой популярностью стали пользоваться кредиты онлайн, и именно этой услугой чаще всего пользуются мошенники, чтобы оформить заем на чужое имя.

Как правонарушители оформляют кредит на другого человека:

• Используют ксерокопию паспорта для получения денег у микрокредитной организации онлайн. В соответствии с ФЗ №151, компаниям разрешено выдавать онлайн-кредиты на небольшие суммы (в пределах 15 000 руб.) с идентификацией клиента по упрощенной схеме. Для этого нужно лишь отправить копию паспорта, а также фото владельца, держащего открытый паспорт. Подделать такие фото не составляет особого труда. К тому же, многие МФО выдают деньги даже без подтверждения, а просто по паспортным данным, но под огромные проценты. Поэтому юристы советуют никогда не оставлять паспорт в залог, а отдавая куда-то копию, рекомендуют подписывать для кого она выдана.
• Предъявляют утерянный владельцем или украденный паспорт. Здесь схема проста – в документ вклеивается фото человека, который обманным путем получает деньги в банке или МФО. Менеджеры не всегда могут заметить подделку, особенно, если паспорта нет в базе утерянных документов. Более того, в некоторых случаях сотрудники банка или МФО могут быть в доле.

Все вышеописанное относится только к небольшим займам. Для выдачи значимых сумм проводится более серьезная идентификация личности клиента.

Что делать с кредитом, который вы не брали

Узнав, что на ваше имя был оформлен кредит, следует реагировать немедленно. Какие действия можно предпринять:

1. Написать заявление в полицию. Известить правоохранительные органы необходимо не столько для того, чтобы они возбудили уголовное дело против мошенников, сколько для установления факта, что именно вы кредит не брали. Рекомендуется взять справку об утере документа, где будет указана дата обращения. Если на вас оформят кредит посторонние люди, эта бумага будет отличным доказательством того, что вы не брали этих денег.
2. Договор с кредитной организацией вступает в силу с того момента, когда заемщик берет деньги, поэтому если их брал другой человек с этим паспортом, то и требовать возврата средств нельзя. Поскольку банки и МФО берегут свой имидж и боятся огласки таких неприятных ситуаций, то после обращения в полицию, они, возможно, примут решение освободить гражданина от долговых обязательств без суда.
3. Обратиться в кредитную организацию, которая выдала кредит. Это, пожалуй, наиболее простой способ решить вопрос, и желательно подать именно письменное обращение. Принимая во внимание тот факт, что деятельность банков и МФО контролирует ЦБ, а выдача кредита на другого человека считается серьезным нарушением, за такие действия кредитные организации могут быть привлечены к ответственности. Поэтому компаниям-заимодателям выгоднее аннулировать заем, чем получить взыскание от ЦБ. В крайнем случае гражданин может подать жалобу на организацию в Центральный банк, но для этого следует зафиксировать документально все свои действия и ответную реакцию МФО.
4. Подать иск в суд. Это наиболее действенный способ избавиться от чужих кредитов. Затягивать с подачей заявления не стоит, лучше всего составить его сразу после того, как будет зарегистрировано обращение в полицию. Суд в этом случае становится на сторону фиктивного должника, и уже кредитору нужно доказывать, что деньги человек действительно брал. Если заем был оформлен при личном посещении в офисе кредитной организации, то суд должен проверить подлинность поставленной подписи при помощи графологической процедуры. Для доказательства мошенничества при онлайн-кредите понадобится больше времени – нужно будет доказать, что деньги поступили на карту другого человека.

В случае решения суда в пользу истца судебные издержки лягут на плечи нерадивых кредиторов. Единственный недостаток доказательства своей невиновности через суд – дело может рассматриваться несколько месяцев и все это время вас будут беспокоить кредиторы или даже коллекторы.

Куда можно пожаловаться

Если договориться с банком не удалось, заявление в полицию не принесло ожидаемого результата, а в суд идти не хочется, то можно попробовать обжаловать действия кредитной организации через вышестоящую инстанцию. Можно подать жалобу в:

• Центральный банк РФ. Обратиться к регулятору финансового рынка можно на горячую линию или через онлайн-сервис, где следует указать свои данные и описать проблему. К заявке нужно приложить все имеющиеся документы, в том числе заявление в полицию, кредитную историю. Если заем был получен через интернет, следует добавить также выписки по счетам. Это будет являться подтверждением того, что деньги клиент не получал.
• Бюро кредитных историй. Если удалось установить, что кредит был выдан незаконно, то стоит обратиться сюда, чтобы восстановить свой кредитный рейтинг. Одной из обязанностей БКИ является проверка данных от кредитных организаций, однако зачастую гражданам приходится самим просить внести исправления. Для обращения в БКИ потребуется постановление суда, ответ кредитной компании или официальное письмо от ЦБ.

Жалобы в эти инстанции также помогают бороться с недобросовестными кредиторами, которые не утруждают себя качественной проверкой данных клиента.

Как защитить себя от чужих кредитов

Чтобы не допустить в будущем неприятных ситуаций, стоит очень внимательно относиться к своим документам, в частности к паспорту:

• никогда не давайте свой паспорт малознакомым людям и не оставляйте его в залог;
• не отправляйте копии страниц посторонним лицам;
• без веской причины не позволяйте снимать копию с паспорта;
• не сообщайте никому паспортные данные по телефону и не указывайте их в социальных сетях;
• личную информацию вводите только на защищенных сайтах, на которых возле адресной строки есть иконка закрытого замочка.

Естественно, что защита своих данных должна быть в пределах разумного, ведь во многих ситуациях без предоставления паспорта просто не обойтись. Например, при покупке билетов на поезд, самолет или оформлении туристической поездки. Также без опаски можно сообщать свои паспортные данные надежным организациям – при оформлении страховки, получении кредитной карточки в банке, официальном трудоустройстве, др.

Подведем итог

Если ваши персональные данные были украдены и на вас оформили кредит, можно пойти двумя путями. Первый – не предпринимать ничего, не отвечать на звонки от незнакомых абонентов или вовсе поменять свой номер телефона, скрываться от сотрудников банка и коллекторов. Спустя некоторое время они перестанут вас тревожить.

В тот момент может казаться, что нет никакой разницы, какой сейчас складывается кредитный рейтинг. Но если проигнорировать действия мошенников, то в будущем, когда кредит все же понадобится, банки просто откажут в его выдаче без объяснения причин. А еще через время человек узнает, что он находится в черном списке.

Альтернативный вариант – сделать все, чтобы сохранить свое доброе имя и хорошую кредитную историю.

Чужой долг: что делать, если мошенники оформили на вас кредит

Unsplash

Во время пандемии банки стали чаще выдавать кредиты дистанционно. Это привело к всплеску мошенничества с кредитами: граждане оказываются заемщиками не по своей воле и должны платить по кредиту, который не брали. Frank Media выяснил, какие схемы используют мошенники и что делать, если на вас оформили кредит.

Детали. Доля мошеннических кредитов в общем портфеле выданных банками займов небольшая: по данным кредитного бюро «Эквифакс», она составляет около 0,04%. Но за последние два года на фоне пандемии количество онлайн-ресурсов, которые участвуют в мошенническом кредитовании, сильно увеличилось, рассказывает руководитель отдела анализа цифровых угроз ГК «Инфосекьюрити» и бывший сотрудник управления «К» МВД России Александр Вураско. Это может быть связано с ростом дистанционных операций, совершаемых клиентами банков во время пандемии.

В 2020 году ЦБ обратил внимание на значительный рост числа инцидентов, связанных с хищением кредитных средств: мошенники оформляют займы от имени клиента на свое имя с помощью удаленных каналов обслуживания. Суммы краж по этой схеме небольшие, однако количество таких случаев мошенничества «пугает» регулятора, отмечал в ходе пресс-конференции первый замдиректора департамента информационной безопасности ЦБ Артем Сычев.

О всплеске мошенничества также рассказали несколько банков, сообщал РБК. Представитель Росбанка отмечал, что рост числа подобных кейсов начался весной 2020 года. Об этой проблеме изданию рассказали также в Газпромбанке и Альфа-банке. В банке «Зенит» уровень кредитов с мошенническими признаками составляет от 0% (по ипотечным ссудам и кредитованию в рамках зарплатных проектов) до 0,5% (по высокорисковым продуктам для новых клиентов, которые оформляются на территории партнеров по кредитованию), рассказал Frank Media директор департамента розничных рисков банка Александр Шорников. Вураско отмечает, что когда банки во время пандемии только начали все делать онлайн, был скачок мошеннических операций с кредитами. «Сейчас уровень стабильно высокий», — добавляет он.

Мошенничество с оформлением кредитов существовало и до пандемии: злоумышленники используют поддельные документы для получения денег. При этом доля кредитных договоров, которые мошенники оформляют по поддельным документам, в последние годы становится все меньше, рассказывает генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, еще несколько лет назад в необеспеченном кредитовании доля подобных кредитов в отдельные периоды достигала 0,5% от общего числа выдаваемых необеспеченных договоров. Снизить долю мошеннических договоров удалось с помощью специализированных сервисов, которые используют банки, — с данными о том, что потенциальный клиент имеет подозрительные паттерны поведения, поясняет Лагуткин.

Мошенники используют два основных способа для оформления мошеннических кредитов:

• Подделка документов. Это классическая схема у кредитных мошенников. «Злоумышленник завладевает документами и персональными данными клиента и по ним оформляет кредиты в разных банках», — рассказывает представитель банка «Хоум Кредит». Мошенник может вклеить в паспорт свою фотографию, а если у него нет оригинала документа — изготовить «дубликат» паспорта с реальными данными клиента и своей фотографией.

«В декабре 2013 года я получила письмо из ОТП банка с требованием начать выплаты по кредиту. Кредит был на сумму около 90 тысяч рублей, который я якобы взяла на покупку ноутбука и телефона. Лично в отделение банка никто не приходил, кредит был выдан по сканам документам в магазине. Я написала заявление в полицию. Весной 2014 года меня вызвали на допрос на Петровку. Там мне рассказали, что заведенное дело касается уже не только меня одной — потерпевших оказалось 15-20 человек, действовали не отдельные мошенники, а ОПГ. Мне показали мой поддельный паспорт с поддельной подписью, мне пришлось проходить графологическую экспертизу. Дело тянулось почти год, ближе к осени был суд. Мошенников осудили. ОТП удалил мою кредитную историю из базы данных», — рассказывает москвичка Карина.

• Социальная инженерия. Еще одна распространенная схема, которую используют мошенники. С помощью социальной инженерии они пытаются побудить клиента самостоятельно оформить кредит и перевести деньги злоумышленникам. Мошенник связывается с клиентом по телефону, вводит клиента в заблуждение — например, сообщает об оформленной заявке на имя клиента — и вынуждает его сообщить свои персональные данные, логины и пароли в личный кабинет, секретные коды из смс. Во время разговора злоумышленник оформляет на клиента кредит в онлайн-банке.

«В августе 2021 года мне позвонил мужчина, представился младшим специалистом Альфа-банка и спросил, не оформляла ли я только что кредит, — рассказывает москвичка Александра. — Я зашла в личный кабинет банка и обнаружила кредит на 1,165 млн рублей. Мужчина назвал баланс моего счета и мои паспортные данные. Чтобы якобы деактивировать виртуальную карту, на которой лежали заемные деньги, собеседник предложил зайти на сайт банка и перейти оттуда в чат в Telegram. Далее со мной связались якобы сотрудница службы безопасности банка и сотрудник МВД, которые вынудили меня перевести заемные деньги на шесть счетов Тинькофф. Когда я поняла, что стала жертвой мошенников, то сразу обратилась в банк, где мне сообщили, что не смогут отменить кредит: все операции подтверждены кодами из смс, которые я сама назвала злоумышленникам. Я обратилась в полицию, возбудили уголовное дело о мошенничестве в особо крупном размере, но в личной беседе сотрудник полиции признал, что шансов на поимку преступников практически нет. Я планирую подать заявление в суд и жаловаться в прокуратуру, но пока идет следствие, буду выплачивать кредит, чтобы не столкнуться с коллекторами и судебными приставами».

Что делать, если мошенники оформили на вас кредит

После того, как стало известно, что на ваше имя оформлен кредит, необходимо незамедлительно обратиться в отделение банка с запросом о представлении копии кредитного договора, выписки по счету, на который, по утверждению банка, зачислена сумма кредита, и копии банковского ордера, подтверждающего достоверность записи по счету, содержащей сведения о зачислении на счет суммы кредита (естественно, что при этом необходимо указать, что договор вы не заключали и денежные средства не получали, и также обратиться с соответствующим заявлением в полицию).

В ответ на запрос банк действительно представит копию кредитного договора и выписку по счету.

Однако копию банковского ордера, подтверждающего достоверность записи по счету, содержащей сведения о зачислении суммы кредита, банк не представит.

Соответственно, выписка по счету не будет отвечать требованиям пункта 2.1 раздела 2 «Аналитический и синтетический учет» части III «Порядок применения Плана счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций при организации работы по ведению бухгалтерского учета» положения Банка России от 27 февраля 2017 года № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», так как по суммам, проведенным по кредиту, к выпискам из лицевых счетов должны прилагаться документы, на основании которых совершены записи по счету (прошу обратить внимание, что текущий счет и счет по вкладу являются пассивными. Поэтому расходные операции указываются в дебете, а приходные – в кредите).

Вышеуказанным положением Банка России также предусмотрено, что владелец счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок в письменной форме сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета.

Соответственно, в течение 10 дней после получения выписки по счету, необходимо письменно сообщить банку о том, что запись по счету, содержащая сведения о зачислении кредита, совершена ошибочно, так как фактически данная операция не проводилась, и просить признать данную запись по счету недействительной.

Далее обращаетесь в суд с исковым заявлением о признании кредитного договора и записи по счету, содержащей сведения о зачислении суммы кредита, недействительными.

Кроме того, не лишне потребовать и взыскания компенсации морального вреда. Порядок действий в судебном заседании достаточно подробно описан в моей статье «Как выиграть дело о взыскании задолженности по кредитному договору».

Примечание: если банк все же представит банковский ордер или мемориальный ордер (данный документ не является расчетным), то необходимо внимательно изучить реквизиты указанных документов, весьма вероятно, что бухгалтерские документы подделаны. В данном случае вам будет полезна моя статья «Как банки подделывают документы, подтверждающие предоставление кредита (подделки прилагаются)».

Более того, в случае представления банковского или мемориального ордера необходимо уточнить исковые требования, а именно просить суд признать недействительным также и банковский (мемориальный) ордер. А записи по счету, совершенные на основании недействительных документов, соответственно, также являются недействительными.