Угрозы со стороны банка о взыскании задолжности

Защита должников от террора коллекторов и банков

Должники часто нуждаются в помощи юристов. Дело даже не в просрочках, по которым растут пени и в итоге — суммы возврата, нет. Проблема гораздо глубже — кредиторы психологически давят на человека, пытаясь заставить его платить по счетам. Нам порой приходится заниматься защитой должников по кредитам: вести переговоры с кредиторами, обращаться в ФССП и в правоохранительные органы, защищать человека в судебном порядке.

Эти меры в особенности актуальны, когда человека «едят» недобросовестные кредиторы, практически доводя его до самоубийства (за что, кстати, предусмотрена уголовная ответственность). Но, увы, эти случаи тяжело доказать.

Смоделируем типичную ситуацию: у нас есть мать-одиночка с 2 малолетними детьми. Ввиду возраста детей высокооплачиваемая стабильная работа ей не светит. У женщины есть несколько кредитных карт и микрозаймов. И вот, ее вынуждают уйти с очередной работы из-за частых болезней детей, она остается без стабильного дохода и возможности оплатить кредиты.

Начинаются просрочки. Никто из кредиторов не горит желанием войти в положение бедной женщины. Наоборот, пеня растет в геометрической прогрессии, коллекторы истерическим тоном спрашивают, когда будет оплата, и обещают судебные разбирательства. Рассмотрим, что можно сделать.

Отказ от общения

В первую очередь, мы поможем отказаться от общения с коллекторами и другими взыскателями. У нас есть разъяснения от судебных приставов, согласно которым у каждого должника есть право отказаться от взаимодействия с кредиторами. Важно только соблюсти одно условие: с момента возникновения просрочки должно пройти 4 месяца.

Что мы делаем? Мы пишем заявление в свободной форме в адрес кредиторов:

, если оно успело купить задолженность по договору цессии; ;
• банка.

Далее отказ направляется заказным письмом по юридическому адресу организации. Кредитор вправе рассматривать письмо в течение 30 дней, после чего обязан прекратить звонки. Но общаться он может с должником далее — по обычной почте. И имеет право обратиться в суд за принудительным взысканием.

В дальнейшем ваши кредиторы будут связываться с вами только через почту. Ни звонить, ни слать СМС, ни приходить к вам в квартиру они уже точно не будут.

Достали коллекторы? Звоните, мы поможем
ограничить общение и защитим вас
от их притязаний

Правовая защита должников от превышения полномочий коллекторов

Коллекторские агентства обязаны в своей работе соблюдать № 230-ФЗ. В частности эти требования гласят:

• звонить и связываться другими способами с должниками можно только с целью информирования о просрочках и о способах решения проблемы;
• звонить, писать, встречаться в строго ограниченных рамках. Запрещены попытки побеспокоить человека в вечернее или в ночное время;
• соблюдать нормы защиты персональных данных должника. У коллекторов нет права разглашать личную информацию должника третьим лицам;
• избегать методов психологического прессинга, шантажа, вымогательства, угроз и других действий, которые запрещены УК РФ.

На практике встречаются недобросовестные коллекторы, которые пугают, шантажируют и давят на людей. Также часто проскакивают попытки незаконного изъятия имущества. Напомним, что описывать и забирать вещи должника вправе только судебные приставы на основании открытого исполнительного производства. У коллекторов таких полномочий нет.

Кто такие черные коллекторы и попадают ли к ним
долги перед банками и МФО?
Спросите юриста

Если вы столкнулись с прессингом коллекторов, мы предоставим правовую защиту. В частности:

1. Мы проинструктируем вас о том, как вести себя в общении с коллекторами. Иногда это необходимо, чтобы собрать доказательства. Но важно знать и основные правила: коллекторы должны представляться и называть агентство, на которое они работают.
2. Мы поможем обратиться в правоохранительные органы, чтобы зафиксировать правонарушения по УК РФ. На конкретное лицо может быть открыто уголовное производство.
3. Мы поможем обжаловать действия сотрудников коллекторского агентства в ФССП (контролирующий орган для коллекторов). Как минимум жалоба на организацию сулит ей неприятные проверки. Как максимум — агентство исключат из реестра коллекторских агентств, который ведут судебные приставы, и оно больше не сможет законно заниматься взысканием просроченных задолженностей.
4. Мы поможем обратиться в суд против коллекторов, и потребовать с них уплату штрафа, компенсации морального ущерба и причиненных убытков.

Почему важна юридическая поддержка? Дело в том, что должники в самостоятельных попытках решить вопрос сталкиваются с отказами и непониманием. Это связано с отсутствием специальных знаний и опыта участия в судебных процессах.

Например, свежее дело № 2-3421/21 от 13 июля 2021 года, где должница обратилась с исковым заявлением против МФК и коллекторского агентства. Она потребовала признать договор о предоставлении займа на сумму 6900 рублей незаключенным, а также прекратить обработку персональных данных и вообще удалить личные данные из всех баз и реестров.

В обоснование своей позиции женщина сообщила следующее:

• письменная форма при заключении договора не соблюдалась;
• договор подписывался через СМС-код, и его следует воспринимать как простую электронную подпись, это вытекает с положений ст. 6 закона «Об электронной подписи». И сейчас нет актов, которые бы наделяли юридической силой документы, подписанные простой электронной подписью.

Однако суд, рассмотрев дело, отказал истице в удовлетворении требований. Он указал, что нормы соответствующего закона трактовались неверно, и СМС-идентификация при онлайн кредитовании является полноценной альтернативой ручной подписи заемщика.

Вы задумываетесь о суде с коллекторами?
Позвоните нам, мы поможем выяснить,
стоит ли игра свеч!

Помощь в получении отсрочки или рассрочки по исполнительным производствам

Этот раздел подойдет должникам, у которых ситуация зашла немного дальше. Так, коллекторы или другой кредитор уже обратились в суд, и получили нужное решение о принудительном взыскании задолженности.

Что делает кредитор после получения судебного приказа или решения? Он отправляется в ФССП и возбуждает исполнительное производство. Это значит, что взысканием теперь займутся судебные приставы, которые начнут:

• ежемесячно списывать с зарплатной карты по 50% от суммы дохода (или столько же будет удерживать бухгалтерия на месте работы); ;
• накладывать арест и блокировку на банковские карты;
• изымать имущество в счет погашения долгов.

Юридическая защита поможет вам добиться отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения при необходимости. Для этого придется обратиться в суд и представить некоторые документы. Отсрочка и рассрочка предоставляются на срок до 12 месяцев. В этот период ни кредиторы, ни судебные приставы не спишут ваши деньги, не арестуют и не заберут ваше имущество.

Реструктуризация для кредитных должников и ипотечников

В нашей банковской системе предусмотрены программы рассрочки для людей, которые должны по кредитам и другим обязательствам. Да, в первую очередь стоит обратиться в банк и попросить о кредитных каникулах или реструктуризации.

Но такие решения банк принимает на собственное усмотрение. Принудить его дать реструктуризацию не в силах ни один действующий закон. Более того, каникулы банки представляли в 2020 году, сейчас программы, которые были на пике коронавирусной эпидемии, практически свернуты. Единственное исключение — это ипотека. У заемщиков при покупке жилья есть возможность полгода не платить по ипотеке, если они попали в затруднительную ситуацию.

Услуга стала доступна с 2019 года, благодаря майским Указам Президента и закону, который вступил в силу осенью того же года.

Если банк отказал, то можно обратиться в арбитражный суд за помощью. Вы подаете заявление о банкротстве. К нему прикладывается ходатайство о реструктуризации долгов. О процедуре нужно знать следующее:

• она проводится в отношении всех долговых обязательств. Нельзя, к примеру, реструктуризировать только часть кредитов. Или все, или ничего;
• срок судебной реструктуризации для должников банков составляет 3 года;
• можно заключить мировое соглашение с кредиторами на удобный срок, если вы сумеете с ними договориться;
• банкротом вас не признается, если вы с честью пройдете реструктуризацию через суд и выплатите долги. Ваше имущество тоже не продадут;
• процентную ставку по всем кредитам пересчитают и установят ее на уровне учетной ставки Банка России на день вынесения решения суда о реструктуризации. По состоянию на середину сентября 2021 года это 6,75% годовых;
• пройти реструктуризацию через суд реально, если вы имеете постоянную работу и официальный доход, которого будет достаточно для выплаты всех долгов в течение 3 лет.

Мы поможем вам инициировать реструктуризацию долгов, быстро найдем финансового управляющего и предоставим юридическое сопровождение в рамках судебного процесса. Этот вариант подойдет вам, если:

• у вас есть ипотека;
• у вас — автокредит;
• у вас есть имущество, которое вы не хотите лишиться.

Нужно защитить машину или квартиру от взыскания?
Звоните, мы расскажем, как это сделать!

Помощь в избавлении от претензий по пропуску срока давности

Ст. 196 ГК РФ давно стала притчей на устах народа, и она дает ложную надежду многим малограмотным должникам. Все выучили, что в законе есть сроки исковой давности, но не знают, как ими пользоваться.

Срок давности действительно применяется в отношении кредитов и других долговых обязательств. Но на практике избавиться таким образом от долгов можно только при соблюдении следующих условий:

1. Вы не признали задолженность, и после начала просрочек больше ни разу не платили по кредиту.
2. Банк или другой кредитор не успел просудить задолженность за три года.
3. Кредитор обратился в суд после истечения срока давности.

Мы проанализируем ваше дело, и поможем вам избавиться от просроченной задолженности по сроку истекшей давности.

Но обычно в таких делах действовать нужно сразу:

• если вам пришла повестка в суд с вызовом на заседание, нужно срочно написать и подать встречное заявление об истечении срока давности;
• если вам пришла копия судебного приказа, необходимо в течение 10 дней подать возражение. Если вы не успели, и есть уважительные причины, сначала нужно восстановить сроки через обращение в суд.

Чем страшен для должника судебный приказ?
Закажите звонок юриста

Полное избавление от долговых обязательств: реальная помощь опытных юристов

Если вы попали в сложную ситуацию, вам нечем платить кредиты и микрозаймы — подумайте о признании банкротства. Процедура позволит вам полностью избавиться от долговых обязательств с минимальными последствиями.

Мы предоставляем юридическую поддержку и консультации. Мы гарантируем прохождение процедуры «под ключ» практически без вашего участия в деле. Это работает следующим образом:

1. Вы обращаетесь к нам, и описываете проблему. Первым делом мы принимаем меры, которые помогут вернуть вам спокойствие и снять стресс: это ограничение контактов с коллекторами и другими кредиторами. Вы замыкаете это общение на наших специалистов.
2. Далее мы заключаем договор и начинаем готовить нужные документы для суда, подбираем кандидатуру финансового управляющего.
3. Заявление составляется адвокатами компании и передается с документами в арбитражный суд. Через 1-2 месяца назначается первое судебное заседание, на котором потребуется и ваше участие. Но вы будете не одни, с вами будет выступать юрист-представитель.
4. Суд рассматривает документы, утверждает кандидатуру управляющего и вводит процедуру реализации имущества сроком на 4-6 месяцев. Далее вам нужно будет взаимодействовать с финансовым управляющим. Он расскажет, что конкретно вам нужно будет делать. На практике все ограничивается передачей банковских карт, сведений об имуществе и уточнением конкретной информации.
5. Наши юристы помогут выделить вам деньги из конкурсной массы, исключить из нее единственное жилье, расходы на содержание детей.
6. Если у вас есть имущество под реализацию, будут организованы торги. При необходимости мы поможем пройти вам процедуру с минимальными потерями. По завершении торгов управляющий проводит расчеты, а суд завершает процедуру освобождением от долгов.

Банкротство привлекательно тем, что оно позволяет подчистую избавиться от кредитов и микрозаймов. Оно гарантирует вам финансовую свободу.

Сразу после первого заседания:

• все долги замораживаются, перестают начисляться пени и штрафы;
• исполнительные производства приостанавливаются, ограничения судебных приставов больше не работают;
• все претензии в ваш адрес со стороны банков и коллекторов снимаются.

Мы знаем, как работает законодательство в защиту должников. Если вам нужна комплексная поддержка, обращайтесь. Мы поможем выйти из тупика, спишем ваши долги и найдем способ не потерять имущество.

Что делать, если слышите угрозы от банка

Несмотря на то, что действующее законодательство РФ регламентирует порядок общения между кредитором и заемщиком, нередки ситуации, когда банк угрожает неплательщику. Обычно, в процессе взыскания просроченной задолженности по потребительским, ипотечным и другим видам кредитования, банк грозится подать в суд. И такая угроза кажется не страшной, в сравнении с тем, как, к примеру, работают коллекторы…

Как взыскивают долги?

Быть неплательщиком как минимум, неприятно, ведь эта тяжелая ноша затрагивает не только нервы и кошелек, но и благополучие семьи. Самая большая беда в том, что просроченные платежи растут за счет штрафных санкций. Кредитная нагрузка в какой-то момент становится непосильной, да еще и банк угрожает новыми неприятностями.
Алгоритм взыскания долгов по кредитам примерно такой:

1. Сначала кредиторы пытаются решить вопрос «полюбовно» – могут предложить небольшую отсрочку, предоставить кредитные каникулы, обещают списать пени и штрафы при оплате в день звонка.
2. Если «метод пряника» не работает, начинают накапливаться платежи сверх суммы долга – пени, штрафы, комиссии за каждый день просрочки. На этом этапе банк угрожает передачей дела в судебные инстанции.
3. Банк передает просроченный займ коллекторам, которые без лишних церемоний начинают «выбивать» долг. В ход идут угрозы блокировки всех счетов, продажи имущества на аукционе и даже физической расправы над должником и его близкими.

Мнение эксперта

Юридическая практика показывает, что сотрудник банка угрожает подать в суд на неплательщика в ближайшие сроки. Но подобные меры принимаются спустя годы, когда долг уже вырос до невообразимых размеров.

Обычно неплательщик «ломается» на стадии общения с коллекторскими агентствами, ведь к тому времени он явно вымотан физически и морально. Это значительно облегчает работу взыскателей.

Как реагировать на угрозы банка?

Просрочки по кредитам могут возникнуть по ряду причин, большинство из которых не зависят от воли заемщика. Просрочки из-за потери работы, временной нетрудоспособности по причине болезни либо инвалидности, неприятностей в семье и прочих уважительных факторов теоретически может покрыть страховка.

На практике, страховые компании всячески снимают с себя ответственность, оставляя должника выслушивать регулярные угрозы от банка или коллекторских агентств. Звонки и смс-оповещения из финансового учреждения начинают поступать поручителям по кредиту, родственникам, друзьям и коллегам – всем, чьи контакты были даны при заключении кредитного договора.

Что делать, если банк угрожает судом? Первостепенная задача должника – оставаться максимально спокойным и хладнокровным. Не давать поводы обвинить себя в некорректном отношении к сотрудникам. Не грубить, не угрожать в ответ и не оправдываться. Человек на том конце провода просто выполняет свою работу, посему, ждать от него понимания и поддержки не стоит.

Если поступают угрозы от коллекторов

Многие должники более расположены к общению с сотрудниками банка, нежели с коллекторами. Нередко кредитные организации пользуются этим и пугают заемщика, что долг будет продан в коллекторское бюро, и ему придется иметь дело с его сотрудниками. Рассмотрим, как на самом деле работают коллекторы и как нужно правильно вести с ними диалог.

Несмотря на устоявшееся мнение, сотрудники коллекторских компаний в большей части случаев пытаются взыскать задолженность мирным путем. Но никто не застрахован от так называемых «черных коллекторов», методы которых выходят далеко за рамки закона.

В соответствии с законодательной базой, все, что могут делать коллекторы – это звонить по телефону (1 раз в день и не чаще 2-х в неделю), а также пытаться встретиться лично. Обратите внимание, что тревожить должника они могут только до 20-00 вечера в будни и до 22-00 в праздничные и выходные дни. Именно в телефонном разговоре они пытаются запугать собеседника и вывести его на эмоции, угрожают, провоцируют на неверные действия и т. д.

Как правильно общаться с коллекторами

• В первую очередь необходимо попытаться узнать, с кем именно ведется диалог. Нужны точные сведения – не только ФИО сотрудника, но и полное название, а также юридический адрес агентства. Как только вы узнаете эту информацию, следует под любым предлогом прервать разговор и сразу связаться со своим банком, чтобы узнать, кому конкретно они продали долг. Таким способом можно установить, звонок поступил из реально существующего предприятия или беспокоят мошенники.
• Рекомендуется вести записи телефонных разговоров на диктофон, о чем обязательно нужно известить собеседника. Личные встречи можно записывать на видео, а при переписке через мессенджеры или смс-сообщения, делать скрины. Возможно, позже вам понадобятся доказательства неправомерных действий сотрудников коллекторской организации.
• Следует быть спокойным и сдержанным. В соответствии с законом, коллекторы не имеют права ничего сделать должнику, поэтому нужно не только четко отвечать на их вопросы, но и не бояться задавать их самому. Спрашивать они могут только на тему задолженности, любые другие вопросы задавать не законно.
• Ни в какой ситуации не сообщать личные данные о себе или членах своей семьи. Когда банк продает коллекторам долг, то он сообщает только ту информацию, которую ранее заемщик указал в договоре. Отдельно сообщать коллектору адрес фактического проживания, место работы, телефоны родственников должник не обязан. Беседа может носить только деловой характер и касаться одного конкретного займа, который был взят в конкретном банке.
• Не верить их заявлениям, поскольку большая часть их них – блеф. Коллекторы нередко сами придумывают законы, которых не существует. Если идут угрозы ареста или описи имущества, нельзя поддаваться панике. Коллекторы не имеют полномочий приходить к гражданину домой и забирать его собственность.

Очень важно: только судебные приставы, имея соответствующее распоряжение суда, с привлечением правоохранительных органов могут изымать имущество.

Как решить проблему с банком?

Хотите избавиться от всех долгов?

Существует несколько вариантов решения вопроса, а если разговор с представителями кредитной организации переходит законные границы, можно заручиться поддержкой правоохранительных органов. От заявителя потребуются явные доказательства (аудио, видео или фотофиксация) превышения полномочий сотрудниками банка.

При разбирательствах с финансовым учреждением будет полезно:

• хранить письма и записывать разговоры;
• закрыть профили в соцсетях от посторонних;
• не разглашать сведения о себе, своих близких и знакомых сотрудникам банка;
• не пускать взыскателей в дом без судебного постановления.

Однако, есть способ проще и выгоднее – официальное списание долгов на основании закона о банкротстве физических лиц и ИП. Если реальная возможность оплатить взносы отсутствует , то процедура банкротства станет отличный способом защитить должника и его семью .

Наши преимущества

Компания «Банкирро» предоставляет комплексную финансовую защиту гражданам в сложной финансовой ситуации. Мы поможем избавиться от долгов перед кредитными, микрофинансовыми, муниципальными и государственными организациями в кратчайшие сроки и прекратим поток звонков от настойчивых кредиторов.

• приостановку всех исполнительных производств;
• защиту доверителя на всех стадиях разбирательств с банками и другими кредиторами.

В случае признания вас банкротом, рост долговой суммы будет остановлен, банки и коллекторы оставят в покое. Вы снова сможете спокойно спать и без опаски отвечать на телефонные звонки. По вопросам банкротства «под ключ» обращайтесь по телефонам на сайте или электронной почте. Мы ответим на любые вопросы и решим проблему с угрозами банков.

Как общаться с представителем банка на этапе взыскания просроченного кредита?

Процедура принудительного взыскания задолженности по действующему кредиту на досудебном этапе предполагает привлечение к индивидуальной работе с заемщиками уполномоченных сотрудников службы безопасности банка или привлеченных представителей коллекторских агентств. Специалисты вправе в рамках должностных полномочий напрямую общаться непосредственно с должниками или их официальными представителями (юристы, антиколлекторы, наследники, поручители и опекуны).

Права и обязанности представителей банка

Коллекторы и сотрудники кредитных отделов по действующему законодательству имеют практически одинаковые должностные инструкции. Представителям банков запрещается угрожать клиенту расправой или предпринимать любые действия, которые могут навредить должникам. Ужесточение требований к сборщикам долгов произошло в результате неоднократного превышения полномочий сотрудниками различных коллекторских агентств.

Представители кредитора имеют право:

• Информировать заемщика о появлении задолженности по телефону или электронной почте.
• Звонить на финансовый номер заемщика не более одного раза в сутки и двух раз в неделю.
• Обрабатывать конфиденциальную информацию должника о выполненных ранее платежах.
• Назначать личную встречу в офисе коллекторского средства или кредитной организации.
• Представлять интересы нанимателя в суде.

Сотрудник коммерческого банка или привлеченного коллекторского агентства обязан официально представиться во время общения с должником. Специалисту запрещается оскорблять адресата и его близких. В случае возникновения различных конфликтных ситуаций, вызванных угрозами или намерением причинить какой-либо вред здоровью и имуществу, заемщик вправе привлечь правоохранительные органы. Задачей работников кредитной организации является информирование должника.

Представителям кредитора запрещено:

• Осуществлять анонимные звонки в нерабочее время.
• Навязчиво рассылать уведомления о необходимости погасить кредит.
• Посещать должника по домашнему адресу или текущему месту работы.
• Распространять конфиденциальную информацию о неплательщике.
• Психологически, физически или эмоционально воздействовать на должника.
• Причинять вред имуществу или изымать принадлежащие клиенту вещи.
• Вынуждать заёмщика к оплате долга путем обмана и мошеннических манипуляций.

Защититься от незаконных действий позволит привлечение опытных юристов. Помощь в борьбе с произволом сборщиков долгов предоставляют антиколлекторские агентства. Существует несколько нюансов, связанных с процессом кредитования, поэтому эксперты стараются внимательно изучить параметры сделки. Например, банк может использовать агентский договор или продать задолженность коллектору.

Что могут предложить представители банка?

Заемщики, которые сталкиваются с возможными просроченными платежами, могут обратиться в ближайшее отделение выбранной для сотрудничества кредитной организации для пересмотра условий текущей сделки. В этом случае представитель банка рассмотрит поступившую заявку от клиента, приняв решение о дальнейшей стратегии действий. Если заемщик проявляет инициативу, снижается риск столкновения с грубым, непрофессиональным и откровенно хамским отношением сотрудников кредитной организации. К тому же во время действия процедур по реструктуризации долгов кредитор не привлекает независимых сборщиков долгов (коллекторов), которые печально известны своими полулегальными и нелегальными методиками работы с неплательщиками.

Пересмотр условий договора включает изменение любого из следующих компонентов сделки:

1. Размер ежемесячного платежа можно уменьшить до необходимого заемщику показателя.
2. Кредитор может изменить ставку, сокращая сумму процентов, которая должна быть выплачена по кредиту.
3. По решению сторон осуществляется коррекция текущего графика платежей с пролонгацией соглашения.

При здравом подходе к работе с задолженностью стороны могут отыскать приемлемые варианты для решения проблем. В результате внесённых изменений заемщик освобождается от крупных ежемесячных платежей. Он получает возможность оптимизировать процесс выплат, не допуская возникновения продолжительных просрочек.

Как общаться с представителем банка?

По большей части на этапе общения с недобросовестными заемщиками сотрудники банков и многочисленных коллекторских агентств применяют методы легкого психологического воздействия. Поскольку существует риск записи разговора, специалисты стараются вести себя максимально деликатно. Некоторые организации нанимают независимых экспертов или вовсе используют автоответчики для выполнения автоматической рассылки уведомлений.

Заемщику во время общения с представителем банка рекомендуется:

1. Не паниковать. Вести себя предельно осторожно. Общаться максимально собрано и вежливо.
2. Всегда отвечать на звонки. Не игнорировать поступающие уведомления.
3. Проверить данные о кредите. Иногда случаются сбои, после которых сотрудники банка звонят благонадёжным заемщикам.
4. Узнать название организации, чьи интересы представляет сотрудник колл-центра.
5. Уточнить текущие параметры долга, в том числе размер просроченных платежей и остатка по кредиту.
6. Получить консультацию касательно дальнейшего развития ситуации и возможности пересмотра условий сделки.
7. Записать разговор, если существует техническая возможность.

Не стоит реагировать на угрозы и грубый тон собеседника. Профессионал, который занимается взысканием кредита, будет общаться максимально вежливо, поскольку наличие оскорблений во время обращения к должнику считается достаточным основанием для обращения в полицию. Если представитель кредитной организации все же допускает оскорбления в адрес клиента, записи разговоров могут быть использованы в качестве доказательства для возбуждения уголовного дела. В результате опытные сотрудники банков стараются не переходить черту на этапе индивидуальной работы с должниками.

Чужой договор

alt=»Жертвы мошенников с банковскими кредитами могут остаться не только без наличности, но и без жилья. Фото: Сергей Михеев/ РГ» />

Одни мошенники получают кредиты по украденным документам. Другие, пользуясь связями в банках, берут деньги по копиям чужих паспортов. А получить такую копию сегодня очень легко. Ведь у нас снимают копии паспорта везде, начиная с поликлиники по месту жительства и салонов связи, заканчивая школами и всевозможными конторами ЖКХ. Таких преступников не часто, но все-таки ловят и выносят им приговор. А как поступать тем, кто оказался их жертвой с долгом в банке, которого они не делали?

Об этом рассказал Верховный суд РФ, когда пересматривал результаты судебного спора гражданина и некоего банка, который захотел получить выданный мошенникам кредит с невиновного человека. Учитывая, что жертв подобных мошенников немало, эти разъяснения могут оказаться крайне полезными.

Все началось с иска к некоему банку, который принес в суд гражданин. Житель Воронежской области попросил признать кредитный договор с этим банком незаключенным. В суде бедолага рассказал, что Лискинский районный суд Воронежской области вынес заочное решение, по которому взыскал с него нереальную сумму долга — вместе с судебными издержками почти 17 миллионов рублей. Заключен кредитный договор, судя по документам, был в 2014 году.

Суду истец объяснил, что он никогда такой договор не заключал, в городе Самаре, в котором якобы подписывался договор, он никогда не был, а зарплата его составляет 15 тысяч рублей и не идет ни в какое сравнение с той, что указана в договоре.

Тот же Лискинский районный суд, выслушав доводы человека, с ним согласился и признал договор незаключенным. А банк с таким решением не согласился и обжаловал вердикт райсуда в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда. Апелляция решение районного суда отменила и приняла новое решение — в иске гражданину отказать и признать правоту требований банка.

Пришлось истцу обращаться в Верховный суд РФ и пожаловаться на решение областного суда.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ изучила это дело и заявила, что жалоба гражданина «подлежит удовлетворению», а в решении апелляции есть нарушения закона.

Вот как пересматривал это дело Верховный суд.

Он увидел, что районный суд, удовлетворяя иск гражданина, сослался на заключение эксперта из «Воронежского регионального центра судебной экспертизы Минюста России». Эксперт написал, что подписи от имени истца на копии кредитного договора выполнил не он.

Областной суд на это ответил: копия вообще не является доказательством, так как «не соответствует требованиям статьи 71 Гражданского процессуального кодекса РФ». И вообще, по мнению областных судей, в деле нет доказательств того, что копия договора, которую принес в суд истец, «соответствуют оригиналу». Да и экспертное заключение не соответствует требованиям Закона «О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ», потому как «проведение исследования по копии кредитного договора не допускается».

А еще Верховный суд увидел, что апелляция приобщила к делу новые доказательства, которые предоставило следствие уже после того, как районный суд встал на сторону истца. Это были заверенные копии кредитного договора и копия расходного кассового ордера, которые, по мнению областного суда, доказывали, что истец деньги у банка брал.

Верховный суд заметил, что его областные коллеги, вынося свое решение, не учли важные моменты.

По закону апелляция, во-первых, оценивает доказательства, которые есть в деле. И во-вторых, дополнительные доказательства. Но эти дополнительные доказательства принимаются апелляцией тогда, когда человек, участвующий в деле, объяснил, по каким причинам он не смог их принести в суд первой инстанции. Это должны быть веские причины, не зависящие от человека, а апелляция обязана признать эти причины уважительными.

О том, что в деле появились новые доказательства, областной суд обязан был вынести определение.

Уточнения по этому поводу сделал Пленум Верховного суда (№ 13 от 19 июня 2012 года). Пленум сказал, что судья-докладчик излагает содержание новых доказательств и ставит на обсуждение вопрос, принимать ли новые доказательства. Причем делается это с учетом мнения тех, кто участвует в деле. Доказывать, почему в районный суд не принесли новые доказательства, должен тот, кто их принес. А апелляция обязана решить, по уважительным причинам новые доказательства не предоставили районному суду или нет.

В материалах нашего дела Верховный суд увидел, что ответчик не сослался на новые доказательства, а областной суд в нарушение закона и без указания мотивов принял новые доказательства. Новыми доказательствами оказались копия кассового ордера о получении миллионов, копия свидетельства о собственности на квартиру и машину, которые якобы есть у истца. Была в деле и копия справки с места работы нашего героя — некой фирмы. Верховный суд подчеркнул — в нарушение закона (статьи 35 и 57 ГПК РФ) истцу «не обеспечили право ознакомления с новыми доказательствами и представления на них возражений».

Из дела видно, что новые доказательства поступили в областной суд из полиции Самарской области. Их воронежский областной суд не исследовал, не дал оценки, допустимые ли это доказательства. Апелляция просто ограничилась перечислением появившихся документов. А наш герой в суде утверждал, что никогда не работал в той странной фирме, которая названа в документе, и у него не было таких доходов, которые указаны в справке, и ни этой квартиры, ни машины у него также нет и не было, кредит не просил и денег не получал.

Верховный суд напомнил: по закону (статья 71 ГПК) подлинные документы представляются тогда, когда дело нельзя разрешить без подлинников или когда копии различаются. Наш истец предоставил суду копии, соответствие которых оригиналу никто не оспаривал. Назвав заключение эксперта «ненадлежащим доказательством», областной суд не сказал, какие положения закона нарушены экспертом. Местный суд, по мнению Верховного суда, не учел, что закон не запрещает делать почерковедческую экспертизу по копиям и в законе нет запрета, чтобы суд использовал такую экспертизу. А еще высокий суд добавил: вопрос о пригодности образцов для исследования экспертами, как и вопрос о методике проведения экспертизы, — это компетенция того, кто экспертизу проводит.

По мнению Верховного суда, его воронежские коллеги должны были сами запросить у полиции Самарской области подлинный кредитный договор, чтобы не было сомнений. Но этими процессуальными полномочиями областной суд не воспользовался. По мнению Верховного суда, это говорит «об уклонении суда от обязанности по полному и всестороннему установлению обстоятельств дела».

Что делать, если банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору?

В случае просрочек по кредитному договору банк может обратиться в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа или в районный суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно ст. 121 Гражданского процессуального Кодекса РФ

1. Судебный приказ — судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по требованиям, предусмотренным статьей 122 настоящего Кодекса, если размер денежных сумм, подлежащих взысканию, или стоимость движимого имущества, подлежащего истребованию, не превышает пятьсот тысяч рублей.
2. Судебный приказ является одновременно исполнительным документом и приводится в исполнение в порядке, установленном для исполнения судебных постановлений.

Соответственно, банку достаточно подать в мировой суд пакет документов, обосновывающих возникновения задолженности лица, тогда мировым судьей выносится судебный приказ о взыскании задолженности.

В соответствии со ст. 128 ГПК РФ должник в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения. Если Вы не согласны с суммой взыскания задолженности по судебному приказу, то необходимо предоставить обоснованное, мотивированное заявление об отмене судебного приказа. Кредитные учреждения подают судебный приказ даже после истечения срока давности взыскания задолженности по кредитному учреждения. В случае если не Вы возразите, то судебный приказ будет предъявлен в Федеральную службу судебных приставов, тогда начну списывать денежные средства с Вашего счета. Кроме того, кредитным учреждением может быть неверно произведен расчет задолженности.

На основании ст. 129 Гражданского процессуального кодекса РФ судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

В исковом заявление банки просят взыскать с ответчика (должника) остаток ссудной задолженности, задолженность по плановым процентам, задолженность по пени, задолженность по пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины, услуги представителя. В случае обращения кредитного учреждения в суд с иском взыскании задолженности, то Вам необходимо предоставить свои возражения, контррасчет задолженности, проверить сроки исковой давности по временным платежам. Так же возможно заявить о снижении неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса РФ,

Согласно ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ в течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Юрист по кредитным вопросам составит заявление об отмене судебного приказа, возражение по исковому заявлению, проверить расчеты по кредитному договору и представить Ваши интересы в суде.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».