Законно ли начислять КАСКО на весь период кредитования?

Законно ли начислять КАСКО на весь период кредитования?

Особенности оформления КАСКО при покупке автомобиля в кредит

Покупка ТС в кредит – довольно выгодное предприятие. Ведь, уплачивая банку «скромный» процент, вы получаете возможность использовать автомобиль еще до полного погашения задолженности перед банком. Но не все так просто. Кредитная организация обязана застраховать свои возможные убытки. На основании чего заключение договора КАСКО при автокредитовании является обязательным условием. Но не все потребители знают, как сделать так, чтобы сотрудничество с банком и страховой компанией было выгодно для всех сторон.

С кем заключить договор КАСКО на кредитный автомобиль

Особенности оформления КАСКО при покупке автомобиля в кредит

Посетив автосалон и сделав выбор, покупатель может даже не догадываться, что договор КАСКО на кредитное ТС можно заключить не только через банк, но и выбрать страховую компанию в соответствии со своими предпочтениями. Основным нюансом в этом вопросе является привлекательная процентная ставка, которой заманивают покупателя автосалоны. В чем же секрет такой лояльности? Давайте разбираться вместе.

Обычно дилеры ТС действуют следующим образом: предлагают клиенту особенно выгодные условия – минимальный первоначальный взнос, длительный срок кредитования, низкие процентные ставки, приемлемый ежемесячный платеж. Ну как же можно от такого отказаться. Но жизнь нас учит, что во всем, что очень дешево, есть какой-то подвох. Так и здесь. Обычно, при получении столь выгодного предложения обязательным условием является заключение КАСКО при оформлении кредитного договора.

Риски, от которых вы будете застрахованы, при этом выбрать вы не сможете. Такие договора предполагают полную защиту от угона, полного уничтожения и различного вида ущерба. Причем стоимость такого удовольствия доступной для каждого не назовешь. Поэтому многие потенциальные клиенты предпочитают отказаться от покупки нового авто, или отложить ее на неопределенный срок.

Особенным нюансом приобретения КАСКО в кредит является то, что возможности совершить самостоятельный выбор, с каким страховщиком сотрудничать, вам не дадут. При оформлении договора вам будет предложено несколько страховых компаний, которые являются действующими партнерами банка. И часто заключение страхового договора с любым из них оборачивается изрядными расходами, так как реальные ставки по страхованию на кредитные ТС далеки от тех, которые устанавливаются на автомобили, купленные за наличные.

Поэтому если уж вы решили приобрести машину за счет кредитных средств, стоит изначально рассмотреть все варианты, которые вам может предложить выбранная вами страховая компания. Таким образом, определившись со страховщиком, уточните, с какими банками сотрудничает организация, и какие они могут вам предложить условия кредита. Это будет лучшим решением. Так как неприятные сюрпризы при совершении покупки не нужны никому.

Каковы уловки банкиров

Конечно, как и у каждого продавца, у банков, предоставляющих автокредит, есть пару запасных карт в рукаве. Во-первых, это то, что менеджер предлагает каждому клиенту приобрести страховку КАСКО на весь период кредитования. Мотивируя тем, что без оформления подобной защиты на положительный ответ рассчитывать нечего. Хотя в действительности это не так. И тем самым сотрудник банка просто навязывает вам дополнительные услуги. Это объясняется тем, что при так называемой «полной» продаже все заинтересованные лица получат значительный бонус к заработной плате.

Дорогое ОСАГО? Восстанови КБМ сейчас

и перестань уже переплачивать страховщикам!

Сервис отправит заявку в РСА. Срок восстановления КБМ: от 12 часов. Узнать подробнее

Во-вторых, еще один нюанс, касающийся страхования при автокредитовании, это предложение оформить договор, защищающий ваши жизнь и здоровье, также на весь период кредита. Хотя такая услуга является добровольной, об этом предусмотрительно умалчивается. Хоть это и является нарушением законодательства РФ.

Все эти действия предусмотрительно регламентированы различными внутренними инструкциями и правилами салона, банка и страховой компании, так что найти лазейку не получится. Но если вы считаете, что вас обманывают и негласно навязывают дополнительные услуги, не стоит сотрудничать с этой компанией.

Выплата страхового возмещения по договору КАСКО на кредитный автомобиль

При оформлении КАСКО на кредитный автомобиль, в том случае, если его угонят, или оно будет полностью уничтожено, выплата делится между кредиторов и собственником ТС. Но, к сожалению, размер возмещения будет не равным. Ведь изначально покрывается ваша неоплаченная задолженность. А уж потом, если что-то останется, денежные средства выплачиваются клиенту. Но отчаиваться не стоит, так как обязательства перед банком будут полностью погашены.

Стороны сделки при оформлении КАСКО в кредит

При заключении договора КАСКО на кредитный автомобиль в сделке участвуют три стороны – страхователь, он же собственник ТС, выгодоприобретатель и страховщик. И в случае хищения транспортного средства выплата страхового возмещения производится на счет выгодоприобретателя или банка. За счет этих средств погашается остаток кредитной задолженности.

Выгодоприобретатель – это лицо, перед которым у клиента имеются некоторые обязательства. И при наступлении определенных обстоятельств, именно он получает денежную выплату, достаточную для их погашения в полном объеме.

Конечно, такой расклад может устроить не каждого клиента автосалона. Ведь деньги, уплаченные самим страхователем до хищения ТС, просто улетят в трубу. Хоть это и не очень приятный момент, но упускать его из внимания не стоит.

На какой срок заключать договор КАСКО в кредит

Как уже говорилось выше, страховщику и банковскому работнику выгодно навязать вам многолетний полис КАСКО. Причем во многих компаниях это является обязательным, хоть и незаконным. На самом деле достаточно застраховать автомобиль всего лишь на год, а по истечении договора возобновить его у того же страховщика или у любого другого. Рассчитать стоимость годового полиса КАСКО вы можете у нас на сайте.

Таковы нюансы и особенности оформления договора КАСКО в кредит при покупке нового автомобиля. Мы постарались ответить на все вопросы, возникающие у страхователей при заключении полиса в автосалоне. И, если вы все-таки решились на приобретение машины за счет кредитных средств, то обладание этой информацией будет кстати. А чтобы не было неприятных сюрпризов, советуем вам изначально ознакомиться с правилами страхования КАСКО той компании, с которой вы планируете сотрудничать.

Каско при автокредите: обязательно ли делать страховку на второй год?

Нередко для приобретения автомобиля граждане обращаются за кредитом. При этом банки часто ставят условие – оформление полиса КАСКО. Заемщики обычно так и поступают.

Но срок действия полиса – 1 год, а кредит предоставляется на более продолжительное время. Возникает вопрос: обязательно ли продлять полис на второй год?

Законно ли требование банка страховать автомобиль?

С одной стороны, такое требование банка нельзя признать законным. Основанием является то, что КАСКО – это добровольный вид страхования, поэтому решение о приобретении полиса клиент должен принимать самостоятельно.

Закон о защите прав потребителей (статья 16) гласит, что принуждать покупателя приобретать какие-либо услуги для получения нужной ему запрещается.

Нужно ли делать полис на весь срок?

В свою очередь банки ссылаются на положения Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ статья 7 пункт 10.

При оформлении автокредита машина становится залогом, а на основании указанного нормативно-правового акта, залоговое имущество должно быть застраховано.

А статья 5 помянутого закона обосновывает эту страховку: автокредит является целевым займом, его назначение – приобретение автомобиля. Следовательно, он должен быть застрахован.

Еще один момент: КАСКО страхует, в том числе, от риска повреждения, нанесения ущерба. А поскольку машина – это залог, то такая страховка необходима.

Где содержится пункт о ежегодной пролонгации?

Если при заключении кредитного договора, банк обязал по договору кредитования ежегодно страховать предмет залога – автомобиль, то платить КАСКО заемщик должен каждый год.

Обычно, пункт о ежегодной пролонгации КАСКО содержится в разделе кредитного договора “Обязанности сторон”.

Как можно отказаться?

Ответ на этот вопрос обычно содержится в договоре кредитования. Там может быть пункт, где оговорено, что при отказе застраховать свой автомобиль по КАСКО на второй и последующие годы, процентная ставка по займу будет увеличена. Следовательно, прежде, чем отказываться от полиса, нужно посчитать, будет ли это выгодно.

Например, если у водителя небольшой стаж, то риск попасть в аварию достаточно высок. Поэтому лучше купить полис и во второй год. А в ином случае выгоднее будет ежегодно оплачивать дополнительную сумму по кредиту недели покупать дорогой полис.

Штрафы и последствия, если не заплатить

Такие санкции обычно прописаны в кредитном договоре.

Размер штрафов устанавливается самостоятельно страховой компанией, поскольку закон не предусматривает обязательных нормативов на такие случаи.

Что страшнее для заемщика – увеличение процентов или стоимость страховки?

Заемщик приобретает автомобиль стоимостью 700 тыс. руб. С этой целью он оформляет в банке целевой кредит.

Ставка по нему – 17% годовых.

В договоре предусмотрено, что при отказе застраховать машину по КАСКО процентная ставка будет увеличена на 0,5%.

Стоимость полиса на один год составляет 63 тыс. руб.

Исходя из условий, при отказе оформить полис процентная ставка по кредиту будет равна 17,5%.

Следовательно, удорожание за один месяц в денежном выражении составит:

700000 * 0,005 = 3500 руб.

За год переплата составит:

3500 * 12 = 42000 руб.

Таким образом, отказавшись от страховки, заемщик получит выгоду в размере:

63000 – 42000 = 21000 руб.

Однако надо понимать, что, сэкономив таким образом, можно много потерять, если с автомобилем что-то случится.

Если, например, он будет угнан, то этот случай не будет страховым по ОСАГО. А это, в свою очередь, означает, что владелец останется без машины, но погашать задолженность перед банком ему все равно придется.

Способы не покупать полис на кредитную машину

Есть ряд легальных способов не продлевать КАСКО при автокредите.

Признать договор недействительным

Для того, чтобы рассмотреть этот вариант, необходимо обратиться к случаям из судебной практики.

18.06.2018 г. Зеленодольским городским судом было рассмотрено обращение заемщика с просьбой признания одного из положений кредитного договора недействительным.

Истец объяснил свою позицию тем, что приобретение полиса КАСКО было ему навязано банком в то время, когда этот вид страхования является добровольным.

Суд, сославшись на положения Закона о защите прав потребителей, подтвердил это заявление.

Кроме того, не представлялось возможным установить, каким именно образом истцу было предоставлено право отказаться от данной услуги.

Согласно документов (анкета заемщика), выбор заемщику не был предложен. Также в анкете отсутствовала запись о стоимости услуги страхования. Таким образом, суд пришел к выводу, что приобретение указанной услуги носило недобровольный характер и признал условия кредитного соглашения недействительными.

19.02.2018 г. в Приволжском районном суде г. Казани рассматривался аналогичный случай. В этой ситуации суд установил, что услуга не только была навязана потребителю, но еще и был введен в заблуждение.

Такой вывод был сделан из того обстоятельства, что банк обосновал свою позицию о законности заключения договора страхования после того, как заемщик поставил подпись в заявлении, где было указано, что он ознакомлен с правилами кредитования (в частности о том, что услуга является добровольной и он на нее согласен).

Судом было принято решение о признании пункта об обязательном страховании КАСКО недействительным и предписал вернуть истцу уплаченные денежные средства по страховой премии.

Оформить потребительский кредит и оплатить автозайм

Это самый простой для заемщика способ не продлевать полис КАСКО.

Если будет погашен автокредит, то машина больше не будет являться предметом залога.

А потребительский кредит не требует предоставления какого-либо имущества в качестве гарантии возврата денежных средств.

Рефинансирование по акции

Некоторые кредитные организации предлагают такую опцию.

Это может быть выполнено двумя способами:

  • получение автокредита на других условиях, в частности, без оформления полиса КАСКО;
  • получение потребительского кредита, которым будет погашен автозайм.

В первом случае можно найти программу автокредитования в другом банке, который не будет требовать КАСКО в обязательном порядке. Но тогда к автомобилю могут быть предъявлены дополнительные требования, например, относительно его возраста.

Оформить в залог иное имущество

В данном случае необходимо изучить условия кредитного договора. Если в нем не указано, какое именно имущество должно быть передано в залог, то возможно изменить его.

Если продлевать, то как сэкономить?

Если все-таки заемщик принял решение продлить полис КАСКО, то есть несколько вариантов, как сэкономить в таком случае.

С франшизой

Можно оформить КАСКО с франшизой. Это означает, что клиент согласен на восстановление автомобиля в некоторых случаях за свой счет, но взамен стоимость полиса снижается.

Скидка может быть небольшой, но все же заплатить придется меньше. При этом основные условия договора сохраняются.

Только от угона

Оформляя полис, можно соглашаться не на все страховые случаи, а выбрать лишь несколько из них.

Стоимость страховки зависит от условий договора: чем меньше рисков покрывает полис, тем ниже его стоимость.

Поэтому моно выбрать вариант лишь защиты от угона транспортного средства.

Стоимость такого полиса, обычно, более чем в два раза дешевле.

Уменьшить сумму

Здесь можно применить такой довод. Во второй год долг заемщика становится меньше, следовательно, и риск невозврата денежных средств уменьшается.

Поэтому при расчете стоимости полиса можно учитывать не стоимость автомобиля, а лишь остаток суммы по кредиту.

Включить меньше опций

Этот случай аналогичен выбору рисков при оформлении полиса страхования. Нередко страховые компании предлагают дополнительные опции при заключении договора.

Ими могут быть, например, предоставление услуг эвакуатора, сбор необходимых справок и т.п. Чем больше таких услуг предлагается, тем выше стоимость полиса. Часть из них можно не включать в договор.

Поменять компанию

Заемщик имеет право во второй год автокредита обратиться за услугой в другую страховую компанию.

Выбирать он может из числа аккредитованных банком. Поэтому следует рассмотреть условия других компаний и выбрать ту, где полис обойдется дешевле.

Продлять полис КАСКО на второй год выплаты автокредита не обязательно. Существует ряд законных способов обойти это требование. Суд может признать условие о страховании недействительным .

Также есть возможность просто отказаться от пролонгации полиса взамен на повышение процентной ставки.

А если заемщик все-таки решил, что КАСКО ему нужно, можно найти вариант как сделать это дешевле. Например, можно поменять страховую компанию или отказаться от части опций по договору.

Как отказаться и можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год и что будет, если не оформлять полис?

Покупка автомобиля в кредит сопровождается подписанием договора с банком. В этом соглашении, в большинстве случаев, содержится условие, согласно которому клиент обязательно должен делать все в соответствии с требованиями и поддерживать в актуальном состоянии страховку на машину до тех пор, пока не выплатит весь кредит. Для этого требуется купить полис у страховщика, имеющего с банком партнерские отношения, но часто возникает вопрос — можно ли не покупать полис на кредитный автомобиль?

О чем идет речь?

КАСКО является формой страхования, в соответствии с которой между владельцем авто и компанией-страховщиком подписывается договор на добровольных началах. По условиям соглашения собственник машины получает компенсацию убытков при наступлении таких страховых случаев, как угон или повреждение.

Страховщик возместит всю необходимую сумму полностью, независимо от того, по чьей вине произошло дорожно-транспортное происшествие. В каждой страховой компании имеется своя тарифная сетка, на базе которой рассчитывается стоимость страховки для каждого клиента. Цена на полис КАСКО зависит от следующих моментов:

  • марки машины;
  • стоимости авто;
  • возраст и стаж вождения каждого человека, который садится за руль этого автомобиля, а также общее количество таких водителей;
  • условий конкретного страховщика.

Почему банки навязывают?

Банки, выдавая кредит под залог авто, очень сильно рискуют. Если сравнивать с залогом в виде квартиры, цена на которую постоянно растет, а риск потери практически отсутствует, машина за короткий срок может обесценится в 2 раза, при этом существует большой риск ее угона или повреждения в аварии.

Когда машина взята в кредит, и страховка при оформлении была обязательна, приобретателем выгоды по условиям КАСКО становится кредитное учреждение. Банк получит возмещение убытков от страховщика одним из следующих способов:

  1. В объеме просроченной задолженности, если клиент по каким-то причинам срывает сроки платежей. Сумма, которую получит банк, зависит от срока и размера просрочки.
  2. Всю сумму кредита, если от клиента долгое время не поступает никаких платежей по кредиту, а забрать автомобиль по условиям договора банк пока не имеет возможности.
  3. Весь объем долга при угоне или нахождении машины в состоянии, не подлежащем восстановлению. Остаток страховой выплаты поступает на счет клиента, если эта сумма перекрывает остаток долга. В обратном случае заемщик выплачивает банку недостающие средства.

В любом случае кредитная организация имеет полные гарантии возврата средств. Клиент может получить выплаты от страховщика только после того, как банк даст на это свое разрешение, т.е. когда его интересы будут полностью соблюдены. Таким образом риски банка сводятся к минимуму.

Можно ли не платить?

Когда человек приобретает автомобиль в кредит, по условиям банка ему необходимо за первый год оплатить КАСКО, но надо ли это делать, если машина в кредите, на второй год? Полис отнимает много средств из семейного бюджета, поэтому каждый ищет возможность сэкономить.

Люди задают многочисленные вопросы на форумах, на тему — обязательно ли покупать полис, если машина в кредите, делятся опытом, подсказывают различные варианты. Некоторые советуют не покупать полис на второй год и игнорировать звонки от банков. Объясняют они это тем, что если вносить платежи по кредиту исправно, то банки могут закрыть глаза на некоторые нюансы. Иногда это действительно срабатывает.

Поэтому в каждом случае принимать решение, нужно ли платить дальше за полис на машину или нет, необходимо только после тщательного изучения условия договора с банком, чтобы избежать неприятных последствий.

Как отказаться легально?

Некоторые автовладельцы решаются на отчаянные меры. Они приобретают поддельные полисы, не задумываясь о том, что их действия могут быть приравнены к мошенническим. Но есть и вполне легальные способы избежать покупки страховки (как взять автокредит без покупки КАСКО?).

Если в первый год клиент показал себя как добросовестный плательщик и с банком у него сложились самые позитивные отношения, то ему могут пойти навстречу и облегчить кредитное бремя, смягчив некоторые условия.

Для этого необходимо безукоризненно исполнять все договоренности с кредитным учреждением, что обязательно подразумевает полную и своевременную уплату регулярных взносов.

Досрочное погашение кредита

Если клиент намерен погасить долг раньше времени, то ему могут позволить не оформлять страховку на следующий год. Это возможно только в том случае, если срок погашения небольшой. Причем конкретную его длительность можно узнать только у сотрудников банка.

Когда до полной уплаты долга осталось совсем немного, а полис уже нужно покупать, клиент может с позволения кредитора приобрести КАСКО у другой страховой компании по более выгодной цене. Если заемщик показал себя с лучшей стороны за время пользования кредитными средствами, то ему вполне могут пойти навстречу.

В солидных банках, имеющих незапятнанную репутацию, такое нередко практикуется. Вовсе не обязательно получать письменное разрешение на подобные действия. Согласие от банка можно получить в устном виде.

Погашение штрафа

Если, произведя все необходимые подсчеты, автовладелец обнаруживает, что ему дешевле обойдутся штрафные санкции от банка, чем покупка страховки, то имеет резон от нее отказаться. Для этого нужно вежливо отвечать на звонки банка о необходимости купить страховку для авто в кредите, но в реальности не делать этого. Следует учитывать тот момент, что если машина в кредите и попадет в ДТП или ее украдут, то все убытки будет нести собственник, если он ранее не платил за полис. А кредит все равно придется гасить до конца из собственных средств.

Страховка только от угона

Если автовладелец имеет большой опыт вождения и не опасается значительных рисков по возмещению материального ущерба пострадавшим лицам в результате ДТП, можно прибегнуть к такому виду страхования. У многих страховщиков есть соответствующие программы. Стоят они намного дешевле полного КАСКО. Но иногда этот способ не срабатывает. Особо дотошные сотрудники банка могут обнаружить подвох и отклонить такой полис. Тогда придется покупать весь пакет услуг.

Франшиза

Такой вариант тоже дает существенную экономию. Это работает так: если автомобиль в результате аварии пострадал несильно, то его восстанавливает владелец своими силами, а при угоне или серьезных повреждениях затраты компенсируются. В этом случае на страховке получается сэкономить около 50%. Специалисты банка, как правило, не возражают против такого полиса и не накладывают санкций.

Другие способы минимизировать расходы по полису

Для того чтобы изыскать возможности сокращения расходов, нужно внимательным образом перечитать текст договора с финансовой организацией. Часто можно обнаружить возможность покупки полиса только на оставшуюся часть займа. В этом случае на второй год получается значительная экономия на страховке. Особенно это касается заемщиков, которые внесли большой первоначальный взнос и исправно платили первый год по кредиту.

Читайте также  Коммуникации в не узаконенном доме

Чем грозит не соблюдение договора?

Когда заемщик нарушает договоренности по пункту договора, обязывающему его приобретать полис КАСКО, финансовая организация может воспользоваться своим правом воздействия на нарушителя:

  • наложить штрафные санкции в оговоренном размере;
  • повысить сумму долга на определенный процент;
  • увеличить процентную ставку;
  • забрать машину;
  • потребовать возврата полной суммы долга в кратчайшие сроки.

Перед тем как пойти на крайние меры, банк многократно напомнит клиенту о необходимости выполнения условий договора.

Организации, предоставляющие кредиты без страхования

БанкЮниКредитБанкМеткомбанкЗенитЦентр-инвестВТБ24МКБСвязь БанкСовкомбанкАкбарсТрансКапиталБанк
Сумма, тыс. руб.920800800Не ограничена150040005000150030005000
Ставка, %8,83-109-1110-2415-1716-2316-3217-3915-2315-2020-24
Взнос, %20202020202030203030
Срок, лет1-30,5-31-3до 51-50,5-70,5-51-51-51-5

Полезное видео

Смотрите видео по теме:

Считается, что каско – обязательно для автокредита. Разбираем, так ли это на самом деле и как сэкономить на страховке

Считается, что каско – обязательно для автокредита. Разбираем, так ли это на самом деле и как сэкономить на страховке

Страховка автомобиля на случай ДТП или угона – весьма дорогая услуга, но если автомобиль куплен в кредит, то почти гарантированно обязательная. На это есть свои причины, хотя закон прямо и не требует от заемщиков тратиться на полис. Так насколько в действительности обязательно это условие, можно ли его обойти на практике, и как сделать стоимость страховки дешевле?

Почему банки требуют оформить полис каско?

В России существует не так много видов обязательного страхования. Если исключить пенсионное, медицинское и социальное, останется обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование ответственности некоторых ответственных работников (например, адвокатов или арбитражных управляющих).

Кроме того, есть еще один вид страхования, который обязателен, исходя из положений Гражданского кодекса РФ. Так, в статье 343 говорится, что в случае, если имущество передано в залог, залогодатель или залогодержатель обязан застраховать его от рисков утраты и повреждения – причем страховать должен тот, у кого из них находится заложенное имущество.

Касается это все как минимум двух ситуаций:

  • ипотечный кредит , который обеспечивается залогом недвижимости. Так как объект недвижимости остается в распоряжении заемщика, страховать его обязан он – и это условие прописано в договоре;
  • автокредит , по которому залогом выступает приобретенный автомобиль. Здесь также страховать объект должен залогодержатель, поэтому банк в договоре прописывает обязательство заемщика застраховать авто по полису каско.

При этом Гражданский кодекс требует, чтобы имущество было застраховано на сумму не меньше, чем сумма требования по кредиту.

Но зачем это нужно банкам? Здесь все очень просто: так как автомобиль выступает залогом по кредиту, за счет него банк сможет возместить потери, если заемщик не сможет вносить ежемесячные платежи. И если разницу в стоимости между новым и подержанным автомобилем компенсирует первоначальный взнос (как только авто поставили на учет, оно теряет те же 15-20% своей стоимости), то риск угона или ДТП компенсирует как раз полис каско.

При этом необходимость оформить полис каско не отменяет и других условий:

  • любой водитель должен иметь при себе полис ОСАГО , иначе он рискует получить штраф в размере 500-800 рублей. Каско не заменяет ОСАГО, поэтому оформлять нужно оба полиса;
  • если заемщик не оформит полис добровольного страхования жизни , банк вполне может поднять процентную ставку по кредиту (если, конечно, это предусмотрено условиями договора).

Кроме того, банк может «незаметно» навязать клиенту еще один вид страховки – GAP (guaranteed asset protection – гарантия сохранения цены автомобиля). По такой программе выплата страхового возмещения по каско будет производиться страховщиком без учета износа автомобиля. Банкам это тоже интересно (на случай, если автомобиль будет эксплуатироваться в слишком интенсивном режиме).

Соответственно, любой клиент может выйти из автосалона не только с ключами и документами на автомобиль, но и с 3-4 страховыми полисами.

Возможно ли вообще оформить автокредит без страховки?

Так как каско – это добровольный вид страхования, у заемщиков по автокредитам может возникнуть идея как-то обойти это условие в договоре. В их пользу говорит тот факт, что закон прямо никак не обязывает заемщика оформлять такую страховку – ГК РФ говорит об отношениях между залогодателем и залогодержателем, при этом закон также не обязывает отдавать купленный автомобиль в залог банку.

Другими словами, «обязательность» каско сводится исключительно к условиям договора кредитования. Однако условия договора, если они не противоречат закону, обязательны к исполнению обеими сторонами. Соответственно, в том, что банки требуют застраховать залоговый автомобиль, нет ничего незаконного.

Соответственно, если клиент не хочет оформлять страховку, возможно несколько вариантов:

  • сотрудник банка не будет даже оформлять заявку на кредит – ведь обязанность клиента оформить каско прописана в договоре, а его форму не будут менять под каждого клиента;
  • если заявку завели, но клиент указал, что хочет кредит без страховки – ему могут отказать по той же причине;
  • если кредит уже одобрен, но клиент отказывается от страховки – банк откажется менять договор и согласовывать отсутствие каско;
  • если кредит уже выдан, а клиент отказался от страховки в «период охлаждения» – банк может расторгнуть договор и потребовать вернуть всю сумму кредита.

Хотя есть некоторые банки, у которых есть либо отдельные кредитные продукты без обязательного страхования, либо возможность отказаться от него с изменением условий кредита.

Но такие кредиты окажутся для заемщика уже не такими выгодными:

  • процентная ставка изменится в большую сторону;
  • срок кредита может быть искусственно уменьшен (так как банк не может рисковать на долгий срок без страховки);
  • сумма кредита будет сильно урезана (например, Райффайзенбанк в блоге пишет, что получить даже 1 миллион рублей будет сложно);
  • минимальный первоначальный взнос вырастет до 30-50% от цены автомобиля;
  • банк будет более тщательно проверять доходы, кредитную историю и уровень долговой нагрузки заемщика;
  • в некоторых случаях потребуется либо другой залог, либо участие поручителя.

Другими словами, если оформить автокредит без залога или без обязательного страхования, заемщик не получит большую часть преимуществ, которые дает ему классический автокредит. И по факту это будет скорее потребительский кредит без залога на более крупную сумму.

Например, похожий автокредит выдает Тинькофф банк: заемщик подает заявку на кредит, после чего получает всю нужную сумму на карту. Получив деньги и оплатив ими автомобиль, заемщик (под угрозой штрафа в размере 0,5% от суммы кредита) обязан оформить его в залог банку. При этом ни первоначального взноса, ни обязательства оформить полис каско. Но стоит понимать, что процентная ставка будет определена банком самостоятельно в диапазоне от 11% до 24% годовых.

Если не продлевать страховку на второй год?

Автокредит обычно выдается на длительный срок – на 3-5 и более лет. Это связано с тем, что стоимость авто слишком высокая, чтобы ее можно было погасить за год-два. При этом страховка на автомобиль оформляется обычно максимум на один год – а значит, ее каждый год нужно продлевать. И в этот момент у заемщика обычно появляется идея не платить снова 30-50 тысяч рублей за полис на следующий год – ведь он не попадает в ДТП, а автомобиль оснащен хорошей сигнализацией.

Большинство банков даже подготовили памятки своим клиентам касательно продления страховки – там указано, какой полис и в какой страховой компании можно оформить, и как его затем передать в банк.

Если заемщик не продлит каско на следующий год, возможно несколько вариантов:

  • банк этого просто не заметит . Хоть об этом пишут многие блогеры, надеяться на такой исход событий не стоит – сейчас большинство процессов автоматизированы, а потому банк точно поинтересуется, оформил ли клиент страховку на следующий год;
  • банк повысить ставку по кредиту . Это возможно, только если банк прописал это в условиях кредита – там же указывается, на сколько именно банк может повысить процентную ставку;
  • банк разорвет кредитный договор и потребует вернуть всю сумму долга сразу . Это самый крайний вариант, но он предусмотрен условиями договора почти во всех банках, которые работают с автокредитами.

Первый вариант (что банк не заметит отсутствия страховки) – самый ненадежный, ведь так клиент сознательно нарушает условия договора. Второй вариант возможен только в тех банках, которые прописывают повышение процентной ставки при отсутствии полиса каско – но таких банков не очень много.

Правда, и до третьего варианта (досрочное расторжение договора) банк вряд ли будет доводить – ему тоже важно, чтобы заемщик оставался клиентом и продолжал вносить ежемесячные платежи. А значит, банку придется «уговорить» клиента продлить страховку, пусть и под угрозой полного расторжения договора.

Как сэкономить на страховке

Полис каско – не только обязательное требование банка, но и просто полезная вещь. По нему автомобиль клиента страхуют на случай ДТП или иного повреждения, а также от угона (а если договор с опцией GAP – то еще и от потери товарной стоимости). Но есть несколько вариантов сэкономить на нем, и при этом не нарушить требования банка.

Вариантов экономии будет несколько:

  • не оформлять полис каско в автосалоне или в офисе банка, а обратиться напрямую в страховую компанию . Обычно автосалон получает солидные комиссионные от каждой проданной страховки как агент, поэтому дешевле оформить все непосредственно у страховщика без лишних переплат;
  • узнать стоимость полиса во всех компаниях, подходящих под требования банка . У банка будет перечень согласованных компаний, а также список условий, которым должен соответствовать договор страхования. Вполне возможно, что одна компания оценит страховку гораздо дешевле, чем другая;
  • оформить максимально дешевый полис в рамках требований банка . Удешевить его можно за счет отказа от «лишнего» страхового покрытия (достаточно оставить ДТП и угон), а также за счет франшизы (чем она выше, тем дешевле будет страховка). Правда, банк может ограничить сумму франшизы – например, Сетелем банк для авто ценой до 2 миллионов рублей допускает франшизу не более 30 тысяч рублей;
  • согласиться на установку телеметрии . Некоторые страховые компании готовы снизить стоимость полиса, если клиент согласится установить в его автомобиле комплекс телеметрического оборудования. Оно оценивает аккуратность вождения и склонность к риску на дороге – чем аккуратнее водит человек, тем дешевле будет страховка;
  • оформить комплексный продукт «каско + ОСАГО» – он будет стоить меньше, чем две страховки по отдельности;
  • на второй год оформить пролонгацию страховки в той же компании, где он был оформлен ранее . Если водитель не попадал в ДТП, стоимость полиса почти гарантированно будет ниже.

В любом случае главное – оформить такую страховку, которую точно примет банк, а для этого желательно ознакомиться с его условиями и уточнить цену в разных компаниях.

Можно ли оформить каско на полгода на кредитный автомобиль?

При покупке автомобиля в кредит на плечи нового владельца ложится достаточно ощутимое финансовое бремя, которое зачастую осложняется необходимостью приобретения дополнительной страховки. КАСКО на полгода – это удобная возможность сократить количество материальных расходов, получив при этом уверенность в том, что в случае серьезного ДТП страховой выплаты сполна хватит на ликвидацию последствий происшествия. Стоит учитывать, что подобные условия страхования предлагают далеко не все компании, а сам процесс оформления документа сопряжен с некоторыми особенностями.

Тонкости оформления

  • Получение полиса КАСКО на 6 месяцев имеет некоторый смысл для тех автовладельцев, которые пользуются автомобилем сезонно. К примеру, машина может эксплуатироваться только в весенне-летний период, а с наступлением первых морозов оставаться зимовать в гараже или на охраняемом паркинге.
  • Также дополнительная страховка часто оформляется на зиму, когда дорожная обстановка резко ухудшается. Полугодовой полис рассматривается большинством страховых компаний в качестве индивидуальной услуги, поэтому условия его оформления и стоимость могут варьироваться в широких пределах.

Как рассчитать

  • Воспользовавшись возможностью оформления договора страхования на меньший срок, автовладелец вправе рассчитывать на значительную экономию собственных средств.
  • Вопреки логичным рассуждениям, стоимость полиса, продолжительность которого составляет 6 месяцев, на деле оказывается дешевле всего на 30-35%, что связано с введением дополнительных коэффициентов.
  • Если вы хотите получить полис КАСКО только на осенне-зимний период, то страховая компания может применить повышающие значения сезонных коэффициентов.

Какая получится цена КАСКО на полгода

Для точного расчета стоимости страховки мы настоятельно рекомендуем обратиться к специалистам нашей компании, которые предоставят исчерпывающую информацию касательно актуальных особенностей ценообразования. Больше всего цена на полис КАСКО зависит от следующих показателей:

  • стаж вождения;
  • возраст водителя;
  • количество лиц, которые вписываются в полис;
  • стоимость автомобиля и год его производства;
  • наличие современной охранной системы;
  • перечень факторов риска, от которых оформляется страховка;
  • безаварийный стаж.
Как продлить

Продлить срок действия страхового полиса достаточно просто, для этого нет необходимости опять посещать офис компании и тратить время на заполнение документов. Большинство страховщиков, которых можно отнести к лидерам рынка, достаточно лояльно относятся к клиентам и позволяют оформить запрос на продление полиса посредством сети интернет. После согласования заявки и проведения необходимых расчетов, вам будет достаточно произвести оплату и получить новый документ. Такой вариант является весьма удобным с точки зрения экономии личного времени.

Полис при автокредите на второй год

Многие автовладельцы задаются вопросом: есть ли необходимость в оформлении полиса КАСКО на второй год после получения кредита? Рассматривая данную проблему, можем сказать следующее: все зависит от условий кредитного договора, в котором обязательно прописываются условия страхования. Важно понимать, что до момента полной ликвидации задолженности автомобиль является собственностью банка, поэтому при наступлении страхового случая кредитору придется оплачивать ущерб из собственного кармана, что может резко отрицательно сказаться на его благосостоянии.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector