Что означают административные издержки при возврате страховой премии?

Административные расходы при возврате страховой премии

Указание в полисных условиях на размер административных расходов до 90% от оплаченной страховой премии, свидетельствует о том, что фактический размер административных расходов, понесенных страховой компанией по конкретному договору, подлежит доказыванию, однако ответчик в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ никаких доказательств в подтверждение понесенных административных расходов суду не предоставил.

Требование истца

Р.В.А. обратился в суд с иском к ОАО «Наименование организации 1» (в настоящее время АО «Наименование организации 1») о взыскании суммы невыплаченной части страховой премии.

В обоснование заявленных требований истец указал, что. года при получении потребительского кредита в ОАО «. » между ним и ОАО «Наименование организации 1» был заключен договор страхования сроком на 1826 дней, что подтверждается полисом страхования серия. N.

Данный договор был заключен на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора ОАО «Наименование организации 1» N. от. года. Страховая премия была уплачена через ОАО «. » на основании заявления о предоставлении кредита и открытии счета N.

Письмом ОАО «. » N.. от. года истцу было сообщено, что при досрочном погашении кредита он имеет право на получение части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования.

В связи с досрочным погашением кредита в марте 2015 года истец направил в адрес ответчика письмо с просьбой вернуть часть уплаченной им страховой премии за не истекший период страхования.

Ответчик перечислил истцу денежную сумму в размере. руб. коп. 12 мая 2015 года, не согласившись с выплаченной суммой, истцом в адрес ответчика было направлено письмо с просьбой о перерасчете и оплате части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования за вычетом. руб. коп. и предоставлении ее расчета.

03 июля 2015 года ответчиком был предоставлен расчет, из которого следовало, что он был произведен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора ОАО «Наименование организации 1» N. от. года, с учетом расходов ответчика на ведение дела. При заключении договора страхования до истца не была доведена информация о наличии расходов на ведение дела, с применением которых рассчитывалась возвращенная часть страховой премии.

Истец с данными тарифами ознакомлен не был, соответствующие документы вместе с полисом страхования ему не выдавались. В связи с изложенным, полагая, что расчет страховой премии, подлежащий возврату, необходимо производить в соответствии со ст. 958 ГК РФ, истец просил взыскать с АО «Наименование организации 1» в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере. рублей.

Выводы суда по делу

Судом апелляционной инстанции установлено, что

Фактические обстоятельства
по делу

• . года при получении потребительского кредита в ОАО «. » между Р.В.А. и ОАО «Наименование организации 1» (в настоящее время АО «Наименование организации 1») был заключен договор страхования, что подтверждается страховым полисом серия.. N. сроком на 1826 дней.
• Данный договор был заключен на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора ОАО «Наименование организации 1» N.. от. года. Страховая премия была уплачена через ОАО «. » на основании заявления о предоставлении кредита и открытии счета N.
• Согласно пункту 8.1.4. Правил страхования в период действия договора страхования страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор.
• Согласно пунктам 9.1.4. и 9.1.6. Правил страхования действие договора страхования прекращается в следующих случаях: по инициативе страхователя; если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страхователю возвращается часть уплаченной страховой премии пропорциональная не истекшему оплаченному периоду договора страхования.
• Согласно пункту 9.2. Правил страхования предусматривает, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением расторжения в случае, указанном в п. 9.1.6. настоящих Правил, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное.
• Истец обратился к ответчику через ОАО «. » с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования.
• 03 июля 2015 года в ответ на заявление истца ответчик сообщил, что в соответствии с заявлением от 06.06.2014 года об исключении Р.В.А. из программы страхования по индивидуальной схеме, в соответствии с условиями договора страхования истцу была возвращена часть уплаченной страховой премии за не истекший период страхования в размере. рублей, при следующем расчете: уплаченная страховая премия — . руб. (далее ПО); расходы на ведение дела — 86,5% от уплаченной страховой премии (РВД); срок действия договора страхования — . (СДД); фактическое количество дней действия договора страхования с. г. по. г. — 342 дня (ФДД); количество не истекших дней страхования — . (НДС); стоимость одного дня страховки с учетом расходов на ведение дела — . руб. ((По — РВД) / СДД); Пв = НДС x 9,296 руб. = . руб. (с округлением премии в большую сторону), где Пв — размер премии, подлежащей возврату. Также было сообщено, что данная сумма была возвращена истцу на расчетный счет N.
• Не согласившись с выплаченной суммой, истец направил ответчику письмо с просьбой пересчитать сумму части страховой премии подлежащей выплате и представить расчет, однако перерасчет ответчиком не был произведен.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу, что, поскольку стороны при заключении договора страхования договорились использовать Правила страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора ОАО «Наименование организации 1» N. от. года, то расчет оставшейся части страховой премии ответчиком должен производиться в соответствии с этими Правилами.

В апелляционной жалобе истец ссылается на то, что при заключении договора страхования до него не была доведена информация о наличии расходов на ведение дела (РВД), с применением которых рассчитывается возвращаемая часть страховой премии, с данными тарифами он ознакомлен не был, соответствующие документы вместе с полисом страхования ему не выдавались, также, при заключении договора страхования ему вместе с Правилами страхования не была вручена структура тарифных ставок, примененная ответчиком при возврате части страховой премии, данная структура в текст договора не включена.

Судебная коллегия полагает данный довод заслуживающим внимания по следующим основаниям.

Какие нормы права
подлежат применению

• Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
• Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, подлежит возврату страхователю в случае, если такой возврат предусмотрен договором.

В соответствии с п. 9.1.4. и 9.1.6. Правил страхования при досрочном прекращении действия договора страхования, уплаченные страховые взносы подлежат возврату пропорционально не истекшему оплаченному периоду договора страхования.

• В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
• Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как усматривается из материалов дела, пункт 9.1.4. Правил страхования не содержат формулы расчета части страховой премии, подлежащей возврату в случае досрочного расторжения договора страхования.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что представленный ответчиком расчет суммы части страховой премии, подлежащей возврату при досрочном расторжении договора страхования, с учетом расходов на ведение дела в размере 86,5% от уплаченной страховой премии, не основан на законе и договоре, в связи с чем применению не подлежит.

Поскольку из письма ОАО «Наименование организации 1» от 03.07.2015 г. N. следует, что сумма страховой премии в размере. руб. была перечислена истцу на расчетный счет N. и ответчик не отрицал это обстоятельство в суде первой инстанции, судебная коллегия приходит к выводу, что указанная сумма должна быть учтена при проведении расчетов.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что оставшаяся часть страховой премии в размере. рубля. копеек ((. : . ) x . — . ) подлежит взысканию в пользу истца Р.В.А. с ответчика АО «Наименование организации 1».

Возврат премии при расторжении договора страхования

Для прекращения договора страхования существует несколько причин, вызванных следующими обстоятельствами:

• истечением срока действия этого документа (п. 3 ст. 425 ГК РФ);
• возникновением взаимного согласия сторон, если это не противоречит правилам, установленным законодательством или договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ);
• решением суда при наличии требования одной из сторон, в отношении которой оказались существенно нарушенными условия, установленные договором или требованиями действующего законодательства (п. 2 ст. 450 ГК РФ);
• исчезновением вероятности возникновения страхового случая и страховых рисков по основаниям, отличающимся от страхового случая (п. 1 ст. 958 ГК РФ);

• добровольным решением страхователя(или выгодоприобретателя) об отказе от продолжения договора страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Ситуация, отвечающая п. 1 ст. 958 ГК РФ (исчезновение вероятности возникновения страхового случая и страховых рисков), может возникнуть, если:

• имущество, в отношении которого оформлен договор страхования, погибло, но не из-за случая, расцениваемого как страховой;
• прекратилась та деятельность страхователя, в отношении которой оформлен договор страхования;
• сложились иные обстоятельства, соответствующие условию исчезновения вероятности возникновения страхового случая и страховых рисков, но не расцениваемые как страховой случай.

Такого рода иным обстоятельством для целей п. 1 ст. 958 ГК РФ будет, например, факт досрочной оплаты ипотечного кредита, получение которого сопровождалось оформлением договора страхования.

О том, на каких условиях происходит возврат премии по договорам КАСКО и ОСАГО, читайте в статье «Страховая премия — это. ».

Как расторгнуть договор страхования во внесудебном порядке, подробно разъяснили эксперты КонсультантПлюс. Получите пробный демо-доступ к системе К+ и бесплатно переходите в материал.

Когда при возврате премии обходятся без подписания дополнительного соглашения

Ситуации возврата страховой премии возникают, когда договор прекращают:

• по взаимному согласию его сторон— в этом случае страховщик и страхователь вправе принять согласованное решение о возвращении части премии, закрепив это в тексте дополнительного соглашения к договору или документа о его прекращении, если текст договора изначально не содержал такого условия;
• по решению судебного органа— здесь вопрос о возвращении (невозвращении) части премии будет решен судом;
• в связи с исчезновением вероятности возникновения страхового случая и страховых рисков по основаниям, отличающимся от страхового случая,— эта ситуация обязывает страховщика к возвращению части премии, приходящейся на тот срок, на протяжении которого договор страхования оказался невостребованным (п. 3 ст. 958 ГК РФ);
• по добровольно принятому страхователем (или выгодоприобретателем) решению —здесь обязанность по возвращению части премии может возникнуть только тогда, когда это предусматривают условия договора (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Подписание дополнительного документа для возвращения части страховой премии может оказаться нужным, если такая возможность изначально не была включена в текст договора, а договор прекращается либо по взаимному решению, либо по добровольному решению страхователя (выгодоприобретателя). На практике второй вариант (с добровольным решением страхователя) фактически не действует, поскольку страховщики не идут на оформление такого документа, предпочитая использовать свое право на отказ от возвращения премии, если страхователем (выгодоприобретателем) решение о прекращении действия договора страхования принято в добровольном порядке (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, оформлять дополнительное соглашение или какой-либо иной документ в связи с решением вопроса о возвращении премии к договору страхования, как правило, не требуется. Но в случаях, обязывающих возвращать премию (пп. 1, 2 ст. 958 ГК РФ), в адрес страховщика понадобится представить:

• заявление с просьбой о возвращении части страховой премии;
• документы, подтверждающие, что создавшиеся условия по прекращению договора соответствуют той ситуации возврата, которая либо обязательна по законодательству, либо предусматривается в договоре.

Как составить заявление на возврат в ситуации добровольного отказа от договора

Составляя заявление на возвращение части страховой премии, страхователю нужно в произвольной форме изложить в нем обстоятельства, в силу которых он претендует на возврат премии, и привести перечень подтверждающих ситуацию документов, прилагаемых к заявлению.

Но когда речь идет о возврате, предусмотренном только условиями договора, ни в коем случае не нужно в заявлении упоминать о том, что страхователем принято решение о досрочном расторжении договора, поскольку такая формулировка может быть истолкована страховщиком как не обязывающая его к возвращению части премии. Необходимо, сославшись на условия договора, попросить о возвращении части премии, а после осуществления этого возвращения можно подавать и второе заявление, содержащее отказ от дальнейшего продолжения договора.

Если на поданное заявление на возвращение части премии по условиям договора страхования страхователь получит отказ в таком возврате, то у него достаточно высоки шансы выиграть дело при обращении с этим вопросом в суд.

Итоги

Премия, предусмотренная договором страхования, может быть возвращена страхователю при прекращении этого договора. Оформление дополнительного соглашения к договору при этом, как правило, не требуется. Но понадобится составить заявление на возврат, подкрепив изложенные в нем основания подтверждающими документами. Когда страхователь претендует на возврат, осуществляемый по условиям, изложенным в договоре, ему не рекомендуется в заявлении на возврат упоминать о своем решении расторгнуть договор.

Новые правила возврата страховки с 01.09.2020 года

Федеральный закон от 27.12.2019 года № 483-ФЗ внес изменения в закон о потребительском кредите. Теперь по кредитным договорам, заключенным с 1 сентября 2020 года, неиспользованную часть страховки можно вернуть в случае досрочного погашения кредита. Сейчас это прямо предусмотрено законом.

Данное нововведение действительно улучшает положение заемщика по сравнению с тем, что было до этого. Ведь отказ вернуть страховую премию даже частично, или проще говоря, страховку, практиковался страховыми компаниями повсеместно. По данным Российской газеты, “ЦБ отмечает стабильную динамику по жалобам на отказ в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита”, а Служба финансового уполномоченного также предоставляет неутешительную статистику обращений. Так, в I квартале 2020 года в Службу финансового уполномоченного поступило 1185 обращений, связанных с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования, во II квартале — 1352. Это свидетельствует о том, что проблема отказа в возврате страховой премии являлась острой и актуальной для огромного числа граждан.

Оглавление:

Как вернуть деньги за страховку с 1 сентября 2020 года?

%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%

Для этого необходимо соблюсти ряд условий:

• Во-первых, сам кредит должен быть оформлен с 1 сентября 2020 года и позднее. На кредиты, оформленные до этой даты, новые правила, увы, не распространяются;
• Во-вторых, в рамках данного договора страхования не должно быть страховых случаев;
• В-третьих, кредит должен быть полностью погашен;
• В-четвертых, заемщик должен подать заявление о возврате части страховой премии;
• В-пятых, страхование должно являться добровольным. Это означает, что на ипотечные договоры, новые правила не распространяются, т.к. страхование по ним обязательно в силу закона.

Так, например, вы взяли потребительский кредит на 3 года 10 сентября 2020 года. Вместе с ним решили приобрести страхование жизни и здоровья на сумму 18 тыс рублей. Вам удастся досрочно погасить кредит за 2 года. Соответственно, вы будете иметь право на возврат части страховки по вашему потребкредиту. В вашем случае, выплата составит сумму в размере 6 тыс рублей.

Такое новшество вполне логично. Суть страховки заключается в том, чтобы обеспечить выполнение своих обязательств перед банком. Иными словами, вы платите страховой, чтобы в случае, если с вами что-то случится, она закрыла ваш кредит. Но, если вы погасили кредит досрочно, то, соответственно, никаких обязательств у вас уже и нет.

Когда должны вернуть деньги?

Если соблюдены все условия, указанные выше, то после получения вашего письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования, банк обязан вернуть вам неиспользованную часть стоимости страховки в течение 7 рабочих дней. При этом само заявление нужно направить в течение 10 дней с момента погашения кредита.

В случае, если вы оформляли страховку не через банк (который часто выступает агентом страховщика), а напрямую в страховой компании, то заявление следует направить в страховую. И сделать это нужно в течение 7 дней после того, как вы закрыли кредит.

Также не забывайте, что если страховку вам “навязали”, т.е. не предупредили, что она является добровольной (за исключением ипотеки) и платной услугой, и не предложили вариант без страхования, то вы имеете право на возврат всей стоимости. Это правило действует независимо от того, сколько времени прошло с момента заключения договора страхования и его условий.

На текущий момент подавляющее большинство кредитов оформлено, разумеется, до 1 сентября 2020 года. Соответственно, новые правила на них не распространяются. Возврат части страховой премии по таким кредитам — процесс долгий и непростой. Такая возможность в принципе должна быть предусмотрена заключенным кредитным договором. Также важно, зависит ли страховая премия от остатка по кредиту или нет.

Надеемся, что новинка в законодательстве действительно защитит права тех граждан, которые только недавно получили кредит или собираются это сделать.

Возврат страховой премии, уплаченной при заключении потребительского кредита

После выхода указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, утвердившего так называемый «период охлаждения» и обязанность страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, у заемщиков появилась возможность с 01.06.16г. отказаться от договора и вернуть страховую премию.

Другими словами, данное правило применяется для случаев, когда до момента отказа договор страхования (далее «договор») еще не вступил в силу. Если же на момент отказа действие договора уже началось, страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку, в течение которого действовал договор.

Однако в любом случае заемщик должен понимать, что расторжение договора повлечет за собой определенные кредитным соглашением последствия, которые необходимо тщательно изучить. Как правило, кредитор в таких случаях имеет право увеличить % ставку по кредиту и даже расторгнуть договор, предъявив требование о досрочном возврате заемных средств.

Особое внимание при заключении кредитного соглашения стоит уделить документам, связанным с выдачей согласий банку на оказание услуг или поручений на присоединение к программе коллективного страхования. В некоторых случаях сайт банка может содержать информацию о наличии агентского договора, заключенного со страховой компанией, и условия страхования. Подобные схемы банки стали применять в целях избежания действия обязательной нормы о периоде охлаждения.

Дело в том, что Указание Банка о периоде охлаждения регулирует взаимоотношения страховщика и страхователя и действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), а застрахованное лицо — заемщик не становится стороной таких отношений.

В судебной практике имеются и решения судов, солидарных с таким выводом (Решение Быковского рай-го суда Волгоградской области от 17.05.2017г. по делу № 2-204/2017, Решение Демского рай-го суда г. Уфы от 05.07.2017г. № 2-405/2017, Решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 23.06.17г. по делу № 02-3167/2017, Решение Кировского рай-го суда г. Ростова-на-Дону от 01.03.17г. по делу № 2-12224/2016, Решение Железнодорожного рай-го суда г. Ульяновска от 21.06.2017 г. по делу № 2-975/17, Решение Знаменского рай-го суда Тамбовской области от 05.07.17г. по делу № 2-226/2017).

Имеется и противоположная судебная практика по взысканию страхового возмещения при расторжении коллективного договора страхования (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 06.07.2017 по делу № 33-12974/2017, Решение Лискинского рай-го суда Воронежской области от 31.05.17г. по делу № 2-736/2017, Решение Старооскольского городского суда Белгородской области от 31.05.17г. по делу № 2-1643/2017, Решение Костомукшского городского суда Республики Карелия от 24.05.17г. по делу № 2-451/2017, Решение Черновского рай-го суда г. Читы Забайкальского края от 26.04.17г. по делу № 2-818/17, Решение Чишминского рай-го суда Республики Башкортостан от 15.05.17г. по делу № 2 – 523/2017, Решение Черногорского городского суда Республики Хакасия от 31.05.17г. по делу № 2-948/2017, Решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 20.04.17г. по делу № -1451/2017).

Коллективные договоры страхования также позволяют банкам завуалировать реальную стоимость страховой услуги, поскольку банки не предоставляют заемщикам информацию о своем вознаграждении (комиссии) за посреднические действия. Кроме того, суд может и не взыскать указанную в качестве услуги сумму (Решение Знаменского рай-го суда Тамбовской области).

Следует внимательно изучить и порядок подачи заявления об отказе от страховки и возврате страховой премии. Многие заемщики направляют заявления в банк вместо страховой компании, хотя условиями страхования предусмотрено иное и/или после истечения периода охлаждения.

В таком случае будет безусловный отказ в возврате страховой премии, что подтверждается и многочисленной судебной практикой (Решение Ворошиловского рай-го суда г. Волгоград от 31.05.17г. по делу №2-1705/2017, решение Нововоронежского городского суда Воронежской области от 02.03.17г. по делу № 2-89/2017, решение Мордовского рай-го суда Тамбовской области от 19.04.17г. по делу № 2-227/2017, решение Комсомольского рай-го суда г. Тольятти от 30.06.17г. по делу № 2-1300/2017, решение Зареченского рай-го суда г. Тулы от 23.05.17г. по делу № 2-448/2017).

Есть также решение суда о взыскании страховой премии и независимо от периода охлаждения после досрочного погашения кредита (Решение Лискинского рай-го суда Воронежской области от 04.04.17г. по делу № 2-499/2017). Но следует признать, что это скорее исключения из правил.

Конечно, самый надежный способ – это направить в период охлаждения, предусмотренный Указом Банка, заявление об отказе от договора страхования и возврате премии и в банк, и в страховую компанию.

Можно все-таки попробовать взыскать часть страховой премии по истечении периода охлаждения при досрочном погашении кредита, если удастся доказать, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 ст. 958 ГК РФ), то возможно рассчитывать на часть страховой премии, пропорциональную оставшемуся сроку страхования. Есть положительные решения суда по данному вопросу, когда признается, что при досрочном погашении кредита прекращается страховой риск, что является основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. Но данная практика крайне противоречива, и результат гарантировать здесь затруднительно.

Исходя из вышесказанного, при подписании кредитного договора необходимо очень внимательно изучить документы, условия кредитования и страхования и выбрать для себя наиболее оптимальный вариант из двух предложенных: кредитоваться с меньшим процентом и страховкой или кредитоваться без страховки, но с большим процентом.

Сам себе коллектор: что делать, если страховая компания не возвращает премию

В конце декабря жительница Москвы оформляла автокредит в банке «Зенит». Банк-кредитор потребовал приобрести полис страхования жизни и здоровья заемщика. «Мне навязали страховку от страховой компании ВСК, стоимостью 40200 рублей, — написала она. — Пользуясь «периодом охлаждения» я подала заявление на расторжение договора и возврат страховой выплаты. Отправила его заказным письмом, которое страховая компания получила 20.01.2020, но в обещанные 10 рабочих дней деньги на мой счет не поступили». (Здесь и далее пунктуация и орфография авторов отзывов сохранены.)

Аналогичных обращений в «Народном рейтинге» Банки.ру только за последний месяц больше десятка: из Мурманска, Туймазы (Республика Башкортостан), Иркутска, Липецка, Перми, Тулы, Москвы.

«Письмо, в котором вы просили у нас денег, мы не получали»

Чаще всего пользователям не удается найти понимания со страховой компанией «ВСК». Москвичка с ником El1974 сообщила, что заявление на расторжение договора направила страховщику заказным письмом. «Прежде чем отправить его, я позвонила в компанию, — пишет она. — Заявление вручено ВСК 13 января 2020 года, о чем есть подтверждающее смс и квитанция почтовой службы. Рассмотреть его компания должна была в 10-дневный срок. Я звонила в ВСК на протяжение двух недель, но ответ был, что письма нет, потом что оно зарегистрировано и нужно перезвонить через день, потом через три дня. 31 января 2020 года моего письма совсем не нашли. Все сроки прошли, денежных средств на счету нет. Я обратилась с заявлением в прокуратуру».

Не получила ответа от страховщика в положенный срок и жительница Тулы, написавшая обращение под ником Maklinalex. 9 января она направила в страховую компанию «ВСК» заявление о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного при оформлении кредита 3 января 2020 года. Но денежные средства в установленный срок на ее счет не поступили.

В ВСК, похоже, нет привычки отвечать на запросы — на запрос Банки.ру компания также не ответила.

Зато у клиента есть право отказаться от страховки. Оно появилось с 1 января 2018 года. Для этого нужно направить соответствующее заявление страховщику в течение 14 дней с момента покупки полиса. По информации ЦБ, отказаться можно от любого добровольного полиса: страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, страхования имущества, гражданской ответственности за причинение вреда, каско, ДСМ, страхования финансовых рисков. В последнем случае кредитор может ухудшить условия по продукту — например, повысить ставку по ипотеке, если заемщик отказался от полиса дополнительного страхования жизни, или по автокредиту, если клиент не хочет покупать каско на заложенный автомобиль. Поведение банка понятно: с помощью страховки он снижает свои риски. А чем выше риски, тем выше ставки.

C 28 ноября 2019 года, когда споры, касающиеся «периода охлаждения», были отнесены к компетенции финансового уполномоченного, в организацию поступило уже 65 обращений страхователей. Чаще всего потребители жалуются на нарушение их прав в сферах страхования жизни (37 обращений) и страхования от несчастных случаев и болезней (21). То есть как раз в тех видах, которые сопровождают кредитование.

Решение в пользу потребителей финомбудсмен вынес пока одно, посчитав законным требование жительницы Челябинска. Она весной прошлого года оформила полис каско на автомобиль, а через несколько дней решила отказаться от него, воспользовавшись правом на «период охлаждения». Направила заявление в СК, но страховую премию ей вернули в значительно меньшем объеме, чем она рассчитывала: 16 825 рублей вместо ожидаемых 27 312. Страховщик мотивировал это тем, что заявление о расторжении договора он получил уже по истечении «периода охлаждения», хотя почтовое извещение доказывало обратное. Главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин посчитал требования страхователя справедливыми и удовлетворил их. «Со страховой компании взыскана оставшаяся часть премии. Компания согласилась с таким решением и исполнила его в срок», — сообщил он.

Остальные дела находятся в процессе рассмотрения.

Кредит погасил, а страховку — нет

Не торопятся разрывать договор страховщики не только в «период охлаждения», но и при досрочном погашении кредита.

Пользователь LiLiTка из Нижнего Новгорода в декабре прошлого года оформила в банке ВТБ кредит для покупки автомобиля. К нему потребовалось приобрести полис страхования жизни и здоровья страховой компании «СОГАЗ», который обошелся в 144 673 рубля. Таким образом банк страховал свои риски, если вдруг заемщик не сможет вернуть кредит. «Я согласилась на столь огромную сумму, так как сотрудник банка заверил, что при досрочном погашении кредита, неиспользованный остаток страховой премии будет возвращен», — написала она. Спустя месяц заемщица вернула долг банку и занялась возвратом страховки. «При личном визите в офис страховой компании по адресу Нижний Новгород, ул Семашко, 37 написала заявление на возврат страховой премии. Все сроки вышли, но ответа от страховой нет. Ни перечислений, ни объяснений. При звонках на федеральный номер идет составление бесконечных обращений, без озвучивания сроков рассмотрения».

Юристы говорят, что по общим правилам, прописанным в Гражданском кодексе, досрочно прекратить действие договора страхования можно, если отпала вероятность наступления страхового случая и больше нет страхового риска. Проще говоря, если кредит погашен, то риск его невозврата становится неактуальным. Тогда страховщик должен досрочно прекратить действие договора страхования и вернуть часть страховой премии, пропорциональной времени действия договора (пункт 3 статьи 958 ГК РФ). Такой вердикт вынес Верховный суд в июне 2019 года, встав на сторону страхователей.

Но в каждой конкретной ситуации исход дела будет зависеть от того, что написано в страховом и кредитном договорах. «Условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора, который, как и размер страховой выплаты, не зависит от досрочного погашения кредита и от суммы остатка по нему, — объясняет партнер юридической фирмы Law & Commerce Offer Антон Алексеев. — В таком случае страхователь не вправе рассчитывать на возврат части страховой премии». Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту, то при досрочном погашении долга банку договор страхования тоже прекращается (на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ), а уплаченную страховую премию страховщик должен вернуть в пропорциональном объеме (пункт 8, утвержден Президиумом Верховного суда РФ 05.06.2019).

Адвокат юридической группы «Яковлев и партнеры» Марина Костина считает, что вопрос возврата страховой премии в случае досрочного прекращения кредитного договора не возникал бы вообще, если бы страховщики в своих договорах определяли реальные страховые риски. «Сейчас в основной массе договоров страхования рисками являются смерть застрахованного, получение им группы инвалидности, увольнение и прочее, — говорит она. — По логике страховщиков, погашение кредита не снимает эти риски, то есть не может служить основанием для прекращения договора страхования. В реальности же страховыми рисками при оформлении кредита являются невозврат его в связи с наступлением названных событий, а не события сами по себе». Но страховщикам такая постановка вопроса будет уже не очень выгодна.

Узаконят

Казалось бы, почему законодательно не закрепить норму о возврате части страховой премии, если договор расторгнут в «период охлаждения» или кредит выплачен? В этом случае потребителям не нужно будет обивать пороги различных инстанций, доказывая свою правоту.

Отчасти это будет сделано в этом году. В сентябре вступят в силу изменения в законы № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которые закрепляют право заемщика при досрочном погашении кредита вернуть часть премии за период, когда страхование уже не действовало. Причем сделать это страховщик должен будет в течение семи рабочих дней со дня получения заявления. Но распространяться норма будет только на договоры, заключенные после 1 сентября 2020 года.

Норму о «периоде охлаждения» для отдельных видов страхования планируется закрепить в Гражданском кодексе. Это предусмотрено подготовленными Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) изменениями главы 48. В кодексе собираются прописать возможность возмещения убытков в натуральной форме не только в автостраховании, но и в других видах. А также обязательное досудебное урегулирование споров, связанных со страховой выплатой. «Гражданский кодекс в части «страховой» главы оставался неизменным уже более двух десятков лет. При этом практика страхования за это время изменилась весьма существенно. Изменения назрели», — считает президент ВСС Игорь Юргенс.