Магазин навязал страховку, могу ли я вернуть деньги?

Судебная практика: как автосалоны взыскивают скидку при отказе от страховки

Однажды наш Кот-юрист рассказывал о хитрой схеме автосалонов, дающих скидку на машину в обмен на страхование. При отказе от страховки автосалон требует вернуть скидку обратно. На основе судебной практики выясняем, насколько реальна угроза автосалона.

Неужели автосалон может при отказе от страхования взыскать скидку через суд?

К сожалению, да. Нам удалось найти 8 разных судебных дел из 4 регионов (Санкт-Петербург, Ленинградская область, Архангельск, Мурманск), и 7 из них завершились в пользу автосалонов. 7 дел из 8 были инициированы автосалонами: покупателям направили досудебные претензии, но они отказались добровольно компенсировать автосалону сумму скидки. Большинство решений были обжалованы в апелляции и оставлены в силе: данных об обжаловании нет лишь по 2 делам. Один клиент автосалона даже обратился с жалобой в Верховный Суд РФ, но там не взяли его дело на пересмотр.

Можно ли признать соглашение с автосалоном недействительным?

В 4 случаях клиенты автосалона попытались предъявить такой иск — отдельно или встречным иском в деле по иску автосалона — но суды не нашли оснований для признания соглашений о скидке недействительными. Покупатели считают, что подписали дополнительное соглашение о скидке под действием обмана и заблуждения. Судьи отмечают, что покупатели ничем не подтверждают свои слова, бумаги подписали добровольно и вообще последовательно исполнили все указанные в соглашении условия предоставления скидки. В одном деле оспорить соглашение о скидке клиенту автосалона также помешала преюдиция.

Автосалон «Аксель-Сити» предъявил иск о взыскании скидки со своей клиентки Оксаны и выиграл (дело 2-304/2018 Мончегорский городской суд, оставлено в силе Мурманским областным судом в деле 33-2454-2018, ВС РФ отказал в передаче жалобы для рассмотрения). Уже после решения по этому делу покупательница подала иск о защите прав потребителя и признании соглашения о скидке недействительным (дело 2-3250/18 Первомайский районный суд Мурманска), но проиграла. Суды сослались в том числе на ранее вынесенное решение о взыскании скидки, которое согласно ст. 61 ГПК РФ имеет обязательную силу (апелляционное определение 33-3492/2018 Мурманский областной суд).

Почему суды встают на сторону автосалонов, это же обман?

В судебных решениях можно найти 5 основных причин, по которым суды принимают сторону автосалона.

1. Автосалоны не навязывают страхование

В одном из решений судья пишет, что при предложении скидки на автомобиль у автосалона отсутствует «элемент выгоды», поэтому его действия нельзя считать навязыванием услуги. Оформление страхования не является обязательным по условиям договора купли-продажи, да и сам автосалон не является стороной договора страхования. У покупателя есть выбор — купить автомобиль без страховки за полную стоимость или со скидкой, но при соблюдении дополнительных условий по страхованию.

См. дело «Автоцентр Максимум» к Бутрехину 2-3211/18 Московский районный суд Санкт-Петербурга, данных об обжаловании нет.

2. Скидка компенсирует страховку

Другой судья сравнил размер предоставленной скидки и стоимость страховки. Покупателю скинули в сумме 498 тысяч рублей, из них 255 тысяч скидки дали именно в связи с приобретением страховки. Страховой полис стоил ровно 255 тысяч рублей, то есть фактически автосалон своей скидкой возместил клиенту все расходы на оформление страхования. Учитывая то, что общая скидка превысила размер страховой премии почти в 2 раза, даже при оформлении страховки покупку нельзя признать невыгодной.

См. дело Кириченко к «Автоцентр Максимум» 2-363/2016 Зеленогорский районный суд Санкт-Петербурга, оставлено в силе апелляционным определением 33-8389/2017 Санкт-Петербургского городского суда.

3. Покупатель сам все подписал

Судьи обращают внимание на то, что покупатель сначала подписывает договор купли-продажи и дополнительное соглашение о скидке, затем сам же последовательно исполняет их условия — оформляет одну или несколько страховок, чтобы уменьшить продажную цену авто. Последующий отказ от страхования закономерно ведет к тому, что полученную скидку надо вернуть.

См. дело «Восток-Авто» против Улахович 2-326/2018 Сосновоборский городской суд Ленобласти, оставлено в силе апелляционным определением 33-6020/2018 Ленинградского областного суда.

4. Отказываясь от страховки, покупатель нарушает условия договора

Судьи напоминают, что по п. 1 ст. 485 ГК РФ у покупателя есть обязанность оплатить товар по цене, предусмотренной договором купли-продажи. В связи с оформлением страхования и предоставлением скидки клиент оплачивает машину по меньшей цене. Отмена ранее предоставленной скидки за отказ от страхования жизни предусмотрена договором и вызвана тем, что покупатель нарушил его условия.

См. дело «Аксель-Ренорд» к Шевченко 2-2950/2018 Октябрьский районный суд Мурманска, данных об обжаловании нет.

5. Договором предусмотрена возможность изменения цены

ГК РФ разрешает изменять цену договора после заключения в тех случаях и на условиях, которые предусмотрены самим договором или законом (п. 2 ст. 424 ГК РФ). Автосалон и покупатель прописывают такие случаи изменения цены в дополнительном соглашении о скидке. Есть в нем и условия, при которых цена может изменяться — как при предоставлении скидки, так и при ее аннулировании. Значит, требование вернуть скидку при нарушении этих условий законно.

См. дело «Аксель-Норман» к Голубину 2-4075/2018 Октябрьский районный суд Мурманска, оставлено в силе апелляционным определением 33-1632-2019 Мурманского областного суда.

Есть ли способы не возвращать скидку автосалону?

Увы, судебная практика подтверждает то, что одновременно вернуть деньги за страховку и сохранить скидку на авто вряд ли получится. Но есть пара вариантов, которые могут помочь клиенту автосалона.

Мировое соглашение

Теоретически существует возможность договориться с автосалоном в процессе рассмотрения иска, на стадии апелляции или даже исполнительного производства. Все зависит от вашего умения договариваться и позиции автосалона.

Житель Санкт-Петербурга Артемий по решению Кировского районного суда (дело 2-2337/2017) должен был выплатить автосалону «Автоцентр Максимум» 300 тысяч рублей в счет компенсации скидки из-за отказа от страхования. Мужчина обжаловал решение, и в апелляции ему удалось заключить с автосалоном мировое соглашение (дело 33-7392/2018, Санкт-Петербургский городской суд). К сожалению, определение о прекращении дела не опубликовано, поэтому можно только предполагать, о чем договорились клиент и автосалон. Возможно, покупатель восстановил страховку ради сохранения скидки, или автосалон согласился снизить размер требуемой обратно скидки при условии погашения долга сразу.

Условия предоставления скидки соблюдены

У всех автосалонов, применяющих страховочно-скидочную схему, разные условия предоставления скидки. Одни салоны дают скидку при оформлении 2 страховок (жизнь, КАСКО) и сдаче старой машины по трейд-ин. Другие могут предлагать скидку лишь за оформление одной из предложенных страховок на выбор. Все зависит от условий договора купли-продажи и дополнительного соглашения с автосалоном. Вот единственное найденное Котом-юристом дело, завершившееся в пользу покупателя.

У жительницы Северодвинска Дарьи в соглашении с автосалоном «Аксель-Архангельск» было прописано: скидка 406 т.р. на «Фольксваген Тигуан» предоставляется при соблюдении любого ИЛИ всех трех условий (добровольное страхование, имущественное страхование, трейд-ин). Суд констатировал: даже при отказе от страхования жизни у женщины остается право на получение скидки, ведь у нее продолжает действовать оформленное через салон КАСКО (дело 2-271/2019 Северодвинский городской суд). Автосалон подавал апелляционную жалобу, но ее не удовлетворили (дело 33-2693/2019 Архангельский областной суд).

Не спешите радоваться: это решение, скорее, исключение из общего правила. В двух делах, которые упоминаются в нашей статье, были аналогичные условия соглашения о скидке, но суд принял сторону автосалона. Так что перехитрить автосалон, вернуть стоимость страховки и сохранить скидку на автомобиль будет крайне сложно. Самым надежным союзником в борьбе с автосалонами было и остается ваше внимание: будьте бдительны при выборе официального дилера и читайте от корки до корки все, что подписываете.

О том как разводят автосалоны, или моя история покупки. И как я вернул деньги за страховку жизни

Ну вот и прошло 3 месяца с момента покупки авто. И я смело погасил кредит и стал обладателем не кредитной тачки.
История. Захотелось мне купить 4 спорт именно AWD белый (как и был) так сказать обновить то что было. Через знакомых вышел на Менеджера Киа (не буду говорить какой именно дилер). И так, списался с ним рассказал что хочу скинул 5000 ему на сбер, он забронировал авто.
Далее я продал свое авто и с деньгами поехал за новым. Мы договорились что часть машины будет в кредит, так типо и скидка будет и мне так будет удобнее — думал я. Я хотел в кредит тыс 300. НО когда приехал, мне выкатили условия 45% налом а остальное в кредит. Ох…ли подумал я. Но других вариантов не было. Слава богу что допы мне не навязали «т.к. делал через якобы своих» из допов ковры и защита — 40тыс.
Далее началась игра хотите не хотите. Девочка со страховой так крутила наперстки что понять что она говорит было сложно. Сидел читал каждую бумажку. В Итоге Кредит на авто составил 1070000 + КАСКО(ГАП) 56000 и сюда они прикрутили страховку жизни 262800 (причем кредит на 4 года а страховка 2). в итоге 1388800 я должен взять в кредит. Но желание уехать прям сейчас на новой затуманило голову. + в голове у меня сложился коварный план по закрытию кредита завтра.
Далее подписание ДКП и вроде все ничего НО прежде чем подписать ДКП я должен подписать Доп. соглашение в котором говорится если я изменю хотя бы одно из условий договора, а в частности откажусь от страховки (в период охлаждения) то я должен по этому допнику вернуть автосалону скидку на авто в размере 340000. Хотя в допнике идет речь про срок в 35 календарных дней, манагер и девочка из страховой с пеной у рта доказывали мне что ранее чем через 3 месяца не вздумай гасить кредит. Типо наши юристы потом взыщут с тебя 340000.
По поводу возврата страховки девочка сразу сказала, что вы не получите даже половину. (Забегая вперед скажу она и не читала договор)
Короче все подписал и уехал на новом авто.
ЮниКредит Банк На следующий день я поехал в банк и досрочно погасил кредит на сумму 1280000 оставил 105 тыс чтобы платить их 3 месяца (малоли что)
2 месяца платил по графику 2 тыс с копейками, на 3 месяц я приехал внес сотку и закрыл кредит. И говорю дайте мне бумажку о том что я с вами ВСЕ, не дали, сказали завтра приходи. Ок приехал завтра за бумажкой забрал и поехал в страховую хорошо что она рядом была.
РЕСО-Гарантия Приехал в офис, говорю мне бы полис расторгнуть и деньги вернуть, парень говорит — ОК садись пиши, он отсканировал все доки направил их в центральный офис, заняло 2 минуты. Время было 11:47 Поехал домой, и настраивал себя на долгую войну со страховой по возврату. И как же я был удивлен когда в 13:50 пришла смс а в ней возврат 227000р от страховой. Счастью не было предела. Война не состоялась. По моим расчетам примерно столько я и планировал получить ну +-5к.
Расчет:
по ДКП 2045000
внес налом 975000
за страховку жизни вышло 35800 — 3 месяца.
проценты по кредиту примерно 3 тыс.
ИТОГОВАЯ СТОИМОСТЬ АВТО примерно 2083тыс. руб
Если бы я оставил все как есть т.е. платил по графику не вернул страхову то машина обошлась бы мне примерно в 2,5-2,6 млн

Вывод. Считаю данный сценарий очень удачный, все сложилось как я и хотел, затраты минимальны. Если планируете покупку по такой схеме. читайте все что подписываете.

Договор страхования на телефон. Что делать, если «навязали» страховку?

Порядок страхования регламентирован следующими правовыми актами:

1. Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 03.08.2018).
2. Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 04.06.2018).
3. Главой 48 Гражданского кодекса РФ.
4. Указанием Центрального Банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 №3854-У.

Между сторонами – страховой компанией (далее – СК) и страхователем (покупателем телефона) – физическим лицом заключается договор имущественного страхования. Первая, извлекая прибыль, стремится к заключению всё большего числа договоров.

Простым потребителям важна уверенность в завтрашнем дне, а приобретение страховки дает гарантию восполнения ненужных затрат. Страховать «бюджетные» модели, конечно, нет смысла. А вот дорогостоящая марка вполне себя окупит.

Таким образом, страховка на телефон выгодна для обеих сторон.

При каких обстоятельствах действует договор страхования на телефон?

«Стандартными» страховыми случаями принято считать:

• пожар;
• ДТП;
• взрыв;
• воздействие электротока;
• удар молнии;
• затопление или воздействие различных жидкостей;
• стихийные бедствия;
• кражу;
• повреждение третьими лицами.

Во всех ситуациях, которые не мог предвидеть владелец, и если поломка произошла неумышленно по вине покупателя, страховка подлежит выплате.

К примеру, в случае затопления можно предоставить акт аварийных служб, а в случае кражи – протокол сотрудников внутренних дел.

Страховой полис распространяется только на сам телефон. Аксессуары страховке не подлежат.

Пример. Сбербанк в 2018 г. ввел услугу «Защита смартфона», предлагая три различных пакета для страхователя:

• 1 пакет – «Защита от хищения» стоимостью от 510 до 4370 руб.;
• 2 пакет – «Защита от повреждения» стоимостью от 500 до 4000 руб.;
• 3 пакет – «Комплексная защита» стоимостью от 540 до 5810 руб.

Страховка в этом банке составит около 6% от стоимости любого из гаджетов. При средней цене Apple iPhone 6+ в 37000 руб. весь пакет обойдется в 5810 руб. В целом приобретение страховки будет не столь ощутимым для владельца новенького девайса.

Итак, полис страхования может действовать как на отдельные форс-мажорные обстоятельства (хищение, повреждение смартфона), так и на все в совокупности.

Как вернуть страховку? Пошаговая инструкция

При наступлении страхового случая нужно:

1. Обратиться в СК, с которой заключен договор. Желательно прийти туда лично. Если нет такой возможности – позвонить. Номера телефонов можно найти в страховом полисе или на официальном сайте.
2. Принести в СК подтверждающие документы.
3. Обратиться в специализированный сервисный центр, с которым у СК имеется договор. К примеру, у телефона был разбит экран и его вам отремонтируют. В случае когда телефон не подлежит ремонту, СК обязана предложить замену на аналогичную модель, а в случае отказа страхователя — выплатить его полную стоимость.
4. Обратиться в суд в случае необоснованного отказа СК от возмещения ущерба.

В СК необходимо подать:

;
• чек на покупку;
• договор со страховщиком;
• в случае приобретения покупки в кредит — кредитный договор;
• документы, подтверждающие наступление страхового случая: различные акты аварийных служб, полицейские протоколы – то есть всё то, чем можно документально подкрепить свои слова.

Большинство СК сотрудничают с сотовыми операторами, магазинами, банками, но обращаться следует в СК, которая значится в вашем договоре.

В спорной ситуации, прежде чем подавать судебный иск, можно написать в СК претензию и указать те пункты договора, которые были нарушены. Во многих случаях СК идут навстречу, ведь судебные разбирательства и плохие отзывы негативно влияют на их репутацию.

Страхование телефона – право или обязанность? Как быть, если «навязали» страховку?

Банки не вправе отказывать в выдаче кредита, если клиент не желает приобретать страховку при покупке телефона. Данный вид страхования не включен в перечень обязательных. На практике всё иначе.

Многие банки «автоматически» отказывают в выдаче потребительского кредита, ограничивая возможность повторной заявки в течение 60 дней. Также банк может повысить процент при подаче заявки на кредит. Поэтому будьте готовы к обоим вариантам развития событий.

Вы можете приобрести товар и в другом банке на понравившихся условиях.

Как отказаться от страховки за 14 дней?

Центральный Банк России 1 января 2018 года внес существенные изменения в п. 1 Указания №3854-У. Теперь срок вступления в силу договора страхования составляет 14 дней, а не 5 дней, как раньше.

Чтобы отказаться от страховки в течение 14 дней, нужно:

1. Написать заявление в СК.
2. Приложить чек на покупку.
3. Приложить копию паспорта, копию договора о страховании и копию кредитного договора (если телефон взят в кредит).
4. Взять расписку о том, что ваши документы приняли (сделать отметку на копии заявления с датой и печатью организации).

Праздничные и выходные дни не учитываются.

Банкам разрешено увеличивать срок подачи заявления о возврате страховки на свое усмотрение.

Подавать заявление нужно непосредственно в саму СК, а не в банк или салон связи. Иначе можно пропустить срок подачи заявления и возврат страховки станет невозможен.

В противном случае ваше заявление будет рассмотрено в индивидуальном порядке. Следующим шагом станет обращение в суд.

Возможен ли возврат страховки, когда кредит закрыт досрочно?

Когда кредит, приобретенный в совокупности со страховкой, уже погашен, заемщики часто задаются вопросом «Можно ли вернуть страховку?».

Большинство банков в этом случае действуют в интересах клиента, ведь основная часть суммы уже выплачена.

Возврат страховки может быть:

1. Полным – если страховка была выплачена единовременным платежом, а не включена в «тело кредита».
2. Частичным – если платежи по услуге страхования были распределены на весь срок действия кредита. В этой ситуации в зависимости от срока досрочного погашения банк пересчитает сумму страховки и вернет заемщику разницу.

В случае отказа можно обратиться в суд. Однако при возмещении небольшой денежной суммы это будет нецелесообразно.

Договор со страховщиком не следует расторгать до выплаты денежных средств, иначе он будет признан недействительным.

Что делать, если при покупке сотового продавец навязывает страховку?

Объясняем, как правильно совершить покупку мобильного гаджета и не переплатить.

Мой отец купил телефон в кредит, а ему в общую сумму покупки помимо процентов от банка включили ещё и страховку. Можно ли от неё отказаться? И если да, то как грамотно это сделать?

Мобильные телефоны являются низкомаржинальным товаром. Это значит, что наценка при их продаже минимальна, а основу прибыли составляют именно дополнительные услуги, которые консультанты порой довольно агрессивно навязывают покупателям.

Относительно новая услуга на рынке мобильных гаджетов — оформление страхового договора, не отходя от кассы. На первый взгляд, всё выглядит довольно заманчиво: вы платите сравнительно небольшую сумму, и если с телефоном произойдёт страховой случай, вы получите денежное возмещение за понесённые убытки.

1375

Так что необходимость оформления подобной страховки вызывает сомнения. Однако некоторые продавцы утверждают, что эта услуга обязательная, а если вы откажетесь от неё, то лишитесь ещё и гарантии на покупаемый телефон. Насколько правомерны такие заявления и как быть в этой ситуации, Свойкировский разбирался вместе с юристом Алексеем Янченко.

Обязательно ли заключать договор страхования при покупке сотового телефона?

Нет, не обязательно. Страхование при потребительском кредите — услуга дополнительная, и навязывание или несообщение о такой услуге является прямым нарушением законодательства. Это чётко прописано в ст. 16 закона «О защите прав потребителей».

Как грамотно отказаться от страхового договора, например, если продавец продолжает настаивать или отказывается продавать телефон вообще?

Чтобы грамотно отказаться от дополнительных услуг, можно сослаться на всё ту же статью 16 закона «О защите прав потребителей». Если же продавец начинает «пугать» отсутствием гарантии и прочими «неприятностями», то следует помнить, что закон на вашей стороне. В статье 18 закона «О защите прав потребителей» закреплены права покупателя на замену или ремонт товара или возврат денег. Поэтому на подобные «угрозы» продавца не стоит обращать внимания, но следует насторожиться и ещё раз обдумать покупку в этом магазине.

Можно ли отказаться от страховки после заключения договора? Что для этого нужно?

/>2951 />1

Кроме того, согласно статье 958 Гражданского Кодекса РФ, страхователь имеет право досрочного прекращения договора страхования по своей инициативе. Это значит, что покупатель может в любой момент расторгнуть договор страхования, для этого нужно направить заявление в свободной форме организации-страховщику. При этом, если вы расторгаете договор из-за того, что ваш гаджет «умер» не по страховому случаю, то вам должны вернуть часть страховой премии за оставшееся время действия страховки. А вот если вы решили расторгнуть договор по какой-либо другой причине, то деньги вам вернут только в том случае, если это прописано в договоре.

Что делать, если страховщик отказывается расторгать договор страхования?

Если вам отказывают в расторжении договора страхования, вам необходимо направить свою претензию в письменном виде. Если вы получили отрицательный ответ на ваше требование или же не получили его вовсе, вы можете обратиться в суд.

Если вы не знаете, как поступить в той или иной ситуации, задайте ваш вопрос здесь.

Как вернуть деньги, если при оформлении кредита навязали страховку

Банки, при оформлении кредита, предлагают ряд дополнительных услуг, среди которых самой популярной является страхование. Заемщики вынуждены покупать полис, чтобы получить заемные средства. И мало кто знает, что можно вернуть страховку, навязанную при оформлении кредита. Как это сделать и что для этого необходимо расскажем далее.

Как навязывают услугу

Ситуации, при которых заемщик сам просит застраховать свои риски по выплате кредитных обязательств, в реальности практически не встречаются. Поэтому кредитно-финансовые учреждения идут на всяческие ухищрения:

• прописывают условия об обязательном страховании непосредственно в соглашении на кредитование, хотя такой способ навязывания противоречит закону;
• убеждают клиента, что ему откажут в выдаче заемных средств при отказе от дополнительных услуг;
• повышают процентную ставку по выдаваемой ссуде, если клиент отказывается от подписания страхового соглашения;
• автоматически включает страховую защиту в кредитную заявку при дистанционном оформлении займа.

Чтобы заемщик не аннулировал полис, банки вводят его в заблуждение, убеждая, что отказаться от страховки можно в любой момент, хотя в большинстве случаев это не так.

Почему банку это выгодно

В первую очередь страхование является гарантией возврата заемных средств при наступлении страхового случая.

Страховщик выплатит кредитно-финансовому учреждению полный остаток задолженности по ссуде если заемщик:

• получит инвалидность 1 и 2 группы;
• умрет;
• лишится работы;
• получит травму в результате несчастного случая.

Страховка может покрывать иные риски, в зависимости от условий. Но кроме минимизации финансовых рисков банку это выгодно и с экономической точки зрения.

Дело в том, что страховая премия включается в стоимость кредита, и на нее также начисляются проценты.

Для примера расчет кредита, полученного в «ВТБ», со страховкой и без нее представлен в таблице.

Из расчета получилось, что стоимость страхования составляет 27 373,42 руб. Несмотря на то, что ставка для застрахованного заемщика на 4% меньше, за 5 лет клиент по займу выплатит банку на 20 231,4 руб. больше, чем при отказе услуги. В конечном итоге банк получит выгоду в размере 47 604,82 руб.

Страховщиками по кредитным продуктам являются компании, непосредственно связанные с кредитором. Например, при получении ссуды в «Сбербанке» менеджер предложит застраховаться в «Сбербанк-Страхование». Хотя по закону гражданин вправе самостоятельно выбрать СК, с которой будет заключаться договор.

Некоторые кредиторы не имеют дочерних СК, напрямую связанных с банком, но, тем не менее, оформляют страховку в определенной компании. Например, «Газпромбанком» аккредитованы более 30 страхователей, но полис по умолчанию оформляется в СК «СОГАЗ».

Когда нельзя отказаться

В некоторых случаях, предусмотренных законодательством, отказаться от дополнительной услуги по страхованию нельзя. Это относится к приобретению полисов по защите имущества, передаваемого кредитору в качестве обеспечения по возврату займа.

Например, обязательно требуется застраховать объект недвижимости при получении ипотечного займа. Причем такой договор подлежит ежегодному перезаключению. Если клиент не продлит соглашение, то кредитно-финансовое учреждение вправе потребовать полной выплаты оставшейся суммы по кредиту.

Период охлаждения

Указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У введен период охлаждения, который позволяет расторгнуть страховое соглашение без удержаний выплат из фактически уплаченной страховой премии. По закону он длится в течение 2-х недель с момента подписания договора. Но СК вправе увеличить этот срок по своему усмотрению.

Чтобы аннулировать страховку:

• напишите заявление;
• подготовьте документы;
• обратитесь к страховщику.

Обращение рассматривается в течение 10 дней, после чего СК должна вернуть взнос в полном объеме.

Заявление

Обращайтесь с заявлением непосредственно в СК, а не кредитно-финансовое учреждение. В заявлении укажите:

• наименование страховщика;
• данные о заявителе, включая номер телефона и E-mail;
• номер и дата заключения соглашения;
• причина аннулирования;
• реквизиты для возмещения уплаченного взноса;
• дата и подпись заявителя.

Заявление можно заполнить на специальном бланке в СК или в свободной форме. Оно заполняется в 2-х экземплярах, один из которых, с отметкой СК о получении, остается на руках у застрахованного гражданина.

Некоторые СК предусматривают возможность заполнения заявления online, на сайте компании. Например, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которая является официальным партнером «Альфа-банка», предлагает оформить расторжение на портале aslife.ru. Это позволяет застрахованному лицу не пропустить двухнедельный срок, установленный законом для подачи заявки на расторжение соглашения.

Документы

К обращению приложите документы:

• ксерокопия паспорта заявителя;
• полис;
• документ, подтверждающий оплату взноса – кассовый чек, платежное поручение и т.д.

Передать документацию страховщику можно лично. Если офис СК отсутствует в населенном пункте, то направьте документы по почте, заказным письмом с уведомлением. В письмо вложите опись отправляемых бумаг и письменное согласие на обработку персональных данных.

От каких услуг можно отказаться

В течение установленного законодательством срока можно аннулировать большую часть полисов добровольного страхования:

• жизни и здоровья;
• ДМС;
• от несчастных случаев;
• титульное;
• недобровольной потери работы;
• финансовых рисков и др.

Не имеет значения, к какому займу была навязана страховка – потребительскому, ипотечному или автокредиту.

Когда нельзя оформить отказ

Невозвратными, даже в период охлаждения, являются некоторые виды специальных страховок:

• иностранцев для получения разрешения на осуществление трудовой деятельности;
• граждан РФ при совершении путешествия за рубеж;
• зеленая карта и т.д.

СК не аннулирует договор и не вернет уплаченный взнос, если в течение периода охлаждения с застрахованным лицом произошел страховой случай.

Период охлаждения не распространяется на договора, заключенные между СК и юридическим лицом.

После периода охлаждения

Если человек не воспользовался правом на аннулирование соглашения в период охлаждения, то после 14 дней вернуть деньги будет значительно сложнее. К тому же кредитор повысит ставку по кредиту. Например, в том же «Россельхозбанке» проценты увеличатся до 4,5 пунктов.

Расторгнуть договор после периода охлаждения можно в судебном порядке. Перед обращением в суд ознакомьтесь с условиями договора и обратитесь для начала с заявлением в СК.

Это будет являться досудебным урегулированием конфликта. Только после получения официального отказа страховщика от возмещения взноса можно подавать иск. Шансы на принятия решения в пользу истца во многом зависят от условий страхового договора.

Досрочное погашение займа

Страховка оформляется на весь период действия кредитного соглашения. При этом возможны два варианта уплаты премии:

• единовременно, в момент получения займа;
• ежемесячно, при внесении каждого платежа.

В первом случае возмещение премии полностью зависит от условий соглашения. Например, «Хоум Кредит банк» предусматривает возврат части премии при полном преждевременном возврате ссуды.

Если в договоре прописано, что СК вернет взнос при досрочной выплате займа, то действуйте по следующему алгоритму:

• получите в кредитном учреждении справку о полном погашении долга;
• напишите страховщику заявку на возврат части премии;
• передайте в СК документы – полис, справку из банка, подтверждение уплаты взноса, копию паспорта, реквизиты для возврата;
• дождитесь ответа.

Сумма будет возвращена не в полном объеме, а пропорционально оставшемуся периоду действия соглашения.

Признать договор недействительным

В некоторых случаях для возврата премии можно признать заключенное соглашение недействительным. Страховка будет признана таковой, если в ее условиях содержатся пункты, противоречащие закону, или нарушающие права застрахованного лица.

Например, по условиям страхования, предлагаемого при оформлении ссуды в «Почта банке», нельзя застраховать от потери работы гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем. Если заемщик ИП, то полис аннулируется согласно ст. 944 ГК РФ.

Также можно расторгнуть договор в суде, если удастся доказать что он был заключен под угрозой или путем обмана.

Как компании уклоняются от возврата премии

Кредитору и страховщику не выгодно, чтобы застрахованное лицо аннулировало полис. Поэтому они прибегают к различным способам этого избежать:

• умалчивают о возможности аннулирования полиса – банки и страховщики пользуются безграмотностью заемщиков и не уведомляют их о возможности отказа от страхования;
• заключают договор коллективного страхования – в таком случае клиент не получает собственный полис, а присоединяется к общему соглашению, заключенному между СК и банком. В данном случае оплата идет не за страхование, а за присоединение к коллективному контракту, а эта услуга не подлежит возмещению;
• затягивают сроки – сотрудники компаний намеренно не рассматривают полученные обращения или не назначают выплату, ссылаясь на несуществующие недочеты в документах, а затем отказывают в возмещении из-за того, что клиент якобы несвоевременно подал заявку на аннулирование. Такие действия являются незаконными.

Куда жаловаться при отказе

При уклонении СК от возмещения взноса или необоснованном отказе в выплате премии обратитесь в следующие инстанции:

• Роспотребнадзор – с заявлением о нарушении прав потребителя;
• Центробанк – с жалобой на незаконные действия СК;
• суд – для возврата денег в принудительном порядке.

В суд можно обращаться одновременно с направлением жалоб в контролирующие организации. Срок исковой давности по делам о нарушениях в сфере страхования составляет 3 года. По истечении этого времени вернуть деньги не получится.