Микрозаймы и Коллекторы

Что могут сделать коллекторы по закону с должником за неуплату микрозайма

Сегодня многие сталкиваются с неправомерными действиями компаний, занимающихся взысканием задолженностей. Далеко не все должники знают о том, как стоит общаться с коллекторами. А также что они могут сделать в случае, если не вернуть деньги. Предлагаем подробно разобрать эту тему, ее тонкости и подводные камни.

Коллекторы на законодательном уровне

До начала 2017 года деятельность коллекторских агентств никак не регулировалась законом. Зачастую это приводило к тому, что сотрудники таких организаций оказывали психологическое и физическое воздействие на должника.

После этого правительство приняло меры, существенно ограничивающие деятельность таких агентств. Теперь коллекторы могут общаться только уважительно и в меру. А при нарушении им придется заплатить моральную компенсацию. Этого хватит и на покрытие задолженности, и на остальные расходы.

Права коллекторов

Первым делом рассмотрим права коллекторов, данные им на законодательном уровне. Ни одно коллекторское агентство не может действовать вне рамок этих прав. В таком случае их действия считаются противозаконными, и суд встает на сторону должника.

Для удобства разберем все актуальные возможности российских коллекторов с помощью наглядного списка. Он выглядит следующим образом:

• Звонить должнику разрешено только в определенное время:
  • В рабочие дни: с 8:00 до 22:00;
  • В выходные и праздничные дни: с 9:00 до 20:00;
  • 1 раз в сутки;
  • 2 раза в неделю;
  • 8 раз в месяц;
  • В рабочие дни: с 8:00 до 22:00;
  • В выходные и праздничные дни: с 9:00 до 20:00;
  • 2 раза в сутки;
  • 4 раза в неделю;
  • 16 раз в месяц;

  Запрещенные приемы коллекторов

  Теперь рассмотрим популярные методы, которыми часто пользуются коллекторы, нарушая законодательство. Если вы станете свидетелем таких событий, то имеете полное право подать жалобу.

  Перечень запрещенных приемов выглядит следующим образом:

  • Сокрытие номера телефона или адреса электронной почты при звонках или отправке сообщений касаемо задолженности;
  • Любое психологическое воздействие, в том числе унижение или угрозы;
  • Предоставление ложной информации о сумме займа, сроках, процентной ставке и обращении в суд. Коллекторское агентство не имеет права изменять условия договора, заключенного должником с компанией, продавшей долг. Поэтому коллектор может лишь информировать о том, что клиент мог ранее увидеть в договоре;
  • Любая другая ложная информация, оказывающая давление на заемщика. Например, некоторые коллекторы любят представляться сотрудниками правоохранительных органов;
  • Передача информации о займе или клиенте третьим лицам. Например, существует практика, когда коллекторы публикуют личную информацию клиента на его странице в социальных сетях и так далее;
  • Применять любую физическую силу в отношении заемщика, родственников или других причастных сил;
  • Наносить вред имуществу должника или изымать его без соответствующего решения судебных приставов. В том числе насильно отнимать деньги, аргументируя это тем, что гражданин имеет задолженность по договору.

  Если коллекторы нарушат хотя бы одно из описанных правил, что приведет к причинению морального или физического вреда, то рекомендуется подать жалобу в соответствующие органы. В случае, когда нарушение будет признано в судебном порядке, коллекторское агентство может возместить убытки суммой до 2 миллионов рублей.

  Рекомендации по общению с коллекторами

  Теперь разберем рекомендации, которых стоит придерживаться в случае, если коллектор “перегибает палку”. Это позволит избежать неприятных ситуаций и решить проблему гораздо более простым способом.

  Для начала стоит отметить, что лучше всего вовсе избежать общения с коллекторами. Для этого нужно сделать так, чтобы компаний, выдавшая займ, не продала долг соответствующей компании. Придерживайтесь следующих правил:

  • Не игнорируйте звонки кредитора. Общаться с ним гораздо эффективнее, нежели с коллекторами;
  • Если вам кажется, что не получится вернуть деньги, лучше сразу предупредить об этом. Зачастую банки и микрофинансовые организации идут навстречу, чтобы помочь вам закрыть долг, ведь это также входит в их интересы;
  • Не бойтесь самостоятельно попросить отсрочку, кредитные каникулы или реструктуризацию долга.

  Если же избежать общения с коллекторами не получилось, то стоит воспользоваться следующими советами:

  • Неважно, в какой организации вы взяли кредит. Это может быть МФО, КПК или банк. Любая из этих организаций обязана в течение календарного месяца уведомить вас о том, что долг был передан коллекторскому агентству. Если это не было сделано, то общаться с коллекторами не нужно;
  • Компания не может продать долг сразу нескольким организациям. Если вам звонит новое агентство, то это нарушители законодательства;
  • Проверьте, входит ли упомянутая организация в государственный реестр коллекторских агентств. Только они имеют право заниматься рассматриваемой деятельность. Ознакомиться с ними можно по следующей ссылке: https://fssp.gov.ru/gosreestr_jurlic/.
  • Изучите все правила, по которым должны работать коллекторы. Если они нарушат хотя бы одно из них, то можно немедленно прекратить общение и подать соответствующую жалобу.

  Ситуации, когда коллектор не имеет права требовать деньги

  По закону коллекторы не могут общаться с клиентом в определенных ситуациях. А именно, когда должник:

  • Находится на лечении в стационарном отделении;
  • Является инвалидом 1-й группы;
  • Не является дееспособным;
  • Не достиг совершеннолетнего возраста. За исключением случаев, когда соответствующие органы признали его дееспособным подростком;
  • Запустил процедуру собственного банкротства. В таком случае вместо коллектора необходимо общаться с финансовым консультантом от суда.

  Естественно, на каждую из этих ситуаций требуется соответствующее подтверждение. Это должен быть официальный документ, имеющий юридическую силу.

  Важно отметить, что отсутствие общения с коллектором не значит, что долг заморожен или отсрочен. Долг все равно продолжит увеличиваться (если не достиг максимального лимита). А также компания может обратиться в суд.

  Как избежать общения с коллекторами

  Есть и другие способы, позволяющие избежать звонков и сообщений коллекторов. Достаточно просто написать соответствующее заявление. Однако у этого есть свои нюансы:

  • Должник может либо полностью отказаться от общения с коллектором, либо делегировать эти полномочия своему адвокату;
  • Подать такое заявление можно не ранее, чем через 4 месяца после просрочки;
  • Отправить заявление можно несколькими способами:
    • Направить через нотариуса;Р
    • Вручить представителю организации лично. При этом рекомендуется получить от него расписку;
    • Заказное письмо с уведомлением.

    Если заявление было составлено неправильно, то адресат обязан в течение 10 дней уведомить об этом, а также помочь составить документ правильно.

    Важно отметить, что, хоть такая процедура и избавит от общения с коллекторами, она практически сразу запустит судебный процесс.

    Что коллекторы могут сделать с теми, кто не платит микрозайм

    Единственное право, которое есть у коллекторов относительно тех, кто не платит по счетам – обращение в суд. Изымать имущество или арестовывать счета должника могут только судебные приставы.

    Как пожаловаться на коллектора

    Если коллектор нарушает закон, вы должны обратиться в соответствующие органы. Сделать это можно несколькими способами:

    • Жалоба через официальный сайт Центрального банка РФ. Ссылка: https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint. Это актуально в случае, когда закон нарушается кредитором. Например, заемщик не был вовремя оповещен о том, что долг передан в соответствующее агентство;
    • Жалоба в Федеральную службу судебных приставов. Официальный сайт: https://fssp.gov.ru/. Такой вариант актуален, когда коллекторское агентство нарушает правила общения с заемщиком;
    • Если коллекторы причинили вред вашему здоровью, имуществу или угрожают этим, то необходимо обратиться в полицию.

    Срок исковой давности

    Существует такое понятие, как срок исковой давности. Он регулирует период, в течение которого кредитор может обратиться в суд, чтобы взыскать деньги через судебных приставов.

    На сегодняшний день этот срок составляет 3 года. Если организация не запустит судебный процесс в течение этого времени, то займ можно считать закрытым.

    Конечно, компании не любят допускать такого. Зачастую судебные приставы начинают работать чуть менее, чем через 3 года после возникновения задолженности.

    Могут ли посадить в тюрьму за неуплату микрозайма?

    Согласно законодательству нашей страны, задолженность является частью гражданско-правовых отношений. Это значит, что попасть в тюрьму из-за неуплаченного долга нельзя. Максимальная мера наказания – это взыскание денежных средств или имущества судебными приставами. Но перед этим происходит судебное разбирательство, в ходе которого может быть принято другое решение.

    Законные способы неуплаты микрозайма

    Есть несколько законных вариантов, позволяющих избежать возвращения долга. Их перечень выглядит следующим образом:

    • Микрофинансовая или другая организация нарушила закон. В таком случае договор можно признать недействительным в судебном порядке. Долг будет списан;
    • Кредитные каникулы. Это не позволяет полностью отказать от уплаты, однако дает существенную отсрочку, позволяющую наладить положение дел;
    • Перекупка долга у коллекторского агентства. Обычно сумма меньше, чем сам долг. Такой способ позволит сэкономить, но доступен далеко не всегда;
    • Признание себя банкротом через суд. Для этого нужно иметь несколько задолженностей в разных организациях на общую сумму более 500 тысяч рублей. А просрочка должна превышать 3 календарных месяца. При этом все имущество изымается и продается государством, чтобы погасить затраты на юристов, а также возместить убытки кредитора;
    • Истечение срока исковой давности;
    • Передача долга по наследству.

    Оформить заявку на микрозайм

    На нашем сайте вы можете оформить заявку на микрозайм. Для этого ознакомьтесь с наиболее надежными вариантами, выберите подходящие условия и заполните анкету.

    Микрозаймы — что будет если не платить и как вести себя со взыскателями, если образовалась задолженность

    

    Что будет если не платить микрозаймы?

    В последние годы большое распространение получили микрофинансовые конторы, которые предлагают потребителю в короткие сроки получить на руки нужную сумму. Их реклама везде и повсюду. Интернет – не исключение.

    Микрозаймы – популярный способ получить «легкие» деньги. Это проще и быстрее, чем потребительский кредит, однако размер заемных денег не такой большой. Как правило, микрозайм не превышает 50 тысяч рублей. Хотя бывают и исключения.

    Преимущества таких ссуд, прежде всего, во времени их получения. В большинстве случаев они выдаются моментально. Второй положительный момент – мало кого интересует ваша кредитная история. Несмотря на то, что по закону микрозайм не должен выдаваться человеку, если его долг по кредитам превышает 1 миллион. Но на практике на это часто не обращают внимание.

    Плюсом является и то, что можно взять несколько займов в разных конторах.

    Минусы таких займов в том, что вряд ли вы сможете получить достаточно большую сумму денег. Кроме того, проценты гораздо больше, чем даже в самых «невыгодных» банках.

    Пользоваться или нет услугами МФО – личное дело каждого. В целом, если вы платежеспособны и вам очень нужны деньги, при этом вы не собираетесь уклоняться от выплаты микрокредита, вполне можно сотрудничать с такими кредитодателями.

    Что будет, если не платить микрозаймы

    Несмотря на относительно небольшие суммы, проценты по таким займам могут достигать катастрофических размеров. Зачастую они доходят до 800% процентов годовых. Поэтому на практике нередки случаи, когда человек берет в долг 10 тысяч, а отдает все сто.

    После первого дня просрочки, конечно, никто «выколачивать» долг не начнет. Но спустя месяц начнутся звонки от работников организации с требованием оплатить долг. Чем дольше вы не платите, тем чаще будут звонить. Количество звонков может достигать 10-15 в день. Тем не менее, пени будут начисляться уже со следующего дня просрочки. По закону они не могут превышать 20% годовых, но никто не отменял штрафных санкций, которые обычно прописаны в договоре.

    Интересный момент: займы онлайн. Да, договор может не быть подписан на бумаге, но это не изменяет его условий. Они абсолютно идентичны бумажному виду.

    После того, как микрофинансовая организация понимает, что клиент не реагирует на звонки, она начинает переключаться на поручителей, родственников и даже рабочий телефон. Причем звонки не прекращаются ни на день.

    Мирное решение проблемы задолженности МФО

    

    Невыплата долга приносит неудобства не только заемщику, но и МФО. Именно поэтому почти в каждой организации есть сотрудники, которые отвечают за урегулирование конфликта.

    В случае отсутствия реальной возможности платить по займу каждый может обратиться в кредитную организацию с просьбой продлить или изменить срок выплаты. Обычно микрофинансовые конторы идут на это.

    В таком случае заключается дополнительный договор, в котором указываются новые сроки платежей. Как правило, срок сдвигается не более чем на несколько недель.

    Пролонгацией можно воспользоваться не единожды, но она не бесплатна. Кроме того, если, воспользовавшись этой услугой, вы по-прежнему не платите по долгам, вряд ли вы сможете рассчитывать на повторные уступки со стороны займодателей.

    Невыплата долга в течение длительного времени: последствия

    

    Если взаимопонимание между заемщиком и организацией не достигнуто и контакт не налажен, сотрудники вновь берутся за телефон и начинают атаку вашего номера.

    Через некоторое время МФО приступает к более серьезным мерам, и долг передается коллекторам.

    Это может быть как самостоятельное коллекторское агентство, так и служба, входящая в состав микрофинансового предприятия.

    Их меры гораздо жестче и ощутимее и выражаются следующим образом:

    • звонки должнику, его родственникам и друзьям, а также на место работы (если оно есть);
    • визиты по домашнему адресу должника и его близких;
    • подкарауливание у работы и у дома;
    • угрозы (как телефонные, так и при личной встрече);
    • грубое общение с соседями и сообщение им оскорбительной информации о заемщике;
    • грубые надписи на стенах подъезда и входных дверях;
    • порча дверей, глазков и дверных ручек;
    • ночные визиты;
    • очень сильное психологическое воздействие, моральное угнетение;
    • проколы колес и причинение другого ущерба автомобилю.

    Список можно продолжать до бесконечности. Коллекторы ищут все новые и новые способы «выбивания» долга. Очень часто их поведение переходит все границы и наносит не только психологический, но и физический вред.

    Как вести себя со взыскателями

    Причинение ущерба имуществу и здоровью должника недопустимо и карается законом. С 2017 года вступил в силу закон, который четко разграничивает действия коллекторов. Кроме того, действия коллекторов подпадают под многие статьи Уголовного кодекса.

    Если вы взрослый и здоровый двухметровый мужчина, возможно, общаться с коллекторами вам будет проще, чем остальным. Но не стоит забывать, что по одиночке они не ходят: обычно это два — три человека.

    Простые правила поведения при общении с коллекторами:

    • нельзя нарываться на грубость и хамить – это только разозлит и без того агрессивно настроенных взыскателей;
    • ни в коем случае не надо провоцировать их на какие-либо действия;
    • нельзя открывать им дверь ни днем, ни, тем более, ночью;
    • если видите у подъезда двух подозрительных людей, не заходите с ними в подъезд в одиночестве. Дождитесь соседей или позвоните друзьям или родственникам;
    • стоит сменить номер телефона или обзавестись вторым, чтобы обезопасить себя от навязчивых звонков;
    • если есть возможность сменить адрес проживания, нужно это сделать;
    • нельзя ходить в одиночестве в темное время суток;
    • избегайте немноголюдных мест;

    

    Эти несложные меры помогут избежать нежелательного общения с коллекторами хотя бы на какое-то время. Однако если они начали прибегать к применению физической силы или порчи имущества, незамедлительно обращайтесь в полицию или в суд.

    Взыскание долга через суд

    Когда даже коллекторы не могут повлиять на выплату займа, микрофинансовые организации обращаются в суд за взысканием задолженности, в которую входит основной долг, пени, штрафы и неустойки.

    Преимуществом такого взыскания для должника является возможность снижения процентов и неустоек по микрозайму.

    Для этого необходимо заявить соответствующие ходатайства о снижении размера штрафных санкций. Если нет необходимых юридических знаний для представления своих интересов в суде, лучше обратиться к адвокату или юристу.

    По окончании судебного расследования судья выносит решение, которым постановлено взыскать с должника необходимую сумму. Взыскателю выдается исполнительный лист, который впоследствии передается судебным приставам для принудительного исполнения.

    Как отсрочить выдачу исполнительного документа:

    • исполнительный лист выдается не сразу, а после того, как решение суда вступит в законную силу;
    • срок вступления в силу – один месяц со дня вынесения мотивировочной части решения при условии, что оно не было обжаловано в апелляционном порядке;
    • на практике месячный срок на обжалование считается со дня получения копии решения на руки;
    • получаете судебный акт и подаете апелляционную жалобу. Вероятность изменения решения суда мала, но время вы потянете еще на месяц – полтора.

    Уважительные причины неоплаты долга

    В жизни каждого может случиться непредвиденная или форс-мажорная ситуация. Какая из них может являться уважительной и законной причиной, чтобы не платить по долгам?

    Есть ряд обстоятельств, которые могут считаться уважительными:

    • увольнение с работы или лишение источника дохода;
    • получение серьезной травмы, повлекшей получение инвалидности и лишение трудоспособности;
    • тяжелое заболевание, операция, которые привели к временной утрате трудоспособности;
    • иные обстоятельства, признаваемые судом обоснованными.

    Следует помнить, что любое из вышеперечисленных обстоятельств следует доказать и подтвердить документального. Одних устных заявлений будет недостаточно.

    Как не платить штрафы и проценты по микрозаймам

    Казалось бы, невозможно законно не платить ни займ, ни проценты по нему. Но такой выход все же есть.

    Основная проблема – в нападках взыскателя, а точнее – коллекторов, о которых уже говорилось выше. Но если психика устойчива и управу на «беспредельщиков» удалось найти, то можно и дальше продолжать не платить.

    Для того чтобы долги не взыскали и судебные приставы, должно быть выполнено несколько условий:

    • во-первых, не должно быть никаких открытых счетов или денежных средств на них;
    • не должно быть официального дохода, иначе исполнительный лист будет направлен работодателю;
    • в собственности не должно быть никаких транспортных средств и недвижимости. Исключение составляет единственное жилье, на которое невозможно обратить взыскание.

    Таким образом, когда нет никакой возможности взыскать долг с заемщика, приставы со временем прекратят исполнительное производство и вернут лист обратно в микрокредитную организацию.

    Конечно, они могут неоднократно передавать в ФССП исполнительные листы в надежде вернуть долг. Но на практике долги списываются через два – три года.

    Выдадут ли повторно микрозайм в этой же фирме – вопрос открытый. Однако главная цель будет достигнута, а долга не будет.

    Банкротство

    Еще один вполне законный и распространенный в последнее время способ избавления от долгов – институт банкротства. Да, физические лица тоже могут себе это позволить.

    Для того чтобы обанкротить себя, нужно знать следующее:

    1. размер задолженности должен быть не менее 500 тысяч рублей (без учета пеней, штрафов и неустоек);
    2. считается совокупный размер долга, то есть не обязательно он должен быть у одного банка или кредитора;
    3. не платить по кредиту нужно не менее трех месяцев;
    4. процедуру банкротства придется оплатить самостоятельно. Ее стоимость может достигать ста тысяч и выше.

    Многие заключают фиктивные договоры, находят знакомых арбитражных управляющих и пытаются любыми способами сократить затраты.

    Надо отметить, что процедура банкротства не быстрая, иногда она занимает и несколько лет. Но это в основном у организаций. С гражданами обычно проще – год, и вы свободны ото всех долгов. Конечно, бывают и исключения.

    Несмотря на множество способов как не платить микрозаймы , лучше все же до этого не доводить и лишний раз не брать микрозайм, который, может быть, не так уж и нужен.

    Возможно не платить по займу, если он был взят через сервис онлайн-займов? Подробности в видео:

    Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

    Как работают коллекторы с должниками по микрозаймам и как от них защищаться?

    Любая микрофинансовая компания – это бизнес. Несмотря на то, что деятельность такого кредитора регламентирована законодательством, каждая организация строит свою работу по своей схеме. Это касается и взыскания долга со злостных неплательщиков. Одним из распространенных инструментов по «выбиванию» задолженности было и остается продажа долга коллекторским агентствам. Такие структуры помогают кредиторам взыскивать заемные средства с должников. Второй популярный инструмент, которым пользуются МФО – перепоручение тем же коллекторам «выбивание» долга. Этот вариант более лоялен. Сотрудники таких коллекторских агентств действуют от лица кредитора на основании закона. Итак, сегодня темой нашего разговора являются микрозаймы и коллекторы.

    Как осуществляют взыскания коллекторы?

    Согласно статистическим данным, большинство коллекторских агентств убеждают погасить долг по микрозайму почти каждого третьего заемщика.

    На практике коллекторы часто применяют «бандитские» приемы с целью взыскать заемные средства:

    • Запугивание. Сотрудники компании отправляют сообщения и угрожают нерадивым заемщикам по телефону, которые в итоге находят нужную сумму для выплаты долга.
    • Жесткое психологическое давление, благодаря которому в большинстве случаев заемщики начинают погашать образовавшуюся задолженность.
    • Угрозы в отношении должника, а также его семьи и ближайших родственников.
    • В редких случаях физическое насилие.

    Естественно, деятельность коллекторских служб строго регламентирована законом и в соответствии с этим их сотрудники не имеют права нарушать свободу человека.

    Их обязанности заключаются в:

    • Уведомлении должника о необходимости погашения взятого займа. Коллекторы вправе звонить заемщику только в рабочие дни с 6 до 22 часов.
    • Соблюдении норм уголовного и гражданского кодексов РФ, которые запрещают использовать по отношению к должнику меры принуждения в виде оскорблений, насилия и т. п. Ведь такие меры не только негативно воздействуют на психику человека, но и противоречат законодательству.

    Внимание! Для того чтобы сотрудники коллекторской службы имели право производить какую-либо работу с персональными данными заемщика, необходимо сначала получить с его стороны согласие в письменном виде. Причем должник в любой момент может отозвать его обратно. Многие люди не знают ничего о своих правах и ограничениях в работе коллекторов. Этим-то как раз и пользуются последние для решения собственных интересов.

    Коллекторы часто могут:

    • Звонить на контактный телефон должника, регулярно напоминая ему об образовавшейся просроченной задолженности. Причем звонки они могут совершать даже каждый час.
    • Приходить к заемщику домой. Однако при этом они обязаны предъявить удостоверение личности и документ, подтверждающий согласие о сотрудничестве с МФО. В таком случае должник сам принимает решение пускать их в свой дом или же нет.
    • Выдвигать требование в письменной форме о погашении взятого микрозайма.

    Как защитить себя от коллекторских агентств: рекомендации юриста

    Коллекторы не являются как таковой угрозой. Это важно запомнить, чтобы не наделать ошибок. Некоторые сотрудники коллекторских служб стараются целенаправленно установить связь с заемщиком, дабы решить проблему по оплате взятого займа. Каким же образом можно защитить себя от коллекторов?

    Юристы рекомендуют должникам при общении с коллекторскими службами поступать следующим образом:

    1. Важно сразу уточнить на каком основании коллектор вас беспокоит. Он должен предоставить вам договор, заключенный между агентством и МФО. Нужно обязательно просить, чтобы коллектор представился полностью, назвав ФИО. Помимо этого требуется уточнить все реквизиты для внесения денежных средств, а также данные об агентстве.
    2. Во время разговора с коллектором ни в коем случае не нужно паниковать и конфликтовать. Лучше всего сразу постараться начать конструктивный диалог. Цель коллектора – произвести взыскание задолженности, а уж как деньги будут поступать на счет полностью или частями совершенно неважно.
    3. Если вы по какой-либо причине не имеете возможность оплачивать взятый микрозайм, то не стоит скрываться от звонков коллекторов. Добросовестные сотрудники агентства все понимают, стараются помочь найти выход из сложившейся ситуации и решить проблему мирным путем. Это обусловлено, в первую очередь, стремлением как можно быстрее вернуть заемные средства.

    Обязательно следуете полученным рекомендациям, чтобы в будущем избежать проблем с коллекторами.

    Как защитить себя от коллекторов, если они требуют возврат не вашего долга?

    Нередко люди сталкиваются с такой ситуацией, когда коллекторы требуют вернуть чужой долг, например, за близкого родственника. Что же делать в этом случае?

    Если коллекторы настойчиво пытаются добиться от вас погашения долга, к которому вы не имеете никакого отношения, то юристы рекомендуют в этой ситуации обратиться в коллекторское агентство для составления письменной претензии.

    Если это не помогает, то единственным выходом станет обращение в правоохранительные органы.

    По закону любая коллекторская служба не имеет право представлять одну из сторон кредитного процесса, но может активно участвовать в нем. Поэтому вы можете в этом случае обращаться с письменной жалобой в Роспотребнадзор.

    Деятельность коллекторских структур может быть совершенно разной. Все напрямую зависит от репутации коллекторов и методов взыскания долга. Но помните, что никто не имеет право нарушать вашу свободу и интересы.

    Что делать, если МФО продала долг коллекторам

    «Берешь чужие на время, а отдаешь свои навсегда», – такое шутливое присловье о денежных долгах существует не зря. Их всегда легче брать, чем отдавать. Если неправильно рассчитать свои финансовые возможности, при обслуживании займа возникает просрочка. МФО в этом случае может передать долг заемщика третьим лицам: коллекторам. Насколько это законно и что делать в этом случае?

    Когда МФО может передать ваш долг коллекторам

    Должников не любит никто и микрофинансовые организации не исключение. В случае просрочки заемщик не выплачивает основную сумму займа и проценты по нему. А значит, эта сумма замораживается. МФО не может выдать ее другим клиентам и на этом заработать. В таком случае компания ищет возможность исправить ситуацию и обращается к коллекторам.

    Можно кратко описать несколько ситуаций, в которых это возможно:

    • заемщик перестает гасить заем и не идет на контакт с МФО;
    • клиент сознательно отказывается возвращать долг;
    • микрофинансовой организации не удается самостоятельно вернуть заем.

    Коллекторские агентства специализируются на возврате проблемных долгов, срок погашения которых превышает полгода. Они преследуют свою выгоду: такие долги покупают обычно за 10 % от их стоимости, но от должника требуют выплатить всю сумму. Для МФО это возможность вернуть хотя бы часть денег, а для коллекторов – заработать.

    Насколько законна передача долга заемщика коллекторам

    Оговоримся сразу, что передавать долг заемщика третьим лицам МФО может только в том случае, если такой вариант изначально был заложен в договоре займа.

    Деятельность коллекторских агентств регулируется отдельным законом № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Чтобы передать долг заемщика, между агентством и МФО заключается договор цессии. После его подписания все права кредитора переходят к новому лицу. При этом ставить должника в известность о таком событии МФО вовсе не обязана.

    Кто такие коллекторы

    В качестве коллекторов выступают частные компании. Для ведения своей деятельности они должны получить специальное разрешение и быть внесенными в Государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. Он представлен на сайте Федеральной службы судебных приставов. В настоящее время в реестре числится около 230 агентств. Соответственно, первое, что должен сделать заемщик при контакте с коллекторами – проверить, внесено ли агентство в реестр.

    Чтобы заниматься коллекторской деятельностью, такие компании должны соответствовать ряду требований. Например, у них должен быть собственный капитал в размере не менее 10 млн руб. Одно это требование резко ограничивает круг желающих заняться подобной деятельностью.

    Чего не могут делать коллекторы

    Деятельность коллекторских агентств существенно ограничена законом № 230-ФЗ. У них значительно меньше прав, чем у судебных приставов. Дело в том, что общение с коллекторами происходит на досудебном этапе. Поэтому их главная задача – помочь заемщику решить финансовые проблемы и уговорить его вернуть долг. Коллекторы не имеют права изымать или наносить вред имуществу должника, проникать в его квартиру, угрожать ему, звонить чаще двух раз в неделю, ночью или в выходные дни.

    

    Главное оружие коллекторского агентства – телефон

    Как общаться с коллекторами

    Закон № 230-ФЗ дает право заемщику общаться с коллекторами только в присутствии адвоката. Конечно, это условие выполняется не всегда, но это не повод полностью отказываться от контактов с агентством. В этом случае ваше дело будет направлено в суд. Если он подтвердит законность требований микрофинансовой организации, дальше вам придется общаться с судебными приставами, а у них полномочий значительно больше, чем у коллекторов.

    Можно составить краткий алгоритм действий должника при общении с работниками коллекторского агентства:

    1. Убедитесь, что претензии обоснованы. Для этого в вашем договоре займа должна быть предусмотрена возможность передачи долга третьим лицам.
    2. Проверьте, числится ли агентство в реестре коллекторов.
    3. Попытайтесь найти общий язык с коллекторами. Это не всегда приятно и возможно, но попробовать следует. Свою позицию нужно четко аргументировать, приведя конкретные причины, из-за которых была допущена просрочка, и обозначив сроки, в течение которых вы можете ее погасить. Помните, что коллекторы выкупили ваш долг по значительно сниженной цене, поэтому можно попробовать договориться о возврате только части суммы.

    Если работники агентства нарушают требования закона № 230-ФЗ, должник имеет право обратиться в полицию, прокуратуру или местный орган Федеральной службы судебных приставов. При этом настоятельно рекомендуем запастись доказательствами. Ими могут быть распечатки электронных писем или диктофонные записи разговоров с коллекторами.

    

    При общении с коллекторами важно опираться на факты, а не на эмоции

    Варианты решения проблемы

    У должника есть три варианта решения проблемы:

    1. Реструктуризация долга. Для этого нужно обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением, изложив в нем график погашения задолженности. Здесь же можно предложить списать часть долга. Например, штраф или пеню. Возможно, такое предложение не будет принято без поправок, но это хороший старт для заключения новых договоренностей.
    2. Выкуп долга по сниженной цене. Это сложный вариант, который возможен только при участии хорошего кредитного юриста.
    3. Суд. Такое решение может оказаться самым неудачным. Если договор займа с МФО не нарушает требований законодательства, суд встанет на сторону микрофинансовой организации. Соответственно, дальше возвратом долга будут заниматься судебные приставы, у которых есть право арестовывать имущество должников. С ними договориться уже не получится.

    Заключение

    С коллекторским агентством можно найти общий язык и относительно безболезненно решить вопрос задолженности. Но ведь совсем не факт, что оно будет строго придерживаться всех требований закона. На наш взгляд, важнее правильно оценивать свои возможности перед оформлением договора займа и даже в случае возникновения просрочки попытаться найти приемлемое решение с микрофинансовой организацией.

    Кто из МФО приходит домой для взыскания долгов?

    

    Часто в отзывах на ту или иную микрофинансовую организацию появляются сообщения, что сотрудники приходят домой к заемщику-должнику, обходят соседей, портят имущество и др. Важно понимать, кто на самом деле приходит домой, ну или может прийти. Какие документы должны предоставить эти лица, какие права они имеют и что делать, если эти лица нарушают закон.

    Почему сотрудники МФО приходят домой?

    Есть одна существенная причина, по которой сотрудники МФО могут посетить клиента — задолженность. Если заемщик вовремя не расплатился с долгом, то приезд МФО или постоянные звонки — меньшее из зол, которые могут с ним произойти.
    Читайте также: Приложение Антиколлектор — как защититься от нежелательных звонков

    Чтобы сотрудники МФО приехали домой к должнику, у последнего должен быть существенный долг, превышающий сумму займа в несколько раз и более.

    Если рассматривать микрофинансовые организации, то в большинстве случаев прийти домой к должнику могут МФО, которые работают через сеть персональных менеджеров по России: Деньги на Дом и аналогичные. Именно такие менеджеры заинтересованы в возврате займа, поэтому ходят по домам заемщиков, вымогают деньги.

    Из МФО могут наведаться, если офисы компании есть в большом количестве в городе пребывания клиента. Когда речь идет о дистанционных займах в интернете, то в этом случае ждать приезда сотрудников кредитора не стоит. Обычно такие компании продают или передают долги клиентов на взыскание в коллекторские агентства.

    Этот этап взыскания со стороны МФО является незаконным, потому что вести деятельность по взысканию просроченной задолженности могут только сотрудники коллекторских агентств, у которых нет запрета от должника на посещение квартиры. При этом законом «О коллекторах» установлены ограничения на количество раз посещения должника в течение месяца.

    

    Кто может прийти к заемщику домой для взыскания долга?

    На самом деле взыскать задолженность в досудебном порядке могут только коллекторские агентства и их сотрудники. Пока не было суда, к заемщику могут прийти только коллекторы. После суда заемщика могут посетить коллекторы и сотрудники Службы судебных приставов для взыскания задолженности по исполнительному производству.
    См. также: Куда жаловаться на микрофинансовые компании при нарушении закона?

    Если визит коллекторов чаще всего бывает неожиданным, то судебные приставы заранее извещают заемщика о возбуждении исполнительного производства, дают 5 дней для оплаты задолженности или посещения и написания заявления на отсрочку/рассрочку в выплате долга. Если в указанный срок заемщик не использует предложенные варианты, то после этого можно в любой момент ждать ареста банковских счетов и приезда судебных приставов.

    Что делать, если на пороге коллекторы?

    Очень актуальным и действенным способом взыскания задолженности среди коллекторов остается визит к должнику домой. На многих заемщиков это производит сильное впечатление (чувство стыда перед соседями, родными, страх) и они начинают возвращать долги.

    

    Есть другая категория должников, которые готовы постоять за себя и дать отпор коллекторам. Здесь может быть несколько вариантов развития событий:

    1. Не открывать дверь и устно заявить о нежелании личного общения в соответствии с ФЗ «О коллекторах». После этого можно пригрозить вызовом полиции, если коллекторы не уйдут.
    2. Открыть дверь и сразу начать видеосъемку. Здесь первым делом должнику нужно попросить коллекторов представиться, показать соответствующее удостоверение и документы, которые подтвердят право на взыскание просроченной задолженности. Например, таким документом может стать агентский договор с коллекторским агентством, где первоначальный кредитор поручает взыскание задолженности либо договор цессии, где кредитор продает долг заемщика коллектору.

    Если коллектор не предоставит соответствующего удостоверения работника коллекторского агентства и не предъявит других подтверждающих документов, его действия можно расценивать, как вымогательство в соответствии со ст. 163 УК РФ. По ней предусмотрено лишение свободы на срок до 4-х лет со штрафом в размере 80 т.р. или без него.

    Если коллекторов несколько, то можно инкриминировать вымогательство группой лиц по предварительному сговору. В этом случае наказание будет более серьезным — до 7-ми лет лишения свободы.

    Если коллекторы предъявили все необходимые документы и удостоверения, заемщику нужно заявить сотруднику КА о нежелании вести диалог лично и сообщить о готовности к общению с коллекторским агентством исключительно в письменном формате через заказные письма и Почту России.

    Также аналогичное заявление, но в письменном виде должник должен направить заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу нахождения коллекторского агентства.

    Если коллекторы просят прекратить съемку, ссылаясь на ст.152 ГК РФ, которая запрещает фото и видеосъемку физических лиц в общественных местах без их согласия, можно смело отказывать, поскольку они находятся при исполнении своих служебных обязанностей. Снимать сотрудников при исполнении служебных обязанностей ст. 152 ГК РФ не запрещает, а значит, съемка не нарушает закон и имеет место быть.

    Что делать, если коллекторы испортили имущество?

    Часто бывает и такое, что коллекторы исписывают стены в подъездах нелицеприятными надписями, портят автомобиль должника, соседей, раскладывают листовки с порочащей информацией по абонентским ящикам соседей.

    

    Исписанные стены попадают под ст. 167 УК РФ «Умышленные уничтожение или повреждение имущества», если сумма причиненного ущерба превышает 2500 руб. Первым делом нужно сделать фото или видео на месте преступления.

    Чтобы выяснить сумму ущерба, можно заказать оценку ремонтных работ в подъезде. Со сметой нужно обратиться в полицию и написать заявление по ст. 167 УК РФ. Вместе с этим сотруднику КА могут приписать статью за «Хулиганство».

    После этого нужно написать жалобу в ФССП — контролирующий орган, который ведет надзорную функцию за коллекторскими агентствами.

    Как написать жалобу на коллекторов в ФССП?

    Написать жалобу в ФССП можно по месту нахождения отделения судебных приставов в городе пребывания заемщика либо отправить заказным письмом с уведомлением о вручении через Почту России.

    Читайте также  Место определения проживания несовершеннолетнего