Чем мне грозит работа с дебетовыми картами?

Контроль поступлений на карту граждан введён с 1 июля 2020 года. Чем он грозит?

Согласно указаниям ст. 86 НК РФ, вступившим в силу 1 июля 2020 года, все банковские учреждения обязуются по первому требованию налоговой службы передавать в ФНС сведения о движении средства на дебетовых картах клиентов-физлиц.

Чем подобный контроль поступлений на карту физлиц с 1 июля 2020 года обернется для граждан?

Будет ли взиматься НДФЛ со всех денежных пополнений?

Чем грозит контроль поступлений на карту физлиц с 1 июля 2020 года со стороны ФНС

В интернете с июня текущего года начали появляться новости о том, что налоговая служба займется изучением поступлений на пластиковые карты россиян, в результате чего владельцев карт станут повсеместно вызывать на допросы. Физические лица должны будут предъявить доказательства того, что денежные поступления не являются доходом за оказание каких-либо услуг или выполнение работ. В том случае, если подтверждения не будут предоставлены, ФНС получает право взимать с «доходов» налог по стандартной ставке НДФЛ 13%.

Такие предположения являются заблуждением – никакие поправки в Налоговый кодекс относительно обложения налогом поступлений на карту не были приняты. Давайте разберемся, в каких случаях сотрудники налоговой службы имеют право вызвать на допрос гражданина, расспросить об источнике денежных переводов и доначислить НДФЛ.

Усилится ли контроль поступлений на карту физлиц с 1 июля 2020 года

С 1 июня 2020 года действительно вносились изменения в текст ст. 86 НК РФ, однако, изменения эти имеют отношение только к счетам в драгоценных металлах – с точки зрения налогового контроля, таковые были приравнены к денежным счетам.

В новых положениях говорится о том, что каждый банк России обязан предоставлять по первому требованию налоговой службы в течение 3 дней с момента получения запроса:

— справки о наличии счетов, вкладов и об остатках драгоценных металлов на счетах/депозитах;

— выписки по операциям на счетах юридических и физических лиц, включая ИП;

— справки об остатках и переводах электронных денежных средств.

Подобные запросы ФНС может делать в 2 случаях: если проводится камеральная проверка (ст. 88 НК РФ), и в случае истребования документов или сведений в согласии со ст. 93.1 НК РФ. Если на карте физлица будут обнаружены денежные средства, происхождения которых следует пояснить, гражданина вызовут на допрос. Если выяснится, что это доходы, и владелец счета уклоняется от уплаты налога, будет наложен штраф в размере 20% от суммы неуплаченного налога и доначислен НДФЛ 13%.

Хотя недавние изменения в налоговом законодательстве не относятся к контролю за денежными переводами на карты граждан, усиление контроля со стороны ФНС все же очевидно. Если на карту физического лица (в том числе зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя) регулярно поступают деньги неизвестного происхождения (особенно если суммы примерно одинаковые, и деньги приходят в один и тот же день), это обязательно привлечет внимание налоговой инспекции – они заподозрят «серые» доходы. В наше время достаточно много людей становится фрилансерами и самозанятыми гражданами, не желая уплачивать НДФЛ и взносы в ПФР.

Что делать, если налоговая вызывает гражданина свидетелем по статье 90 НК РФ

Согласно положениям ст. 90 НК РФ, налоговые органы имеют право на вызов в ФНС любого гражданина (россиянина, иностранца, лицо без гражданства) в качестве свидетеля, если посчитают, что его показания помогут в осуществлении налогового контроля и предотвращения или пресечения налоговых преступлений.

Согласно п. 2 ст. 90 НК РФ, Постановление ВАС от 30.07.2013 № 57, ст. 51 Конституции РФ, при определенных обстоятельствах не могут быть вызваны в качестве свидетеля:

— Лица, располагающие сведениями, которые могли бы помочь в осуществлении налогового контроля, но которые были получены в ходе осуществления профессиональной деятельности, предполагающей сохранение профессиональной тайны (аудиторской, адвокатской и т.д.).

— Граждане малолетнего возраста (до 14 лет), нездоровые физически/психологически люди (инвалиды, недееспособные), в связи с чем не имеющие возможности в должной степени осознавать и оценивать обстоятельства, о которых их планировалось расспросить.

— Отказавшиеся от дачи показаний сотрудники компании-налогоплательщика при приостановлении выездной проверки.

— Граждане, отказавшиеся свидетельствовать против себя и близких людей.

Допрос проводится в отделении ФНС или, в случае наличия у свидетеля физических недостатков, не позволяющих ему явиться в налоговую – по месту жительства гражданина. Свидетельские показания вносятся в протокол по форме, утвержденной приказом ФНС от 08.05.2015.

Как избежать проблем с налоговой службой

На самом деле, контроль за движением средств на счетах физических лиц осуществляется налоговой службой давно – согласно положениям Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ, банки обязаны передавать ФНС интересующие их сведения. Это мера по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Если на банковский счет физического лица регулярно приходят деньги от другого физического лица, налоговая служба начинает подозревать, что это оплата за оказанные услуги или выполненные работы.

Ответы на распространенные вопросы про контроль поступлений на карту физлиц с 1 июля 2020 года

Вопрос №1: Меня вызвали свидетелем в налоговую службу, что это может значить? Мне что-либо грозит? Если я проживаю в Москве, меня могут вызвать в налоговую в Екатеринбург?

Ответ: Если юрисдикция налоговой службы, вызывающей свидетеля, не распространяется на регион его проживания, она подает запрос в ИФНС по месту его проживания. Свидетель может быть вызван по достаточно широкому ряду вопросов – от проверки адреса регистрации юридического лица до проверки реальности совершаемых сделок.

Вопрос №2: Как узнать, для чего налоговая служба вызывает гражданина в качестве свидетеля?

Ответ: О причинах вызова гражданина в налоговые органы будет написано в письменном уведомлении (повестке).

От полностью законных операций до тюрьмы: что нужно знать про использование чужой банковской карты?

Подумать только: всего 20 лет назад банковская карточка в России считалась чем-то запредельным. Зарплату и стипендию выдавали в бухгалтерии, а огромные суммы денег для крупных сделок порой приходилось возить в сумках. Потом Россию наводнили банкоматы и инфокиоски, а пластиковые карточки стали атрибутом обычной жизни. Слово «интернет-банкинг» плотно вошло в обиход и более не считается ругательством.

Даже дети и старики с большего разобрались, как пользоваться картами и банкоматами. Но у удобства есть другая сторона: с помощью карточек, оказывается, тоже можно воровать деньги. И для этого не нужно быть хакером. Какая предусмотрена ответственность за использование чужой банковской карточки? В каких случаях транзакции будут считаться правомерными? Получим ответы прямо сейчас.

Банковская карта: что это на самом деле?

По сути, «пластик» – это всего лишь ключ для быстрого доступа к банковскому счёту. Он, в свою очередь, привязан к конкретному человеку (юридическому лицу). Карточек можно завести, сколько душе угодно. Но если на счёте нет денег (личных или кредитных), они так и останутся пластиком. Кстати, утрата или перевыпуск карточки не влияет на статус клиента. Он остаётся держателем счёта и только сам вправе совершать с его помощью операции.

Это интересно! На 01.01.2021 в РФ было выпущено 305 млн. банковских карт (из них 266,4 млн. – дебетовые, а 39,1 млн. – кредитные). В последние годы цифра прирастает примерно на 7-9%, времена бурного развития прошли. Для сравнения, на 01.01.08 в РФ было всего 103,04 млн. карт, их количество удвоилось к 01.07.2013 (всего за 5 лет).

Правовые основы

Деятельность по выпуску и использованию карт регламентирована Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии платежных карт…». За 16 лет существования документ претерпел всего 7 редакций: стабильно. Кстати, в первоначальном тексте Положения было определение банковской карты. Так предлагали называть инструмент безналичных расчётов для совершения физическими лицами (держателями) операций со средствами, находящимися у банка-эмитента. Потом этот пункт почему-то исключили.

Во 2 главе Положения – перечень операций, которые могут совершать с картами держатели. В их числе – снятие наличных в России и за рубежом, оплата товаров и услуг. Банк-эмитент самостоятельно определяет максимальную сумму, которую клиент может использовать в течение одного операционного дня. В свою очередь, открытие счёта регламентировано ст.846 ГК РФ и другими нормативными актами.

Какие данные карты и для каких операций нужны?

Чтобы снимать наличные и делать покупки, нужен «пластик» и пин-код к нему. С началом пандемии порог, при котором подтверждение не спрашивают, вырос (зависит от банка). Сама карта содержит много важной информации. Понимаю, что вы слышали это миллион раз, но напомню снова:

1. номер (16 цифр);
2. имя держателя (для именной карты);
3. срок действия (месяц/год);
4. код подлинности (CVV, 3 цифры).

Первые три элемента достаточны для совершения ряда платежей на небольшую сумму. Располагая CVV, можно позариться и на большие траты. Правда, у большинства держателей – двухфакторная авторизация, когда для подтверждения транзакции на телефон приходит СМС-сообщение. Но в секрете нужно держать все данные, а не только CVV.

Как получают доступ к чужой карте?

Итак, карта – это всего лишь ключ к деньгам, которые хранятся на банковском счёте (или к кредитным средствам). Соответственно, неправомерная трата чужих денег – уголовное преступление. Преследуется по закону даже попытка таких действий (квалифицируется как покушение). Для злодеяния могут использоваться разные методы:

1. Физический доступ к карте. Злоумышленник завладевает ею неправомерно: ворует, присваивает, выманивает под надуманным предлогом.
2. Удалённое совершение операций с данными карточки. Физический доступ к ней для совершения покупок необязателен.
3. Социальная инженерия. Операции с чужой банковской картой совершаются после того, как конфиденциальные данные добудут через интернет или в телефонном разговоре.
4. Копирование магнитной полосы (скиминг). Такими действиями занимаются профессионалы, при пропаже денег отвечает банк.

Что будет за использование чужой карточки без разрешения?

Мы говорим не о профессиональных кражах средств, а о бытовых случаях. Всегда ли за использование карты и снятие денег другим лицом (не держателем) наступает уголовная ответственность? Отнюдь. Рассмотрим разные ситуации:

• Жена использует карту мужа (сына). Это правомерно, так как супруги (члены семьи) ведут совместное хозяйство, их имущество считается общим. Но если нет доверенности на использование карты, можно получить отказ в обслуживании (на практике встречается редко).
• Друг просит сделать покупку. Правомерно использование карты в пределах той суммы, которая оговорена при передаче «пластика». Если же выйти за неё – тоже совершишь преступление.
• Злоумышленник просит снять деньги с чужой карты. Ответственность наступит для того, кто был в курсе хищения средств. Неосведомлённому исполнителю придётся доказывать свою невиновность (хоть он и не обязан).
• Нашёл чужую карту и тратишь деньги. Однозначно неправомерное действие, которое повлечёт уголовную ответственность.
• Забрал чужие деньги в банкомате. Это тоже преступление, так как гражданин неправомерно завладевает средствами.

Преступление и наказание

Нужно сразу оговориться, что в разное время кражи денег с карты квалифицировали по-разному. Например, как хищение путём использования (модификации) компьютерной техники. В настоящий момент возможно два варианта:

1. п.г. ч.3 ст.158 УК РФ (кража, совершенная с банковского счета). Ответственность по этой статье наступает, если злоумышленник физически завладел картой, получил к ней удалённый доступ в обход держателя, и причинил ущерб. Вариант – завладение телефоном (компьютером) с доступом к мобильному банкингу и перевод денег на свой счёт. Наказание – штраф (от 100 до 500 тыс.руб.), принудительные работы (до 5 лет), лишение свободы (до 6 лет) со штрафом. (мошенничество с использованием электронных средств платежа). Так наказывают аферистов, которые под разными предлогами выманивают данные жертв. Санкция зависит от части статьи, но при хищении денег вне организованной группы в значительном размере (ч.2 ст.159.3 УК РФ) грозит наказание в виде штрафа (до 300 тыс.руб.), исправительных работ (до 2 лет), принудительных работ либо лишение свободы (до 5 лет).

Условия привлечения к ответственности:

• доступ к карточке получен неправомерно;
• гражданину (юридическому лицу) причинён ущерб либо попытка причинения ущерба не доведена до конца по причинам, которые не зависят от злоумышленника.

Раскрыть кражу, совершенную с помощью банковской карточки, нетрудно. Нужно либо снимать деньги с помощью банкомата, либо рассчитываться в магазине, где есть камеры. Мошенничество, при котором завладевают доступом к счёту, сложнее.

Судебная практика

Приговором Череповецкого городского суда от 20.12.2017 обвиняемые М. и Д. осуждены по факту завладения банковской картой и хищения со счёта 7700 рублей. Правда, каждый из них совершил по несколько преступлений, но за этот эпизод им назначили наказание в виде лишения свободы.

Приговором Новочебоксарского районного суда от 12.12.2017 за серию преступлений осужден П. Один из эпизодов – тайное хищение сумочки с банковской картой (и, как ни странно, пин-кодом). Со счёта П. похитил 5 тысяч рублей, которыми распорядился. За этот эпизод ему было назначено полтора года лишения свободы.

Приговором суда Белорецкого межрайонного суда от 20.07.2020 осужден К., который похитил с карт-счёта потерпевшей 4000 рублей. Для этого он взял её мобильный телефон, зашёл в личный кабинет интернет-банкинга и перевёл эту сумму на свою карту. Наказание – 2 года лишения свободы условно.

Приговором районного суда Московской области от 15.07.2020 осуждены подельники Б. и К., совершившие серию преступлений. Один из эпизодов – перевод денег на свой счёт из интернет-банкинга, привязанного к чужому телефону. В общей сложности Б. и К. завладели 9500 рублей, и за это преступление получили по 2 года 6 месяцев лишения свободы каждый.

Приговор по интересному уголовному делу вынесен Стародубским районным судом 15.07.2020. Как можно увидеть из текста документа, обвиняемый П. похитил банковскую карту, принадлежащую потерпевшей. Её он передал другому человеку, который не знал о краже, и попросил снять денег. Обналиченные средства (8500 рублей) передал злоумышленнику. По приговору суда П. назначено наказание в виде 2 лет лишения свободы.

Резюме. С банковской картой нужно быть осторожным

Итак, карта – это всего лишь ключ к банковскому счёту. В теории пользоваться им может либо владелец, либо уполномоченное им лицо. Но на практике мужья и жёны (родители и дети) не выписывают друг другу доверенностей. А в магазинах, как правило, не проверяют принадлежность карты, не сверяют подписи и фамилии. И это неудивительно: если ещё и на это время тратить, то очереди к кассам будут километровыми.

Хищения денег со счетов совершаются разными способами. Это может быть и физическое похищение карты (телефона с интернет-банкингом), так и кража персональных данных, выманивание нужной информации. И хотя на первый взгляд кажется, что раскрыть такое преступление сложно, это не так.

Ежегодно в России выносятся сотни приговоров, так или иначе связанных с банковскими картами. Пользоваться чужим пластиком нельзя, но и к своему нужно относиться очень внимательно. Если доступ к счёту появился из-за небрежности держателя, то убытки банк не возместит.

«Куплю старые банковские карты». Кто и что стоит за такими объявлениями

В прошлом году российские банки выдали 19,2 миллиона расчетных и кредитных карт, свидетельствуют данные Центрального банка РФ. Это максимальное (как минимум с 2014 года, когда регулятор начал ввести статистику по новой методологии) значение.

Общее число выпущенных в России карточек превысило 300 миллионов, число активных, то есть тех, по которым совершались операции, растет медленнее числа выдач: в 2020 году показатель увеличился на 6,3%, до 209,4 миллиона штук.

«У человека может быть пять банковских карт, а пользуется он одной. Это вполне нормально. Сейчас банки выпускают карты в качестве бонуса к другим продуктам. Обслуживание карт может ничего не стоить, поэтому клиенты не спешат от них отказываться. А вдруг пригодятся? Например, у некоторых граждан есть кредитные карты, но они не решаются ими пользоваться, боятся не уложиться в льготный период и потом переплатить по процентам. Иногда работодатель просит завести карту определенного банка, а после увольнения она сотруднику уже не нужна. » — рассказывает директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас.

По данным исследовательского холдинга «Ромир», у 58% россиян всего одна банковская карта. Две-три карточки есть у 28% соотечественников. И только 2% респондентов имеют четыре-пять разных карт. Но это не учитывая тот «пластик», срок действия которого уже истек. Обычно граждане не выбрасывают старые карточки и хранят их дома.

И за эти старые карты, оказывается, даже готовы платить. На сайтах бесплатных объявлений встречаются сообщения примерно следующего содержания: «Я коллекционер. Куплю старые банковские карты от 1000 рублей». Бывает, такие объявления встречаются на форумах с вакансиями или просто приходят на электронную почту. А кто и что за ними стоит?

«Это мошенники»

«Когда вы попробуете связаться с покупателем старых банковских карт, вам скажут, что нужны они для последующей перепродажи мелким частным компаниям, которые не хотят обслуживаться напрямую в банках, платить комиссии, что они будут использовать „пластик“ для начисления зарплаты своим сотрудникам. Не верьте!» — предупреждает Анна Харнас.

На самом деле,это типичный для мошенников прием социальной инженерии, когда используется банальная жадность. Перед человеком открывается возможность быстро и легко заработать. Рисков для себя он не видит и соглашается, ведь эксперты по финансовой грамотности призывают не передавать третьим лицам информацию о действующих банковских картах. А что можно сделать со старыми?

«Даже просроченную карту могут использовать, чтобы получить доступ в ваш личный кабинет банка и снять деньги с активного счета. Иногда „пластик“ нужен для так называемых букмекерских вилок. Это возможность поставить на все результаты матча в разных конторах и получить прибыль вне зависимости от результата спортивного события.

Но чаще все намного проще, и карты нужны злоумышленникам для обналичивания украденных денег. Они совершают хакерские атаки, похищают средства как у обычных граждан, так и у коммерческих организаций. Затем деньги выводят через счета подставных лиц. Так преступники заметают следы. Конечно, правоохранители потом придут к тем, кто эти карты продал, но часто дальше ниточка теряется», — говорит Харнас.

«Продавцам собственных карт точно не стоит ждать ничего хорошего. Либо ваши личные данные утекут в Сеть, либо вы потеряете собственные деньги, либо вам придется разбираться с правоохранительными органами и доказывать, что вы не состояли в сговоре с хакерами или даже с террористами. Последний вариант развития событий — уголовное преступление, а значит, вы рискуете своим временем, нервами, а главное, свободой. Никакие деньги не стоят таких последствий.

Всегда критически подходите к любым финансовым предложениям. Если вам предлагают получить деньги практически „из воздуха“ без каких-либо затрат и при этом говорят, что вы ничем не рискуете и ни за что не отвечаете, это повод прекратить разговор и сказать мошенникам твердое нет», — подсказывает эксперт.

Какую опасность несет не закрытая вовремя карта: три примера

Многие полагают, что не стоит волноваться о своей банковской карте, если денег на ней нет и больше не предвидится: срок действия истечет, и она закроется сама по себе.

Однако не стоит равнять карту с обычным кошельком: если последний может годами лежать пустым, не напоминая о себе, то с картой такой номер вряд ли пройдет.

Почему ненужную карту нужно закрыть сразу, не дожидаясь, пока истечет срок ее действия? Причин для этого несколько.

Зарплатная карта и увольнение

Владельцем (а точнее — держателем) зарплатной карты является работник, поэтому работодатель не вправе изымать ее в случае увольнения.

Карта является частью договора банковского счета, открытого на имя гражданина, и она не ограничена сроком действия трудового соглашения.

Это значит, что и после увольнения карта продолжает действовать, и владелец может совершать по ней все те же операции, что и раньше (зачислять и снимать деньги, делать переводы и т. п.).

Однако банк крайне редко оказывает услуги бесплатно. Плату за обслуживание зарплатной карты банк получает от работодателя, поэтому для самого работника эта карта бесплатная. Но после увольнения работодатель может исключить карту из «зарплатной программы» — а это значит, что он больше не будет оплачивать услуги банка.

Сюрпризы от дебетовой карты

Во-первых, если карта не закрыта, ею можно расплачиваться даже при отсутствии денег на счете:

• если в договоре предусмотрена такая услуга, как овердрафт, банк кредитует счет, когда денег на нем недостаточно для проведения платежа.

А во-вторых, если действующая карта попадет в чужие руки, владельцу придется отвечать за операции, которые были по ней проведены. В практике есть пример, когда с владелицы дебетовой карты взыскали полмиллиона рублей:

• она потеряла карту, а кто-то воспользовался этим и вывел деньги, похищенные с чужого счета.

Дабы избежать ненужных долгов, не стоит медлить — закройте дебетовую карту, если на ней нет денег и больше она не понадобится.

Незакрытая кредитка порождает новую

Расплатившись полностью по карте, нужно подать в банк заявление о закрытии счета. Дело в том, что в большинстве случаев в договоре о выдаче кредитной карты предусмотрен такой пункт:

• карта автоматически перевыпускается, если от клиента не поступит возражений в течение определенного срока (например, за 30 дней до истечения срока карты).

В судебной практике есть пример, когда такой перевыпуск обошелся гражданину очень дорого: он получил кредитную карту с бесплатным Мобильным банком. Долгов по карте не было, но когда срок действия истек, он не закрыл ее в банке.

Не забывайте о своих банковских картах, даже если денег на них нет!

СРОЧНО!

Успейте разобраться в ФСБУ 5/2019 «Запасы», пока вас не оштрафовали. Самый простой способ – короткий, но полный курс повышения квалификации от гуру бухгалтерского учета Сергея Верещагина

Что такое дебетовая карта

Помимо кредитных карт, банки выпускают второй тип карт — дебетовые. По количеству ежегодно выпускаемых российскими банками карт, дебетовые карты уступают кредитным. При полном внешнем сходстве, схожим набором опций, оба типа карт предназначаются для удовлетворения определенных потребностей владельца.

1. Что значит дебетовая карта
2. Дебетовки без кредитного лимита
3. Как оформляется дебетовая карта
4. Почему банкам выгодно выпускать дебетовые карты
5. Дополнительная выгода

Относительно кредитной карты все достаточно понятно. Это что-то вроде потребительского кредита, выданного в безналичном виде. Клиенты оформляют их совершения покупок или оплаты стоимости за полученные услуги. Что означает «дебетовая карта», понятно не всем. Вопрос актуален для тех, кто еще не пользовался услугами кредитных организаций и не имеет в распоряжении пластиковой карты.

Что значит дебетовая карта

Наименование исходит от термина «дебет». В случае с пластиковыми картами точное определение этого термина не совсем подойдет. Простыми словами объяснить его можно как отсутствие обязательств перед банком.

При получении любой кредитной карты клиент одновременно берет на себя и ряд обязательств, главное из которых — своевременное погашение задолженности при использовании кредитного лимита. Именно поэтому владельцы кредитных карт именуются заемщиками.

Дебетовки без кредитного лимита

В случае с дебетовыми картами банк не предоставляет кредитный лимит — то есть, не размещает на балансе средства в виде заемных. Владельцы таких карт не именуются заемщиками, так как в кредит у банка они средства не берут и не заключают кредитный договор. Здесь более подходящим термином является «держатель».

По дебетовым картам клиенты не берут на себя никаких обязательств. Карта выпускается с нулевым балансом, поэтому использованию подлежат только собственные средства держателя. После оформления он может пополнить баланс любым доступным способом. Далее можно расплачиваться картой в магазинах, совершать переводы в личном кабинете, покупать товары и оплачивать услуги в интернете, получать переводы от третьих лиц.

Банк обеспечивает надежное и безопасное проведение операций с гарантией сохранности средств клиента. Два человека, проживающие в разных концах страны, могут в течение нескольких секунд переводить друг другу средства, при условии, что у них на руках карты одного и того же банка.

Что значит дебетовая карта Сбербанка понимают те клиенты, которые уже успели воспользоваться услугами крупнейшей кредитной организации. Здесь дебетовые карты могут выдаваться по факту обращения — в течение 15-30 минут. Если клиент заинтересован в получении именной пластиковой карты, то выпуск затянется на 3-5 дней. После выдачи карты клиент получает доступ ко всем ее опциям: удобному использованию и хранению собственных средств с быстрым проведением необходимых операций.

Банки не выпускают «простые» дебетовые карты, не предусматривающие никаких дополнительных услуг и опций. Такие карты никому не будут интересны, так как всегда доступны предложения с бонусными и накопительными программами, системой Cashback, возможностью подбирать индивидуальный дизайн.

Владельцы дебетовых карт, помимо траты собственных средств, могут и зарабатывать, пользуясь услугами банков. Дебетовые карты Сбербанка России автоматически или по желанию клиента подключаются к федеральной программе «Спасибо». Суть этой программы заключается в возврате банком определенного процента от потраченных клиентом средств. Возврат осуществляется в виде бонусных балов, которые затем используются на оплату услуг или покупку товаров.

Как оформляется дебетовая карта

Банк не рискует своими средствами, поэтому дебетовую карту получить намного проще, чем кредитную. Достаточно подать заявку через официальный сайт кредитной организации, затем явиться в офис, предъявить паспорт и получить карту. Помимо предложений от Сбербанка, достаточно внушительные линейки дебетовых карт доступны для получения в банках группы ВТБ и Тинькофф банке.

К примеру, по карте Tinkoff Black предусматривается инновационная услуга, по условиям которой пользователи могут снимать личные средства в размере до 20 000 рублей в любых банкоматах мира без уплаты комиссии. Справедливости ради нужно отметить, что таких условий по своим картам пока не предлагает ни одна российская кредитная организация.

При выдаче карты банк не проверяет кредитную историю и не выставляет требований к стажу работы. Все, что требуется от клиента — пользоваться картой и получать за это бонусные баллы. По самым популярным картам не взимается плата за выпуск. Плата за годовое обслуживание по размеру зависит от количества подключенных услуг и от уровня карты. По «золотым» и премиальным картам плата за годовое обслуживание всегда выше.

Для удобства один пользователь может иметь одну дебетовую и одну кредитную карту, и желательно, чтобы карты были одного банка. При этом ничто не запрещает одному клиенту открыть сразу несколько дебетовых карт в одном банке, каждая из которых будет привязана к одному банковскому счету.

Почему банкам выгодно выпускать дебетовые карты

С одной выпущенной кредитной карты банк может получить в несколько раз больше прибыли, чем с дебетовой. По кредитным картам предусматривается начисление годовой процентной ставки, комиссии за снятие наличных средств, штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязательств. Из всего этого складывается прибыль кредитной организации.

По дебетовым картам ничего этого нет. Начисление годовой ставки невозможно по причине отсутствия кредитного лимита, а штрафные санкции не применяются, так как никаких обязательств клиент на себя не берет.

Банки не отказывают в выдаче дебетовых карт практически никогда. Прибыль кредитной организации здесь складывается из годового обслуживания, пакета подключенных платных услуг, и возможных комиссий за совершение определенных операций. Средняя сумма, уплачиваемая за обслуживание дебетовой карты, составляет 700-900 рублей за год.

Дополнительная выгода

Помимо прочих услуг и опций по дебетовым картам предусматривается такой инструмент, как овердрафт. Многие ошибочно сравнивают эту опцию с кредитом, что не совсем правильно. По дебетовым картам используются только собственные средства, поэтому никакого начисления процентов производиться здесь не должно.

Но овердрафт существенно меняет эту концепцию. Если на балансе карты не хватает средств, а пользователю нужно совершить какую-либо покупку, то банк предоставит эти самые средства в виде овердрафта, но за уплату определенного процента, который может быть выше, чем стандартный процент по кредиту.

Баланс карты уходит в минус, а после первого пополнения сумма овердрафта списывается со счета. Аналогия с кредитной картой очевидная, но ключевой момент заключается в том, что сам держатель, как правило, не дает своего согласия на подключение этой опции. Помимо возможных процентов за использование овердрафта, банками взимается плата и за его фактическое наличие. Отсюда вытекает заинтересованность банков в выдаче дебетовых карт клиентам, которые приносят немалую прибыль.

Brobank: Следовательно, чтобы не иметь постоянно дело с наличностью и для быстрого совершения переводов, целесообразней всего оформлять именно дебетовые карты. Если же есть потребность в заемных средствах, то для оформления больше подойдет кредитная карта.

Читайте также  Сможем ли мы фиктивно развестись в данном случае?