Что делать, если нечем платить кредит?
Если правильно пользоваться кредитами, можно решить различные финансовые задачи. Если нарушать сроки оплаты не исполнять взятые на себя обязательства, можно создать большие проблемы. Но бывают ситуации, что заёмщик не оплачивает займы не потому что безответственный, а потому что так сложились обстоятельства, и у него нет средств.
Что делать, если нечем платить кредит — вопрос, над которым задумываются многие потребители, попавшие в форс-мажорные ситуации.
Если думаете, что о вас забудут, ошибаетесь
Наличие кредита (или нескольких) — тяжёлое бремя, справиться с которым часто бывает очень сложно. Допустив несколько просрочек, клиенты банков и МФО думают, что кредитные компании со временем о них забудут и спишут долги, но такое мнение неверное. Все кредитные организации передают данные в Бюро Кредитных Историй. При попадании в чёрный список в дальнейшем вы не сможете взять ни один кредит, за исключением небольших займов, получить которые можно в МФК без проверки КИ.
Не берите новый кредит у частных лиц и не платите мошенникам
При регулярных звонках от коллекторов возникает желание взять заём у частных лиц и навсегда рассчитаться с долгами. Но не стоит принимать такие решения необдуманно. Вы можете оказаться в «долговой яме», из которой очень сложно выбраться.
В интернете очень много «специалистов», предлагающих свою помощь — избавление от кредитов. В основном это псевдоконсультанты и псевдоюристы, которые не знают законов и вводят заёмщика в заблуждение. Они предлагают найти знакомого, который бы работал в банке и попросить удалить информацию о себе, сделать переадресацию звонков и «учат», как общаться с коллекторами в случае продажи долга.
Важно! Если вы воспользуетесь помощью этих «специалистов», выбросите деньги на ветер, а долг как был, так и останется.
Тупик: как найти выход из него
Понимание того, что у вас возникли проблемы и их нужно решать, может возникнуть на любой стадии:
- Вы продолжаете исполнять взятые на себя обязательства, но понимаете, что денег на следующую оплату нет, и скоро не будет.
- Вы остались без работы и вас пугает, что со дня на день начнут звонить сотрудники банка, а дальше — коллекторы.
- У вас было несколько просрочек, и вы имели возможность пообщаться с представителем службы, который занимается проблемными кредитами.
- Вы пропустили более 6 платежей и кредитная история испорчена. Звонят не только вам, но родственникам, знакомым, соседям.
- Вы прошли все круги «кредитного ада». У вас запрет на выезд за границу и заблокированы все карты.
Чем раньше вы решите, что с этим нужно что-то делать, тем лучше. Заёмщики, которые не «бегают» от банков, а идут с ними на контакт, со временем рассчитываются с долгами.
Кредитные компании предлагают несколько выходов из ситуации.
Получение нового кредита в банке (рефинансирование) на покрытие старых долгов
Если полученный кредит подлежит рефинансированию, воспользуйтесь этой возможностью. В результате вы сможете растянуть срок договора и уменьшить ежемесячный платёж.
Соглашаясь на рефинансирование, будьте внимательными — процентная ставка должна быть ниже. Рефинансировать старые долги по высокой ставке — не выгодно.
Справка!Эксперты говорят, что рефинансировать займ (ипотеку) можно в том случае, если ставка по кредиту будет ниже на 1,0 – 1,5%. Во время оформления перекредитования также возникают дополнительные расходы, что отражается на экономии, которую получает заёмщик от разницы в процентной ставке.
Рефинансирование имеет один большой недостаток — его могут оформить лица, не допускавшие просрочек.
Оформление кредитных каникул
Нельзя сказать, что такая «передышка» поможет вам избавиться от кредитов. Нет. Но она позволит выиграть время. Например, банк «Восточный» предоставляет клиентам кредитные каникулы сроком до трёх месяцев. Этого времени достаточно, чтобы найти новую работу, дополнительный заработок или подумать над тем, как сократить расходы.
Для получения кредитных каникул нужно написать заявление соответствующего образца, в котором необходимо указать причины, по которым вы не можете исполнять кредитные обязательства. Это может быть потеря работы, болезнь и т. д. Если банк потребует документальное подтверждение причин, возьмите с работы справку об увольнении или выписку с больницы. Если вы уже успели встать на учёт в Центре занятости, возьмите подтверждающий документ.
Реструктуризация кредита
На реструктуризацию кредита соглашаются только некоторые банки, но если вышеописанные варианты оказались неэффективными, можно попробовать.
Реструктуризация кредита — это:
- увеличение сроков финансирования;
- снижение процентной ставки;
- отсрочки платежей.
Во время переписывания договора банк может предложить свои «фишки», ведь в его интересах, чтобы клиент рассчитался с долгами, а кредитная компания получила выгоду.
Важно! Не соглашайтесь на реструктуризацию, если вас просят внести залог или предлагают высокую ставку.
Способ, о котором вам не скажут ни в одном банке
Если вам отказали (или вы по каким-то причинам сами не согласились) на рефинансирование, реструктуризацию и оформление кредитных каникул, объявите себя банкротом через суд. Процедура регулируется законом «О несостоятельности (банкротстве)», а закон распространяется почти на все виды кредитования:
- ;
- ипотека;
- автокредит; .
Процедура длительная и выматывающая. Решив объявить себя банкротом, нужно взвесить все «за» и «против».
Положительные стороны:
- Вы избавитесь от всех долгов. После объявления себя банкротом ни одна компания не имеет права требовать из вас деньги.
- Как только начнётся процедура банкротства, банки перестают насчитывать штрафы и пеню.
- Через суд взимается имущество, которым вы владеете. Но единственное жильё (если оно не ипотечное) и личные вещи никто не имеет права трогать.
- Даже если реализованного имущества не хватило на закрытие всех долгов, вы ничего никому не будете должны.
Отрицательные стороны:
- Банкротство — «минус» к вашей деловой репутации и кредитному рейтингу. По завершению процедуры ни одна кредитная компания не захочет иметь с вами дело.
- Могут быть установлены ограничения на ежемесячные траты. Обычно вы можете тратить не более 50 тыс. руб.
- Вы получаете статус банкрота на 5 лет. При оформлении займа вы обязательно должны сообщить, что являетесь банкротом.
- Суд может запретить покидать Россию.
Банкротство — не бесплатная процедура. Она требует много сил, времени и денег. Но если вы не знаете что делать, если нечем платить кредит, это может быть единственным правильным решением.
Оспорить договор: реально ли это
В интернете часто советуют оспорить договор, если нечем платить кредит. Сделать это можно, но мы не знаем ни единого заёмщика, который бы справился с этой задачей. Юристы, работающие в кредитных организациях, хорошо знают законы России, поэтому найти ошибку в кредитном договоре очень сложно.
Если же вы её нашли, вас можно поздравить. Пишите иск о признании договора недействительным.
Внимание! Даже если суд признает договор недействительным, вам могут списать только проценты. Тело кредита по любому нужно вернуть.
Наступил страховой случай — воспользуйтесь этим
Практически все банки и финансовые учреждение одобряют заявки на получение кредита только при оформлении страхование (самые популярные страховки — страхование жизни, здоровья и от потери работы). Если вы не можете платить кредит по той причине, что наступил страховой случай, позвоните в банк и расскажите о случившейся ситуации.
Истечение срока исковой давности
Когда денег нет совсем и никакое рефинансирование или реструктуризация не поможет, можно попробовать ещё один вариант (кстати, он вполне законный) — истечение срока исковой давности. По закону РФ он составляет 3 года с момента последних действий. То есть, заёмщик не только не платил по кредиту, но не пытался его рефинансировать, реструктуризировать или отсрочить. Он всё это время не общался с представителями банка и коллекторскими агентствами в случае продажи долга.
Заёмщику важно понимать, что знание закона о сроке исковой давности не всегда помогает избавиться от долгов, если их нечем платить. Если после получения займа потребитель не совершил ни единого платежа, кредитор может доказать факт мошенничества, что повлечёт за собой серьёзные последствия.
Что будет, если я откажусь платить по кредиту
Рефинансирование, реструктуризация и кредитные каникулы — предложения от финансовых компаний, признаны оптимизировать долговую нагрузку. Если вы откажетесь платить, несмотря на то, что банк идёт вам на уступки, тогда придётся:
- Признать, что ваша репутация будет безнадёжно испорчена и больше вам не придётся рассчитывать на получение финансовой помощи. Разве что у родственников, друзей и знакомых.
- Выдерживать «атаки» коллекторов. Хотя у многих кредитных компаниях имеется служба по работе с проблемными заёмщиками, после некоторых попыток они продают долг коллекторским агентствам. Коллекторы, в свой черёд, стараются вернуть деньги дозволенными и недозволенными способами. Они пишут, звонят, угрожают. Приезжают домой и на работу.
- Переживать, что дело будет передано в суд. Мы знаем много случаев, когда банки обращались с иском в суд и чаще всего судья вставал на сторону кредитору. Даже если суд поддерживал заёмщика, часть процентов могли списать, но основной кредит (тело) возвращался в полном объёме.
Хотя мы больше говорим о банках, похожая ситуация и с микрозаймами. Правда, по микрокредитам редко кто обращается в суд, чтобы вернуть сумму в 50 – 60 тысяч, нужно потрать много времени, нервов и денег.
Решение проблемы: что говорят заёмшики
Нам было интересно, как выходили из ситуации должники, и мы сделали некоторые опросы (искали информацию также в интернете).
Юлия, у которой было 12 микрозаймов, рассказала о том, что вначале она просто на это махнула рукой. Но когда начали коллекторы «терроризировать» не только её, но и родных, она твёрдо решила рассчитаться с долгами. Вопросы решала не со всеми кредитными компаниями, выбирала самых «сговорчивых» (по её словам). С одной МК договорилась о списании 50% процентов, вторая продлила срок договора на месяц бесплатно, третьей организации Юля вернула только основную сумму.
Владимир не мог платить кредит в Сбербанке. Хотя банк долгое время не хотел идти на уступки, после предоставления справок о потере работы он согласился на рефинансирование. Клиенту снизили проценты и продлили срок договора.
Как расплатиться с долгами и начать жить
Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.
Страна в долгах
Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.
В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.
Когда пора начинать беспокоиться
Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:
- постоянно переоцениваете свои доходы;
- не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
- откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
- используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
- платите только минимальный платеж по кредитным картам;
- не имеете накоплений на экстренные случаи.
Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.
Что делать?
- вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
- сумма задолженности;
- процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
- срок погашения;
- размер ежемесячного платежа;
- дата платежа.
И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15–20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.
Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.
Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.
Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.
Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.
Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.
Метод лавины
Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно.
Метод снежного кома
Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.
Метод снежинки
Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.
Метод сугроба
Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.
А что с рефинансированием?
Непопулярные меры
- Не отказывайтесь от автоплатежей за услуги. Если уж расход попал в список несокращаемых, согласитесь на автоплатеж. Однако пересматривайте этот список каждые три месяца.
- Оцените свое время. Это поможет вам оценивать потенциальные доходы и расходы в днях и часах вашей жизни, вашей работы.
- Экономия не должна делать жизнь хуже и скучнее, она должна решать проблемы.
- Ищите, где можно достичь наибольшего эффекта путем минимальных изменений. Начинайте с самых больших блоков расходов. В России часто это расходы на продукты питания.
- Не бывает слишком маленькой экономии. Бывают правила, которых перестают придерживаться.
СРОЧНО!
Успейте разобраться в ФСБУ 5/2019 «Запасы», пока вас не оштрафовали. Самый простой способ – короткий, но полный курс повышения квалификации от гуру бухгалтерского учета Сергея Верещагина
Не могу оплачивать кредит: что делать?
Если нет возможности оплатить кредиты, нужно незамедлительно обратиться в банк/МФО, не дожидаясь возникновения просрочки.
«Основная рекомендация – обращаться в банк до плановой даты платежа, который внести не будет возможности. Если этого избежать не удалось – нужно найти возможность закрыть текущую просрочку, не дожидаясь накопления долга, и повторно обратиться за реструктуризацией. Не стоит уходить в «подполье», нужно поддерживать связь с банком относительно сложившейся ситуации», – советует Александр Кулинич, исполнительный директор, руководитель службы по работе с проблемными кредитами «Ренессанс Кредит».
Далее рассмотрим, какие есть варианты в случае, если уволили с работы и больше нечем оплачивать кредит.
Погашение кредита за счет продажи имущества, без которого возможно обойтись. Поэтому ответ на вопрос, как оплатить кредит, если нет денег, следующий: нужно продать что-нибудь из дорогостоящих вещей, которые не являются жизненно необходимыми.
Помощь друзей/родственников для внесения ежемесячных платежей. Однако нужно учитывать, что если вы решили занять деньги у родственников или друзей, то долги в будущем нужно будет отдавать.
Реструктуризация долга, которая представляет собой уменьшение суммы ежемесячного (периодического) платежа за счет увеличения срока кредитования. Подходит данный вариант тем, у кого не получается оплатить кредит и у кого доход все-таки остался (например, пособие по безработице). Центробанк настоятельно рекомендует банкам идти навстречу заемщикам, попавшим в тяжелую ситуацию, и предоставлять программы реструктуризации долга.
Банк может отказать в реструктуризации, если заемщик уже вышел на просрочку.Отсрочка платежа (кредитные каникулы). В этом случае банк на определенный период времени предоставляет отсрочку в выплате основного долга, заемщик должен платить только проценты. Данный вариант подойдет тем, кто не в состоянии оплачивать кредит, однако уверен, что в ближайшее время найдет новую работу. Стоит отметить, что если кредит был оформлен недавно, то существенного уменьшения ежемесячного платежа не произойдет. Так как вначале большую долю в платеже занимают именно проценты.
Рефинансирование или перекредитование. Данный вариант стоит рассмотреть тем заемщикам, которые имеют несколько кредитов. Также можно взять новый кредит для погашения имеющегося под более низкий процент. Однако в этом случае надо все очень внимательно просчитать. Если период погашения кредита подходит к концу, то перекредитовывать его не стоит, так как основная часть процентов уже закрыта. Также стоит отметить, что оформить новый кредит, только что лишившись работы, будет проблематично.
Банкротство. Это самый радикальный вариант, когда заемщик понимает, что его финансовое положение улучшится не скоро. И надо понимать, если не сможешь оплатить кредит, то долг начнет увеличиваться, как снежный ком, поэтому проблему нужно решать.
«Каждый человек может обратиться в арбитражный суд с заявлением о несостоятельности, если докажет свою неплатежеспособность. В случае положительного решения суда будет введена процедура реализации имущества должника. Если вырученных средств не хватит для погашения всей задолженности, остаток будет списан. Кроме того, аннулируются все начисленные штрафы и пени», – заметила Оксана Васильева, к. ю. н., доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.
Однако не стоит забывать, что банкротство имеет массу негативных последствий для должника, в том числе отсутствие доступа на определенное время к новым кредитам.
«В решении проблемы с кредитами главное – не обманывать себя, а объективно оценить свои шансы в материальном плане, взвесить все за и против», – отмечает Мария Акимова, управляющая подразделением «Единого центра защиты».
Нужно понимать, что банк или МФО прощать долг не будут, какой бы сложной ситуация ни была. Однако кредитор заинтересован в том, чтобы вернуть свои деньги, поэтому в большинстве случаев пойдет навстречу и предложит варианты погашения кредита.
Что делать, если нечем платить кредиты банку?
Бывают ситуации, когда человек понимает, что платить по кредиту нечем. Многие в такой момент теряются, упускают драгоценное время для снижения кредитной нагрузки. После пропуска очередного платежа начинают расти пени и проценты. Чтобы максимально снизить потери, читайте нашу инструкцию и выбирайте для себя удобный алгоритм действий.
Понимание, что нечем платить кредит, возникает в разные моменты. Рассмотрим стадии закредитованности:
- вы внесли очередной платеж, но понимаете, что доходы упали или кредитов слишком много, поэтому платить дальше вам не по силам;
- вы потеряли работу — уволены по сокращению, собственному желанию или компания закрыта, поэтому вы гарантированно не внесете очередной платеж;
- вы пропустили более 3 платежей, вам ежедневно звонят сотрудники отдела взыскания из банка или коллекторы.
Чем дольше вы терпите ситуацию с неплатежами по кредитам, тем хуже ваше положение и мрачнее перспективы. Решать проблемы надо в момент возникновения, а не откладывать их в «долгий ящик».
Пути для выхода из финансового кризиса есть. Если не справляетесь самостоятельно, обращайтесь к специалистам. Тем более, первая консультация в юридической компании проводится бесплатно. Вам помогут определить лучший выход и наметить план антикризисных мер.
Варианты решения проблемы
Занять на очередной платеж
Хотите избавиться от всех долгов?
Самое простое решение, если боитесь пропустить очередной платеж, заключается в обращении за помощью к родным и друзьям. Близкие не откажут в небольшом займе без оформления, а вы вернете деньги с ближайшей зарплаты. Возможно, вам нечем платить из-за неожиданных трат (например, по болезни) и в следующем месяце ваш доход восстановится, а расходы снизятся.
Однако на этом пути кроется западня. Если быстро наладить постоянный доход не удастся, вы рискуете испортить отношения с человеком. Если не уверены, что проблемы с деньгами временные, лучше не одалживать частным образом. Отсутствие договора, оформленного на бумаге, притупляет чувство ответственности.
Через месяц вам нужно будет единовременно найти сумму, равную удвоенному размеру платежа. Хорошо обдумайте, есть ли перспектива так быстро найти новую работу или дополнительный доход. Если вы попробуете перезанять у кого-то еще, то быстро попадете в водоворот долгов и полностью потеряете доверие.
Взять новый кредит, чтобы закрыть старый
В решении взять новый кредит, чтобы полностью закрыть старый, важны детали. Если таким путем происходит объединение кредитов, старые долги закрываются, а размер ежемесячного платежа снижается, то вы нашли выход из тупика. Если деньги пойдут на очередной платеж, который нечем платить, то решение спорное. Часть суммы, вероятно, будет потрачена на текущие расходы. Вы только увеличите свою финансовую нагрузку.
Мнение эксперта
Брать микрозайм можно только в размере очередного платежа и со сроком, не совпадающим с уже действующим графиком платежей. Самое выгодное — вернуть деньги в срок, пока действует акция 0%. Как правило, это от 10 до 15 дней. Если этот момент пропущен, то вам придется полностью заплатить проценты по микрозайму. Они значительно выше, чем ставки по стандартным банковским кредитам.
Рефинансировать кредиты (объединить кредиты в один)
Объединение нескольких кредитов в один называется рефинансированием. Такой вариант банки сами предлагают клиентам, платежи которых достигли рискованных размеров. Основное достоинство рефинансирования — возможность добиться снижения ставки. Этот путь надо попробовать как можно раньше, так как при наличии задолженностей добиться объединения кредитов таким путем невозможно.
Высоки шансы получить рефинансирование у тех, кто:
- имеет положительную кредитную историю;
- более 3 месяцев подряд не пропускал платежей;
- не имеет незакрытого займа в МФО.
Рефинансировать несколько кредитов решаются банки, в которых у вас уже есть текущие обязательства, а также сторонние финансовые организации.
Куда обратиться, если нет денег, подскажут в юридической компании «Банкирро». Запрос можно отправить онлайн.
Кредитные каникулы для тех, кому нечем платить
Крупные банки часто соглашаются на предоставление должнику кредитных каникул . Такая практика используется в Сбербанке, Московском кредитном банке, ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке. Обращаться за предоставлением отсрочки надо до того, как будет пропущен очередной платеж. Если это все же случилось, шансы остаются, пока не пройдет 3 месяца с момента просрочки.
Если у вас несколько кредитов, то просите кредитные каникулы в каждом банке отдельно. В случае одобрения дается отсрочка от 3 до 6 месяцев на внесение очередных платежей, при этом весь срок каникул вам придется отдавать только проценты по кредиту. Если нечем платить банку из-за больничного или разовых крупных трат, то этого времени достаточно для восстановления привычного уровня дохода.
Пропущенные платежи не прощаются, а переносятся на другое время. После окончания каникул банк либо увеличит сумму ежемесячного платежа, чтобы компенсировать недополученные средства, либо продлит срок кредита.
Хотите избавиться от всех долгов?
Реструктуризация кредита
Снизить кредитную нагрузку поможет реструктуризация долга . Она не избавляет от обязанности вернуть занятое с процентами. Если нет возможности платить, вам надо лично обратиться в банк с запросом о реструктуризации. Потребуется представить доказательство того, что ваше финансовое положение ухудшилось. Банк рассмотрит обращение и при положительном решении рассчитает новый график платежей или даст отсрочку .
На протяжении отсрочки нужно вносить сумму процентов по долгу. Ежемесячные выплаты можно снизить, если увеличить срок кредита. Как правило, банки идут на реструктуризацию, если ваши материальные трудности носят временный характер. Это законный, но не всегда выгодный способ избавиться от кредитов если нечем платить. Общая переплата по кредиту может увеличиться.
Обратиться за помощью к юристам по кредитам
Если нечем платить, самое правильное — обратиться за помощью к специалистам, решающим проблемы кредитования. Надежнее всего выбрать юридическую компанию , занимающуюся проблемами банкротства. Такие организации должны входить в Саморегулируемую организацию . Информацию о них можно найти в интернете на официальном сайте СРО .
Первая консультация бесплатна, поэтому не стоит пренебрегать профессиональной помощью. Не стоит сразу подписывать договор на оказание услуг. Внимательно выслушайте адвоката, возможно — запишите его советы на диктофон. Возьмите время на обдумывание предложения. Проконсультируйтесь у других специалистов и сравните полученную информацию . Главное — вовремя получить профессиональную помощь.
Списание долгов при банкротстве физического лица
Если ваш долг значительно превышает ваши финансовые возможности , то вы можете пройти процедуру банкротства. Об этом гласит ФЗ «О банкротстве».
Закон дал возможность уже более десяткам тысяч граждан РФ справиться с закредитованностью. С сентября 2020 года пройти процедуру банкротства физ. лиц также можно во внесудебном порядке, если суммарный размер долга составляет от 50 до 500 тыс. руб. В результате признания человека несостоятельным все его долги полностью списываются. Процесс занимает около полугода.
Процедуру можно пройти, не прибегая к помощи адвоката, но это достаточно рискованное мероприятие, поскольку в случае отказа, следующий раз заявление можно будет подать только через несколько лет. Поэтому, приступая к банкротству, рекомендуется предварительно проконсультироваться с юристом.
Что будет, если не платить
Недостаток финансовой и юридической грамотности может привести к тому, что должнику покажется самым удобным ничего не предпринимать. Это самый опасный путь, если вы набрали много кредитов. Он может привести к нарастанию проблем по принципу снежного кома. Через некоторое время проблемы неплательщика усугубятся:
- коллекторы станут звонить реже, так как придут к выводу о вашей недобросовестности;
- через 1-1,5 года возможно обращение в суд как банка, так и коллекторского агентства для принудительного взыскания;
- возможно принудительное взыскание, которым будут заниматься судебные приставы;
- возможен арест счетов, удержание из зарплаты, запрет на выезд за границу.
Не стоит думать, что банк «забудет» о вашем долге. Закон дает достаточно инструментов для взыскания долга с заемщика.
Чего не стоит делать, даже если платить нечем
Иногда человек из добрых побуждений старается решить проблему долга методами, которые только ухудшают его положение. Чтобы не утонуть в море кредитов, не стоит делать следующее:
- не берите новые кредиты, чтобы платить по старым — сумма ежемесячного платежа вырастет;
- не прибегайте к помощи кредитных брокеров и разных мошенников — кредит, оформленный по поддельным документам, может привести вас в прокуратуру как ответчика по иску о мошенничестве;
- не закладывайте имущество, чтобы погасить очередной платеж — как правило, в дальнейшем оно будет потеряно.
Подобные необдуманные шаги могут дорого вам стоить. Если нет средств на выплату займа , лучше обратиться за консультацией в компанию «Банкирро». Вам помогут найти выход из сложной финансовой ситуации.
Что делать когда не можешь платить кредиты
- Главная
- База знаний
- Советы эксперта
- Долги
- Как платить за кредит, если уволили с работы?
- Обманываем банк
- Ругаемся с банком
- Берем новые кредиты
- Договоритесь с банком об отсрочке
- Попросить банк о реструктуризации
- Рефинансируйте кредит
- Уменьшение ставки
- Уменьшение ежемесячного платежа
- Объединение нескольких кредитов в один
- Снятие обременения с имущества
Когда берешь кредит, стараешься все просчитать: какая зарплата, подработка, сколько в месяц платишь, и как быстро выплатишь долг. Но никто не застрахован от сокращений, походов в платную стоматологию, покупок вещей первой важности.
Хуже, когда сокращают — работы нет, впереди неизвестность, а тут еще и кредит выплачивать. Наступает паника. Кажется, что выхода нет. Как не наделать ошибок и не усугубить ситуацию? Рассказываем в статье.
Ошибки заемщиков после сокращения на работе
Когда нет работы, масла в огонь подливают менеджеры банка, которые напоминают о просрочках по кредиту. Проценты капают, к ним добавляются штрафы, долг растет. Вы в панике. В таком положении не можешь объективно оценивать ситуацию и начинаешь совершать ошибки, одну за другой.
Обманываем банк
Банк не волнует, есть доход или нет, он считает: «Взял в долг — отдавай».
Пока работали, отдавали долг. А сейчас в растерянности и на вопрос менеджеров: «Когда будете погашать кредит?» придумываете отговорки. Например: «Шел платить кредит, упал, сломал ногу, сейчас все деньги уходят на лечение». Знакомая ситуация?
Мы понимаем, каково оказаться в подобной ситуации, когда хочется скрыться от всего мира, забыть о долгах, и начать новую жизнь. Но если врать банку — ситуация не изменится, а значит, и жизнь.
Не придумывайте небылицы, потому что они уже известны менеджерам банка — их рассказали другие заемщики до вас. Менеджеры банка просто сделают пометку, что вы уклоняетесь от уплаты долга.
Ругаемся с банком
Некоторые должники считают, что лучшая защита — это нападение. В ход идет грубое общение с сотрудниками банка: «Я никому ничего не должен, и платить кредит на таких условиях не буду!»
Если у вас пылкий нрав, оцените ситуацию — вы подписали договор, где были все условия, то есть согласились с ними. Агрессивное поведение только ускорит передачу дела коллекторам и в суд. Постарайтесь мыслить трезво.
Берем новые кредиты
Чтобы как-то решить проблему, мы берем новые кредиты, да еще и на менее выгодных условиях. А работу еще не нашли. Берем, чтобы перестали звонить и шантажировать судом. Чтобы пожить спокойно хотя бы месяц — а там, глядишь, и на работу устроишься.
Кредитная история испорчена просрочками. Мало какие банки рискнут дать кредит. И тогда идем в микрофинансовые организации. В МФО закрывают глаза на эти недостатки, предоставят кредит, но с процентами, которые еще глубже загонят в долговую яму.
Что будет, если не платить кредит?
Если не платить кредит и скрываться от банка, это приведет к неприятностям.
Штрафы. Проценты, штрафы, пени будут нарастать как снежный ком. И чем дольше будете откладывать решение проблемы с кредитом, тем больше будет долг перед банком.
Испорченная кредитная история. В КИ фиксируются даже факты о просрочках в 1-2 дня. Тем более информация о заемщике, который вовсе не собирается платить кредит, сразу попадет в кредитную историю и будет храниться там десять лет.
Звонки из банка. Банки могут морально давить на должников, хотя когда оформляли кредит было все иначе. Вы ездите на собеседование, а тут очередной звонок — все это выбивает из колеи.
Угрозы коллекторов. Банк продаст долг коллекторам, если поймет, что денег не дождется. В отличие от сотрудников банка, коллекторы будут звонить вашим близким, на работу, шантажировать в социальных сетях, а иногда и угрожать Решать жизненные проблемы в таких условиях будет непросто.
Что делать, если платить кредит нечем?
Главное, не поддавайтесь панике. Смотрите на проблему рационально.
Договоритесь с банком об отсрочке
Не ждите звонка из банка: «Почему не платите, когда будут деньги?» Менеджеры все равно не забудут о долге.
Если знаете, что приближается срок уплаты кредита, а платить нечем — предупредите банк до наступления даты платежа. Объясните ситуацию, не сочиняйте небылицы, душещипательные истории. Честно расскажите о проблеме: уволили с работы, источника дохода в данный момент нет. В подтверждение предоставьте документы: копию приказа об увольнении, копию трудовой книжки.
Тогда банк станет союзником. Менеджеры вместе с вами будут думать, как погасить кредит и вернуть долг.
Попросить банк о реструктуризации
Если еще в поисках новой работы, попросите реструктуризацию.
Условия реструктуризации на сайтах банков не публикуются и сказать заранее, что предложит банк, невозможно. Банки подходят к клиентам, учитывая все обстоятельства.
Рефинансируйте кредит
Что такое рефинансирование? Вы берете новый кредит с более выгодными условиями и погашаете с помощью него старые.
Выше мы предупреждали о новых кредитах, если их брать под высокие проценты, например, в МФО. Но при рефинансировании дела обстоят иначе. Новый кредит нельзя потратить на какие угодно цели, он выдается только на погашение старого кредита, с более низкими процентами.
Попросите провести рефинансирование свой банк или любой другой. «Свои» банки чаще всего отказывают в рефинансировании — не хотят терять выгоду, на которую рассчитывали.
Если получили отказ, не опускайте руки, а ищите другой банк.
Почему рефинансирование выгодно?
Какую выгоду несет рефинансирование для заемщика?
Уменьшение ставки
Заемщики часто берут кредиты на 1,5−2 года. И ставка, по которой был предоставлен кредит, может заметно превышать современные предложения банков. Например, кредит был взят в 2015 году под 20% годовых на 15 лет. А в 2021 году предлагают кредиты под 15% годовых. Платить придется еще больше половины срока.
Платить кредит с повышенной процентной ставкой, когда денег нет даже на одежду с едой, неразумно. Изменить ставку и уменьшить долг можно только путем рефинансирования.
Уменьшение ежемесячного платежа
Вносить платежи по кредиту в прежнем объеме, если остались без работы, трудно. А если их уменьшить, погасить долг возможно. Но не забывайте, что уменьшение ежемесячного платежа повлечет за собой увеличение срока погашения кредита.
Не все просрочки портят кредитную историю. Хотите знать о просрочках больше? Читайте здесь.
Объединение нескольких кредитов в один
У вас много кредитов? Так можно и забыть о сроке очередного кредита, а при просрочке платежа будут начисляться пени и штрафы. Объединив все кредиты в один, платить нужно будет только один раз в месяц.
Снятие обременения с имущества
Бывает, что старый кредит получили под залог имущества и распорядиться им до погашения кредита не можете. Если в «новом» банке договоритесь о рефинансировании без залога имущества, можно будет его продать, а на вырученные деньги погасить кредит.
Важно. Кредиты, которые банки дают под залог имущества, отличаются более низкой процентной ставкой.
Иногда банки отказывают в рефинансировании кредитов. О причинах таких отказов мы рассказывали в статье (ссылка).
Что делать, если банки отказывают?
Просите рефинансировать кредит в банках, но получаете отказы? Время идет, долг растет, а новую работу пока не нашли. Обратитесь в МБК, мы знаем требования банков, и поможем провести рефинансирование.
Объедините до 12 кредитов в один. Вам понадобится только паспорт и второй документ на выбор.
